Abyste mohli investovat, už dávno nemusíte mít k dispozici stovky tisíc korun a ani nemusíte podstupovat neúměrné riziko. Dnes může investovat prakticky úplně každý.
Pokud jste v investování úplný začátečník, ale rádi byste své peníze zhodnotili anebo je alespoň uchránili před jejich postupným znehodnocováním, ukážeme vám, jak investovat peníze.
Sami uvidíte, že se ničeho nemusíte bát. Existují i jednoduché varianty investování, které nabízí mnohem lepší zhodnocení než tradiční spořicí účty.
Pojďme se společně podívat na to, proč vlastně investovat i jak a do čeho můžete investovat.
Obsah článku jak investovat
Co je inflace a proč vlastně investovat peníze?
Proč vlastně investovat? Odpověď je jasná. Kvůli inflace. Inflace znamená pokles kupní síly peněz a aktuálně se pohybuje na úrovni okolo 3 %. Ale co to znamená pro vaše úspory?
Při průměrné roční inflaci 3 % si např. za 10 let za stejnou částku koupíte o 34 % méně. Za 20 let by stejná částka měla o více jak 80 % menší hodnotu.
Znamená to, že 100 tis. Kč dnes má stejnou hodnotu jako 134 tis. za 10 let a 180 tis. za 20 let.
Zní to možná až děsivě, ale je to tak. Při výpočtu ztráty hodnoty peněz nemůžeme počítat lineárně, tedy počet let krát výše inflace. Je třeba použít vzorec pro složené úročení. V našem případě 1,0320 (počet let)= cca 81 %.
Abyste si mohli jednoduše představit, jak zásadní dopad inflace má, zkuste se zamyslet, kolik peněz jste vy nebo vaši rodiče dostávali k výplatě před 20 lety a kolik stálo třeba rozumně vybavené osobní auto.
Myslíte si, že by vám dnes taková výplata stačila? Vidíte, o kolik se (nejen) auta zdražila?
Úroky na spořicích účtech ve výši 1 až 1,5 % nejsou žádná hitparáda. To samé platí pro ostatní spořicí produkty s podobnou úrokovou sazbou.
Tyto produkty reálně vaše peníze ani nezachrání před inflací. Natož pak aby vydělaly něco navíc. Vaše úspory tak fakticky ztrácejí svou hodnotu (pouze pomaleji).
Dnes už naštěstí existují mnohem lepší způsoby, jak nakládat s penězi – nespořte, investujte!
Jak začít investovat a kolik peněz na investování potřebujete? Čtěte dále.
Kolik peněz k investování potřebujete a co od toho očekávat?
Skutečně již neplatí, že byste museli mít velkou částku, řádově stovky tisíc korun, kterou najednou zainvestujete. Naopak, můžete začít investovat, i když teď nemáte naspořeno vůbec nic. Jak to?
Investovat můžete s pravidelnými investicemi. Budete tedy např. každý měsíc investovat stejnou částku, třeba 2 000 Kč, do nějakého fondu, zlata, nebo jiných aktiv. Postupem času se malé investice nakupí a spolu se zhodnocením mohou za pár let představovat slušný balík peněz.
Můžete samozřejmě investovat i pravidelně jednou za X měsíců, nebo udělat větší počáteční investici, řekněme 50 000 Kč, a k tomu začít každý měsíc spořit dalších pár tisíc.
Modelů investování peněz je spousta a je jen na vás, který si vyberete.
Příliš nevěřte slibům, že díky investování snadno a rychle zbohatnete. Pokud vám někdo bude slibovat desítky procent měsíčně nebo stovky procent ročně, raději rychle utečte. V drtivé většině případů takové nabídky končí nechvalně a mohou se z nich vyklubat i podvody typu ponziho schéma.
Reálné zhodnocení, které můžete u většiny investic očekávat, je v rozmezí 5 až 20 % ročně.
Záleží samozřejmě ale na daném investičním nástroji, vašemu vztahu k riziku a především aktuálnímu stavu ekonomiky.
Pojďme si nyní říci něco víc o aspektech tzv. investičním trojúhelníku, který bude na vaše investování mít značný vliv.
Vztah rizika a výnosu
Čím vyšší riziko podstupujete, tím vyšší výnos byste měli požadovat. Ale co přesně znamená riziko a jaká je ta správná míra rizika?
Riziko může znamenat proměnlivost vývoje investice v čase – například akciové fondy jsou považovány za rizikovější (nastávají výraznější propady, ale také nárůsty). Konzervativnější fondy by mohly být například nemovitostní nebo komoditní, kde bývá růst stabilnější, ale zhodnocení nižší.
Další definice rizika může být ohrožení celé investice – tedy že se vám nevrátí ani koruna. To se může týkat třeba dluhopisů nebo půjček na P2P platformách.
