Podnikatelský úvěr - Jak fungují a na co si dát pozor? Přehled a srovnání podnikatelských úvěrů pro rok 2024

Podnikatelský úvěr je určený především podnikatelům, živnostníkům a firmám, a nelze jej využít pro soukromé účely. Právě podnikatelé se velmi často dostávají do finančních problémů kvůli opožděným úhradám od odběratelů nebo potřebují hradit provozní náklady, ale nemají z čeho.

Mnoho živnostníků také nemá dostatečný kapitál pro start svého byznysu a hledají podnikatelský úvěr pro začínající podnikatele. Z těchto i mnoha dalších důvodů je podnikatelská půjčka poměrně hojně využívána.

Tato rubrika je kompletním průvodcem podnikatelskou půjčkou. Dozvíte se, jak úvěr pro podnikatele funguje, jaký je nejvýhodnější a na co si dát pozor. Také uvedeme další druhy úvěrů na podnikání a jiné možnosti financování firem.

Obsah článku

Jak funguje podnikatelská půjčka?

Podnikatelský úvěr je půjčka určená podnikatelům, živnostníkům a firmám. Lze ji použít na nákup zásob, platby faktur, investice do hmotného i nehmotného majetku nebo třeba na mzdy zaměstnanců. Většina živnostníků a firem především požaduje flexibilní čerpání a splácení dle svých potřeb.

Kromě podnikatelského úvěru existuje také spotřebitelská půjčka, která je určená pro spotřebu a ne na podnikání (například půjčka na cokoliv, půjčka na auto, operativní leasing, americká hypotéka a další…).

V nabídce bank obvykle bývají podnikatelské úvěry až do výše 10 000 000 Kč, některé banky nabízí i mnohem vyšší částky. Doba splatnosti se pohybuje od 1 roku až do 8 let, u úvěrů se zajištěním nemovitostí až 20 let. Úroková sazba u bankovních podnikatelských úvěrů se pohybuje od 7,9 % p.a.

Příklady podnikatelských úvěrů u bank

Například podnikatelský úvěr Moneta Money Bank nabízí splatnost až 10 let. Půjčit si můžete i online až do výše 500 000 Kč i bez daňového přiznání a až 2 500 000 Kč na pobočce. Při půjčce online navíc ušetříte 299 Kč měsíčně za sjednání na pobočce.

Také podnikatelský úvěr České spořitelny nabízí nespočet možností. Sjednat si zde můžete provozní úvěry, investiční úvěry, financování pro korporátní klientelu, leasing, specializované programy a další.

Komerční banka nabízí podnikatelský Profi úvěr s úrokovou sazbou od 7,9 % p.a. se splatností až 7 let, přičemž půjčit si můžete až 5 000 000 Kč. Součástí jsou mimořádné splátky a předčasné splacení zdarma. Úvěr si lze sjednat také online v internetovém bankovnictví Komerčky. K půjčce si můžete založit pojištění schopnosti splácet v případě nečekaných situací.

TIP: Jak fungují spotřebitelské půjčky a na co si dát pozor? Podívejte se na náš velký přehled a srovnání v roce 2024.

Jaké jsou druhy úvěrů na podnikání?

Podnikatelské půjčky se dělí na dva základní typy: bankovní a nebankovní podnikatelský úvěr. Jak již název napovídá, rozdíl je v poskytovateli, přičemž bankovní půjčku vám poskytne bankovní instituce, nebankovní naopak jakýkoliv nebankovní poskytovatel.

Banka se liší tím, že má bankovní licenci od ČNB. Nebankovní poskytovatel musí mít licenci České národní banky k poskytování spotřebitelských úvěrů, avšak není regulován, co se týká poskytování podnikatelských úvěrů.

Jaké je rozdíl mezi bankovním a nebankovním podnikatelským úvěrem, na co si dát pozor a kde je lepší si půjčku vzít?

Bankovní podnikatelský úvěr

Bankovní půjčku vám poskytne banka, která musí mít dle zákona bankovní licenci od ČNB. Pro získání úvěru u banky musíte splnit několik podmínek, které jsou obvykle o něco přísnější než u nebankovního poskytovatele. Pokud všechny podmínky splníte, většinou není problém získat půjčku snadno a rychle.

