Vkladní knížky – Jak fungují a jak si zvolit tu správnou?

Určitě se shodneme na tom, že je potřeba se o své finance starat. Právě k tomu mohou sloužit vkladní knížky, nejstarší forma spoření v České republice.

Vkladní knížka se snadno obsluhuje, má tradiční fyzickou podobu a je v ní jasná evidence pohybů peněz.

Vkladní knížky byly zavedeny již v 19. století a na svém vrcholu byly za minulého režimu. Jedná se sice o zastaralejší formu spoření, ale stále se můžeme setkat s bankovními institucemi, které je svým klientům nabízejí a s lidmi, kteří je využívají.

Pojďme se společně podívat na to, co vkladní knížka je, jak tento druh spoření funguje a také jaká poslední banka v Čechách vkladní knížku nabízí.

Obsah článku o vkladních knížkách

K čemu jsou vkladní knížky a jak fungují?

Vkladní knížka je specifická tím, že je hmatatelná. Jedná se o dokument, který potvrzuje uložení peněz na bankovní účet, výběr hotovosti, připsání úroků nebo jinou operaci u banky.

Výhodou je, že finanční prostředky na vkladních knížkách jsou u nás ze zákona pojištěny (stejně tomu je ale i v případě spořicích účtů). Nemůže se tedy stát, že byste přišli o peníze, které jste na knížku vložili.

Vkladní knížka je dobrou volbou, pokud hledáte bezpečný přístav a nejste otevření jiným výhodnějším způsobům, jak zhodnotit své peníze. Pořádného zhodnocení vašich prostředků tímto druhem spoření rozhodně nedocílíte. Proto se jedná spíše o přežitek minulosti, který již byl nahrazen modernějším způsobem zhodnocování peněz s vyšší úrokovou sazbou.

Úročení vkladů se pohybuje v závislosti na výši denního zůstatku a délce výpovědní lhůty v rozmezí od 0,01 % p.a. maximálně do 0,5 % p.a. (“per annum” neboli ročně).

Poskytovatelé vkladních knížek

Dříve bylo na trhu mnoho poskytovatelů vkladních knížek, ale dnes u nás najdeme pouze dvě bankovní instituce, přičemž jedna z nich ukončila možnost založení vkladních knížek v dubnu 2024.

Je tedy možné u ni vést pouze vkladní knížku založenou předtím. Jedná se o Českou spořitelnu. Poslední bankou, která nabízí založení vkladní knížky je tedy ČSOB.

Na aktuální srovnání a detailní popis jednotlivých poskytovaných produktů se můžete podívat níže. Úrokové sazby uvedené v článku jsou aktuální k dubnu 2024.

Aktuální srovnání vkladních knížek (2024)

• Vkladní knížka od ČSOB – Vedení zdarma, úrok se odvíjí od výpovědní lhůty (0,01 % – 0,15 % p.a.)
• Vkladní knížka dětská od ČSOB – Vedení zdarma, úrok 0,50 % p.a.
• Vkladní knížka dětská od České spořitelny – Vedení zdarma, úrok 2 % p.a., prémie 500 Kč při dovršení věku 12 let a 1 000 Kč při dovršení věku 18 let
• Výherní vkladní knížka od České spořitelny – Vedení zdarma, účast ve slosování o finanční výhry a prémie, vklady se neúročí

ČSOB

Vedení vkladní knížky u ČSOB je zdarma, a jak už bylo řečeno, vklady jsou ze zákona pojištěny. Vkladní knížku je možné si zřídit na každé poště a lze u ni uvést až dva vkladatele.

Vkladní knížka od ČSOB je specifická tím, že výše úroku se odvíjí od toho, jakou si při založení zvolíte výpovědní lhůtu, přičemž vybrat si můžete s výpovědní lhůtou i bez.

Bez výpovědní lhůty se vám vklad zúročí o 0,01 % ročně, při výpovědní lhůtě 3 měsíce o 0,05 % ročně a stejně tak i při výpovědní lhůtě dlouhé 6 měsíců. Pokud zvolíte výpovědní lhůtu dlouhou 12 měsíců, dostanete úrok 0,10 % ročně a pokud 24 měsíců, tak 0,15 % ročně.

