Co je to RPSN, aneb nejnižší úrok nemusí znamenat nejlevnější půjčku

Většina z nás se někdy dostane do situace, kdy si potřebuje půjčit – třeba je potřeba opravit něco na domě nebo na autě – a vybírat si stavební spoření není zrovna ta nejvhodnější varianta. A při rozhodování o tom, od jaké společnosti je nejvhodnější si nutné finance půjčit, je ta nejintuitivnější volba hledat co nejnižší úrok.

Ale pozor, každý úvěr v sobě obsahuje i další platby, které je třeba vzít v úvahu – poplatky za posouzení žádosti o úvěr, poplatek za uzavření smlouvy, poplatky za vedení účtu, na kterém jsou Vaše nové finanční prostředky k dispozici, a další.

Aby bylo možné různé půjčky, které v sobě zahrnují různé poplatky, mezi sebou snadno porovnávat, existuje relativně jednoduchý ukazatel, jehož pochopení nám může usnadnit výběr spotřebitelského úvěru – RPSN, neboli roční procentní sazba nákladů.

Co je RPSN? Co znamená RPSN?

RPSN jsou, jak praví litera zákona, „celkové náklady spotřebitelského úvěru vyjádřené jako roční procento z celkové výše spotřebitelského úvěru“ (např. viz zde).

Do ukazatele RPSN se tedy zahrnují všechny, jak jednorázové poplatky (např. při uzavírání smlouvy), tak i ty, které se platí opakovaně (např. za vedení účtu).

Je zde ale nutné dát si pozor na jednu věc.  Do tohoto ukazatele se nepočítají poplatky, za které si dlužník může sám – např. poplatky za pozdní splátku apod. Tady je třeba jen zopakovat stále dokola omílanou radu pořádně si přečíst celou smlouvu.

RPSN ve smlouvě o úvěru najdete vždycky – je to podmínka daná zákonem. Stejně tak jej musíte najít i v nabídce úvěru. A protože RPSN v sobě zahrnuje všechny s úvěrem spojené poplatky, z logiky věci tedy bude vždy o něco vyšší, než samotný úrok, který ať už banka, nebo jiná nebankovní instituce uvádí.

Můžeme jenom doporučit kalkulačku RPSN na stránkách veřejného úřadu Finanční Arbitr zde a rovnou můžeme uvést názorný příklad.

Oprava auta si vyžádala náklady ve výši 100 000 Kč, kterou hodláme splatit do dvou let. Úvěrová sazba je 7,5 %. Měsíční splátka je 4500 Kč.

• Společnost A nabízí úvěr, kde za sjednání smlouvy je nutné zaplatit 1500 Kč. Dále je třeba za vedení účtu platit každý měsíc 35 Kč. A naposledy je nutné platit i pojištění schopnosti splácet ve výši dalších 45 korun. RPSN vychází na 12,39 %.
• Společnost B nabízí úvěr, kde za administrativní poplatky při uzavírání smlouvy zaplatíme 3000 Kč. Vedení účtu je zdarma a žádné jiné poplatky se neplatí. RPSN je 12,11 %.

Celkově levnější je tedy druhá půjčka, jakkoli se nám nemusí líbit vyšší počáteční poplatky. Dávalo by tedy smysl, pokud se u půjčky díváte pouze na RPSN, vybrat si půjčku od společnosti B.

Ale pozor. Situace se může postupem času trochu změnit.

V průběhu tří měsíců se nám v práci nedaří a proto se nepovedlo zaplatit splátku za tuto půjčku včas.

• U společnosti B za každou pozdní splátku vzniká dodatečný poplatek ve výši 450 Kč.
• U společnosti A máme pojištění schopnosti splácet a žádný poplatek za pozdní splátku by tak nevznikl.

Standardní RPSN takovou mimořádnou situaci sice ve svém čísle nezahrnuje, ale pokud ano, u společnosti B by takové číslo rázem poskočilo na 13.84 %.

Závěr k RPSN u půjček

Na závěr jen můžeme dodat, že ani RPSN není číslo, podle kterého je možné srovnat půjčky v plném rozsahu. RPSN, jak vyplývá z definice, poukazuje na náklady půjčky, vyjádřeny procentem, po dobu trvání jednoho roku.

RPSN tedy nezohledňuje samotnou dobu trvání úvěru, a pokud se u dvou půjček liší doba splácení, v číslu RPSN se neodrazí celkově zaplacená částka. Obecně platí, že půjčka, kterou splatíme rychleji, bývá celkově levnější než ta, kterou splácíme roky – a to nám ukazatel RPSN vůbec neukáže – naopak, většinou ukazuje pravý opak – RPSN na dlouhodobější půjčku je povětšinou nižší než RPSN na půjčku krátkodobou.

Tady ale do hry vstupují takové záležitosti jako například inflace, délka užívání pořízené věci (Je taková věc investice nebo spotřeba? Generuje příjmy? Jaké tedy bude zhodnocení takové investice, na kterou jsme si půjčili?), naše očekávání o budoucnosti, a tedy samozřejmě i psychologie.

To už ale je na počítání čisté současné hodnoty, což je téma, na které se můžeme podívat třeba v nějakém našem dalším článku.

RPSN je nicméně údaj, který spotřebiteli pomáhá zcela zřetelně, jednou cifrou, poukázat na celkové roční náklady, které se k jakémukoli úvěru váží, a tím mu umožňuje pustit z hlavy všechny možné poplatky, v kterých se běžný člověk ztrácí – a těch je poměrně dost.