Chránit peníze před inflací a zodpovědně se chovat k úsporám je náročným úkolem. Ukážeme vám, že spořit můžete bezpečně, s výnosem, který zaručeně pokryje inflaci, a to už od malých měsíčních částek. Představíme vám produkty, které jsou vhodné jako dlouhodobé spoření, spoření pro děti nebo spoření na důchod. Spořit do zlata můžete už od 500 Kč měsíčně – Jak na to? To se dozvíte v tomto článku.
Obsah článku
Chraňte majetek před inflací
Zkázou pro peníze na bankovním účtu je inflace a proto je třeba vložené peníze chránit tak, aby neztrácely hodnotu. Nemusíte být zběhlí v ekonomických pojmech ani se nemusíte orientovat na finančních trzích. Minimálně jednomu termínu by však měl rozumět každý z nás.
Inflace znamená znehodnocení peněz, pokles jejich kupní síly. Nelze si nevšimnout, že se každý rok zvýší cena zboží, služeb a energie. Na stejný nákup najednou potřebujete mnohem více peněz.
Seznamte se s inflací, jejími příčinami a dopady.
Pokud si necháte peníze uložené na bankovních účtech, každý rok vám inflace část hodnoty sebere. Jestliže vám ty nejlepší spořící produkty, termínované vklady, spoření pro děti a jiné garantované fondy nabízí čisté roční zhodnocení 1 % a inflace je například 3 %, pak přicházíte každý rok o 2 % hodnoty peněz. Problém ale je, že reálná inflace je vyšší, než oficiální, takže ve skutečnosti přicházíte ještě o více peněz.
Myslete na budoucnost
Možná se vám ztráta hodnoty peněz vlivem inflace zdá nízká a zanedbatelná. Pokud potřebujete mít k dispozici hotovost a nepracujete s výhledem do budoucna, pak pro vás inflace není až tak velkým strašákem. To však není příliš zodpovědný přístup.
Správa peněz potřebuje řád, určitě si chcete vytvořit finanční rezervu pro sebe, spořit pro děti nebo je třeba myslet na zabezpečení ve stáří.
Začněte s rodinným finančním plánem a zjistěte, kolik peněz máte k dispozici na pravidelné spoření a investice. Pro dlouhodobé spoření potřebujete produkt, který zhodnocením pokryje inflaci, je bezpečný a zároveň (alespoň částečně) likvidní. Jak jej najít?
Spoření do zlata, bezpečné spoření
Investice do drahých kovů je relativně bezpečnou investicí. Drahé kovy jsou uchovatelem hodnoty. Co přesně to znamená? Že pokud jste si před 100 lety koupili za 1 g zlata slušný oblek, koupíte si jej i dnes. A jak se mezitím změnila cena obleku v penězích?
Zlato je dlouhodobou investicí a jeho primárním účelem není vysoký výdělek, ale ochrana peněz. Pokud zvažujete nákup zlatého slitku na jeden nebo na dva roky a chcete zisk 10 % je možné, že se tak nestane. Z tohoto pohledu je lepší investice do akcií. Pravidelně získáváte výplatu dividend (co jsou dividendy?) nebo profitujete na nákupu a prodeji. Právě výkyvy kurzu dělají z akcií atraktivní (ale rizikovou) investici.
Zlato během roku většinou nezaznamenává prudké výkyvy ceny. Výjimkou z pravidla jsou světové finanční krize nebo určitá globální ohrožení, která ženou cenu zlata vzhůru. Z tohoto důvodu je zlato vhodnou formou spoření pro děti, dlouhodobého spoření nebo spoření na důchod.
7 důvodů pro zlato
- Zlato je bezpečnou investicí.
- Investice vás ochrání před inflací, cena zlata dlouhodobě roste.
- Malé zlaté slitky jsou relativně likvidní.
- Placení zlatem je přijímáno všude ve světě. V rámci možností samozřejmě.
- Zdroje zlata jsou omezené, náklady na těžbu se zvyšují, nepředpokládá se dramatický pokles ceny.
- Investiční zlato nepodléhá dani z přidaného hodnoty (DPH).
- Zlato bylo, je a bude.
Jak funguje spoření do zlata?
Spoření do zlata znamená, že zasíláte každý měsíc určenou částku a za tu se vám nakoupí ekvivalent fyzického zlata. Jedná se o skutečný zlatý slitek, zlatou minci nebo přesně stanovený podíl. Fyzicky je slitek (třeba mince) následně uložena v trezoru.
