- Dětský bankovní účet je běžný bankovní účet určený pro děti, na který lze posílat kapesné nebo finanční dary.
- Rodiče mají nad účtem plnou kontrolu – mohou dítěti nastavit limity transakcí a dostávat oznámení o aktivitách na účtu.
- Dítě může vybírat peníze z bankomatů a platit v obchodech. Platby na internetu obvykle nejsou povoleny a většina bank nabízí bezplatné vedení těchto účtů.
- Hlavní výhodou je, že zřízení dětského účtu pomáhá rozvíjet finanční gramotnost již od útlého věku.
Obsah článku o dětských účtech
Co je to dětský účet a jak funguje?
Dětský účet je běžný bankovní účet pro děti, který se hodí k zasílání kapesného nebo finančních dárků od příbuzných.
Výhodou dětského účtu je, že jako rodič nad ním máte plnou kontrolu. Sami si tedy určíte limity, kolik může dítě utrácet. Navíc budete o pohybech na účtu upozorněni notifikacemi. U většiny bank je vedení dětského účtu zdarma.
Například dětský účet MůjÚčet Junior od Komerční banky nabízí vedení zdarma až do 18 let. Účet u KB můžete dítěti založit již od 6 let, a navíc k němu můžete sjednat kartu s unikátním dětským designem.
Na některých účtech pro děti je dokonce úročen zůstatek (zajímavou úrokovou sazbu 4,50 % p.a. nabízí například Richee účet Junior od Banky Creditas).
Na druhou stranu, účet jste dítěti pravděpodobně nezakládali kvůli získání úroku, ale aby se naučilo hospodařit s penězi. Avšak právě úročení uložených financí naučí vaše dítě základy ochrany peněz před inflací a jejich zhodnocování.
Bez poplatků bývají také výběry z bankomatů, a to buď neomezeně, nebo do určitého počtu výběrů za měsíc. Jedním z účtů, které mají bezpoplatkové výběry omezené, je mKonto pro děti od mBank, které nabízí 3 výběry měsíčně z bankomatů v ČR zdarma.
A například Moneta Money Bank nabízí Dětský účet Genius s výběry z bankomatů po celém světě zdarma a neomezeně.
Pro sjednání dětského účtu rodič potřebuje rodný list dítěte a svůj průkaz totožnosti. Dohled nad účtem má potom prostřednictvím mobilního nebo internetového bankovnictví.
Je dětský účet bezpečný?
Možná se jako rodič obáváte zejména toho, že dítě, které má vlastní dětský účet s platební kartou, se vydá samo nakupovat a rozhází vaše rodinné jmění. Tato obava ale není namístě, protože dětská platební karta má nastavitelné limity pro transakce, denní limity nebo týdenní limity.
Děti s ní sice mohou vybírat peníze z bankomatu, ale pouze do omezené výše. Také si mohou dobíjet kredit v mobilu a platit v obchodech.
Veškeré transakce jsou ale omezené na minimální částky. Obvyklým pravidlem bývá, že nejsou povolené internetové platby.
Pro vyšší bezpečnost lze kartu také kdykoliv zamknout a odemknout, přičemž poté z ní nejde po dobu uzamčení platit. Tuto funkci nabízí například Komerční banka, a to u všech svých platebních karet.
Nad účtem dítěte máte plnou kontrolu vy. Dítě s penězi na účtu tedy může nakládat podle vámi nastavených limitů.
Dohled nad účtem máte prostřednictvím internetového a mobilního bankovnictví, ale také prostřednictvím notifikací (SMS, e-mail nebo push), které vás automaticky upozorňují na transakce na účtu i veškeré změny.
Proč dětský účet založit?
Hlavním důvodem, proč rodiče zakládají svým dětem bankovní účet je, že chtějí získat přehled o tom, za co jejich ratolesti utrácejí peníze a kolik utrácejí.
Účet výborně poslouží také pro ukládání kapesného a hospodaření s penězi již od útlého dětství. Díky vlastnímu účtu se děti naučí hospodařit s penězi v digitálním prostředí a pracovat s internetovým a mobilním bankovnictvím.
Výhodou vlastního dětského účtu je, že má téměř plnohodnotnou funkci bankovního účtu. Lze na něj vkládat peníze, vybírat hotovost nebo platit kartou, kterou je možné k účtu sjednat od určitého věku dítěte.
Například Dětský účet od České spořitelny nabízí sjednání vlastní debetní karty. Na kartě lze nastavit limity a mobilní aplikace George vás upozorní na každou platbu.
Některé dětské účty umožňují také spoření, ale nemá smysl si je za tímto účelem zakládat, protože se úročí pouze vklady maximálně do 50 000 Kč (viz zmíněný Richee Junior od Banky Creditas, který aktuálně nabízí 4,50 % p.a.).
