Staráte se svědomitě o vaše peníze, nebo tomu necháváte volný průběh? Z dlouhodobých dat vyplývá, že si peníze stranou odkládá stále více Čechů a pozitivní je, že pouze zanedbatelná část populace nedisponuje žádnou finanční rezervou.
Z hlediska osobních financí přitom není vhodné na finanční rezervu nedbat – ideálem by přitom měl být alespoň ekvivalent 6 měsíců životních nákladů.
Abyste navíc zmírnili negativní dopady inflace (jak funguje inflace?), která každý rok sníží hodnotu vašich úspor, je vhodné využít k vytváření úspor spořicího účtu či jiného produktu, který může nabídnout i lepší zhodnocení.
Vytvoření finanční rezervy je samozřejmě pouze první krok, následovat mohou i další finanční cíle, jako příprava na nákup nemovitosti, k čemuž může vhodně posloužit stavební spoření.
Zodpovědný člověk pak samozřejmě myslí i na svou budoucnost a k přípravě na důchod lze využít pro změnu penzijního spoření.
Možností, jak odkládat peníze stranou a efektivně spořit, je mnoho. Záleží na vašich osobních cílech.
Po přečtení předcházejících řádků vás už možná napadají první otázky: “Jak spořit peníze? Jaké je nejlepší spoření nebo nejvýhodnější spoření? Neměl/a bych popřemýšlet penzijním spoření?”
Přesně proto jsme pro vás zpracovali tohoto průvodce, aby vám pomohl se orientovat mezi jednotlivými typy spoření a možná vám představil i nové a zajímavější alternativy ke klasickým spořicím produktům.
Nebojte se, brzy se přesvědčíte, že se nejedná o nic složitého.
- Spoření nabízí nižší, ale garantované, zhodnocení peněz než investování. Hodnota úspor tak roste pomaleji než v případě investování, ale nemůžete o ně přijít.
- Peníze můžete spořit a zhodnocovat na různých místech, jako jsou spořicí účty, termínované vklady, stavební nebo penzijního spoření.
- Negativní dopady inflace každoročně snižují hodnotu úspor. Proto je důležité peníze odkládat stranou, abyste se před vlivem inflace alespoň částečně chránili.
Obsah článku
Proč si spořit?
Jak už jsme nastínili v úvodu, spořit by si měl každý zodpovědný člověk, protože netušíme, co nám přinesou zítřky.
Momentálně se možná cítíte silní v kramflecích, může však například dojít ke změně na pozici vašeho nadřízeného, ten si místo vás přivede osvědčeného podřízeného a vy budete rázem bez práce.
Co budete dělat v takové chvíli?
Máte-li na svém spořicím účtu dostatečnou finanční rezervu, neohrozíte svou existenční situaci, přičemž budete mít několik měsíců na nalezení nového pracovního místa.
Navíc vás taková rezerva může ochránit před případným zoufalým krokem typu zřízení nevýhodného úvěru (špatného dluhu), který vám sice může krátkodobě vytrhnout trn z paty, z dlouhodobého hlediska vaši finanční situaci jenom zhorší.
Proč byste měli tedy spořit? V prvé řadě to je zodpovědné. Jakmile máte vybudovanou dostatečnou rezervu, pak vám samozřejmě může vhodně zvolené spoření dopomoci i k dosažení dalších finančních cílů.
Než se rozhodnete pro výběr nejefektivnějšího spořicího produktu, je třeba si uvědomit, co od spoření očekáváte.
Je třeba si rozmyslet účel spoření, jeho délku a případně také dostupnost finančních prostředků (likviditu), či riziko, které jste ochotni podstoupit.
Výhodné stavební spoření vám může dopomoci za pár let dosáhnout na hypoteční úvěr, ale nelze ho využívat jako likvidní hotovostní rezervu.
Penzijní spoření je produktem určeným k zajištění na stáří a tím jeho účel končí. Spořicí účty se pak naopak hodí pouze ke zřízení likvidní rezervy, na kterou budete moci kdykoliv sáhnout, ale nemůžete počítat s tím, že jejich zhodnocení pokryje klesající kupní sílu peněz způsobenou inflací.
Hlavním úkolem spoření je zajištění hodnoty vašich volných finančních prostředků s nízkým nebo nulovým rizikem.
Konzervativní spořicí produkty vám nabízejí jistotu, že o své peníze nepřijdete, což je hlavní rozdíl oproti investování. Na druhé straně nemůžete od spoření očekávat přehnanou návratnost, neboť s nižším rizikem přichází i skromnější růst volných finančních prostředků.
