Finex.cz logo
Menu
Finex » Spoření - Proč a jak si spořit v roce 2021? Jaké je nejlepší spoření?

Spoření - Proč a jak si spořit v roce 2021? Jaké je nejlepší spoření?

Staráte se svědomitě o vaše peníze, nebo tomu necháváte volný průběh?

Dle průzkumu České bankovní asociace finanční gramotnost Čechů postupně stoupá. Pozitivní je, že si pouze 4 % české populace neodkládá stranou žádné peníze. Na otázku, ohledně výše finančních rezerv však odpověděla pětina Čechů, že by v případě výpadku příjmu vyžila pouze 1 měsíc a třetina lidí 3 měsíce. Ideálem by přitom měl být alespoň ekvivalent 6 měsíců životních nákladů.

V současné nejisté době je vhodné finanční rezervu udržovat v optimální výši. Abyste navíc zmírnili negativní dopady inflace (jak funguje inflace?), která každý rok sníží hodnotu vašich úspor o přibližně 2-3 %, je vhodné využít k vytváření úspor spořicího účtu či jiného produktu, který může nabídnout i lepší zhodnocení.  

Vytvoření finanční rezervy je samozřejmě pouze první krok, následovat mohou i další finanční cíle, jako příprava na nákup nemovitosti, k čemuž může vhodně posloužit stavební spoření. Zodpovědný člověk pak samozřejmě myslí i na svou budoucnost a k přípravě na důchod lze využít pro změnu penzijního spoření. K zajištění proti inflaci vám pak může dopomoci například spoření do zlata. Už jste o něm slyšeli?

Možností, jak odkládat peníze stranou a efektivně spořit, je mnoho a povětšinou záleží na vašich osobních cílech.

Největším problémem bývá, že lidé přesně nevědí, co by měli se svými penězi dělat. Netuší, jak vybrat nejvýhodnější spoření, nebo neznají nejefektivnější cestu, jak se zabezpečit na důchod.

Po přečtení předcházejících řádků vás už možná napadají první otázky: „Jak spořit? Jaké je nejlepší spoření? Neměl/a bych popřemýšlet o spoření do zlata nebo penzijním spoření?“

Přesně proto jsme pro vás zpracovali tohoto průvodce, aby vám pomohl se orientovat mezi jednotlivými typy spoření a možná vám představil i nové a zajímavější alternativy ke klasickým spořicím produktům. Nebojte se, brzy se přesvědčíte, že se nejedná o nic složitého. 

Obsah článku

1.Proč si spořit?2.Jak si vybrat nejlepší spoření?3.Jaké máme druhy spoření?4.Spořicí účet5.Termínovaný vklad6.Stavební spoření7.Penzijní spoření8.Spoření do zlata9.Jaké jsou výhody a nevýhody spoření?10.Slovo závěrem11.Naše články na téma spoření

Proč si spořit?

prasatko sporeniJak už jsme nastínili v úvodu, spořit by si měl každý zodpovědný člověk, protože netušíme, co nám přinesou zítřky. Momentálně se možná cítíte silní v kramflecích, může však přijít ke změně na pozici vašeho nadřízeného, ten si místo vás přivede osvědčeného podřízeného a vy budete rázem bez práce.

Co budete dělat v takové chvíli?

Máte-li na svém spořicím účtu finanční rezervu, neohrozíte svou existenční situaci, přičemž budete mít několik měsíců na nalezení nového pracovního místa.

Navíc vás taková rezerva může ochránit před případným zoufalým krokem typu zřízení nevýhodného úvěru (špatného dluhu), který vám sice může krátkodobě vytrhnout trn z paty, z dlouhodobého hlediska vaši finanční situaci jenom zhorší.

Proč byste měli tedy spořit? V prvé řadě to je zodpovědné. Jakmile máte vybudovanou dostatečnou rezervu, pak vám samozřejmě může vhodně zvolené spoření dopomoci i k dosažení dalších finančních cílů.

Než se rozhodnete pro výběr nejefektivnějšího spořicího produktu, je třeba si uvědomit, co od spoření očekáváte.

Je třeba si rozmyslet účel spoření, jeho délku a případně také dostupnost finančních prostředků, či riziko, které jste ochotni podstoupit.

