Hledáte vhodnou banku, která splní všechny vaše požadavky? Chcete, aby vaše finance byly v bezpečí a zároveň byste rádi ušetřili na poplatcích? Jste náročnější klient a potrpíte si na nadstandardní služby? Nebo si zakládáte svůj první bankovní účet? Ať je váš důvod přechodu k jiné bance jakýkoliv, máte štěstí, že žijete v moderním 21. století!
Politika bank se totiž v posledních letech výrazně změnila a vysoké poplatky bývají spíše výjimkou. Vybírat můžete z širokého spektra bank, které se předbíhají, aby poskytly svým klientům co nejvýhodnější nabídky a produkty.
Jak tedy zvolit tu nejlepší banku a bankovní účet? Podle čeho banku vybírat a na co si dát pozor? To vše a mnohem více se dozvíte v našem článku!
Obsah článku
Seznam námi zrecenzovaných bank – Aktuální pro rok 2023
Jaké máme druhy bank?
Před samotným výběrem banky si nejprve pojďme ujasnit, jaké na našem trhu existují druhy bank a jak jednotlivé druhy fungují. Podle vašich potřeb a požadavků si poté můžete vybrat banku právě na základě toho, jakým způsobem funguje a na jaké služby se zaměřuje.
Naprostá většina bank v České republice poskytuje jak obchodní, tak investiční služby. Téměř všechny disponují kamennými pobočkami a řadí se tedy mezi hotovostní banky, existuje zde ale také několik bezhotovostních (tzv. digitálních) bank.
V Česku máme i jednu hypoteční banku a pět stavebních spořitelen. Dvě banky jsou navíc napojeny na státní rozpočet.
Rozdělení bank podle služeb
- Retailové banky (určené pro spotřebitele)
- Obchodní banky (určené pro podnikatele)
- Hypoteční banky
- Stavební spořitelny
- Investiční banky
- Rozvojové banky
- Exportní banky
Rozdělení banky podle způsobu fungování
- Bezhotovostní (digitální) banka
- Hotovostní banka
Základem je určit si, zda požadujete dostatek poboček a převážně osobní komunikaci – v takovém případě by pro vás byla vhodná hotovostní banka. Nebo zdali vám postačí moderní internetové bankovnictví, založení bankovního účtu online a digitální komunikace – řešením je bezhotovostní banka. Právě to vás může nasměrovat k tomu, jakou banku zvolit.
Je také dobré vědět, že banky mají navíc přidělené bankovní kódy, které slouží k jednoznačné identifikaci banky.
Jak vybrat banku a nejlepší bankovní účet?
Jak jsme již zmínili, při výběru banky je nejprve důležité ujasnit si, jaké jsou vaše potřeby, požadavky a možnosti. Nelze přesně říci, jaká je nejlepší banka v ČR nebo jaký je nejlepší bankovní účet, ale pokud si pečlivě zodpovíte otázku: Co od banky požaduji? O jaké služby mám zájem? Snížíte tím riziko, že se zmýlíte a vyberete si špatně.
Jaké otázky si zodpovědět při výběru banky?
Nejprve si ujasněte, co od banky čekáte. Zjistěte, jaké služby hledáte, jak moc jste nároční a kolik jste za služby banky a bankovní účet schopni a ochotni zaplatit. Nejprve si odpovězte na tyto otázky:
- Chcete obyčejný běžný účet nebo si potrpíte na nadstandardní služby?
- Požadujete osobní přístup nebo upřednostňujete bankovní účet a služby zcela online?
- Považujete za důležité moderní přehledné a propracované bankovnictví?
- Nevadí vám, že banka má bankomaty pouze ve velkých městech?
- Je pro vás důležitá mobilní aplikace a moderní technologie banky?
- Plánujete vkládat peníze na účet prostřednictvím vkladomatů?
- A co poplatky, kolik jste ochotní za bankovní účet zaplatit?
- Kladete důraz na dobrou reputaci banky a hospodaření?
Parametry výběru banky
Pojďme si nyní společně detailněji rozebrat výše položené otázky. Podle čeho tedy vybírat banku a bankovní účet, a co sledovat?
-
Obyčejný běžný účet nebo nadstandardní služby
Stačí vám obyčejný běžný účet nebo si potrpíte na nadstandardní služby? Účet budete využívat pouze ke klasickým transakcím, bude vám na něj chodit výplata a poplatíte z něj složenky či faktury? Pak vám pravděpodobně postačí založit si jednoduchý bankovní účet zdarma u klasické české banky bez poplatků.
Pokud byste naopak rádi VIP prémiový účet se zlatou kartou, určitě se zaměřte na banky, které disponují širokou nabídkou účtů a uspokojí i náročnější klientelu.
