Sháníte půjčku? Poznejte triky neférových nebankovních společností a vyhněte se jim obloukem

Situace v České republice není úplně růžová. Ceny se zvyšují v podstatě všude, a ne právě málo. Pravděpodobnost, že se člověk dostane do finančních potíží roste a dost výrazně. Řada lidí pak sáhne po úvěru od nebankovního poskytovatele, protože jsou to mnohem dostupnější půjčky než ty v bance. Často s nimi ale pojí různé neférové praktiky, jak dostat z klienta ještě více peněz.

Před novelou zákona o spotřebitelském úvěru proběhl výzkum společnosti FPD, z kterého vyplynulo, že 8 z 10 nebankovních společností je podvodných. Naštěstí prošel zákon o spotřebitelském úvěru novelizací a nalomený trh se poměrně výrazně pročistil. Zbylo mnohem méně nebankovních subjektů, které půjčují peníze fyzickým osobám a ty jsou pod kontrolou ČNB.

Stále ale mají různé triky a finty, na které zákon nepamatuje, ale vás připraví „legálně“ o peníze. Opatrnost je tedy pořád na místě. Někdy může být dobrým řešením finanční poradce, který vás celým procesem úvěrování bezpečně provede. Na co si dát pozor, když chcete půjčku od „nebankovky“? To se dozvíte na následujících řádcích.

Z analýzy poskytovatelů spotřebitelských úvěrů, kterou provedla organizace Člověk v tísni, jednoznačně vyplývá, že nebankovní subjekty stále rostou co do oblíbenosti, tak i do kvality.

Některé z nich se vyšplhaly v žebříčku poměrně vysoko. Stále ale vedou banky jako solidnější poskytovatel půjček.

Jaké finty používají nebankovní společnosti?

1. Pozor na předražený zákaznický servis

Velmi oblíbeným trikem nebankovních poskytovatelů půjček je drahý zákaznický servis. Na zavolání klienty nalákají předschválením půjčky, což samo o sobě ještě nic neznamená, protože není jisté, že ji skutečně získáte.

Abyste se ale pohnuli dál, musíte zavolat na uvedené telefonní číslo „k doladění podrobností“. Co už si málokdo ale uvědomí je fakt, že tyto hovory jsou zpoplatněné a minuta stojí klidně i 100 korun. Operátor pak hovor záměrně protahuje a protahuje, abyste zaplatili co nejvíc.

Upozornění: I když vám půjčku nakonec neschválí, nebo se rozhodnete zkusit jiného poskytovatele, hovor musíte tak jako tak zaplatit. Nakonec možná nebudete mít peníze z půjčky, a ještě o pěkných pár stovek přijdete.

2. Poplatky předem, nesmyslné ručení a zástavy

Nikdy neplaťte nic předem. To každý potencionální žadatel o půjčku ví, a přesto se jich stále najde dost, kteří zaplatí nemalou částku, a nakonec nemají nic. Tato finta spočívá konkrétně v tom, že vás kontaktuje poradce, je dokonce ochotný přijít i k vám domů a sepíšete spolu žádost o úvěr. Na tom by nebylo nic divného, kdyby rovnou nechtěl zaplatit poplatek. Ale pozor.

Zaplacený poplatek vůbec neznamená, že úvěr dostanete. Vás to může stát i několik tisíc a pak jen přijde vyrozumění, že vám půjčka nebyla schválena a vámi zaplacená částka je samozřejmě nevratná. U vyšších částek jsou schopné některé firmy přitvrdit a požadovat ručení předem (bytem, autem apod.).

3. Půjčky podle občanského zákoníku

Mezi velmi oblíbené se řadí tzv. mikro půjčky nebo půjčky do výplaty. Jde zpravidla o nižší částky do 5000 Kč, na které se nevztahuje spotřebitelský zákon a nebankovní společnosti je poskytují na základě občanského zákoníku. Ten je mnohem více benevolentní, a tak získají peníze i lidé vedeni v negativním registru dlužníků, lidé, kteří nemohou doložit příjem nebo jsou dokonce na úřadu práce a mají jen nějakou brigádu. Bohužel jsou tyto krátkodobé půjčky obvykle jen na pár týdnů a po nich musí klient vrátit celou částku i s poplatky a nemalými úroky.