Příklad zhodnocení peněz: Pokud se rozhodnete pro výpovědní lhůtu 2 roky a budete na vkladní knížku každý měsíc spořit 500 Kč, ročně vám vkladní knížka od Poštovní spořitelny vydělá 9 Kč.

Jestli se však tak dlouhé výpovědní lhůty bojíte a radši byste žádnou neměli, tak se vám vklad při měsíčním spoření 500 Kč zúročí jen o 0,6 Kč více za rok. To je opravdu směšná částka, že?

Pokud si budete chtít peníze z vkladní knížky vybrat před uplynutím výpovědní lhůty, budete platit sankční poplatek, který se odvíjí od výše naspořených peněz.

ČSOB nabízí také dětskou vkladní knížku, kde se úrok navyšuje každým rokem o určitou prémii, jedná se však o mizivé částky. Prémie je následně vyplacena v den dovršení 18 let. Úrok u dětské knížky činí 0,5 % ročně.

Česká spořitelna

Druhým poskytovatelem vkladních knížek v České republice je Česká spořitelna. Spořitelna však ukončila možnost zakládat nové vkladní knížky a vede tak pouze knížky již založené.

Vedení vkladní knížky u České spořitelny je také zdarma a vklady jsou ze zákona pojištěny. Založit vkladní knížku na jméno dítěte mohl jeho zákonný zástupce, ale vkládat na ni může kdokoliv a kdykoliv.

Dětská vkladní knížka České spořitelny nabízí do 18 let úrok 2 % ročně na celý vklad do zůstatku 250 000 Kč. Pokud bude na knížce zůstatek vyšší než 250 000 Kč, úrok na vklad přesahující tuto částku bude jen 0,01 % ročně. Po dosažení 18 let je úrok 0,5 % ročně na celý zůstatek.

Od 26 let je pak úrok na celý zůstatek 0,01 % ročně. Ve 26 letech se tedy knížka automaticky nezruší, ale přestane se úročit. Tato vkladní knížka nabízí dva bonusy – při dovršení věku 12 let dítě navíc dostane 500 Kč a v 18 letech 1 000 Kč. Podmínkou je, aby dítě mělo u České spořitelny také klasický dětský účet.

Z vkladní knížky můžete kdykoliv vybrat hotovost, ale v daném roce na ní pak nepřibude žádný úrok. Od 26. narozenin můžete vybírat bez jakéhokoliv dopadu na úrok.

Příklad zhodnocení peněz: Pokud budete dítěti každý měsíc spořit 500 Kč, tak vám hotovost na vkladní knížce od České spořitelny naroste cca o 120 Kč ročně. Je to sice víc než u Poštovní spořitelny, ale pořád žádná sláva.

Česká spořitelna má dále v nabídce také výherní vkladní knížku. Tuto vkladní knížku si mohla založit pouze osoba starší 18 let, a to na pobočkách s pokladnou. Můžete s ní provádět vklady (v bankomatech, bezhotovostně příkazem k úhradě z jiných účtů nebo na vybraných pobočkách) a výběry hotovosti (na pobočkách s pokladnou).

Výherní vkladní knížka je specifická tím, že vklady nejsou nijak úročeny, zato však můžete vyhrát prémii. Slosování výherních vkladních knížek probíhá 2x ročně – v květnu a v listopadu.

Můžete vyhrát prémii 1 000 000 Kč, dále 100 %, 75 % nebo 50 % vašeho vkladu za uplynulé slosovací období. Po slosování je vždy vydána výherní listina vkladních knížek, kde podle čísla své vkladní knížky zjistíte, jestli jste byli těmi šťastlivci vy, nebo někdo jiný.

S výherní vkladní knížkou od České spořitelny můžete provádět vklady a výběry hotovosti, jak se vám zlíbí, vaše vklady vám ale spořitelna nijak nenavýší.