Výhodné stavební spoření vám může dopomoci za pár let dosáhnout na hypoteční úvěr, ale nelze ho využívat jako likvidní hotovostní rezervu. Penzijní spoření je produktem určeným k zajištění na stáří a tím jeho účel končí. Spořicí účty se pak naopak hodí pouze ke zřízení likvidní rezervy, na kterou budete moci kdykoliv sáhnout, ale nemůžete počítat s tím, že jejich zhodnocení pokryje klesající kupní sílu peněz způsobenou inflací.

Hlavním úkolem spoření tedy je, zajištění růstu hodnoty vašich volných finančních prostředků s nízkým nebo nulovým rizikem.

Konzervativní spořicí produkty vám nabízejí jistotu, že o své peníze nepřijdete, což je hlavní rozdíl oproti investování. Na druhé straně nemůžete od spoření očekávat přehnané zhodnocení, neboť s nižším rizikem přichází i skromnější růst volných finančních prostředků.

Nezapomeňte také, že řadu ze zmíněných produktů můžete využít jako spoření pro děti. To znamená, že je můžete svým ratolestem založit krátce po narození a postupně jim střádat drobné, které se mohou postupem času proměnit ve velmi zajímavou částku.

penzijni sporeni

Jak si vybrat nejlepší spoření?

Už jsme si vysvětlili důvody, proč je vhodné začít spořit a nyní se podíváme na nejefektivnější cestu, jak vybrat nejlepší spoření.

V prvé řadě záleží, jak mají být vaše peníze dostupné – tzv. likvidní. Z hlediska likvidity vítězí ve srovnání s ostatními dostupnými variantami spořicí účet, kdy máte peníze vždy okamžitě k dispozici. Následně je třeba se zamyslet nad účelem vašeho spoření a jeho délkou.

To jsou dvě spojené nádoby. Střednědobým produktem je stavební spoření, jehož účelem je obvykle vytváření rezervy pro pozdější pořízení bydlení. Mnohem déle pak přispíváte do penzijního spoření, které slouží k zajištění na stáří. Zlaté spoření pak je střednědobým produktem, jehož účely mohou být různé.

Zlaté spoření pak obvykle představuje pravidelnou investici do drahého kovu – zlata. To znamená, že se hodnota vašeho spoření, v tomto případě už spíše investice, může v průběhu času poměrně výrazně měnit v závislosti na ceně drahého kovu. Proto byste před výběrem vhodného spořicího produktu měli také zauvažovat nad vaším postojem k riziku.

Pokud hledáte bezpečné místo pro zhodnocení vašich úspor, kde nebudete čelit žádnému riziku ztráty, měli byste zvolit vhodný spořicí produkt.

Budete se však muset spokojit s nižším zhodnocením, které ani nemusí překonat míru inflace.

S prodlužujícím se časovým horizontem tak je vhodné využívat i více rizikové produkty, které vám krátkodobě mohou přinést ztrátu, z dlouhodobého hlediska by vám však měly zajistit mnohem zajímavější zhodnocení.

Jaké máme druhy spoření?

Nyní, když už víte vše podstatné, budete schopní zvolit to nejvýhodnější spoření pro vaši konkrétní situaci. Už víte, proč byste měli spořit a také jakým způsobem vybrat nejlepší spoření.

Pojďme tedy přistoupit k velmi důležité části tohoto průvodce a nastiňme si jednotlivé možnosti. Spořicí produkty jsou seřazené od těch s nejnižší návratností a méně rizikových, až po ty, které nabízejí nejvyšší návratnost a určitou míru nejistoty.

Spořicí účet

Spořicí účet je nejbezpečnější a velmi hojně využívanou možností pro odkládání volných finančních prostředků. Řada z bank vám umožní zřízení spořicího účtu velmi snadno prostřednictvím elektronického bankovnictví, přičemž peníze na tomto účtu máte ihned k dispozici. Tím ale také končí výčet výhod spořicích účtů.

Vlivem obecně nízkých úrokových sazeb jsou bohužel i spořicí účty charakteristické velmi nízkým zhodnocením, které nepřekoná ani míru inflace. Zhodnocení bankovních spořicích účtů se tak pohybuje s drobnými rozdíly okolo 0,5 % ročně.

Nejvýhodnější spořicí účty nabízejí spořitelní a družstevní záložny, kde můžete dosáhnout zhodnocení až 1,5 %, stále ale nepřekonáte klesající kupní sílu vašich peněz. Spořicí účty jsou tak místem, kam byste si měli odložit svou finanční rezervu pro případ nouze, pro ostatní účely se však vyplatí porozhlédnout po dalších alternativách.

