Návod: Jak spořit v každé životní etapě?

Ať už jste mladý člověk čerstvě po škole anebo jedinec ve středním věku, na vrcholu sil a s krásně rozjetou kariérou či podnikáním, platí, že s investováním a spořením můžete začít kdykoliv.

Současně však platí, že čím dřív, tím líp a že včera bylo pozdě.

Spoření a investování už od mladého věku není jen cestou, jak si zajistit přijatelnou životní úroveň v důchodu, ale i způsobem, jak budovat bohatství pro příští generace a dopřát sobě i svým potomkům trochu té finanční volnosti. S ohledem na přetížený důchodový systém je totiž namístě nespoléhat na stát a na jeho “almužnu”, která dle současných prognóz důstojný život nezajistí ani v nejmenším.

To, jak se ke střádání bohatství budete stavět, by však mělo záviset na tom, v jaké etapě vaší životní cesty se právě nacházíte. Mladý člověk, jehož věk začíná číslovkou 2 nebo 3, totiž k trhům a finančním produktům může přistupovat trochu jinak než jedinec v předdůchodovém věku.

V tomto článku si nastíníme způsoby, jak přistupovat ke spoření podle toho, kolik vám je. Tento návod však nepovažujte za nějakou mantru, nýbrž jako seznam možných návrhů, jež by vás mohly pobídnout k dovzdělání se a případně k zařazení příslušných aktiv či postupů do vašeho portfolia.

Investování a spoření je koneckonců poměrně individuální záležitost a každému bude sedět něco jiného.

Obecné rady na začátek

Ať už si užíváte bezstarostné mládí nebo právě pozorujete přechod svých dětí do samostatného života, existuje několik univerzálních pouček, které by vám v rámci spoření měly umožnit dosáhnout co možná nejlepších výsledků. Předně, chcete-li být ve vašich snahách opravdu úspěšní, o svět financí a finančních trhů se musíte upřímně zajímat a mít o něm alespoň nějaké povědomí (k tomu vám mj. pomůže náš web – naleznete zde návody a spoustu edukativních článků).

Měli byste vědět, proč spoříte nebo investujete právě takto, co od toho očekáváte a jaký je váš zamýšlený časový horizont. Současně se také investování a spoření pojí s různě kolísajícím rizikem, s nímž je vhodné se předem seznámit.

U rizika ještě chvíli zůstaneme. Obecně platí, že mladší jedinci si mohou dovolit více riskovat, protože budou v produktivním věku ještě dlouho anebo mají dostatek času na to, aby trhy jejich přešlapy úspěšně vyrovnaly. Na druhou stranu by se člověk v předdůchodovém věku neměl pouštět do vzrušujících investičních dobrodružství – naopak by měl riziko významně omezit a k celému budování bohatství přistupovat trochu klidněji.

Poslední radou je nevsázet vše na jednu kartu. Na finančních trzích dnešní doby je naštěstí k dispozici spousta různých možností lišících se s ohledem na povahu investice nebo prognózovanou míru rizika, výnos a časový horizont. Každý si zde může vybrat, co se mu líbí nejvíce (opět zmíníme nutnost upřímného zájmu a vzdělávání se), ale pamatujte na diverzifikaci.

Čím širší bude záběr vašeho portfolia, tím klidnější budete mít spánek a tím stabilnější a odolnější bude vaše bohatství vůči různým tržním výkyvům a turbulencím.

Sladký život 20tníků

Desetiletí mezi 20. a 30. rokem života je ideální dobou k zahájení dlouhého procesu budování bohatství na stáří. Současně však platí, že si mnoho lidí v tomto věku se svou budoucností hlavu příliš neláme a užívá si bezstarostné mládí.

V této skupině také najdeme jedince s různými osudy – někdo poctivě “maká” už od gymplu, někdo očekává příchod druhého potomka, někdo cestuje po světě a řeší jen zábavu, někdo střídá jednu vysokou školu za druhou, snažíce se co možná nejvíce oddálit svůj přechod do pracovního procesu, a někdo se zase stále musí ptát rodičů o svolení, zda může jít ven.

V tomto nesourodém mixu pak z hlediska bohatství zpravidla zvítězí ti, kteří svou budoucnost berou vážně a vzdělávání se u nich nevztahuje jen na školu. Oněch 5, 10 let spoření a investování navíc totiž dělá obrovský rozdíl a na konci produktivního věku bude setsakramentsky chybět.

Postavte základy

Z hlediska financí a budování bohatství by raná dospělost měla být především obdobím stavění základů. Současně zde máme jeden paradox – mladý člověk si může dovolit víc riskovat, ale zpravidla nemá k dispozici tolik finančních prostředků.