-
Osobní přístup nebo online správa financí
Potrpíte si na osobní přístup a chcete hotovostní banku? Nebo naopak upřednostňujete rychlé založení bankovního účtu online i snadnou správu peněz a samotného účtu přes internet? Pokud jste odpověděli ano na první část otázky, vybírejte banku s dostatkem kamenných poboček nebo se alespoň zaměřte na to, aby banka měla pobočku ve vašem městě.
Osobní přístup je typický pro tradiční české banky, které jsou na našem trhu desítky let. Nové moderní banky jsou vhodné spíše pro ty, kdo odpověděli ano na druhou část otázky – tedy pro ty, kdo chtějí své finance spravovat především online.
V dnešní době stále více bank nabízí možnost vše vyřídit pohodlně online, a to od založení běžného účtu, investování, po transakce až přes sjednání doplňkových produktů či případné zrušení účtu.
Digitální banka by vám měla nabídnout nejen možnost snadného zřízení bankovního účtu online, ale také jednoduchou správu financí prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví.
-
Počet poboček a bankomatů
Pracujete s hotovostí a je pro vás podstatné, aby měla banka po České republice dostatečnou koncentraci poboček a bankomatů? Vybírejte z tradičních českých bank, které mají po České republice hojný počet poboček a bankomatů. Pokud jich vámi vybraná banka má velmi málo, nemusíte hned její volbu zatratit. Podívejte se, jaké má poplatky za výběr z cizích bankomatů. Ideální je, když nabízí výběry ze všech bankomatů zdarma.
-
Vkladomaty
Občas je potřeba na účet peníze vložit, ať již prostřednictvím pobočky nebo pomocí vkladomatů. Pokud plánujete pracovat zejména s hotovostí, určitě budete peníze na účet vkládat častěji. Proto se vyplatí zjistit si, na kolik vás vklady u vybrané banky vyjdou a zda má své bankomaty s možností vkladů.
-
Propracované a přehledné bankovnictví
Ať již jste si zvolili banku s osobním přístupem nebo digitální banku, obě by měly být schopné poskytnout vám přehledné, moderní a propracované internetové bankovnictví, prostřednictvím kterého budete moci sledovat stav svých účtů, provádět transakce, zřizovat nové produkty či měnit nastavení limitů.
Internetové bankovnictví by mělo být intuitivní a kvalitně zabezpečené. V dnešní zrychlené době je nejčastějším požadavkem právě rychlost a stabilita bankovní platformy.
Pokud si nejste jistí kvalitou internetového bankovnictví dané banky, projděte si zkušenosti uživatelů, recenze a srovnání bank u nás na stránkách.
-
Moderní aplikace a technologie
Chcete skvělou aplikaci, protože budete své finance spravovat nejčastěji přes mobilní telefon? Hodně cestujete a požadujete jednoduchý přístup k penězům? Pak hledejte banku s moderní mobilní aplikací, která umožňuje pohodlnou správu financí stejně jako internetové bankovnictví.
-
Požadujete další služby navíc?
Požadujete od banky dobrý spořicí účet se zajímavou úrokovou sazbou, dětský účet, podnikatelský účet či skvělý studentský účet? Chcete investovat, založit si stavební spoření nebo plánujete v budoucnu hypotéku a chcete si u banky budovat úspěšnou úvěrovou historii? Toto vše byste si měli při výběru banky ujasnit a podle toho se rozhodnout.
-
Reputace banky a výsledky hospodaření
Zajímá vás reputace banky? Zaměřte se na recenze klientů nebo na srovnání bankovních účtů, ve kterých obvykle najdete souhrnné informace o bance a jejích produktech. Pokud jsou pro vás důležité výsledky hospodaření, navštivte stránky banky a pohledejte v sekci O bance nebo Tiskové zprávy či Informace z banky.
-
Poplatky za produkty a služby
Poslední ale neméně důležitý parametr jsou poplatky. Naštěstí se politika většiny bank změnila, a to zejména díky nástupu mladých a dynamických bezpoplatkových bank. Poplatky u bank však stále existují a nezmizely úplně.
Pro vás je nyní důležité určit si, za co jste ochotni platit a za co již ne. Například jestli požadujete běžný bankovní účet bez poplatků nebo rovnou banku bez poplatků. Obvyklé již bývá založení bankovního účtu online zdarma a vedení účtu bez poplatků. Stále se ale najdou banky, které mají i tyto úkony zpoplatněné. Proto se vyplatí projít si důkladně sazebníky bank.
Také si nezapomeňte zjistit, zda vám díky poplatku za vedení banka neodpustí jiné poplatky nebo, jestli vám jej nepromine při splnění určitého obratu. Některé banky také nabízí odměnu za založení účtu.