Společnost nakupuje zlato ve velkém objemu, to znamená, že vám může zajistit nižší nákupní cenu zlata.
Zpravidla spoření ve zlatě funguje s určitou cílovou částkou a jakmile jí dosáhnete, získáváte fyzické slitky zlata. Při spoření větších částek se můžete dohodnout na častějším intervalu zasílání slitků, jakmile vaše spoření dosáhne ceny slitku, slitek je vám zaslán.
Po celou dobu spoření je vaše zlato bezpečně uloženo v trezoru a odděleno od majetku společnosti (v ideálním případě samozřejmě). Nad účtem máte kontrolu podobnou internetovému bankovnictví.
A co po skončení spoření? Zlato si můžete vyzvednout nebo jej odprodat společnosti (zpravidla odprodáváte se ziskem).
Proč nespořit sami? Bez smlouvy a bez závazků?
Jistě vás napadne, že vzhledem k dostupnosti zlatých slitků na trhu si je můžete zakoupit sami, mít vlastní spoření, vlastním tempem. Nebudete mít žádný závazek a zlaté slitky budete mít u sebe okamžitě.
Jako první je třeba vzít v úvahu skutečnost, že samotná výroba slitku něco stojí. Proto v každém slitku platíte skutečnou cenu zlata a výrobní náklady. Určitě se nevyplatí, zakoupit každý měsíc fyzicky 1 g zlata. Zlaté spoření zakupuje slitky velkého objemu a za nižší cenu, neplatíte tedy tak vysoké procento výrobních nákladů, ale platíte za skutečnou cenu zlata.
Druhou skutečností je kolísání kurzu ceny zlata. Se spořením budete nakupovat zlato pravidelně, v dlouhodobém horizontu se kolísání kurzu tolik neprojeví (metoda průměrování nákladů). Jednou bude nákup výhodnější, jindy méně. Pokud byste si celý rok odkládali peníze, je možné, že nákup slitku vyjde na dobu, kdy bude kurz příliš vysoký.
Jaká jsou další rizika, pokud se do spoření pustíte sami?
- Náklady na uchování zlata, poplatek za bezpečnostní schránku.
- Vysoké jednorázové výdaje, pokud se rozhodnete koupit celý slitek.
- Nedodržíte pravidelné nákupy, budete mít zlata mnohem méně.
- Přijdete o další bonusy a zvýhodnění, které společnosti klientům nabízejí.
- Při výběru nespolehlivé firmy nemáte garanci pravosti slitků.
Je zlaté spoření vhodné pro každého?
Ano, dá se říci, že pro každého, kdo zvažuje dlouhodobou formu spoření je zlato vhodnou investicí. Začít můžete už od malých částek. Spoření do zlata je jednoduché, poplatky za správu zlatého fondu jsou nízké (ve srovnání například s poplatkem za správu tradičního investičního fondu). Spoření do zlata ochrání vaše peníze před inflací a je zde také předpoklad růstu ceny zlata – zhodnocení investice.
Nespornou výhodou (kterou stále ocení velká část populace) je skutečnost, že si můžete na zlato sáhnout. Nejedná se pouze jen o čísla na elektronickém výpise, vlastníte fyzický produkt.
Jakou částku spořit do zlata?
Můžete si vzít na pomoc prastaré pravidlo dobrých obchodníků.
- Třetinu peněz mít v nemovitostech.
- Třetinu peněz mít ve zlatě.
- Třetinu peněz mít v hotových penězích.
Vezměte v úvahu objem peněz, které vám měsíčně zůstávají na spoření nebo si stanovte cílovou částku, které chcete dosáhnout po několika letech spoření. Uvedené příklady ilustrují, jakou částku můžete očekávat na konci spoření.
Kde sjednat spoření ve zlatě?
Spoření ve zlatě může mít různou podobu. Někde zakupujete konkrétní slitek dle vašeho výběru, jinde jste podílníkem na určeném slitku. Pro spoření do zlata můžete vybrat českou i zahraniční společnost. Níže naleznete souhrn a krátké představení poskytovatelů spoření do zlata v České republice.
- Česká mincovna – Nabízí zajímavé zlaté a stříbrné spoření. Firma je na trhu více než 25 let. Začít spořit můžete již od 500 Kč měsíčně. Na výběr je několik druhů mincí a cihliček. Možnost zpětného odkupu a dalších zajímavých výhod.