Možností je sjednat si také spořicí účet pro děti, který nabízí také Banka Creditas – Dětský spořicí účet Richee Junior, který se aktuálně úročí 5,20 % p.a.) nebo Komerční banka – Spořicí účet Junior s úrokem 4 % p.a.
Dětský účet je také celkem často využíván jako ochrana financí před exekutorem, což by rozhodně neměl být důvod, proč dětský účet zakládat!
Bohužel se to ale stává, a to zejména proto, že peníze na účtu pro děti patří dítěti a insolvenční správce nebo exekutor na ně nemůže sáhnout.
Pamatujte ale, že dětský účet je určen pro děti, a ne za takovýmto účelem. Navíc je velmi limitovaný a peníze, co byste na něj nahráli, byste mohli stěží získávat zpět.
Pokud si dětský účet sjednáte u stejné banky, u které máte i své další účty a bankovní produkty, budete mít vše na jednom místě v internetovém a mobilním bankovnictví, a získáte dokonalý přehled o rodinných financích.
Finanční gramotnost dětí by měla být hnacím motorem rodičů ke sjednání účtu pro děti. Čím dříve ratolest porozumí penězům, tím samozřejmě lépe. Stejně, jako je běžné zakládat čerstvě narozenému dítěti stavební nebo penzijní spoření, od školního vzdělání se stává standardem sjednávat dětem běžný účet.
Co potřebujete k založení dětského účtu?
Podmínky pro založení účtu se většinou liší dle banky. Obvykle je potřeba, aby zákonný zástupce založil účet dítěti na pobočce.
Co s sebou pro sjednání dětského účtu:
- rodný list dítěte
- svůj doklad totožnosti
- druhý doklad (pas nebo řidičský průkaz)
V případě, že rodič žádá také o platební kartu, banka většinou požaduje, aby bylo přítomné i dítě. Pokud je dítěti více než 15 let, potřebujete navíc občanský průkaz dítěte.
Dítě starší 18 let zákonného zástupce pro sjednání účtu již nepotřebuje a může si jej založit bez asistence rodiče. Takový účet se ale již nenazývá dětský, nýbrž účet pro mladé nebo studentský účet.
Moneta Money Bank nabízí svým klientům sjednání dětského účtu Genius online zdarma. Podmínkou je, abyste byli klientem banky nebo si sjednali u banky běžný účet. Následně si můžete v mobilní aplikaci Smart Banka zvolit sjednání dětského účtu.
S jakými typy dětských účtů se můžeme setkat?
Dětské účty se liší dle věku, od jakého je lze založit. U některých bank lze sjednat dětský účet již od narození, u jiných od 6 let nebo také od 8 let. Také se liší věk, do kterého lze účet pro děti využívat. Obvyklé rozpětí je do 15 nebo až do 26 let. V tomto rozsahu banky účty nazývají jako “účty pro mladé”.
Jak fungují spořicí dětské účty?
Samostatnou kategorií je dále dětský spořicí účet. I ten musí být veden na zákonného zástupce dítěte.
Možnosti jsou zde dvě: založit dítěti přímo spořicí účet pro děti nebo mu “propůjčit” jakýkoliv spořicí účet, například svůj, na kterém mu budete spořit peníze a po naspoření určité částky mu je dáte.
Dětský spořicí účet má totiž většinou podobné funkce, jako ten “dospělácký”, proto pokud se rozhodnete sjednat klasické spoření, které vás zaujme zajímavou úrokovou sazbou, máte prakticky volné ruce. Stejně vždy spořicí účet sjednáváte na své jméno.
Pokud ale chcete, aby si vaše dítě účet obhospodařovalo samo, je samozřejmě lepší mu sjednat dětský spořicí účet. Nabídka těchto účtů není na českém trhu příliš rozmanitá, najde se zde pouze několik adeptů.
Jaká je nabídka dětských spořicích účtů?
V čem jsou dětské účty jiné?
Dětské účty se od těch běžných liší tím, že majitelem a spravovatelem účtu je rodič, a ten uděluje dispoziční práva dítěti. Účet je tedy tímto způsobem pro dítě omezen, aby nemohlo dojít k přečerpání vyšších finančních částek nebo nepromyšlenému utrácení ze strany dítěte.
Rodič nebo zákonný zástupce tedy například nastavuje limity (maximální výše transakce kartou u obchodníka, maximální výše výběru…), kontroluje zůstatek na účtu, zasílá platby nebo využívá platební kartu pro platby v obchodech nebo při výběrech.
Vzhledem k tomu, že dětské účty jsou určené pro děti, bývají omezené i samotnými bankami, to znamená, že ani rodič nemůže prostřednictvím nich provádět objemné transakce.
