Půjčka na auto je jednou z možností, jak financovat koupi nového (nebo ojetého) vozu. Bez auta se dnešní domácnosti v této zrychlené době zkrátka neobejdou. A když nadejde čas pořídit nového pomocníka na čtyřech kolech, souvisí s tím samozřejmě i finanční možnosti kupujícího.
Při výběru nového vozu tak bývá hlavní parametrem jeho cena, přičemž levnější ojetý vůz vás může ve výsledku stát více, nežli když koupíte nové auto. U starších vozů totiž musíte počítat s častějšími opravami. Proto se nakonec může stát lepší variantou zvážit úvěr na neojetý vůz.
V tomto ohledu je nabídka úvěrů opravdu široká, přičemž můžete zvolit účelovou nebo neúčelovou půjčku či leasing na auto.
Každá z variant má svá pro i proti, zejména se jedná o velké rozdíly v podmínkách financování, poplatcích i úrocích.
Tato rubrika je kompletním průvodcem účelovou půjčkou na auto. Dozvíte se, jak půjčka na auto funguje, jaký úvěr je pro koupi vozu nejvýhodnější a na co si dát pozor. Také vám objasníme rozdíl mezi půjčkou a operativním leasingem a uvedeme další možnosti financování vozu.
Obsah článku
Co je to půjčka na auto?
Pořízení auta není levnou záležitostí, proto mnoho lidí uvažuje nad možnostmi financování. Těch se nabízí hned několik, přičemž jednou z nich je právě autopůjčka. Jedná se vlastně o úvěr na auto od banky, ale půjčit si můžete také od nebankovní společnosti. My se nyní zaměříme na bankovní půjčku.
Dle České bankovní asociace se úvěr na auto řadí mezi nejčastější spotřebitelské půjčky.
S půjčkami mají zkušenost tři čtvrtiny Čechů. Nejčastěji si v roce 2022 půjčili na auto či motorku (30 %), rekonstrukci bytu (27 %), spotřební elektroniku (26 %) a bílé elektro (26 %).
Zdroj: Česká bankovní asociace 2022
Půjčka na auto je účelový vázaný úvěr, u kterého musíte bance prokázat, na co půjčené peníze vynakládáte. Tento typ úvěru si můžete sjednat jak na nové, tak i na ojeté osobní či užitkové vozidlo. Využít jej můžete ale také na nákup motorky nebo čtyřkolky. Některé banky nebo poskytovatelé mohou stanovovat maximální stáří vozu. Například ČSOB Půjčka na auto je určená pro vozy stáří až 10 let.
Půjčka na auto není to samé, jako leasing. Hlavním rozdílem mezi těmito dvěma způsoby financování je to, že vlastníkem vozu se stáváte vy, nikoliv leasingová společnost, jako tomu je právě u leasingu na auto. Dále také oproti operativnímu leasingu se budete o vše okolo vozu starat nebo si hradit sami.
TIP: Pokud podnikáte, můžete si zažádat o jednorázový odpočet DPH z kupní ceny vozu na začátku splácení. Jako vlastník vozu můžete také provádět daňové odpisy.
Abyste si mohli alespoň orientačně spočítat, na kolik vás tento způsob financování vyjde, banky obvykle mají na svých webových stránkách kalkulačku úvěru na auto. Často je podmínkou pro sjednání půjčky také následné uzavření povinného ručení a havarijního pojištění u zakoupeného vozu.
Zajímá vás, jak získat nejvýhodnější půjčku v roce 2024? Přečtěte si náš velký přehled a porovnání půjček.
Další způsoby financování auta
Nebankovní půjčka na auto
Ne každý dosáhne na bankovní půjčku, v takovém případě se nabízí možnost půjčit si na auto u nebankovní společnosti. Na trhu je celkem široká nabídka nebankovních půjček na auto. Mezi ty známější se řadí například půjčka na nové auto od Zonky nebo Cofidis Úvěr na auto. Kalkulačka na stránkách nebankovních společností vám vždy poslouží pro porovnání parametrů půjček a pro rychlý přehled.
Nebankovní úvěr také nabízí výrobci vozů, například: Škoda Financial Services, Volkswagen Financial Services, autosalony nebo autobazary.