Právě vzhledem k tomu, že banka si vás důkladně prověří, nakonec je možné získat vyšší částku než u nebankovní společnosti. Většinou po vás budou bankéři chtít potvrzení o příjmu či výpis z účtu, u vyšších částek pak zástavu nemovitosti. Banka také přísně prochází registry dlužníků, kde byste neměli mít žádné negativní záznamy.

Nebankovní podnikatelský úvěr

Nebankovní půjčky pro podnikatele jsou, co se týče podmínek, o něco benevolentnější. Nebankovní poskytovatel sice musí mít licenci pro poskytování spotřebitelských půjček, ta se však nevztahuje na sjednávání podnikatelských úvěrů. Proto zde musí být podnikatelé ještě mnohem obezřetnější a dávat si pozor na neseriózní firmy.

Mnoho společností totiž našlo v této oblasti způsob, jak mohou profitovat na nefér sankcích a pokutách. V oblasti nebankovních úvěrů pro firmy totiž neexistuje žádná regulace, jako tomu je u spotřebitelských půjček. Kvalitního poskytovatele poznáte podle přehledné smluvní dokumentace, pozitivních recenzí od spokojených klientů a celkově dobré reputace. Naopak pozor si dejte na složité obchodní a úvěrové podmínky.

K nebankovním půjčkám se často přiklánějí žadatelé s negativním zápisem v rejstříku, protože právě tento typ úvěrů má k těmto žadatelům větší toleranci. To je však vykoupeno vyšší konečnou cenou půjčky. Samotnou kapitolou pak jsou půjčky bez registru, u kterých poskytovatel vůbec nenahlíží do registrů. Taková půjčka může ale velmi snadno, hlavně u předlužených lidí, přerůst přes hlavu.

TIP: Zajímá vás, jak dostat nejvýhodnější půjčku v roce 2023? Přečtěte si náš velký přehled a porovnání půjček pro rok 2023.

Mezi další typy úvěrů pro podnikatele patří:

Nezajištěný úvěr pro podnikatele

Nezajištěný podnikatelský úvěr není zajištěn zástavním právem k nemovitosti ani převodem práva či jiným způsobem. Je to také úvěr bez ručení. Nezajištěnou půjčku poskytují bankovní i nebankovní společnosti. Opakem je zajištěný úvěr, jehož součástí je jako záruka určitá protihodnota (nemovitost, ručení atd.).

Úvěr pro začínající podnikatele

U většiny úvěrů je potřeba určitý způsob ručení, přičemž tuto možnost většinou začínající podnikatelé nemají. Právě pro ně jsou proto určené úvěry pro začínající podnikatele. Ty jsou typické snazší administrativou a méně podmínkami na doložení dokumentů.

Některé banky nebo nebankovní společnosti také nabízejí bezúročnou půjčku pro začínající podnikatele. Pokud živnostník dlužnou částku do určitého data vrátí, půjčku získá bez úroků. Je-li to opačně, musí úroky zpětně doplatit.

Provozní úvěr

Provozní úvěr slouží obvykle ke krátkodobému financování firmy nebo potřeb podnikatele. Používá se k tzv. cash flow, tedy pro překlenutí období, kdy je firma bez peněz a potřebuje nakoupit zásoby, materiály nebo uhradit pohledávky.

Úvěr pro provoz samozřejmě nemusí být jen krátkodobý, ale může být i střednědobý nebo dlouhodobý. Parametry splácení se odvíjí od více faktorů, ať již od výše půjčené částky, až po druh pořizovaného majetku nebo délku splácení.

Kontokorentní úvěr

Kontokorent pro živnostníky funguje na stejném principu, jako kontokorent k běžnému účtu. Avšak u podnikatelského kontokorentu si lze půjčit vyšší částky, a to až do několika milionů korun. Například u kontokorentu Flexi Business od Monety můžete přečerpat debet až do výše 2 500 000 Kč.

Kontokorent podnikatelé využívají zejména, když dochází k nesouladu mezi příjmy a výdaji. Jedná se o krátkodobý úvěr, u kterého platíte úroky pouze z vyčerpané částky. Úroková sazba se pohybuje od 10,90 % ročně.