Některé banky neumožňují u dětských účtů provádění plateb v internetovém bankovnictví, většinou je ale možné platit v kamenném obchodě nebo v e-shopu.
Rodič má také obvykle vlastní přístupové údaje, prostřednictvím kterých se k účtu přihlašuje. Dítě má naopak své údaje, a nemůže se tak dostat do rodičovského účtu a měnit si nastavení účtu podle sebe.
Jaké jsou nevýhody a výhody dětského účtu?
Dětský účet nabízí mnoho výhody pro rodiče i děti. Zejména si děti zkusí, jak hospodařit s penězi již od útlého věku.
Dítě se naučí kontrolovat stav účtu, vybírat peníze z bankomatu, nahlížet do bankovnictví a platit kartou. Některé účty nabízí i úročení, což dítě učí již od počátku zhodnocovat své finance.
Po celou dobu mají rodiče k účtu přístup a mohou jej průběžně kontrolovat a nastavovat limity. Výhodou je jednoduché zasílání kapesného. Rodič si nastaví trvalou platbu a kapesné odchází na účet dítěte automaticky.
Výhody dětského účtu
- Dítě se učí finanční gramotnosti
- Rodič má přehled o transakcích dítěte
- Ulehčí starosti s kapesným
- Některé dětské účty nabízí úročení
- Účet je limitován, nehrozí bezhlavé utrácení
- Dítě může získat různé bonusy nebo slevy
- Od určitého věku lze k účtu sjednat platební kartu
Nevýhody dětského účtu
- Poplatky za výběry z bankomatů nebo za platby (banky od nich ale již upouštějí)
- Většina bank umožňuje sjednání pouze na pobočce
- Chybí plnohodnotné bankovnictví (bývá omezené pouze pro potřeby dítěte)
- U některých bank nelze zadávat příkazy v internetovém bankovnictví (lze pouze platit kartou v obchodech nebo na e-shopech)
- U většiny bank chybí úročení vkladů
Co se stane s účtem dítěte po dosažení plnoletosti?
Změny u dětského účtu můžete pocítit již od 15 let dítěte. Banka často nabídne místo dětského účtu přestoupení na účet pro mladé nebo studentské konto, které lze následně užívat až do 26 let. Každá banka má tyto podmínky trochu jiné.
Například mKonto pro děti od mBank slouží dětem od narození do 15 let. Poté je možné sjednat si u banky účet pro mladé od 15 do 18 let mKonto #navlastnitriko. Od 18 let poté můžete přejít na klasický běžný účet mKonto od mBank.
Základní principy ale zůstávají u větší části bank stejné. Od 15 let se zpravidla aktivuje plnohodnotné internetové bankovnictví a mladý klient již může zadávat příkazy k úhradě.
Od 15 si tedy váš malý dospělák může již spravovat účet sám, až na jednu výjimku. Nemůže si sjednat úvěrový produkt (kontokorent, kreditní kartu, spotřebitelskou půjčku nebo dokonce hypotéku).
Konta pro mladé nebo studentské účty mají vedení při splnění podmínek standardně zdarma. Mohou se však objevit zpoplatněné odchozí platby nebo výběry z cizích bankomatů. Například Fio účet pro děti a studenty nabízí výběry z cizích bankomatů nebo z bankomatů v zahraničí zdarma pouze, pokud vybíráte kartou Visa. S kartou MasterCard máte dva výběry měsíčně zdarma, poté už platíte za výběr 25 Kč.
K založení studentského účtu již dítě rodiče nepotřebuje. Obvykle je potřeba jen potvrzení o studiu nebo ISIC karta.
Kromě mBank (mKonto #navlastnitriko) nebo Fio banky (účet pro děti a studenty) nabízí studentské účty také Česká spořitelna – Účet pro studenty, ČSOB – Plus konto pro mladé a studenty, Komerční banka – Studentský účet G2 a Balíček Erasmus, Raiffeisenbank – Aktivní účet pro studenty a děti nebo Air Bank účet pro studenty.
Dejte si pozor, některé banky převedou dětský účet rovnou na běžný pro dospělého zcela automaticky. To může znamenat nečekané poplatky za vedení nebo třeba za výběry. Slušná banka by vás ale měla nejprve kontaktovat a nabídnout možnosti.
Je však vždy lepší si zavčasu pohlídat konec platnosti dětského účtu a řešit změnu včas. Není ale vaší povinností ani povinností dítěte zůstat u stejné banky. Studentský nebo dospělácký běžný účet si může sjednat u jakékoliv banky bude chtít.
Například Moneta Money Bank poskytuje svůj dětský účet až do 18 let, a poté jej automaticky převede na běžný účet Tom Plus. Dítě navíc získá novou platební kartu.
Lze dětský účet vést v cizí měně?