U nebankovních půjček si dejte pozor zejména na skryté poplatky a výši RPSN. Poskytovatelé tohoto typu úvěrů sice nekladou důraz na striktní podmínky, ale ve výsledku může úvěr být o to dražší.
Finanční leasing na auto
Finanční leasing představuje obvykle dlouhodobý pronájem vozu, kdy je majitelem vozu leasingová společnost, a vy jej pouze využíváte jako nájemce. Za vůz platíte leasingové splátky a po jeho splacení si jej můžete dle předkupního práva odkoupit za vypočtenou zůstatkovou hodnotu.
Nevýhodou je, že vůz máte stále v pronájmu, to znamená, že na něm nemůžete provádět různé úpravy nebo neschválené opravy, ani jej prodat. Za vůz ale přebíráte zodpovědnost a údržbu i provoz si musíte hradit sami za stanovených podmínek leasingové společnosti. Počítejte také se složením akontace při koupi vozu.
Akontace je tzv. nultá (nebo také první zvýšená) splátka, která je placená předem při začátku leasingu. Slouží k zajištění právních nároků leasingového pronajímatele v případě předčasného ukončení leasingové smlouvy. Uplatňuje se u finančního leasingu, když je účelem získat vůz do svého vlastnictví.
Operativní leasing na auto
Operativní leasing je oblíbeným způsobem, jak financovat nový vůz. Funguje na podobném principu, jako ten finanční, s tím rozdílem, že můžete stále jezdit novým vozem. Nikdy nebudete vlastníkem vozidla (pokud vám leasingová společnost nenabídne na konci odkup) a o “vašeho” plechového miláčka se postará leasingová společnost, která zajistí náklady na pojištění, údržbu i servis vozidla.
S tím se ale pojí vyšší splátky než u finančního leasingu. Na druhou stranu, u tohoto druhu půjčky nemusíte na začátku skládat akontaci. Tzv. operák je vhodný pro pořízení nového vozu, hojně jej využívají podnikatelé a firmy, které si náklady na vozový park zapíší do firemních výdajů.
Operativní leasing slouží především ke krátkodobému užívání předmětu a je uzavírán na dobu výrazně kratší než je odpisová doba tohoto předmětu dle daňových předpisů.
Půjčka na cokoliv
Koupi auta můžete financovat také klasickou neúčelovou půjčkou na cokoliv. Stanete se tak okamžitě majitelem vozu a nemusíte skládat akontaci, ani nikomu dokládat využití půjčených peněz. Na druhou stranu, vše okolo vozu si budete obstarávat i hradit sami.
S půjčkou na cokoliv si můžete pořídit ojetý, ale i nový vůz. Počítejte však s tím, že banky u půjček bez doložení účelu obvykle limitují jejich výši. Tento druh úvěru má navíc o něco vyšší poplatky nebo úroky, nežli úvěr účelový (zajištěný).
Americká hypotéka
Americká hypotéka je neúčelový úvěr, který můžete využít na cokoliv. Vzhledem k tomu, že nemusíte dokládat účel využití, půjčit si můžete například také na koupi auta.
Stejně jako u klasické hypotéky, i zde však musíte ručit nemovitostí, díky čemuž naopak získáte výhodnější úrokovou sazbu než u spotřebitelské půjčky.
Jaká vozidla lze s úvěrem na auto financovat?
Každá banka si stanovuje vlastní pravidla financování vozidel. Ta jsou zaměřená nejen na automobily, ale i na samotné žadatele. Těchto podmínek však není mnoho a získat úvěr na auto není příliš komplikované.
Například Raiffeisenbank financuje nové i ojeté vozy do stáří 8 let, ale i nové motocykly. Úvěr od Raiffeisenbank je bez poplatku za uzavření smlouvy a bez zápisu Raiffeisen Leasing do technického průkazu (platí pro úvěry do 500 000 Kč).
Komerční banka vám půjčí na vozidlo s maximální hmotností 3,5 tuny, které může být nové i ojeté, ale nejvýše 6 let staré. Jeho cena není limitována, ale horní hranice výše půjčky u Komerčky je 2 500 000 Kč.