Pokud koupíte dluhopis nějakého podniku, který je velmi ohrožený krachem, bude vám jako kompenzace nabízen vysoký úrok (třeba 30 %). Jenže když podnik zkrachuje, pravděpodobně nedostanete nic.
Důležité je si vybrat správnou investici s přiměřenou mírou rizika a výnosem. Vždy ale záleží na vás jak k celé investici přistoupíte. Pokud rádi riskujete a nebojíte se ztráty peněz, můžete hledat spíše investice s velkým potenciálním zhodnocením.
Investiční horizont
Na otázku jaká úroveň rizika je ta správná, může pomoci odpovědět investiční horizont, tj. jak dlouho plánujete investovat. Chcete své peníze jen tak „otočit“ a za pár měsíců vybrat? Plánujete investovat v horizontu tří let, nebo třeba 30 let?
Určité produkty budou vhodné pro 3leté investice, jiné jsou vhodné pro vytvoření finančního polštáře, kde mají být peněžní prostředky dostupné, a jiné zase pro vybudování velkého dědictví.
Musíte si tedy nejdříve sami udělat jasno v tom, jak dlouho budete investovat.
Každý typ investice je vhodný na něco (a pro někoho) jiného, a je proto potřeba vědět, jak fungují. Více si o investičním horizontu můžete přečíst zde.
Likvidita investice
Zde zpozorněte. Likvidita peněz znamená dostupnost peněžních prostředků a může být velmi důležitá.
Proč? Sice v nějakou chvíli můžete mít „přebytečné“ peněžní prostředky, které byste rádi zhodnotili, jenže v budoucnu mohou nastat horší časy, např. oprava auta, zranění aj., a vy budete nutně potřebovat peníze. V takové chvíli je důležité mít dostatek financí nebo možnost investici ukončit.
U některých produktů není možné vybrat zainvestované peněžní prostředky dříve. Tento aspekt pro vás může být kriticky důležitý, a tak jej při rozhodování berte v úvahu.
Příklad investice s nízkou likviditou jsou dluhopisy. U nich je předčasné ukončení investice zpravidla nemožné. Záleží na konkrétní smlouvě, ale obvykle není výběr možný vůbec nebo jen po zaplacení vysokých poplatků.
To samozřejmě neznamená, že jsou dluhopisy špatný nápad. Ve hře jsou i další aspekty jako např. stabilní a předem daný výnos, který se váže k dluhopisům.
Příkladem likvidní investice mohou být kryptoměny nebo investiční fondy. Kryptoměny, kromě toho, že se přímo jimi dá platit u řady institucí a obchodníků, je snadné a rychlé převést zpátky na klasické měny.
U investičních fondů vesměs stačí vyplnit žádost o výběr anebo poslat požadavek e-mailem. Délka trvání tohoto procesu je různá. Zpravidla se pohybuje od týdne do jednoho měsíce.
Pokud bychom to řekli hodně zjednodušeně, musíte si vybrat, zda budete preferovat stabilní výnos s omezenou likviditou, nebo spíše naopak vyšší likviditu, ale vzdáte se pevného výnosu.
Diverzifikace portfolia – snižování rizika
Poslední aspekt investování, který si probereme, než se pustíme do porovnávání konkrétních investičních možností, je diverzifikace. Diverzifikovat znamená rozdělit investice, tedy investovat do více aktiv.
V podstatě jde o to, abyste nevsadili vše na jednu kartu. Diverzifikací omezíte riziko.
Jak ale skutečně, ne jen zdánlivě, diverzifikovat? Nemá cenu posílat peníze do 4 stejně zaměřených fondů různých společností. To by nebylo příliš efektivní.
Diverzifikovat můžete např. posílat třetinu peněz na nákup fyzického zlata, další třetinu do nemovitostního fondu a poslední třetinu do kryptoměn či akciového fondu.
Pokud by na trhu nastala špatná situace, např. ceny akcií by se propadly, stále byste měli dostatek peněz k výběru v ostatních segmentech. Můžete také „přelévat“ peníze z jednoho segmentu do druhého, podle aktuální situace na trhu. To už je ale spíše pro zkušenější investory.
Na druhou stranu to ani nepřehánějte. Nemá smysl posílat peníze do 50 různých investic.
Do čeho investovat? – Seznam konkrétních možností
Už víte, proč investovat, jaký je váš vztah k riziku, co znamená investiční horizont, likvidita peněz a diverzifikace portfolia? Skvělé!
Nyní je potřeba vybrat si konkrétní investiční produkt. Jaké existují možnosti kam investovat?
Drahé kovy – Fyzické zlato nebo stříbro (komodity)
Pro vytvoření finančního polštáře, spekulativní investování i dědictví pro další generace může být zajímavá varianta zlato, stříbro nebo jiný investiční kov.