- GoldenGate – S touto společností si postupně spoříte na vybraný slitek, po splacení je vám zaslán. Pokud vás spoření u této společnosti zajímá více, přečtěte si naši recenzi.
- NakupZlato.cz – Nabízí zlaté spoření, dětské zlaté konto i senior zlaté konto. Poplatek je zde 5 % z cílové částky. Garantovaný odkup zlata.
- Komerční banka – Zde můžete začít spořit do zlata už od 500 Kč. Poplatek je 4 % z objemu (včetně DPH). Zprostředkovatel – Amundi. KB negarantuje zpětný odkup.
- ZlatoSlitkyMince – Tato společnost nabízí spoření pro děti i produkt Zlatý důchod. Po naspoření hodnoty slitek dostáváte. Spořit do zlata i stříbra lze už od 500 Kč. Garantovaný výkup.
Poplatky u zlatého spoření
Poplatky za spoření u zlata se liší dle konkrétního poskytovatele. Zpravidla se pohybují okolo 5 % z cílové částky. Pokud plánujete zlato ihned po naspoření cílové částky odprodat, kontrolujte, jaké jsou rozdíly mezi prodejní a výkupní cenou.
Na co si dát pozor u zlatého spoření?
Vybírejte společnost, která nakupuje konkrétní fyzické slitky zlata. V minulých letech se objevilo několik společností, které nabízely formu pouze kolektivního investování. Příslibem byla průběžná investice do zlata a na konci spoření jste si vyzvedávali ne konkrétní zlaté slitky, ale peněžní ekvivalent. Rovněž se objevily společnosti, které nakupovaly slitky bez certifikátů.
Před nákupem kontrolujte výši poplatku a také to, zda společnost garantuje zpětný odkup.
Zajímavá alternativa – Burzovně obchodované fondy
Kdo by chtěl ušetřit na poplatcích, může využít zlatého ETF (pasivního investičního přístupu). U ETF fondů jsou nízké náklady (poplatky), nízký rozdíl mezi nákupní a prodejní cenou, zlato můžete nakoupit i v malém množství, neplatíte náklady za skladování a odpadá riziko pravosti a kvality zlata. Je zde dobrá diverzifikace, jelikož investujete do koše akcií (nesázíte všechno na jednu kartu). Investice je zcela likvidní. Pokud se rozhodnete investici odprodat, peníze můžete mít už za pár sekund.
ETF fond má však jedno velké ale. Nikdy nebudete zlatý slitek fyzicky vlastnit. Obchodování probíhá pouze virtuálně na burze a vlastněné zlato (respektive daný fond) se objeví jen ve výpisu na vašem investorském účtu. ETF ale mají bezesporu spoustu jasných výhod.
Další možnosti bezpečného spoření
Je těžké najít produkt, který by nabízel bezpečí, likviditu a výnos převyšující inflaci. Kromě spoření do zlata, můžete využít i spoření do stříbra. Stříbro je produktem, který je nutný pro řadu průmyslových odvětví a odborníci uvádějí, že cena stříbra je dlouhodobě podhodnocena. Na druhou stranu, stříbro také "nemá nic jisté".
Pokud jste hodně konzervativní, tak z hlediska bezpečí peněz je možné doporučit i stavební spoření. Tam však musíte počítat s mnohem nižším zhodnocením, přesto patří mezi oblíbené spořící produkty.
Na další alternativy pro spoření se můžete podívat v tomto článku. Pokud vás láka spíše investování, výčet zajímavých investičních příležitostí naleznete zde.
Zlatá rada
V dlouhodobém horizontu přináší zlato stálé zhodnocení (v průměru 5 % ročně), proto je vhodným produktem pro spoření delší než 5 let. Jestliže přemýšlíte, jak ochránit peníze před inflací, jaký spořící produkt vybrat pro děti nebo jak si zajistit zajímavou sumu na penzi, je zlaté spoření určitě zajímavou volbou.
Vstupte do světa komodit!
Ke Golden Gate jsem se dostala úplnou náhodou, nicméně bych neměnila a mužů jen doporučit. Jsem student, takže neukládám žádné miliony, ale i díky mému poradci J. Hauptovi mám aspoň konečně ponětí, proč je spoření byť v “mladších” letech důležité a za chvíli si už budu moct vyzvednout svou zlatou cihličku ????☺️