Moneta Money Bank vám půjčí jak na ojetý vůz, tak i na koupi auta tzv. napřímo případně na motocykl. U ojetých vozů s úvěrem autoCREDIT může být vůz starý až 15 let, navíc můžete začít splácet až 30 dní po převzetí vozidla. Úvěr vyřídíte přímo u prodejce automobilu.
Na stránkách bank si můžete snadno spočítat, na kolik vás půjčka vyjde. Stačí hledat úvěr na auto kalkulačka a zobrazí se vám stránky bank (nebo nebankovních poskytovatelů), kde si můžete alespoň přibližně půjčku spočítat. Případně hledejte přímo na webu banky, u které si chcete půjčit.
Na co si dát pozor u půjčky na auto?
Nabídka půjček na auto je opravdu široká, proto výběr neuspěchejte. Zaměřte se zejména na podmínky financování, možnosti předčasného splacení a poplatky. Především se seznamte s poplatky za sjednání i vedení půjčky, ale také za mimořádnou splátku nebo právě předčasné splacení. Například bankovní ČSOB Půjčka je zcela bez poplatků za sjednání i vedení, ale i ověření vozu je zdarma.
Mnoho společností, zejména nebankovních, vás naláká na nízkou úrokovou sazbu, ale namísto toho vás čekají tučné poplatky za uzavření úvěru nebo za jeho měsíční vedení. Může to být i opačně, tedy že úvěr je bez poplatků, ale s vysokým úrokem.
Také si nejprve ověřte, zda není součástí půjčky ručení vozem, v takovém případě si banka nebo poskytovat půjčky bere velký technický průkaz do zástavy, a pokud se opozdíte se splátkami nebo nedodržíte stanové podmínky, může vám být vozidlo zabaveno.
Také si zjistěte, zda je možné sjednat si pojištění schopnosti splácet, které vám bude krýt záda v případě nemoci nebo úrazu. Celkově si dejte pozor na jednání banky nebo úvěrové společnosti, způsob komunikace a transparentnost podmínek.
Výhody a nevýhody autopůjčky
Výhody
- Po zakoupení jste ihned vlastníkem vozu
- Můžete s vozem disponovat, jak potřebujete
- Vůz můžete prodat a dluh předčasně splatit
- Podnikatelé si mohou uplatnit odpočet DPH
Nevýhody
- Jedná se o účelový úvěr, peníze musíte použít skutečně na koupi auta
- Všechny náležitosti okolo vozu si musíte vyřídit sami (např. povinné ručení, havarijní pojištění, servis atd.)
- Na autopůjčku nedosáhne každý, banka si ověří vaše příjmy a proklepne registr dlužníků
Jaké dokumenty potřebujete pro sjednání?
Co se týká nároků na kupujícího, mezi obvyklé požadavky patří minimální věk žadatele 18 let, předložení platného dokladu totožnosti, a v případě cizích státních příslušníků povolení pobytu v ČR.
- věk minimálně 18 let
- doklady totožnosti (občanský průkaz, rodný list nebo cestovní pas)
- potvrzení o příjmu (platí pro zaměstnance)
- výpis z bankovního účtu (minimálně poslední 3 měsíce)
Jste-li podnikatel, musíte například u Monety doložit občanský průkaz a živnostenský list nebo výpis z obchodního rejstříku (či doklad o přidělení IČ). V případě dražších vozů banky požadují také prokázání bonity klienta a úvěruschopnost, například formou výpisů z bankovního účtu nebo kopie daňového přiznání.
Mimo to, většina bank požaduje, aby byly v pořádku vlastnické vztahy vozu, a samozřejmě i jeho stav. Například Moneta Money Bank vám nezafinancuje nepojízdné vozidlo s úpravami motoru nebo podvozku, či s nehomologovanými přestavbami.
TIP: Česká spořitelna doporučuje u půjčky na auto dodržet pravidlo 20 %. To znamená, abyste ze svého uhradili, je-li to možné, alespoň 20 % z kupní ceny vozu a vaše měsíční splátky nebyly tak vysoké.
Reprezentativní příklad úvěru na auto
Podívejme se na reprezentativní příklad autopůjčky právě u zmiňované České spořitelny. Kupní cena vozu činí 270 000 Kč, třetinu částky si financujete sami (90 000 Kč) a zbývající dvě třetiny (180 000 Kč) si chcete půjčit od banky. 180 tisíc vás vyjde přibližně na 96 splátek ve výši 2 614 Kč měsíčně. Navíc při řádném splácení vám Česká spořitelna odpustí až 12 splátek, čímž ušetříte 31 313 Kč.