Investiční úvěr

Investiční úvěr pro podnikatele představuje účelovou půjčku a slouží k nákupu nebo renovaci investičních celků. Může se jednat o nákup nemovitosti, modernizaci strojů, nákupy vybavení, dopravních prostředků a moderních technologií.

Investiční úvěr je určen pro dlouhodobější perspektivu firmy a je tedy určen pro pořízení dlouhodobého hmotného majetku či investice. Nabídka investičních úvěrů u bank je široká, investiční půjčku nabízí například Banka Creditas, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka, Komerční banka, Moneta Money Bank, Raiffeisenbank, Trinity Bank či UniCredit Bank.

TIP: Uvažujete o hypotéce? Vše, co potřebujete vědět o hypotékách najdete v našem přehledu pro rok 2024.

Zdroj: Freepik.com Image by jcomp on Freepik

Další možnosti financování firem

Možností financování podniku je samozřejmě mnohem více, nežli pouze bankovní a nebankovní půjčky. Oblíbeným způsobem je financování investory, kteří vyhledávají zajímavý koncept projektu s potenciálem růstu jejich financí. Výhodou je, že u investora se nezadlužíte – získá totiž podíl ve vaší firmě. Musíte jej ale zaujmout a přijít s dobrým nápadem, který bude dávat smysl. Váš nápad bude také muset být životaschopný, aby nedošlo k tomu, že investor přijde nazmar a vy již nikdy žádnou další finanční injekci od investorů nezískáte.

Crowdfundingové financování

Další možností je tzv. crowdfundingové financování (neboli skupinové financování), které funguje na principu hromadného investování do vašeho projektu více lidmi nebo firmami. To vše probíhá na crowdfundingových platformách, jako je například Hithit, Kickstarter, Fundlift, Ronda Invest nebo FinGood.

Peer-to-peer půjčka

Moderní způsobem financování projektů a podniků je peer-to-peer půjčka (P2P půjčky). Jedná se o platformy, kde si můžete půjčit na svůj projekt od obyčejných lidí. Nejznámější z těchto platforem je například Zonky, kde si můžete půjčit na cokoliv bez dokládání využití financí.

U Zonky můžete zaujmout svým příběhem nebo dobrým podnikatelským nápadem, právě dle toho (a podle vaší bonity) společnost posuzuje, zda vám půjčku schválí, v jaké výši a jakou úrokovou sazbu vám může nabídnout. Další podobnou platformou je Mintos, největší a současně také asi nejoblíbenější online tržiště s P2P úvěry v Evropě.

Granty a dotace

Dalšími způsoby, jak financovat své podnikání, mohou být granty a dotace od Evropské unie nebo od instituce zabývající se udělováním grantů (v ČR například TAČR nebo GAČR). Také úřad práce vám může udělit dotaci na podnikání. Počítejte ale se spoustou papírování, které se však může ve výsledku vyplatit.

Akcie a dluhopisy

Akcie nebo dluhopisy jsou pro mnoho firem stále přijatelnějším způsobem financování než úvěr. Dluhopisy jsou tradičním způsobem střednědobého a dlouhodobého financování větších nebo menších společností i států.

Představte si, že řídíte velkou společnost a potřebujete dlouhodobé finanční zdroje (půjčit na dobu delší než 1 rok). Peníze můžete získat z bankovního úvěru, další možností je emise akcií spojená s navýšením základního kapitálu. Akciový investor však bude chtít vykonávat i práva s akcií spojená, tedy především podílet se na rozhodování ve vaší společnosti. Alternativní možností je vydání korporátních dluhopisů.

Venture kapitálové fondy

Řešením jsou také venture kapitálové fondy, které jsou tradičním způsobem financování podniku. Tyto fondy spravují peníze více osob, za které následně koupí podíl ve firmě. Vedle finančních zdrojů se může investor také aktivně zapojit k řízení firmy formou strategického a finančního poradenství.

Tato investice podpoří postup firmy a přispěje k růstu její hodnoty. Až se zvýší hodnota firmy, svůj podíl se ziskem investor prodá jinému investorovi nebo původnímu majiteli firmy.

