Spořicí účet - Jaký je nejlepší a jak fungují? Aktuální srovnání spořicích účtů 2023

Pozor na časově omezené akce. Například produkt eKonto XL od Raiffeisen bank dříve nabízel sazbu 3 %, ale pouze na půl roku. Proto stojí za zvážení, zda-li není (v podobném případě) lepší založit si spoření, kde dostanete garantovaný úrok na X měsíců, nebo využít jiné, dlouhodobě výhodnější akce. Vše si pečlivě promyslete. 

Na výše zmíněném srovnání spořících účtů je krásně vidět, že tradiční (často největší) banky, vám nenabídnou moc velký úrok. Za to “mladé” banky vám často nabídnou mnohem lepší podmínky a tím pádem i nejvýhodnější spořící účet.

Tápete v tom, jaký spořicí účet vybrat a na jaké paramtery se při výběru zaměřit? Nebojte, od toho jsme tady, abychom vám s výběrem pomohli. Čtěte dále. 

Je pro mě spořicí účet vhodný?

Spořicí účty aktuálně sice nebývají tou nejvhodnější, ani nijak závratnou investicí, ale i přesto si díky nim můžete ušetřit nějakou tu korunu. Pořád je to lepší, než si své těžce vydělané peníze ukládat doma do prasátka.

Pokud se bojíte své peníze investovat, nebo řekněme zhodnotit prostřednictvím jiných, výnosnějších metod a jste v těchto věcech konzervativní, spořící účet je určitě dobrý začátek. Je zde pro vás prakticky nulové riziko.

Abychom vám pomohli ušetřit vaše peníze a naučili vás s nimi vhodně zacházet, připravili jsme pro vás tento komplexní článek. Pokud přemýšlíte o změně spořicího účtu, nebo dosud žádný spořící účet nevlastníte a o svoje peníze se jinak nestaráte, mohly by pro vás následující informace být přínosné.

V článku si mimo naše srovnání spořicích účtů můžete nastudovat také to, jak fungují spořící účty, jak si vybrat nejvýhodnější spořící účet s nejvyšším úrokem a na co si při výběru spořícího účtu dát pozor. V neposlední řadě se také dozvíte to, jak byste své peníze mohli zhodnocovat lépe. 

Osnova článku o spořicích účtech

Co je spořící účet a jak funguje?

Spořící účty jsou asi nejjednodušší formou, jak zhodnotit své našetřené peníze a částečně je tak ochránit před již zmíněnou inflací, tím, že je někam vložíte. Vaše finance zde nejsou vázány dlouhodobě na předem stanovenou dobu, jako je tomu u termínovaného vkladu, což je také největší rozdíl mezi těmito dvěma způsoby spoření peněz.

Spořicí účty vám nabídne skoro každá bankovní instituce (ING, Creditas, Reiffeisen, Air Bank, Equa Bank atd…), takže o výběr rozhodně není nouze. Lehce si tak můžete najít nejlepší spořící účet s nejvyšším úrokem.

Spořící účty jsou dost konzervativní, dalo by se říct i zastaralý způsob spoření a úroky se pohybují na velice nízkých sazbách. 

Při založení spořícího účtu se můžete setkat s požadavkem na počáteční vklad. Je-li to podmínkou, většinou se jedná o pár stovek korun. Většina bank poskytujících spořící účty však nemá stanovený žádný minimální počáteční vklad a spořící účty jsou tak zdarma. Dalším z mnoha aspektů pro výběr spořícího účtu by měla být i skutečnost, zda je nutnost mít vedený u banky i běžný účet.

Ukládání financí na spořící účty patří mezi nerizikové spoření – je zde prakticky nulové riziko ztráty peněz. Vklady jsou ze zákona pojištěny.

Shrnutí – Proč si uložit peníze na spořící účet?

• Bezpečí – Máte-li peníze doma “pod polštářem”, nikdy nevíte, co vše se může stát a kdy o peníze můžete přijít. Je lepší mít je uložené v bance.
• Hodnota – Peněžitá hodnota peněz kvůli inflaci klesá. Spořicím účtem můžete dopad inflace aspoň trochu snížit.

TIP: Pokud nepatříte mezi konzervativní jedince a rádi byste své těžce vydělané peníze zhodnotili daleko lépe, máte i jinou možnost – přečtěte si o kryptoměnách.

Jak vybrat nejlepší spořící účet?

Díky bohaté nabídce spořicích účtů na trhu je občas těžké rozhodnout se správně. Ať už vybíráte spořící účet pro děti nebo sami pro sebe, měli byste si s výběrem dát záležet. K tomu, abyste zvolili ten nejlepší spořící účet, je ideální vybírat podle několika aspektů. 