Pro dlouhodobé investování do zlata jsou vhodné především pravidelné měsíční úložky. Jedná se o poměrně konzervativní investici (nízká míra rizika), jejíž výnos samozřejmě nebude převratný.
Očekávat lze zhodnocení v intervalu od 5 do 10 % ročně v závislosti na době investování a zpětném prodeji. Zajímají vás drahé kovy?
Komodity obecně
Když jsme se bavili o komoditách, je vhodné doplnit, že se nemusí jednat jen o drahé kovy. Investovat lze také do pšenice, kukuřice, ropy, topného oleje, masa, kávy, dobytku, sóji aj. Mimo zemědělské produkty a energie nalezneme ještě další zajímavé sektory.
Vždy je ale důležité, aby vám daná komodita byla blízká, a dobře jste jí rozuměli.
Zajímavé je, že při obchodování komodit lze spekulovat na nárůst i pokles cen podkladových aktiv. Trading komodit je velice perspektivní a oblíbená forma tradingu, avšak nutno podotknout, že zde budete potřebovat poněkud vyšší kapitál.
Investiční (podílové) fondy
Může se jednat o velmi přívětivou variantu pro pravidelné investování. Obvykle lze investování uzavřít už od pouhých několika stovek nebo tisíce korun měsíčně.
Jestliže zvolíte nemovitostní fond, můžete zpravidla očekávat stabilnější vývoj než u např. akciového fondu. Výnosy fondů jsou v čase více proměnlivé, než je tomu u zlata. Mohou se pohybovat od záporných hodnot až do třeba 20 % ročně. Záleží na ekonomické situaci a typu fondu.
Důležité je investovat pravidelně a nepanikařit v případě krátkodobého poklesu – nevybírat. Kvalitní fond by po čase měl růst a v průměru pokrýt i případný pokles. Tím, že investujete dlouhodobě také "ředíte" cenu celého portfolia. Více si o podílových fondech můžete přečíst zde:
Dluhopisy
Dluhopisy mají jednu velikou výhodu oproti variantám výše – pasivní příjem. Úroky jsou totiž mnohdy vypláceny měsíčně nebo kvartálně.
Pokud byste nakoupili dluhopis za 100 000 Kč s ročním úrokem 6 %, obdržíte měsíčně okolo 500 Kč. To může být poměrně přívětivá forma pasivního příjmu pro ty, kteří již mají naspořenou nějakou vyšší částku.
Nevýhodou je ale nedostupnost peněžních prostředků, kterých se před plánovaným koncem zkrátka nedočkáte.
Abyste vybrali méně rizikový dluhopis, vyhýbejte těm s úrokem nad 10 % ročně. Bezpečnější varianta může být dluhopis některé renomované firmy krytý investiční nemovitostí, kde bude úrok okolo 3-6 %. Další možností jsou pak dluhopisy republiky.
Vybrat konkrétní dluhopis je ale trochu náročnější. Určitě to není vhodné pro úplné nováčky. Možná bude lepší si nechat při výběru poradit od někoho zkušenějšího. Chcete toho o dluhopisech vědět víc?
Kryptoměny
Kryptoměny nabízí poměrně velký potenciál ke zhodnocení, avšak ruku v ruce s tím jde i riziko. Jsou totiž velmi volatilní a jejich cena se může rychle propadnout o desítky procent, ale také vyletět. Nejznámějším zástupcem je Bitcoin.
Na druhou stranu mají i své specifické výhody. U řady obchodníků a institucí je možné platit přímo v kryptoměnách, transakce jsou zcela transparentní, umožňují levnější převody do zahraničí (které jsou mj. mnohem rychlejší) atd. Mnohými investory jsou kryptoměny nazývány elektronickým zlatem.
Toto téma je poměrně komplexní, pokud byste se chtěli dozvědět více o investování do kryptoměn, zkuste se podívat do naši rubriky kryptoměny nebo si případně nastudovat další články o tomto digitálním platidle.
ETF – Exchange traded funds
Chcete mít své peníze pod svou vlastní kontrolou? Nechcete, aby vaše peníze spravoval někdo jiný, jako je to u podílových fondů, ale na výběr konkrétních akcií si zatím netroufnete? Pak se zkuste podívat blíže na investice do ETF.
Podílové fondy bývají zpravovány manažerem a za správu se samozřejmě platí poplatek, často velice tučný. ETF lze nakupovat přes brokera, takže je zadávání velmi rychlé a lze jej provádět kdykoliv v obchodních hodinách. Poplatky jsou zde minimální.
Velikou výhodou je také určitá úroveň diverzifikace. Pokud je podkladem určitého ETF např. 30 různých akcií a cena jedné z nich by se náhle propadla, vaše portfolio by tím nebylo tolik zasaženo.