Na co si dát pozor u podnikatelské půjčky?

Stejně jako u spotřebitelské půjčky, i zde je potřeba dát si před sjednáním úvěru pozor na několik podstatných parametrů. Zásadní otázka, kterou si nejprve položte je, zda vaše příjmy zvládnou pokrýt všechny výdaje, a to i ty související s pravidelnou splátkou půjčky. Dále si také propočítejte, zda se vám půjčka na investici vyplatí, a zda vám má daná investice v určitém časovém horizontu šanci vůbec vydělat – ne vždy to samozřejmě jde úplně přesně.

Vaše první kroky pravděpodobně povedou do banky, kde musíte pro získání půjčky splnit několik podmínek. Získat úvěr od banky jako podnikatel je mnohem náročnější, protože banky živnostníky považují za rizikovější klientelu. Proto budete muset projít přísným schvalovacím procesem. Možná se nesetkáte s úspěchem a vaše další kroky proto zamíří k nebankovním společnostem, které jsou sice benevolentnější, ale na úkor vyšších úroků a poplatků.

Pozor na netransparentní nebankovní půjčky

Rozhodnete-li se pro nebankovní půjčku, je potřeba být obezřetný. Na trhu stále ještě působí mnoho netransparentních společností, které navíc nejsou v rámci podnikatelských půjček regulovány zákonem o spotřebitelských půjčkách.

Vždy si důkladně pročtěte smlouvu o půjčce, a nepodepisujte nic, čemu dobře nerozumíte. Rozhodně si také dejte pozor na půjčky bez registru nebo bezúročné nebankovní půjčky, jejichž nulový úrok je vykompenzován astronomickými poplatky.

Na co se zaměřit u bankovní půjčky?

U bankovní půjčky se zaměřte zejména na úrokovou sazbu, konkrétně výši RPSN. Zjistěte si, zda je úvěr se zástavou nemovitosti nebo bez, a také, zda potřebujete ručitele. Ověřte si veškeré poplatky související s půjčkou a nezapomeňte ani na poplatek za předčasné splácení nebo mimořádnou splátku.

Také zvažte, zda si připlatit pojištění schopnosti splácet, které vám bude krýt záda v případě nečekaných událostí – a že jich v podnikání je hodně. Většina bank již umožňuje sjednání online a schvalovací proces se snaží co nejvíce ulehčit.

Například podnikatelský úvěr od Monety si lze sjednat plně online, i pro nové klienty, až do výše 500 000 Kč. Nemusíte dokládat daňové přiznání, pouze přibližný příjem. K půjčce vám Moneta rovnou založí podnikatelský účet Moneta zdarma. Také například banka UniCredit Bank umožňuje sjednání úvěru Mikro PRESTO Business až do výše 250 000 Kč bez daňového přiznání.

TIP: Co je to RPSN? Nejnižší úrok nemusí znamenat nejlevnější půjčku.

Výhody a nevýhody podnikatelského úvěru

Výhody

• Veškeré náklady s úvěrem spojené lze zahrnout do daňového základu a snížit si tak daň
• Úvěr pomůže s investováním, získáním vyšších zisků a s rozvojem firmy (v ideálním případě)
• Platíte pouze měsíční splátky oproti například financování investorem, který bude mít podíl ve firmě (mít strategického partnera ve firmě může být ale také výhodou)
• Přístup k vyšším částkám a téměř okamžitě

Nevýhody

• Zejména v začátcích podnikání počítejte s vyšší úrokovou sazbou
• Je potřeba mít dobrou bonitu a nemít negativní záznamy v registru dlužníků – jinak půjčku nedostanete
• Rizikem je také úvěr bez fixace, kde se může úroková sazba zvyšovat
• Od určité částky je nutné ručit nemovitostí nebo mít ručitele

Co potřebuji k žádosti o úvěr pro podnikatele?