Nezapomeňte také, že řadu ze zmíněných produktů můžete využít jako spoření pro děti. To znamená, že je můžete svým ratolestem založit krátce po narození a postupně jim střádat drobné, které se mohou postupem času proměnit ve velmi zajímavou částku.
Jak spořit peníze a vybrat nejlepší spoření?
Už jsme si vysvětlili důvody, proč je vhodné začít spořit a nyní se podíváme na nejefektivnější cestu, jak vybrat nejlepší či nejvýhodnější spoření.
V prvé řadě záleží, jak mají být vaše peníze dostupné – tzv. likvidní. Z hlediska likvidity vítězí ve srovnání s ostatními dostupnými variantami spořicí účet, kdy máte peníze vždy okamžitě k dispozici. Následně je třeba se zamyslet nad účelem vašeho spoření a jeho délkou. To jsou dvě spojené nádoby.
- Střednědobým produktem je stavební spoření, jehož účelem je obvykle vytváření rezervy pro pozdější pořízení bydlení.
- Mnohem déle pak přispíváte do penzijního spoření, které slouží k zajištění na stáří.
- Zlaté spoření (viz níže) pak je rovněž střednědobým produktem, jehož účely mohou být různé.
U posledních dvou spořicích alternativ je vhodné se pozastavit. U penzijního spoření byla od 30. 11. 2012 zrušena garance nezáporného výnosu. Hodnota vašich vkladů tak může čas od času klesnout. S prodlužujícím se časovým horizontem se však pravděpodobnost poklesu výrazně snižuje.
Zlaté spoření pak obvykle představuje pravidelnou investici do drahého kovu – zlata. To znamená, že se hodnota vašeho “spoření”, v tomto případě už investice (která je z marketingových důvodů často nazývána jako spoření), může v průběhu času výrazně měnit v závislosti na ceně drahého kovu.
Před výběrem vhodného spořicího produktu, byste také měli zauvažovat nad vaším postojem k riziku
Pokud hledáte bezpečné místo pro zhodnocení vašich úspor, kde nebudete čelit žádnému riziku ztráty, měli byste zvolit vhodný spořicí produkt.
Budete se však muset spokojit s nižším zhodnocením, které ani nemusí překonat míru inflace.
S prodlužujícím se časovým horizontem je proto vhodné využívat i více rizikové produkty, které vám krátkodobě mohou přinést ztrátu, z dlouhodobého hlediska by vám však měly zajistit mnohem zajímavější zhodnocení.
Typy spořicích produktů
Nyní už byste měli být schopní zvolit to nejvýhodnější spoření pro vaši konkrétní situaci. Už víte, proč byste měli spořit a také jakým způsobem vybrat nejlepší spoření.
Pojďme tedy přistoupit k velmi důležité části tohoto průvodce a nastiňme si jednotlivé možnosti, jak spořit peníze. Spořicí produkty jsou seřazené od těch s nejnižší návratností a méně rizikových, až po ty, které nabízejí nejvyšší návratnost a určitou míru nejistoty.
Spořicí účet
Spořicí účet je nejbezpečnější a velmi hojně využívanou možností pro odkládání volných finančních prostředků.
Řada z bank vám umožní zřízení spořicího účtu velmi snadno prostřednictvím elektronického bankovnictví, přičemž peníze na tomto účtu máte ihned k dispozici. Tím ale také končí výčet výhod spořicích účtů.
Zhodnocení spořicích účtů se odvíjí o úrokových sazeb České národní banky a za standardních podmínek nepřekoná ani míru inflace.
Spořicí účty jsou tak místem, kam byste si měli odložit svou finanční rezervu pro případ nouze, pro ostatní účely se však vyplatí porozhlédnout po dalších alternativách.
Výhody, nevýhody a fungování spořicích účtů jsou dále detailně rozpracovány v tomto rozsáhlejším článku. V tomto článku také naleznete srovnání nejlepších spořicích účtů pro rok 2024.
Termínovaný vklad
Termínovaný vklad je podobně jako spořicí účet bezrizikovým spořením, který nabízí vyšší zhodnocení. Na druhé straně se však musíte rozloučit s okamžitou likviditou – dostupností vašich peněz.
Termínované vklady se liší svou délkou – obvykle do 1 roku, do 4 let a na delší dobu, přičemž s prodlužujícím časovým horizontem roste i zhodnocení termínovaných vkladů.
Pohybujeme se však pouze v hodnotách, které jsou maximálně schopné pokrýt míru inflace.
Termínované vklady mohou posloužit jako ochrana před znehodnocením vašich peněz, ale vyšší výnos neočekávejte.