Podmínek okolo poplatků může být mnoho a vyznat se v nich může být celkem oříšek. Proto doporučujeme si důkladně nastudovat sazebníky.
Na jaké poplatky se zaměřit?
- Sjednání, vedení a zrušení účtu
- Výběry z bankomatů nebo na pobočkách
- Výběr z cizích bankomatů
- Běžné příchozí a odchozí transakce v ČR
- Vedení platební karty
- Vydání druhé karty
- Zahraniční a SEPA platby
- Elektronický a poštovní výpis z bankovního účtu
Jaká banka je vhodná pro vás?
Na bankovním trhu najdeme dva základní druhy bank, jak již jsme zmiňovali na začátku článku. Jedním druhem jsou klasické hotovostní banky, do kterých spadají tradiční zástupci jako je například Česká spořitelna nebo ČSOB. Druhým typem jsou pak moderní dynamické banky, které se též označují jako digitální. Mezi ty se řadí například Equa bank či Air Bank.
Pojďme si nyní pro ilustraci možného výběru porovnat Air Bank a Českou spořitelnu. Jedna je vhodnější pro mladší generaci, a druhá naopak pro starší generaci.
| Co od banky požadujete? | ||||||
| Název banky | Vlastní bankomaty | Pobočky | Vkladomaty | Bez poplatků | Pohodlná správa online | Digitální banka |
| Air Bank | Ano | Ano | Ano | Ano | Ano | Ano |
| Pouze cca 373 | Pouze cca 35 | 35 | Bez poplatků | Vše lze spravovat online | Digitální banka | |
| Česká spořitelna | Ano | Ano | Ano | Ne | Ne | Ne |
| Cca 1 800 | Cca 446 | Cca 109 | Některé služby zpoplatněné | Omezené možnosti | Tradiční banka | |
Air Bank
Air Bank je mladá banka vhodná pro všechny, kdo upřednostňují snadnou správu bankovního účtu online. Jedná se o digitální banku, u které je možné téměř vše okolo financí ovládat prostřednictvím přehledného internetového bankovnictví a mobilní aplikace.
Vzhledem k tomu, že je Air Bank zaměřená na online správu financí, má méně poboček. Co se týče sítě bankomatů, ta je o něco slabší než u tradičních českých bank, ale i přesto naprosto dostačující.
Výběry z bankomatů Air Bank jsou zdarma, pokud chcete vybírat zdarma i z cizích bankomatů v ČR a v zahraničí, připlatíte si 100 Kč měsíčně. Bez zapnutí této služby vás bude výběr z bankomatů nebo na pobočkách cizích bank v ČR a EU stát 35 Kč, jinde ve světě dokonce 100 Kč. Air Bank si zakládá zejména na správě financí online, setkáte se zde tedy spíš se slabším osobním přístupem
Na druhou stranu se snaží nabízet základní služby, tuzemské platby i vedení běžného účtu zdarma.
Poplatkům za zahraniční transakce nebo za zasílání výpisu poštou, se u ní (stejně jako u všech bank) ale nevyhnete.
Česká spořitelna
Česká spořitelna je typickým zástupcem tradiční banky s osobním přístupem. Vzhledem k tomu, že na našem trhu působí od roku 1825, má vybudovanou širokou síť poboček i bankomatů.
Bankomaty České spořitelny naleznete i v malých městech a v některých obcích. Také poskytuje širokou nabídku speciálních služeb. Zde se ale setkáte s vyššími poplatky, které u digitální banky naleznete pouze výjimečně.
Disponuje sice vypracovaným internetovým bankovnictvím i mobilní aplikací, ale mnoho produktů je stále ještě nutné sjednat na pobočce. Tato banka je tedy vhodná pro ty, kdo upřednostňují osobní kontakt s bankéřem. Zaujmout může například starší generaci, která ještě používá klasické složenky a raději dochází na pobočku osobně.
Bankovní účty a produkty
Výběr banky by měl být ovlivněn tím, jaké bankovní produkty požadujete. Pro příklad, pokud plánujete spořit, určitě byste si měli zvolit banku, která má v nabídce kvalitní spořicí účet.
Pokud vás lákají termínované vklady, neměli byste opomenout banky, které nabízejí možnost založení termínovaného vkladu se zajímavými podmínkami. Jestliže jste podnikatel, jistě se budete poohlížet po podnikatelském účtu zdarma a jako student se zaměříte na účet pro studenty.
Jaké bankovní produkty vás mohou zajímat?