Česká spořitelna nabízí na svých stránkách kalkulačku úvěru na auto, kde si můžete přibližně spočítat úrokovou sazbu i délku splácení.
Závěr – Jak vybrat tu nejlepší autopůjčku?
Financování vozů v České republice nejčastěji probíhá právě pomocí zajištěného účelového úvěru. Leasing na auto byl pravděpodobně výhodnější v dobách, kdy bylo možné využít daňových výhod prostřednictvím rychlejších odpisů. V současnosti toto platí stejně i v případě úvěru.
Pokud se tedy poohlížíte po nejlevnější půjčce na auto, a zvolíte účelový úvěr, nejprve se zaměřte na banky a zjistěte si jejich možnosti a podmínky. Banky jsou sice striktnější při schvalování žádostí, na druhou stranu je jejich činnost regulována zákonem a Českou národní bankou, proto byste se neměli obávat různých fint a kliček.
I přesto si ale vždy vše důkladně pročtěte a nenechte se navábit na lákavou, avšak nevýhodnou, nabídku. Soustřeďte se zejména na roční úrokovou sazbu (RPSN), která zahrnuje celkové roční náklady, tedy úrok, ale i veškeré poplatky související s půjčkou. Vždy platí, že čím nižší RPSN, tím lépe.
Důležitým parametrem jsou také poplatky, především za předčasné splacení a mimořádné splátky. Zaměřte se proto na půjčku bez těchto zbytečných poplatků. Například Raiffeisenbank nabízí u své autopůjčky mimořádné splátky i úplné předčasné splacení zdarma.
Některé banky si stále ještě počítají poplatek za sjednání půjčky, ale většina od něj již postupně upouští. Například UniCredit Bank na svých stránkách uvádí, že financování zajistí zcela bez poplatků a bez doložení příjmů. Důležité tedy je projít si všechny podmínky bank a zvolit takovou půjčku, která bude skutečně výhodná.
FAQ: Co vás nejvíce zajímá ohledně půjček na auto
Kolik si mohu půjčit na auto?
Výše půjčky, kterou vám banka poskytne, závisí na mnoha faktorech. Tím hlavním je vaše bonita a úvěruschopnost, podle kterých se posuzuje, zda budete schopni půjčku splácet. Úvěry na auto od banky se ale pohybují od 20 000 Kč až po 2 500 000 Kč.
Je možné si půjčku na auto sjednat online?
I toto závisí na podmínkách konkrétní banky, ale obvykle je možné o půjčku zažádat online, a jste-li klient banky, tak i prostřednictvím internetového nebo mobilního bankovnictví. Noví klienti banky si ji většinou mohou sjednat na pobočce.
Bude banka při žádosti o půjčku nahlížet do registru dlužníků?
Ano, do registrů dlužníků nahlížejí všechny banky. Zjistí díky tomu, jestli jste někdy dlužili peníze nebo měli problémy se splácením. Oproti tomu někteří nebankovní poskytovatelé půjček často lákají klienty tím, že do registrů nenahlížejí. To ale často kompenzují vyššími úroky nebo poplatky.
Musím při sjednání půjčky zakládat nový bankovní účet?
Ne, většina bank vám peníze zašle na váš účet u vaší stávající banky. Některé však mohou požadovat založení běžného účtu u nich pro snazší splácení, případně vám nabídnou výhodnější podmínky na účtu založeného u nich.
Je půjčka na auto lepší než leasing?
Obojí má své plusy i mínusy. Hlavní nevýhodou leasingu je, že nejste vlastníkem vozidla, a pouze si jej pronajímáte. Nemůžete si tak s vozem zacházet dle svého. Na druhou stranu máte od leasingové společnosti zajištěné pojištění i servisní úkony. Naopak u půjčky na auto jste od počátku zapsáni jako majitel, a v případě potřeby jej můžete kdykoliv prodat a dluh doplatit. Úvěr na auto bývá také zpravidla levnější než leasing. Veškerá péče o vůz ale spadá do vašich kompetencí.
98 %
90 %