Ke sjednání podnikatelského úvěru potřebujete občanský průkaz a druhý doklad totožnosti. Některé banky, jste-li jejich klientem, již nic dalšího nepožadují. S tím ovšem nepočítejte automaticky a připravte se, že budete dále předkládat následující dokumenty:

• Doklady k podnikání (finanční výkazy, přiznání k dani z příjmu, doklad u úhradě daně z příjmů)
• Účetní uzávěrku (rozvahu, výkaz zisku a ztrát…)
• Aktuální výkazy (účetní výkazy ke konci ukončeného čtvrtletí)
• Alespoň tři měsíční výpisy z podnikatelského účtu vedeného u vaší banky
• Dále také mohou požadovat: zpráva z auditu, potvrzení o bezdlužnosti, doplňující údaje
• Výpis z živnostenského nebo obchodního rejstříku

Některé banky, jako například uváděná Moneta Money Bank, Komerční banka, UniCredit Bank a další nepožadují dokládání těchto dokumentů. U Monety stačí pouze 2 doklady totožnosti, telefon pro online sjednání, přibližný příjem bez finančních výkazů a minimální doba podnikání (12 měsíců).

Musím si u banky sjednávat také podnikatelský účet?

Některé banky vám podnikatelský účet založí automaticky při sjednávání půjčky. Na tento účet vám banka pošle peníze z půjčky a následně z něj budete zasílat pravidelné měsíční splátky.

Například Fio banka požaduje pro schválení úvěru nejprve sjednání účtu v českých korunách pro podnikatele. Moneta vám založí podnikatelský účet zdarma automaticky při sjednávání půjčky. Komerční banka nabízí podnikatelský účet Profi účet pro začínající podnikatele na 3 roky zdarma.

Reprezentativní příklad podnikatelského úvěru

Podívejme se na reprezentativní příklad u splátkového úvěru pro živnostníky od Fio banky:

Při výši úvěru 100 000 Kč a splatnosti 5 let s měsíčními splátkami ve výši 2 198 Kč činí úroková sazba od 11,48 % p.a., RPSN banka v reprezentativním příkladu neuvádí a celková splatná částka je 131 895 Kč.

Závěr – Vyplatí se podnikatelský úvěr?

Bez podnikatelského úvěru se jako podnikatel občas zkrátka neobejdete. Samozřejmě je vždy lepší se půjčování vyhnout, ale na druhou stranu, pokud má půjčka smyl a peníze vložíte do fungování své firmy nebo do jejího rozvoje, nemusí být úvěr špatnou volbou.

Důležité je promyslet si, na co si chcete půjčit, a zda-li se vám vaše investice má šanci vrátit. Po úvěru živnostníci také často sahají s vidinou expanze, nebo v případě neočekávané krize. V takovém případě může půjčka doslova “zachránit” vaše podnikání a podržet jej nad vodou, než se opět vzpamatujete. Možná také chcete spustit e-shop, otevřít pobočku nebo rozšířit svou dílnu. I zde se vám bude každá finanční injekce hodit.

Propočítejte si, kolik potřebujete půjčit a zda zvládnete půjčku splácet. Nenechte se nalákat triky některých neférových nebankovních společností a raději volte transparentní půjčku, u které přesně víte, kolik budete splácet, jak dlouho, kolik přeplatíte, a jaké máte možnosti v případě neschopnosti splácet.

Na stránkách bank nebo nebankovních poskytovatelů si můžete spočítat podnikatelský úvěr na kalkulačce. Získáte tak alespoň základní přehled, jak se pohybují úroky, a jak dlouho budete danou částku splácet. Stačí si zadat do vyhledávače: podnikatelská půjčka kalkulačka a určitě najdete spousty zajímavých zdrojů, od kterých se můžete odrazit.

Sledujte také:

• Smluvní podmínky a transparentnost
• Dobu splácení a výši měsíčních splátek
• Úroky, a především celkovou RPSN
• Poskytovatele půjčky – jednání, recenze ostatních

Pamatujte, že nejlevnější půjčka nemusí být ta bez poplatků nebo s nízkou úrokovou sazbou. Tím hlavním parametrem je totiž RPSN, které vám ukáže celkové náklady spojené s půjčkou. Zahrnuje úrokovou sazbu, poplatky, vedení účtu, převody financí, ale často i pojištění a platby provizí.

FAQ – Co vás nejvíce zajímá ohledně podnikatelského úvěru?