Termínovaný vklad

Termínovaný vklad je podobně jako spořicí účet bezrizikovým spořením, který nabízí vyšší zhodnocení. Na druhé straně se však musíte rozloučit s okamžitou likviditou – dostupností vašich peněz.

Termínované vklady se liší svou délkou – obvykle do 1 roku, do 4 let a na delší dobu, přičemž s prodlužujícím časovým horizontem roste i zhodnocení termínovaných vkladů. Pohybujeme se však pouze v hodnotách, které jsou maximálně schopné pokrýt míru inflace.

Termínované vklady mohou posloužit jako ochrana před znehodnocením vašich peněz, ale vyšší nadvýnos neočekávejte.

Zhodnocení ročních termínovaných vkladů se pohybuje okolo 1 %, 4letých okolo 2 % a u 10letých vkladů pak můžete aktuálně dosáhnout na zhodnocení lehce nad 3 %.

Stavební spoření

Stavební spoření patřilo v minulosti k nejvíce oblíbeným spořicím produktům českých obyvatel, ani jemu se však nevyhnulo snížení sazeb, jimiž jsou vklady zhodnoceny. Na rozdíl od dvou výše zmíněných produktů však nabízí stavební spoření také státní příspěvek, který se rovná 10 % z ročně naspořené částky. Jeho maximální hodnota je však omezena na 2 000 Kč ročně.

Úrok stavebního spoření se aktuálně pohybuje v rozmezí 0,5 – 1 % ročně, díky státnímu příspěvku však může zhodnocení vkladu dosáhnout až 3,5 % ročně.

Stavební spoření se obvykle sjednává na 6 let, po této době lze peníze využít na cokoliv, což v minulosti nebylo pravidlem. Nevýhodou je, že v případě předčasného ukončení stavebního spoření budete nejenom čekat cca měsíc na vyplacené peníze, ale navíc přijdete i o státní příspěvek. Stavební spoření tak není příliš likvidním spořicím produktem.

Díky svým vlastnostem a oblibě u starší generace je „stavebko“ často využíváno jako spoření pro děti, které tak na prahu dospělosti mohou dostat od svých rodičů zajímavou finanční injekci. Za sjednání stavebního spoření se platí obvykle poplatek ve výši 1 % z cílové částky, každý člověk si může sjednat pouze jediné. Velmi často slouží pro pozdější čerpání úvěru ze stavebního spoření, případně jako základ pro hypotéku.

Penzijní spoření

Penzijní spoření má aktuálně zřízeno více než 3 miliony Čechů, kteří ho využívají jako prostředek k zajištění na důchod, pokud svou budoucnost nechtějí svěřovat pouze do rukou státu.

Sjednat si ho můžete v každém věku a někteří z rodičů ho tak využívají jako dlouhodobé spoření pro své děti. Penzijní spoření funguje velmi jednoduše – každý měsíc posíláte na svůj penzijní účet vklad, k němu obvykle obdržíte státní příspěvek a někdy vám přispívá i zaměstnavatel. Každá vámi vložená částka se tak může zajímavě znásobit. Tyto vklady se posléze zhodnocují ve vámi zvoleném fondu.

Je třeba zdůraznit, že penzijní spoření není čistě bezrizikovým produktem. Dříve zavedené penzijní připojištění mělo garantovaný nezáporný výnos, dnes si ho však už zřídit nemůžete.

Momentálně lze sjednat pouze doplňkové penzijní připojištění, které sice nabízí potenciálně vyšší zhodnocení než jeho předchůdce, v případě špatného vývoje na kapitálových trzích však střadatel čelí riziku ztráty. Výhodou doplňkového penzijního připojištění je, že můžete vybírat z nejrůznějších fondů dle rizikovosti a podle toho ovlivnit potenciální zhodnocení vašeho penzijního spoření.

Přestože však mohou tyto fondy investovat ve výrazné míře na akciovém trhu, nemůžete očekávat podobně vysoké zhodnocení vašich vkladů. Správcovské společnosti si účtují poměrně významné poplatky, a tak je reálné očekávat dlouhodobé zhodnocení okolo 4-5,4 %, pokud vám přispívá i zaměstnavatel, případně 2-3 %, pokud si spoříte sami.

Výpočty potenciálního zhodnocení vašeho penzijního spoření jsou poměrně náročné. Pokud vás zajímá více, jakou cílovou částku můžete při vašem vkladu očekávat, ať už s příspěvkem zaměstnavatele či bez, vyzkoušejte na internetu kalkulačku penzijního připojištění.