Vedení účtu v cizí měně je spíše výjimkou. Tuto možnost nabízí například Raiffeisenbank u svého Aktivního účtu pro studenty a děti, který je zdarma až do 26 let bez podmínek.
Tento účet poskytuje vedení až v 19 různých měnách zároveň (EUR, USD, GBP…). Jeho součástí jsou dvě mezinárodní platební karty, výběry z bankomatů v ČR i v zahraničí zdarma, platby v CZK se slovenskou Tatra bankou a zahraniční platby v rámci EHP v měně EUR.
Cizoměnový dětský účet lze sjednat také u České spořitelny, jeho sjednání je možné na pobočce.
Účty v cizí měně nabízí i ostatní české banky, nejedná se však konkrétně o dětský účet, ale spíše o běžné cizoměnové účty, které jsou vedené na zákonného zástupce a ten k nim může udělit přístup i dítěti dle svého uvážení.
Jak si vybrat ten nejlepší dětský účet?
Při výběru dětského účtu se zaměřte především na poplatky. Naštěstí většina účtů již nabízí vedení zdarma, ale stále se ještě u některých bank můžete setkat s poplatky za výběry z bankomatů nebo za odchozí transakce.
Za druhý důležitý parametr považujeme, kde je možné účet sjednat. I zde ještě většina bank preferuje sjednání na pobočce, ale již existují banky, které vám umožní online sjednání (např. mBank, která umožní online sjednání, ale požaduje podpis u kurýra).
Důležitým faktem také je, od jakého věku lze účet sjednat (některé účty jsou od narození, jiné od 8 let dítěte) a do kolika let ho bude moci potomek využívat.
Neméně důležité je také internetové bankovnictví, a to konkrétně jeho funkce a možnosti. Bude moci dítě provádět transakce v bankovnictví? Smíte jako rodič spravovat jeho účet prostřednictvím bankovnictví?
To vše si nejprve zjistěte, abyste poté nebyli překvapení. Určitě se také ptejte na možnost úročení účtu a vybírejte takový, na němž je zůstatek úročen. Alespoň tak částečně ochráníte peníze vaší ratolesti před inflací a naučíte jej si spořit.
Další důležitá věc je platební karta. Banka by měla umožňovat její zřízení od 8 let dítěte. Pokud banka nenabízí k dětskému účtu platební kartu, nemá smysl si účet sjednávat.
Má smysl sjednávat dětský účet?
Zda-li dětský účet sjednat či ne, to závisí již pouze na vás. Nejprve si promyslete, za jakým účelem chcete účet dítěti sjednat – zda jej chcete naučit hospodařit s penězi nebo spíše za účelem spoření. Podle toho poté vybírejte vhodný účet, který nebude zatížený zbytečnými poplatky, bude se snadno ovládat a nabídne zhodnocení zůstatku i platební kartu.
Účty pro děti se vyplatí zejména za účelem naučit dítě pracovat se svými penězi a ovládat internetové bankovnictví. Bonusem je to, že máte nad penězi své ratolesti dohled a nemusíte myslet na to, zda jste již dítěti dali kapesné či ne.
Pokud zvolíte vhodný účet u spolehlivé banky, možná tak dítěti vytvoříte dobrý základ do života, na kterém bude stavět.
FAQ: Často kladené otázky
Kde si sjednat dětský účet?
Dětský účet je možné u většiny bank sjednat na pobočce. Účet může sjednat pouze zákonný zástupce dítěte, který bude potřebovat rodný list dítěte, svůj doklad totožnosti a druhý doklad (pas, řidičský průkaz).
Jak lze vložit peníze na dětský účet?
Peníze lze vložit na dětský účet stejně jako u běžného účtu, tedy zaslat příkazem k úhradě z jiného účtu, vložit prostřednictvím vkladomatu nebo vložit na přepážce banky.
Je dětský účet zdarma?
Vedení dětského účtu bývá standardně zdarma, podmínkou je prokázání totožnosti dítěte například rodným listem. Ostatní poplatkové podmínky většinou závisí na dané bance, často bývají zpoplatněné výběry z bankomatů nad určitý limit měsíčně nebo odchozí transakce, především zahraniční platby mimo EU.
Kdo z právního hlediska vlastní účet? Dítě nebo rodič?
Pokud je účet založen na jméno a rodné číslo dítěte, z právního hlediska peníze na něm vlastní dítě. Vzhledem k tomu, že se ale jedná o nezletilou osobu, s finančními prostředky může do zletilosti dítěte nakládat zákonný zástupce, a to dle zákonem stanovených limitů. Dítě má podle svého věku určité limity objemu transakcí. Banka je povinna hlídat limity nezletilých vlastníků účtů a zajistit, aby peníze na účtu dítěte nebyly zneužity pro jiné účely než pro jeho potřeby.
98 %
90 %
