Hypoteční trh v České republice zažívá největší boom ve své historii. Rekordní byl nejen celý rok 2020, ale i první čtvrtletí roku 2021. Kolik Čechů má hypotéku a kolik si ji plánuje vzít? Jaká je výše průměrné hypotéky a čeho se její majitelé nejvíce bojí? Nejen to se dozvíte v našem článku.
Aktuálně má hypotéku asi 1,7 milionu Čechů (16 %) a dalších téměř 1,4 milionů Čechů (13 %) si ji výhledově plánuje pořídit. Ostatně úvěr na bydlení je v zásadě jedinou cestou k vlastnímu bydlení. Dle výhledu to ale znamená, že téměř třetina populace (včetně dětí a seniorů) bude zatížena významným dluhem.
Češi s hypotékou jsou nejčastěji zatíženi úvěrem na 1 až 2 miliony korun. To je z pohledu současných žadatelů nebo lidí plánujících hypotéku poměrně malá částka. Dnes jsou žádosti o hypotéku cca dvakrát vyšší. Svůj podíl na tom má především neustále rostoucí cena nemovitostí.
Hypotéční trh láme jeden rekord za druhým
Do roku 2020 byl z pohledu hypoték nejsilnější rok 2016. Ovšem růst ceny nemovitostí dostal na první místo právě rok minulý. V roce 2020 byly uskutečněny hypotéky v celkové výši 256 miliard Kč. To je mimochodem cca 1/20 HDP České republiky.
Za rekordním rokem 2020 nestojí počet hypoték, ale jejich výše. Opět to potvrzuje již zmíněný růst cen nemovitostí.
Další rekord byl pokořen v prvním čtvrtletí roku 2021. V něm podle dat Fincentra Hypoindexu bylo poskytnuto 14 400 hypoték v celkové výši 44,7 miliard korun. To znamená průměrnou hypotéku ve výši 3 104 166 korun.
A skutečně, částky kolem 3 milionů jsou a pro rok 2021 zřejmě budou nejčastější. Výjimku tvoří Praha a okolí, kde se častěji berou hypotéky nad 5 milionů korun, ale pro zbytek republiky se bavíme o částce kolem 3 milionů korun.
Jak může vypadat nejčastější hypotéka Čechů
Z fixací volí Češi nejčastěji pětiletou (tu zvolilo 57 %), na druhém místě je tříletá fixace a třetí příčka patří desetileté fixaci. Právě desetiletá fixace může být z dnešního hlediska rozumnou volbou. Úrokové sazby jsou velmi nízko. Češi již zapomněli na hypotéky s úrokem 5-6 % a jsou zhýčkaní současnými nízkými sazbami.
Výběr sazby si pečlivě promyslete. Desetileté sazby jsou na úrocích o desetiny procenta horší, ale dávají vám záruku nízké sazby po dobu 10 let.
Jak přesně by mohla typická hypotéka vypadat?
- Chci si půjčit 3 000 000 Kč
- Na 30 let
- 10 let fixace za 2,64 %
Jak vidíte, Češi budou u vzorové hypotéky splácet částku kolem 12 000 měsíčně, a to se rozhodně vyplatí. Částka za bydlení v pronájmu by zřejmě nebyla o moc nižší, pokud vůbec.
Pro ukázkový propočet jsme zvolili Monetu Money Bank. Je to první banka v České republice, která umožňuje zřídit hypotéku kompletně online. Jak, za jakých podmínek a pro koho je to vhodné? To se dozvíte v našem článku.
U hypotéky nezapomínejte na fakt, že hypotéka běžně nepokryje 100 % ceny. Běžná hypotéka je tzv. 80%. To znamená, že dostanete hypotéku na 80 % tržní ceny nemovitosti určené bankou.
Pokud kupujeme nemovitost za 5 milionů korun a žádáte o 80% hypotéku, vše záleží na odhadu tržní ceny (zpracovaného bankou, respektive odhadcem banky). Pokud se odhadce shodne s částkou 5 milionů, banka vám dá 4 miliony korun a zbytek musíte pokrýt vlastními zdroji. V případě, kdy odhadce určí tržní cenu na 6 milionů, banka vám poskytne až 4,8 milionů korun (80 % z 6 milionů).
Tržní odhad dává bance jistotu zajištění úvěru. Říká ji, za kolik by byla schopná nemovitost prodat, kdyby klient nezvládal splácet. 80% krytí je zároveň určitým bezpečnostním polštářem v případě, že by na nemovitostním trhu byla cenová bublina, ta by praskla a ceny nemovitosti by začaly klesat. Ostatně přesně takto začala světová krize v roce 2008. A také prokazuje, že klient je dostatečně bonitním.
Jak hodně zatěžuje hypotéka rodinný rozpočet
Lze očekávat, že cca polovina hypoték ukrojí z rozpočtu více jak pětinu (20 %) čistých příjmů. V asi 15 procentech se očekává, že to bude dokonce více než 30 procent a najdou se i případy, kde hypotéka ukousne celých 40 % příjmů.
Čeho se Češi na hypotéce nejvíce bojí
Právě kvůli značné redukci příjmů se více jak polovina Čechů bojí ztráty zaměstnání a nemožnosti splácet hypotéku. Pouze 16 % majitelů či žadatelů se obává rozvodu, přitom tento případ je mnohem častější a komplikovanější než dlouhodobý výpadek příjmů.
Jak Češi splácejí
V Evropské unii je celkový průměr nesplacených hypotéčních úvěrů na úrovni 3 %. Česká republika s 0,91 % patří mezi premianty ve splácení závazků. Procento nevýkonných, tedy nesplacených úvěrů se nezvyšuje, a to ani přes výrazný nárůst hypoték.
A co vy? Plánujete si pořídit hypotéku?