Výhody, nevýhody a detailní charakteristika termínovaných vkladů jsou dále zpracovány v tomto komplexním článku. V tomto článku také naleznete srovnání nejlepších termínovaných vkladů pro rok 2024.
Stavební spoření
Stavební spoření patřilo v minulosti k nejvíce oblíbeným spořicím produktům českých obyvatel, ani jemu se však nevyhnulo snížení sazeb, jimiž jsou vklady zhodnoceny. Navíc už ani nenabízí státní příspěvek, který se rovnal 10 % z ročně naspořené částky.
Stavební spoření se obvykle sjednává na 6 let, po této době lze peníze využít na cokoliv, což v minulosti nebylo pravidlem.
Nevýhodou je, že v případě předčasného ukončení stavebního spoření budete čekat cca měsíc na vyplacené peníze.
Díky svým vlastnostem a oblibě u starší generace je “stavebko” často využíváno jako spoření pro děti, které tak na prahu dospělosti mohou dostat od svých rodičů zajímavou finanční injekci.
Stavební spoření také velmi často slouží pro pozdější čerpání výhodného úvěru ze stavebního spoření, případně jako základ pro hypotéku.
Penzijní spoření
Penzijní spoření má zřízeno miliony Čechů, kteří ho využívají jako prostředek k zajištění na důchod, pokud svou budoucnost nechtějí svěřovat pouze do rukou státu.
Sjednat si ho můžete v každém věku a někteří z rodičů ho tak využívají jako dlouhodobé spoření pro své děti.
Penzijní spoření funguje velmi jednoduše – každý měsíc posíláte na svůj penzijní účet vklad, k němu obvykle obdržíte státní příspěvek a někdy vám přispívá i zaměstnavatel. Každá vámi vložená částka se tak může zajímavě znásobit. Tyto vklady se posléze zhodnocují ve vámi zvoleném fondu.
Je třeba zdůraznit, že penzijní spoření není čistě bezrizikovým produktem.
Dříve zavedené penzijní připojištění mělo garantovaný nezáporný výnos, dnes si ho však už zřídit nemůžete.
Momentálně lze sjednat pouze doplňkové penzijní připojištění, které sice nabízí potenciálně vyšší zhodnocení než jeho předchůdce, v případě špatného vývoje na kapitálových trzích však střadatel čelí riziku ztráty. Nelze tak říci, zda se jedná o nejvýhodnější spoření.
Výhodou doplňkového penzijního připojištění je, že můžete vybírat z nejrůznějších fondů dle rizikovosti a podle toho ovlivnit potenciální zhodnocení vašeho penzijního spoření.
Přestože mohou tyto fondy investovat na akciovém trhu, nemůžete očekávat podobně vysoké zhodnocení vašich vkladů. Správcovské společnosti si účtují poměrně významné poplatky, a tak je reálné očekávat dlouhodobé zhodnocení okolo 5 až 7 %, pokud vám přispívá i zaměstnavatel, případně 3 až 4 %, pokud si spoříte sami.
Výpočty potenciálního zhodnocení vašeho penzijního spoření jsou poměrně náročné. Pokud vás zajímá více, jakou cílovou částku můžete při vašem vkladu očekávat, ať už s příspěvkem zaměstnavatele či bez, vyzkoušejte na internetu kalkulačku penzijního připojištění.
Spoření do zlata
Zlaté spoření je relativně mladým produktem, kdy vám společnosti umožňují prostřednictvím nižších měsíčních vkladů (řádově tisíce) postupně střádat vyšší částku, která je investovaná do nákupu fyzického zlata. To je uloženo v trezorech těchto společností.
Je třeba mít na paměti, že pravidelně investujete do drahého kovu, jehož cena v průběhu času roste, ale výrazně fluktuuje. Proto byste neměli být překvapení, pokud čas od času hodnota vašich vkladů klesne.
Obecně je však zlato považováno za uchovatele hodnoty – ochranu před inflací.
Je odolné jak vůči globálním krizím, tak nejrůznějším výkyvům trhu (Více si o povaze zlata v období krizí můžete přečíst v tomto článku).
Naspořené zlato si můžete buď v průběhu, nebo po konci spoření vyzvednout a přinést domů. Závěrem je však vhodné zdůraznit, že byste si měli zlaté spoření zřizovat pouze u prověřených institucí typu České mincovny nebo BH Securities.
Jaké jsou výhody a nevýhody spoření?
Spoření obecně není nejlepším způsobem, jak ochránit hodnotu vašeho bohatství nebo dosáhnout jeho zvýšení.