Pojďme se společně podívat o které aspekty se jedná.

1. Úrok na spořícím účtu

Úrok je jistě tím nejdůležitějším parametrem při výběru spořicího účtu. Čím větší úrok, tím více peněz pro vás. Proto hledejte spořící účet s co nejvyšším úrokem.

Níže na této stránce naleznete srovnání spořících účtů, abyste měli představu, jaká je výše aktuálního úroku na spořicích účtech.

Pokud znáte úrok, můžete si vypočítat, jak se vaše peníze během jednoho roku zhodnotí. Společně s úrokem je také důležité zmínit srážkovou daň, která má výši 15 %. Vypočítává se při připisování úroků a poté se zaokrouhluje na celé koruny dolů. Srážkovou daň odvádí za klienta banka a poté připíše na účet čistý zisk.

Na spořicích účtech jsou uváděny úroky v procentech a zkratkou p. a. – per annum. Je tak uváděn úrok za rok. Můžeme se ale také setkat se zkratkou p. m. – per mensem, tak je značen úrok za měsíc. Nejčastěji se úroky pohybují od 1 % do 2 % p.a. Můžete se setkat s úrokovou sazbou i 3 % p.a., ale to většinou bývají akce pro nové klienty a tento úrok dostanete pouze na omezenou dobu, například jen na 6 měsíců.

Příklad zhodnocení na spořícím účtu: Vklad 50 000 Kč, úroková sazba 1 % p.a. vám za rok vydělá 425 Kč (vždy se ještě odečítá srážková daň).

Úroky se také mohou pohybovat – tzv. pásmové úročení. Funguje to jednoduše. Banka si stanoví určitá pásma (úrovně) pro vklad a k těmto úrovním si stanoví také příslušné úroky. Jak můžete vidět na příkladu níže, banka vám po překročení nastaveného pásma úročí překročenou částku už úplně jiným úrokem. Dejte si na to při výběru spořícího účtu pozor a informujte se o pásmovém úročení u dané banky.

Většina lidí si myslí, že čím více na spořicím účtu mají, tím vyšší získají úrok. Tak to bohužel ve většině případů není. Některé banky nabízí vyšší úroky na nižší částky a s postupem času, když vám finanční obnos narůstá, se úroky snižují. Někdy procenta úroku ovlivňuje i doba, po kterou budete peníze na spořicí účet vkládat.

Ve smlouvě mohou být také uvedeny různé podmínky ohledně úroku. Pokud splníte podmínky spojené s fungováním účtu (časté využívání, placení kartou, atd…), může být váš úrok navýšen.

2. Poplatky na spořícím účtu

Výše poplatku by vás při založení spořicího účtu rozhodně měla zajímat. Zjistěte si, kolik si banka účtuje za vedení účtu, odchozí platby nebo elektronické výpisy. Nezbytné je, aby poplatky, které banky žádají, nepřekročily vaše úroky. Zaměřte se tak primárně na účty, které nemají stanovené žádné poplatky.

Příklad: Za vedení běžného účtu bude klient platit 50 Kč měsíčně. Pokud budeme vycházet z výše umístěného příkladu, pak měsíčně klient získá 35 Kč navíc jako úrok, ale bude muset zaplatit 50 Kč měsíčně jako poplatek.

Ve finále je tedy klient 15 Kč v mínusu každý měsíc. Jak vidíte, spořící účty s poplatky se opravdu nevyplatí.

3. Manipulace se spořícím účtem

V jednoduchosti je krása. Vyberte si tak účet, ke kterému budete mít přístup z domova a nebudete muset neustále chodit do banky. Peníze není možné vybrat přímo ze spořicího účtu, je však možné převést je na běžný účet a posléze vybrat. Můžete také kontrolovat své příchozí platby.

Abyste tedy měli přehled nad svými financemi na spořicích účtech, je vhodné si u dané banky sjednat internetové bankovnictví, kde můžete kontrolovat vklady. Zároveň, pokud budete nuceni peníze ihned vybrat, jednoduše si je převedete na běžný bankovní účet a poté vyberete.

4. Flexibilita spořícího účtu

Hledejte takové spořící účty, ze kterých si peníze můžete vybrat kdykoli a v jakékoliv výši. Jak již víte, tak oproti termínovaným vkladům, kde jsou peníze vázány na určitou dobu, si je ze spořících účtů většinou můžete vybrat bez sankčních poplatků.

Pozor ale! Některé banky mají stanovenou určitou minimální částku, která musí na spořícím účtu zůstat. Například se může jednat o 1000 Kč. Některé banky vám však dovolí využít 100 % prostředků. Proto nezapomeňte tento fakt zohlednit při svém výběru.