Zároveň lze přes ETF obchodovat indexy, např. S&P 500, což je dle některých investorů dlouhodobě ziskovější než klasické fondy. Zaujaly vás ETF (burzovně obchodované fondy)?
Akciové tituly
Akcie zná každý. Akcie je v podstatě podíl na firmě. Kromě toho, že může vzrůst cena samotné akcie a tím vaši investici zhodnotit, můžete také vydělávat z výplaty dividend (tj. podíl na zisku).
Jeden z možných přístupů je nákup akcií dividendových králů. Kdo to je? Jsou to vesměs velké společnosti, které vyplácejí velkou část svého zisku akcionářům. Vlastně pak dostáváte peníze pouze za to, že vlastníte dané akcie. Jedná se o jednu z forem pasivního příjmu. Jak nakoupit akcie se dočtete zde.
Touto investiční strategií se proslavil např. WarrenBuffett. Tato strategie může být vhodná pro začínající investory, neboť je poměrně jednoduchá, má dlouhodobý horizont a umožňuje dosáhnout pasivního příjmu.
Získané dividendy můžete dále investovat, aby vaše portfolio rostlo rychleji, nebo si je budete nechávat jakou součást příjmu a utratíte je.
Další strategií vhodnou pro nováčky může být nákup akcií velkých a stabilních firem, u kterých předpokládáte, že tu budou ještě několik desítek let. Konkrétně to mohou být např. Microsoft, ČEZ, Apple, Google aj.
Mezi další oblíbené cesty, jak díky akciím vydělat peníze patří jejich obchodování. Tedy spekulace na růst / pokles ceny akcií. To už je ale poměrně složitější a není to úplně vhodné pro nováčky. Více se o investování do akcií dočtete v naší obsáhlé rubrice.
Forex obchodování
Tento výraz pochází z anglického Foreing Exchange. Neděste se, jedná o obchodování cizích měn. Jistě víte, že kurzy měnových párů se v čase mění.
Předvídání jejich vývoje není jednoduché, ale skutečně se na něm dá dobře vydělat. Pokud budete trpěliví a vynaložíte dostatečné úsilí, můžete se forexem dokonce živit.
Potenciál takového obchodování či investování závisí pak jen na vašich schopnostech.
Další možnosti investování peněz
Existují samozřejmě i další formy investic. Potenciál takových investic může být vyšší, ale samozřejmě je takové investování náročnější, specifičtější a rizikovější. Nejspíše to tak nebudou úplně ideální varianty pro zcela nezkušené investory.
Může se jednat o investování do nemovitostí, whiskey, vína, vody, veteránů, sběratelských edicí např. hokejových kartiček, modely aut, podpisy celebrit aj. Možností je nespočet. Je samozřejmě nezbytné danému odvětví rozumět.
Pár investičních tipů závěrem
- Určitě nekývněte na první nabídku, ale dejte si dohromady vícero názorů, než si vyberete.
- Nenechte se zaslepit sliby o vysokém výnosu ani jistotou výdělku. Při investování vždy panuje určitý poměr rizika (nejistoty) a výnosů. Vy musíte najít tu pro vás ideální variantu. Zároveň nečekejte, že rychle a snadno zbohatnete – mějte přiměřené očekávání.
- Googlete! Na internetu jsou zdroje, kde můžete najít spoustu užitečných informací. Určitě je dobrý nápad naučit se nové věci. Můžete také využít odkazy na zdroje uvedené přímo v tomto článku.
- Buďte opatrní a trpěliví. V případě obchodování a investování platí, že trpělivost růže přináší. Raději si u všeho nechejte pár dní na rozmyšlenou.
- Money management, aneb investujte jen tolik, kolik si můžete dovolit. V žádném případě nenechte svůj rozpočet ohrozit. Raději si nechejte dostatek peněžních prostředků pro běžné fungování domácnosti (obvykle se doporučuje mít prostředky na pokrytí 3-6 měsíčních nákladů).
Nejčastěji kladené dotazy ohledně investování
Pamatujte na to, že nikdy nevíte, jak se trh zachová. A také myslete na to – že výnosy v minulosti nejsou zárukou výnosů v budoucnosti. Pokud vás článek zaujal, zanechte nám ohlas v komentářích. Také se můžete zeptat na něco, co vám nebylo jasné. Rádi vaše dotazy zodpovíme a poradíme vám! Přejeme hodně štěstí na vaši cestě.
Další zdroje informací:
- Kam investovat milion? (Finex.cz)
- Kam investovat 100 000 Kč? (Finex.cz)
- Jak pravidelně investovat 1 000 Kč? (Finex.cz)
- Investiční stříbro: Jak nejvýhodněji investovat do stříbra? (Finex.cz)
- Investiční zlato: Jak nejvýhodněji investovat do zlata? (Finex.cz)
- Návod: Jak koupit akcie? Průvodce nákupu krok za krokem (Finex.cz)