Bez likvidní rezervy se ale také neobejdete, a tak je vhodné zvolit nejvýhodnější spořicí účet. Střednědobé spořící produkty typu stavebního či zlatého spoření i dlouhodobé penzijní spoření si své klienty najdou, zejména pokud jste velmi konzervativní.
Na dlouhém časovém horizontu, řekněme od 10 let více, však mnohem lépe ke zhodnocení peněz poslouží investiční produkty jako jsou – akcie, podílové fondy, dluhopisy, ETF fondy nebo kryptoměny.
Pravidelné pasivní investování prostřednictvím investičních platforem jako jsou Fondee nebo Portu vám může přinést dlouhodobé roční zhodnocení kolem 8 % ročně.
Výhodou těchto platforem je fakt, že se o svoji investici nemusíte prakticky starat, pouze na základě zvolené strategie posíláte peníze. Pokud nepatříte mezi lidi, které baví sledovat dění na trhu a přemýšlet nad tím, do čeho zrovna investují, jsou tyto platformy zajímavou volbou.
Námi recenzované a vyzkoušené investiční platformy
98 %
Výhody
- Velmi jednoduchý přístup k investování, který zvládne i naprostý nováček
- Žádné vstupní ani výstupní poplatky a velmi nízké průběžné poplatky za investování
Nevýhody
- Omezený potenciál návratnosti oproti aktivnímu výběru jednotlivých akcií
- Nízký počet akcií, do kterých lze investovat
94 %
Při obchodování CFD s tímto poskytovatelem ztrácí 77 % účtů retailových investorů peníze.
91 %
Pokud hodláte investovat opravdu dlouhodobě, neměli by vás vystrašit ani krátkodobé propady hodnoty vašich investic.
Investice by však byly dalším tématem na velmi obsáhlou debatu. Pokud vás zajímá, jak a do čeho investovat v roce přečtěte si tento komplexní článek.
Slovo závěrem
Spořící produkty jsou poměrně obsáhlá oblast českého finančního trhu s velkou tradicí – ani nejvýhodnější spoření však nedokáže bojovat s inflací. Spořícími produkty tedy nemůžete dosáhnout dostatečného zhodnocení, pokud chcete být dlouhodobě finančně zajištěni.
V krátkém a střednědobém horizontu má samozřejmě celá řada spořících produktů svůj smysl, v dlouhém horizontu však ve srovnání s investicemi výrazně zaostávají.
Pokud přemýšlíte o zajímavějším zhodnocení vašich peněz, popřemýšlejte o akciovém investování nebo jiných nástrojích. Pasivní investiční přístup (viz například zmíněné platformy) nevyžaduje od investora příliš mnoho znalostí, není časově náročný a nabízí mnohem zajímavější zhodnocení než jakýkoliv spořící produkt.
V případě jakýchkoliv dotazů se na nás neváhejte obrátit. Rádi vám pomůžeme.
Jak spořit peníze – nejčastější dotazy (FAQs)
Proč bych měl začít spořit?
Spoření je základním krokem k finančnímu zabezpečení. Umožňuje vám vytvořit rezervu pro neočekávané životní situace, jako je ztráta práce, a zároveň se vyhnout sjednání nevýhodných úvěrů.
Jaký je rozdíl mezi spořicím účtem a termínovaným vkladem?
Spořicí účet nabízí okamžitý přístup k penězům (likviditu), ale obvykle přináší nižší úrokové sazby. Termínovaný vklad nabízí vyšší zhodnocení za cenu omezeného přístupu k prostředkům na určenou dobu.
Jaké jsou rizika spojená s penzijním spořením?
Moderní formy penzijního spoření mohou investovat vaše prostředky do různorodých fondů, což znamená potenciálně vyšší zhodnocení, ale i riziko ztráty, zejména pokud se trhy vyvíjejí nepříznivě.
Co je zlaté spoření a jaká má specifika?
Zlaté spoření je forma investice do fyzického zlata prostřednictvím pravidelných vkladů. Hodnota zlata může fluktuovat, ale dlouhodobě je považována za stabilní ochranu proti inflaci.
Jaký dopad má inflace na spoření?
Inflace snižuje kupní sílu peněz, což znamená, že peníze uložené na účtech s nízkým úrokem mohou postupně ztrácet hodnotu. Investice do produktů s vyšším rizikem může nabídnout lepší ochranu proti inflaci.
Co bych měl zvážit před zahájením spoření?
Před zahájením spoření byste měli určit účel spoření, jak dlouho plánujete spořit, a jaké riziko jste ochotni přijmout. Toto rozhodnutí vám pomůže vybrat nejvhodnější spořicí produkt podle vašich potřeb a finančních cílů.
Další zdroje informací:
80 %