5. Historie banky

Vybírejte také podle historie banky. V České republice aktuálně operuje něco okolo čtyřiceti bank, proto si se srovnáním spořících účtů dejte opravdu záležet. Možností je hodně, ale žádné zázraky nečekejte.

Nejvíce známé banky bývají vhodné převážně na běžné účty nebo úvěry, ale nenabízí veliké úroky ohledně spoření. Zjistěte si informace z recenzí, srovnávačů spořících účtů, nebo se zeptejte ve svém okolí. Vyzkoušet můžete i mladé banky, jako jsou například – Hello Bank, Creditas, Air Bank, mBank atd… U těchto bank dostanete často nejlepší úrok.

Výhody a nevýhody spořicích účtů

O spořících účtech toho již víte dostatečně, pojďme si nyní shrnout výše napsané a podívat se na výhody a nevýhody spořících účtů v kostce.

Výhody spořících účtů:

• Větší zhodnocení než na běžném účtu
• Možnost snížení dopadu inflace
• Nejsou rizikové – vklady jsou ze zákona pojištěny
• Finance lze snadno převést na běžný účet
• Většina služeb není zpoplatněna
• Minimální nebo žádný požadovaný vklad

Nevýhody spořících účtů:

• Nízké úroky – na trhu existuje řada lepších cest, jak zhodnotit peníze
• Úroky bývají ovlivněny výší naspořené částky (čím vyšší částka, tím nižší úrok)
• Častá nutnost založení běžného účtu u banky
• Je-li na spořícím účtu výpovědní lhůta, po tuto dobu nemůžete s penězi manipulovat

Vyplatí se mi spořicí účet?

Možná jste si až teď, nebo již dříve položili tuto otázku. Bohužel my vám na ni nedokážeme odpovědět.

Na tuto otázku si musíte odpovědět vy sami. Zvažte riziko, které jste ochotni přijmout a zisky, které byste rádi viděli. Podle toho byste se měli rozhodnout, zda své peníze chcete nechat zhodnocovat pomocí spořících účtů nebo jinak.

Jiné nerizikové druhy spoření peněz

Kromě vám již známých spořicích účtů existuje na trhu i pár dalších druhů konzervativního spoření. Mezi ty základní, které prakticky nejsou rizikové, patří termínované vklady, stavební spoření a již trochu staromódní vkladní knížky.

• Termínované vklady: Tento druh spoření je považovaný za dlouhodobou formu investice. Peníze uložené na termínovaných vkladech není možné čerpat okamžitě a jsou vázány na dobu určitou. Vklad bývá jednorázový a pohybuje se v desetitisících i stovkách tisíc korun. Vklady jsou zákonem pojištěné do výše sta procent. Peníze se úročí buď fixním (neměnným úrokem) nebo variabilním úrokem (pohyblivým úrokem), který je udáván podle situace na trhu. Úrok se u termínovaných vkladů pohybuje okolo 3 % p. a..
• Stavební spoření: Stavební spoření je také dlouhodobá forma spoření. Peníze si ukládáte na účet na minimální dobu šesti let. Během této doby banka nemůže změnit úrokovou sazbu. Před samotným založením spoření je nutné si stanovit cílovou částku, kterou chcete naspořit. Poté se platí poplatek za založení. Ten je součástí každého spoření a bývá většinou jedno procento z cílové částky. Největší bonus u stavebního spoření bývá státní podpora za každý dokončený rok. Podpora může být ročně až do výše 2 000 Kč. Pokud smlouvu vypovíte dříve, přijdete o podporu a budete muset zaplatit určitou sankci. Aktuálně se úrokové sazby u stavebních spoření pohybují okolo 3 – 4 % p.a..
• Vkladní knížka: Vkladní knížky patří mezi nejstarší možný druh spoření. V současné době není vkladní knížka zrovna populární druh spoření. Tento druh spoření peněz umožňuje libovolné vklady a výběry finančních prostředků. Manipulovat s vkladní knížkou může pouze její majitel nebo zmocněná osoba. Úrokové sazby se zde pohybují kolem 1 % p.a.. Vše o vkladních knížkách si můžete přečíst zde.

Podrobněji si jednotlivé druhy spoření rozebereme v dílčích článcích.

Co jiného, když ne “spoření”?

Přijdou vám výše zmíněné způsoby spoření peněz neefektivní? Toužíte po větším zhodnocení? Chcete něco, co vám opravdu vydělá peníze? 

Možnosti zde jsou. Je tu sice vyšší riziko, ale zato nesrovnatelné potenciální zisky.