Jen málokdo si to skutečně může dovolit a dluhová spirála se rozjíždí. Samozřejmě si nemusíte půjčovat jen 5 000 Kč. K dispozici jsou i vyšší částky. Pokud ale poskytovatel chce obejít spotřebitelský zákon, raději půjčku „rozdělí“ na více částí a najednou klient čerpá 2 půjčky po 5 000 Kč namísto 2 půjčky na 10 000 Kč.

4. Jak moc je půjčka zdarma skutečně zdarma?

Velkým lákadlem nebankovních půjček je nabídka “na první zdarma” pro nové klienty. Tím se firmy snaží přilákat nové zákazníky. Pokud úvěr splatíte včas v daném termínu, musíte vrátit přesně tu částku, kterou jste si půjčili a nic navíc. Zde ale přichází ten pomyslný háček. Protože jde obvykle o úvěr se splatností kolem 30 dnů, není úplně snadné částku vrátit. Stačí jen den zpoždění a výhoda padá. Musíte zaplatit všechny úroky i poplatky jako u standardní půjčky. Když se opozdíte ještě o trochu víc, přichází na řadu velmi vysoké sankce a úroky z prodlení.

5. Poznámky pod čarou

Velmi známá věc, na kterou ale stále mnoho lidí zapomíná. Dodatky a ty nejdůležitější podmínky najdete pod čarou a miniaturním písmem. Je to tak úmyslně, protože se zájemce o půjčku často neobtěžuje tyto texty vůbec číst. Rovněž délka smlouvy vás někdy překvapí. Když se na vás poskytovatel vytasí s třicetistránkovým elaborátem, moc se vám to číst nechce. Když to ale neuděláte, můžete být později hodně nepříjemně překvapeni.

6. Úroky, RPSN

Na internetu vás zaujala báječná nabídka na půjčku s úrokem od 4 % p.a. Zní to opravdu skvěle, ale jen do té doby, než zjistíte, že hodnota RPSN (co je RPSN?) je více než 10 % p.a. To už ale tak výhodné není. Proč? Protože RPSN zahrnuje celkové náklady na půjčku (poplatky za poskytnutí půjčky, vedení úvěrového účtu apod.) na rozdíl od úroků. RPSN nebo údaj o roční procentuální sazbě nákladů musí poskytovatel půjčky uvádět vždy, ovšem obvykle opět jen malým písmem někde v rohu, zatímco úroková sazba na vás bliká hned z úvodní obrazovky.

7. Poplatek za poplatek?

Proběhne předběžné schválení půjčky a vy jásáte radostí. Zadařilo se. Jenže pak to nastane. Najednou je ještě nutné uhradit poplatek za čerpání, potřebujete pojištění schopnosti splácet, musíte uhradit administrativní náklady apod. Takto často půjčují především soukromé osoby. Větší společnosti spíš ne.

Pamatujte, že každá solidní společnost má poplatky rozpočítané mezi jednotlivé splátky a nikdy po vás nepožaduje nic dopředu.

8. Likvidační sankce a pokuty

Stále se najdou společnosti, které účtují za každý den prodlení se splátkami nesmyslné částky. A je úplně jedno, že jste si půjčili třeba jen 5000 Kč. Překvapit vás mohou i poplatky za odložení splátek, prodloužení doby splatnosti apod. Proto se už při sjednávání půjčky informujte o všech poplatcích, současných i možných budoucích. Rozdíly jsou obrovské a vy můžete ušetřit nemalé částky, jen když trochu hledáte.

Jak vybrat poskytovatele nebankovní půjčky a nenechat se napálit?

Jakmile znáte triky, které na vás mohou nebankovní poskytovatelé zkoušet, není už tak těžké se jim bránit. V podstatě jde o základní pravidla, kterými by se měl řídit každý, finančně gramotný, člověk. Ale jak je známo, v nouzi a ze zoufalství je člověk ochoten kývnout na ledacos. Proto buďte připraveni včas.

1. Začněte šetřit

Málokomu se chce utahovat opasek, když je zvyklí utrácet. Ovšem jakmile musíte pravidelně sahat do úspor, abyste vyšli, je načase zbystřit. Není nutné si hned všechno odpírat, ale určitě si dočasně priority, než se situace zlepší. Sepište si své výdaje, vyškrtejte položky, bez kterých se obejdete a uvidíte, jak se vám hned klidněji bude spát. Možná si zajdete méně často do restaurace, ale nestane se, že na konci měsíce nebudete mít kam sáhnout, když přijde nečekaná faktura a nebudete nuceni sahat hned po půjčce. Sestavte si rodinný finanční plán, pomůže vám to.