Spoření do zlata

Zlaté spoření je relativně mladým produktem, kdy vám společnosti umožňují prostřednictvím nižších měsíčních vkladů (řádově tisíce) postupně střádat vyšší částku, která je investovaná do nákupu fyzického zlata. To je uloženo v trezorech těchto společností.

Je třeba mít na paměti, že pravidelně investujete do drahého kovu, jehož cena v průběhu času roste, ale výrazně fluktuuje. Proto byste neměli být překvapení, pokud čas od času hodnota vašeho spoření klesne.

Obecně je však zlato považováno za uchovatele hodnoty – ochrana před inflací, který je odolný jak vůči globálním krizím, tak nejrůznějším výkyvům trhu. Více si o povaze zlata v období krizí můžete přečíst v tomto článku. 

Naspořené zlato si můžete buď v průběhu nebo po konci spoření vyzvednout a přinést domů. Závěrem je však vhodné zdůraznit, že byste si měli zlaté spoření zřizovat pouze u prověřených institucí typu České mincovny nebo BH Securities.

Jaké jsou výhody a nevýhody spoření?

Spoření obecně není nejlepším způsobem, jak ochránit hodnotu vašeho bohatství nebo dosáhnout jeho zvýšení. Bez likvidní rezervy se ale také neobejdete, a tak je vhodné zvolit nejvýhodnější spořící účet. Střednědobé spořící produkty typu stavebního či zlatého spoření i dlouhodobé penzijní spoření si své klienty najdou, zejména pokud jste velmi konzervativní.

Na dlouhém časovém horizontu, řekněme od 10 let více, však mnohem lépe ke zhodnocení peněz poslouží investiční produkty jako jsou – akcie, podílové fondy, dluhopisy, ETF fondy nebo kryptoměny.

Pravidelné investování prostřednictvím profesionálních platforem jako jsou Fondee nebo Portu vám může přinést dlouhodobé roční zhodnocení kolem 8 % ročně. Výhodou těchto platforem je fakt, že se o svoji investici nemusíte prakticky starat, pouze na základě zvolené strategie posíláte peníze. Pokud nepatříte mezi lidi, které baví sledovat dění na trhu a přemýšlet nad tím, do čeho zrovna investují, jsou tyto platformy zajímavou volbou. 

Pokud hodláte investovat opravdu dlouhodobě, neměli by vás vystrašit ani krátkodobé propady hodnoty vašich investic. Investice by však byly dalším tématem na velmi obsáhlou debatu. Pokud vás zajímá, jak a do čeho investovat v roce 2021 přečtěte si tento komplexní článek. 

Slovo závěrem

Spořící produkty jsou poměrně obsáhlá oblast českého finančního trhu s velkou tradicí. V současnosti však celý sektor trpí obecně nízkými úrokovými sazbami, které neposkytnou člověku dostatečné zhodnocení, pokud je jeho plánem dlouhodobé finanční zajištění.

V krátkém a střednědobém horizontu má samozřejmě celá řada spořících produktů svůj smysl, v dlouhém horizontu však ve srovnání s investicemi výrazně zaostávají. Spořením bohužel peníze nevyděláte.

Pokud přemýšlíte o zajímavějším zhodnocení vašich peněz, popřemýšlejte o akciovém investování nebo jiných nástrojích. Pasivní investiční přístup (viz. například zmíněné platformy) nevyžaduje od investora příliš mnoho znalostí, není časově náročný a nabízí mnohem zajímavější zhodnocení než jakýkoliv spořící produkt.

V případě jakýchkoliv dotazů se na nás neváhejte obrátit. Rádi vám pomůžeme.

Zdroje informací:

Ohodnoťte tuto rubriku

Články v kategorii Spoření - Proč a jak si spořit v roce 2021? Jaké je nejlepší spoření?
Akcie
Komodity
Krypto
Indexy
ETF
Cena 24h
Tesla Inc. ---
N/A
ČEZ ---
N/A
Apple ---
N/A
Avast ---
N/A
Moneta ---
N/A
Komerční banka ---
N/A
Gazprom ---
N/A
RECENZE

TOP Akcioví a forex brokeři

XTB logo
XTB★ 93 %
U 76 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
RoboMarkets logo
RoboMarkets★ 92 %
U 66.8 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
Admirals logo
Admirals★ 90 %
U 79 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
Degiro logo
Degiro★ 89 %
Investování zahrnuje rizika ztrát.
Sledujte nás na Facebooku, ať vám nic neunikne!
Facebook icon Jít na Facebook
Finex logo