• Dluhopisy: Dluhopisy, jinak řečeno obligace, jsou cenné papíry, (co jsou cenné papíry?) u kterých se eminent zavazuje zaplatit majiteli obligace (dluhopisy) peněžitou částku uvedenou v dokladu, zároveň s úrokem a za předem dohodnutý čas. Dluhopisy je možné získat buď osobně v bance nebo elektronicky. Existuje několik druhů dluhopisů, například firemní nebo státní dluhopisy. Více se o dluhopisech dozvíte zde.
• Podílové fondy: Podílové fondy jsou investiční nástroje, které se využívají k efektivnímu a skupinovému investování peněz. Jednoduše to funguje tak, že “fondu dáte svoje peníze a ten je za vás investuje”. Jedná se vlastně o soubor majetků investorů. Podílové fondy spravují investiční společnosti, které mají velké týmy odborníků. Podílové fondy mají často mnoho poplatků, proto si při podpisu smlouvy vše pečlivě prostudujte. Více si o podílových fondech můžete přečíst zde.
• Akcie: Akcie jsou cenné papíry, jež jsou považovány za zajímavý a relativně výnosný způsob zhodnocení peněz. Cena akcií může vyrůst o několik desítek procent za den a stejně tak i klesnout. Nákupem akcií se stáváte akcionářem společnosti. Vkládáte svůj vlastní kapitál do společnosti a na oplátku dostáváte možnost zhodnocení těchto peněz a případně můžete získat dividendy. Teoreticky – čím více akcií byste vlastnili, tím větší podíl ve společnosti by vám patřil. S nákupem a prodejem akcií se můžete setkat na burzách cenných papírů, kde je určována jejich hodnota. Hodnota akcií se stanovuje na základě nabídky a poptávky. Více si o investování do akcií můžete přečíst v tomto komplexním článku.

Příklad: Pokud byste investovali 20 000 Kč do akcií nějaké firmy a akcie by za měsíc vyrostly o 10 %, získáte 2 000 Kč.

Který spořící účet vám nabídne 10 % a takovýto zisk? Žádný – ani ten nejvýhodnější. Abyste na spořícím účtu získali 2 000 Kč, musíte čekat několik let. U akcií vám stačí pár dnů.

Teď si představte, že byste do akcií investovali 100 000 Kč.

• Kryptoměny: Digitální peníze (kryptoměny) jsou novodobá platidla, která za poslední roky nabyla na popularitě a to především díky svým inovativním vlastnostem. Hodnota kryptoměn je dána nabídkou a poptávkou. Nejznámějším zástupcem kryptoměn je Bitcoin. Kryptoměny je možné nakoupit a držet za účelem dlouhodobého zhodnocení. Některé kryptoměny jsou schopné zajistit zhodnocení i ve výši 1 000 % za měsíc, ale jsou také schopné spadnout o 50 % za jediný den. Jak vidíte, je zde možné až extrémně vysoké zhodnocení, čemuž ale odpovídá i riziko. Proč kryptoměny vznikly a jak na nich vydělat peníze se dozvíte v tomto článku.

Náš názor na spořící účty

Doufáme, že se vám náš článek o spořicích účtech líbil a že odpověděl na všechny vaše otázky. Také doufáme, že jsme vás v případě, že vás spořicí účty nezaujaly, inspirovali dalšími možnostmi, jak své peníze efektivně zhodnotit.

Co se týče našeho názoru na spořící účty, tak ten je následující: Spořicí účty už nejsou takovým lákadlem jako kdysi. Pokud patříte mezi lidi, kteří neradi riskují a jsou v otázce peněz konzervativní, spořící účty pro vás budou asi jedinou vhodnou cestou zhodnocení peněz. Samozřejmě nejen spořící účty, ale i ostatní zmíněné druhy “bezpečného” spoření. Určitě je lepší těchto možností využít, než své peníze nechat na pospas inflaci.

Ale ruku na srdce, opravdu to není žádná sláva. Spíš je to bída. Zhodnocení, kterého jste schopni dosáhnout za X let, je opravdu mizivé. I kdybyste investovali pár tisíc do akcií nějaké společnosti, vydělá vám to pravděpodobně víc, než spoření za 10 let. Pokud máte volné finanční prostředky a přemýšlíte o tom, jak je efektivně investovat, máte daleko lepší možnosti.

Ani ten nejlepší a nejvýhodnější spořící účet pravděpodobně nedostane na zhodnocení, které vám mohou nabídnout akcie, kryptoměny, dluhopisy, nebo fondy. Pořádně si tedy rozmyslete, co chcete a zda pro vás není lepší peníze investovat jinak – efektivněji. Přejeme hodně štěstí a velké zhodnocení, ať už se rozhodnete pro cokoliv.

Pokud se vám článek líbil, budeme rádi za jeho sdílení. Děkujeme.

FAQ: Často kladené otázky ohledně spořících účtů