Toto jsou jedny z mnoha produktů, které by vás mohly při výběru banky zajímat:
- Spořicí účet
- Termínované vklady
- Stavební spoření
- Půjčky a úvěry
- Studentský účet
- Podnikatelský účet
- Dětský účet
- Kreditní karta
- Devizový účet
- Anonymní bankovní účet
Pokud se poohlížíte po některém z výše zmíněných bankovních produktů, rozhodně si nezapomeňte projít naše srovnání a recenze, ať zbytečně neplatíte navíc.
Na co si dát při výběru banky pozor?
Při výběru banky se nenechte ošálit lákavými nabídkami, ale trvejte na svých požadavcích.
Zajímavé bonusy, které trvají pouze pár měsíců, vám finance nezachrání a většinou si je banka vykompenzuje nějakými poplatky. Stejně tak nulové poplatky za výběry z vlastních bankomatů, pokud banka vlastní pouze dva bankomaty nebo dvě platební karty, když nechcete mít bankovní účet pro dva.
Proto si vždy dobře rozmyslete, co od banky a bankovního účtu očekáváte a co skutečně potřebujete.
Kolik může stát běžný bankovní účet za rok?
Možná se ptáte, na kolik vás průměrně vyjde běžný bankovní účet ročně. Pojďme se podívat na názorný příklad, kolik by vás mohl stát účet u Air Bank. I u tzv. bezpoplatkové banky je totiž potřeba si uvědomit, že má v sazebníku transakce, za které se platí. Jedná se zejména o zaslání výpisu poštou, výběry u cizích bank (pokud si nezaplatíte 100 Kč/měsíčně pro výběry u cizích bank zdarma) nebo zahraniční platby.
Podívejme se tedy, na kolik by vás mohl účet u Air Bank za rok vyjít:
- Sjednání a vedení účtu v CZK, EUR a USD: 0 Kč
- 4 výběry z bankomatů Air Bank měsíčně: 0 Kč
- Měsíční poplatek za neomezené výběry z bankomatů v ČR i ve světě (zapnutý po dobu 2 měsíců): 100 Kč *2
- 4 výběry z bankomatu cizí banky v ČR: 0 Kč
- 5 výběrů z bankomatů v zahraničí: 0 Kč
- Vedení dvou debetních karet: 0 Kč
- 10 vkladů v CZK prostřednictvím vkladomatu: 0 Kč
- 20 odchozích a 20 příchozích domácích úhrad: 0 Kč
- 1 odchozí zahraniční platba: 100 Kč
- 1 příchozí SEPA platba: 0 Kč
- Trvalý příkaz a inkaso: 0 Kč
- 12měsíčních výpisů poštou (12*25 Kč): 300 Kč
Výsledek: 600 Kč/ročně
Běžný účet u Air Bank při klasickém využívání vás může vyjít na 600 Kč ročně, přičemž doporučujeme zrušení výpisu z bankovního účtu zasílaného poštou a nahrazení elektronickým výpisem, který je zdarma. To vám ušetří 300 Kč ročně.
Závěr – Jak vybrat banku s lehkostí?
Výběr vhodné banky, obzvlášť v nepřeberném množství nabídek na českém bankovním trhu, se může zdát jako nemožný úkol. Avšak pokud se budete řídit našimi radami, projdete si naše recenze a před samotným výběrem si nejprve ujasníte vaše požadavky, podstatně tím snížíte riziko, že se při výběru spletete.
Nejlepší běžný účet, spořicí nebo například nejlepší studentský účet najdete pouze tak, že se poohlédnete po takovém účtu, který bude přesně odpovídat vašim potřebám. Až se vám podaří vybrat vhodný bankovní účet, nezapomínejte se o své osobní finance i nadále dobře starat.
Vytvořte si finanční plán a začněte pracovat na své finanční gramotnosti. Když pochopíte, jak finance fungují, začnou k vám přicházet samy.
Důležité je s nimi umět dobře pracovat. Našetřené peníze chraňte před inflací a posílejte si je například na spořicí účet. Ve chvíli, kdy budete mít k dispozici dobrý finanční základ můžete se pustit například i do investování.
Zajímavou příležitostí by pro vás mohla být investice do akcií českých bank, jako je například Moneta, nebo Komerční banka.
Peníze nestačí pouze vydělávat, ale k finanční svobodě vám kromě šetření a spoření pomůže právě investování a další rozmnožování peněz.
Pokud si však zvolíte vhodnou banku, získáte tak pevný základ, na kterém můžete dále stavět. Z toho důvodu je výběr banky velmi důležitý a není radno jej podceňovat. U dobře zvolené banky budou vaše peníze v bezpečí a navíc se vám otevřou nové obzory, ať už právě zmíněné spoření nebo investování.