2. Srovnávejte nabídky

Trh s půjčkami není malý a vy rozhodně nemusíte klikat hned na první nabídku, kterou uvidíte. Je jedno, že si berete malou půjčku. Vždy proveďte nejdříve důkladné zhodnocení a porovnání nabídek, abyste si mohli udělat obrázek o jednotlivých poskytovatelích. Projděte si recenze nebankovních půjček a zajímavý je také index odpovědného úvěrování, kde najdete žebříček poskytovatelů úvěrů podle jejich solidnosti. Pravidelně jej sestavuje organizace Člověk v tísni.

3. Půjčujte si jen tolik, kolik potřebujete

Potřebujete na nějaký nenadálý výdaj 15 000 Kč? Chcete si koupit automobil a znáte jeho přesnou cenu? Pak se této částky držte. Je jasné, že zní lákavě, když si můžete půjčit třeba o 50 000 Kč víc a poskytovatel se vás snaží přesvědčit, že vás to nebude o moc víc stát. Jenže v dlouhodobém horizontu je každá tisícovka navíc dost znatelná, a to zvlášť ve chvíli, kdy už tak máte napjatější rozpočet. Zároveň s tím myslete i na to, že byste si neměli půjčovat na nic, co nepřežije dobu splatnosti půjčky. Určitě není vhodné půjčovat si na dárky, zážitky nebo třeba dovolenou.

4. Když nemusíte, nepůjčujte si

Řada situací, u kterých si myslíte, že je bez půjčky nevyřešíte, vyřešit nakonec jde. Nemáte na splátku svého stávajícího úvěru? Požádejte o odklad splátek nebo prodloužení splatnosti. Řada poskytovatelů takovou možnost nabízí dokonce zdarma. Někdy se dá sehnat i rychlá brigáda s platbou ihned, můžete zkusit něco prodat a v největší nouzi poprosit rodinu či známé.

Když se nejedná o velkou částku, určitě vám rádi pomohou. Jen nezapomeňte, že pořádek dělá přátele, a tak vše v domluveném čase poctivě vraťte. Vždy se snažte vyhnout tomu, abyste dluh hradili dalším dluhem. To nikdy není dobrá cesta.

5. Čtěte všechny podmínky půjčky

Většinu nebankovních půjček, především těch menších, sjednáte online během několika minut. Stačí doklad totožnosti, výpis z účtu, mobilní telefon a číslo účtu. Tato jednoduchost se zdá lákává, ale má to i své proti. Často zapomínáme, že i mikropůjčky mají své podmínky a ty mohou skrývat nějaké skryté poplatky, příliš vysoké RPSN, sankce apod. Proto vždy čtěte. Čtěte podmínky a klidně dvakrát, než podepíšete. Když nerozumíte, nepodepisujte, ale ptejte se. Pokud vám nebude schopen poskytovatel relevantně odpovědět, vytáčí se nebo je operátor dokonce nepříjemný, raději jděte o dům dál.

TIP Redakce

Nikdy nepodepisujte smlouvu s rozhodčí doložkou nebo s ručením nemovitostí, pokud si neberete hypotéku.

6. Nebojte se pokládat nepříjemné otázky

Ať potřebujete půjčku jakkoliv rychle, nesnažte se zbytečně chvátat. Nejdete si koupit svetr, který prostě někomu darujete, když koupíte špatnou velikost. Půjčka je obvykle záležitostí několika let a špatná volba způsobí velké problémy. Proto se ptejte na kompletní poplatky, způsoby zaplacení půjčky, možnosti předčasného splacení, prodloužení půjčky i na sankce, pokud nastane prodlení.

Závěr

Co říct na závěr? Snad jen to, že půjčka, když je promyšlená, není nic špatného. Rozhodně si ale vybírejte, u koho si půjčujete a vždy podle zákona o spotřebitelském úvěru. Žádejte vyčíslení RPSN, volte společnost, která má u nás pobočku a dávejte přednost té, kam se můžete dovolat na bezplatnou telefonní linku. Jakmile úvěr získáte, ihned si nastavte trvalý příkaz na splátky, abyste se vyhnuli případným pokutám a předešli zbytečným problémům.