Která vkladní knížka je nejvýhodnější?

Vzhledem k tomu, že založení vkladní knížky nabízí už jen ČSOB, nelze srovnávat, jaká je výhodnější.

Výhody a nevýhody vkladních knížek

• Vklady jsou ze zákona pojištěny, nemůžete tedy o své naspořené peníze přijít
• Hmatatelnost vkladní knížky
• Jednoduchá obsluha

• Opravdu mizivý úrok
• S každou operací, kterou chcete na vkladní knížce provést, musíte osobně na pobočku spořitelny
• Pokud je u vkladní knížky daná výpovědní lhůta, nemůžete si vybrat hotovost dříve, než uplyne nebo musíte zaplatit sankční poplatek

Typy vkladních knížek

Jaké všechny druhy vkladních knížek existují nebo existovaly?

• Dětská vkladní knížka – Dříve se často zakládaly vkladní knížky malým dětem, na které jim rodiče každý měsíc posílali určitou sumu. V dnešní době již toto spoření není zrovna časté, jelikož se nejedná o zrovna nejvýhodnější dětské spoření. Vkladní knížka se zakládá na jméno dítěte a může tak učinit pouze jeho zákonný zástupce. Vkládat hotovost tam poté může kdokoli.
• Vkladní knížka s výpovědní lhůtou – Peníze můžete z vaší vkladní knížky vybrat až po uplynutí výpovědní lhůty, která je většinou v délce od 3 měsíců do 2 let.
• Vkladní knížka bez výpovědní lhůty – Naspořené peníze si můžete kdykoliv z vkladní knížky vybrat, je zde ale většinou nižší úrok než u knížek s výpovědní lhůtou.
• Výherní vkladní knížka – Výherní vkladní knížku, jak už bylo zmíněno, nabízí pouze Česká spořitelna. Vaše vklady se nijak neúročí, ale když se na vás usměje štěstí, můžete vyhrát až 1 milion korun.
• Anonymní vkladní knížka – Dříve se využívaly anonymní vkladní knížky, se kterými mohl manipulovat libovolně ten, kdo je zrovna držel. Tento typ knížek byl ovšem v roce 2002 zrušen, jelikož každá koruna musí mít v bance jasného majitele z legislativních důvodů.

Jsou i jiné způsoby, jak si spořit peníze?

Určitě najdeme mnoho lepších a efektivnějších způsobů, jak zhodnotit své finance. Začneme od těch tradičních.

Jedním z nich jsou například termínované vklady, které si sjednáte na předem omezenou dobu a můžete získat úrok až 5 % za rok. Nevýhodou ovšem je, že si peníze nemůžete vybrat dříve, než bylo smluveno. Taková je podstata termínovaných vkladů.

Dalším, velice známým a běžným způsobem, jsou spořicí účty. Spořicí účty nabízí téměř každá banka. Úrokové sazby jsou ale celkem nízké a vaše finance obvykle ani nedokážou ochránit před inflací.

Pokud chcete spořit peníze svým dětem, můžete zvolit také stavební spoření, kterých je na trhu mraky a je opravdu z čeho vybírat. Navíc na stavební spoření přispívá i stát.

Mezi další možnosti, jak zhodnotit své finance, patří například tradiční akcie a dluhopisy nebo čím dál tím populárnější kryptoměny. O každém z těchto způsobů zhodnocení peněz si můžete přečíst u nás na stránkách.

Náš názor na vkladní knížky

Myslíme si, že vkladní knížky budou již brzy minulostí. Vaše peníze se tímto způsobem téměř neúročí a úroková sazba ani zdaleka nestačí na inflaci.

Pokud by inflace byla řekněme 7 % a vkladní knížka by vám nabídla 1 % p.a., budete stejně stále o 6 % hodnoty svých peněz přicházet. Je rozhodně lepší snažit se spořit, nebo investovat peníze jiným způsobem, který vaše finance zhodnotí mnohem víc než právě vkladní knížky.