Jedním ze základních kroků by zde mělo být vybudování tzv. pohotovostního fondu – částky ve výši alespoň třech, ideálně šesti měsíčních platů, kterou budete pravidelně doplňovat podle inflace. Tento bezpečnostní polštář vás zabezpečí před nenadálými událostmi v životě a zajistí vám klidné spaní. Částku je dobré mít bezprostředně k dispozici, tudíž by neměla být někde “zamčená” bez možnosti okamžitého výběru. Obecně se doporučuje např. klasický spořící účet.

Dále se však fantazii meze nekladou – jak už bylo řečeno dříve, klíčové je zde povědomí o finančních produktech a jejich výběr založený na vlastních preferencích a přístupu k riziku. Můžete třeba dlouhodobě a po menších částkách investovat do ETF, jež budete držet desítky let, založit si klasické důchodové připojištění (v rámci diverzifikace), prozkoumat svět kryptoměn nebo akcií anebo jít proti proudu a vydat se cestou netradičních investicí.

Obecně si v tomto období můžete dovolit držet více rizikovějších aktiv (růstových akcií, kryptoměn apod.) oproti pozdějšímu věku, kdy se zase začnete více zajímat o dluhopisy nebo třeba fondy peněžního trhu.

Pozor! Pamatujte i na řádné pojištění, např. automobilu, bytu nebo jiného vašeho majetku. I jedna “špatná” pojistná událost dokáže z vašeho jmění pořádně umazat.

30tníci a nové závazky

Období mezi 30. a 40. rokem života zpravidla vystihuje několik faktorů – nárůst finanční stability a výdělků, ale současně i nárůst výdajů a nová finanční zodpovědnost, např. za potomky. V těchto letech je důležité nepodlehnout svodům relativního finančního bezpečí a nezačít utrácet za hlouposti. Držte se stále svého plánu, dále se vzdělávejte a dávejte bokem alespoň 10 % svých měsíčních výdělků.

Stavějte na základech, které jste postavili, když jste byli mladší. Vaše ETF portfolio utěšeně roste a dává příjemnou dividendu, za kterou rovnou nakupujete další kousky? Výborně! Zvažte vybudování portfolia dividendových akcií nebo investice do nemovitostí (ať už přímo nebo ve formě REIT). Daří se vám “číst” kryptoměny nebo růstové akcie a vaše střednědobé obchody generují hezké zisky? Super! Reinvestujte část z nich do stabilnějších aktiv a pokračujte.

Podle chuti a finančních možností můžete diverzifikovat do nových odvětví – nabízí se stavební spoření s fixním úrokem (třeba pro děti), pomalu můžete začít uvažovat i o dluhopisech. Samostatnou kapitolou jsou pak drahé kovy.

Stále platí, že máte spoustu času a můžete si dovolit trochu riskovat, držet více akcií apod. Nyní už také víte, co se vám líbí, co vám sedí, co vám jde a dále kultivujete svůj přístup. Postupně by však měla růst “pasivní” složka vašeho portfolia generující stabilní příjmy.

40tníci – vrcholné výdělky, vrcholné závazky

Pokud šlo všechno dobře a nepotkal vás např. drahý rozvod nebo pracovní vyhoření, období mezi 40. a 50. rokem života by pro vás mělo být nejvýdělečnější, ale současně také nejdražší. V práci jste na vysoké pozici/vás byznys běží jako na drátkách, portfolio krásně pracuje a generuje zisky bez vašich zásahů, zatímco s dosaženými zkušenostmi klesá počet neúspěšných střednědobých investic do krypta nebo akcií.

Současně však máte stále více finančních závazků – rostou vám děti, stárnou rodiče (v našich končinách navíc často finančně nezabezpečení) a možná vás potkala obávaná krize středního věku. V těchto letech je důležité zaměřit se na pasivnější složku vašeho bohatství (ETF, dividendové ETF, dluhopisy, důchodové připojištění) a nepouštět se do dobrodružství v neprozkoumaných vodách (např. netradičních investicích), alespoň ne se zásadní částí vašeho kapitálu.

V tomto věku by vaše portfolio mělo mít jasné obrysy a každá jeho složka jasně definovanou roli. Dynamická část by se měla pomalu smršťovat na úkor stabilnějších investic generujících stálé příjmy, které by po letech investování měly být poměrně významné. Tato stabilnější složka sice bude méně výnosná, ale zato vám zajistí klid.

50tníci – období konsolidace

Děti vyrostly a finančně se osamostatnily, produktivita pozvolna klesá, důchodový věk je za rohem a vy si s úsměvem na rtech užíváte všední starosti a radosti života, protože víte, že ať se stane cokoliv, jste na stáří dobře připravení a vaše rodina může čerpat z bohatství, na němž jste už od mládí tak poctivě pracovali. Takto by “mělo vypadat” období mezi 50. a 60. rokem života.

Už se nepouštíte do rizikovějších věcí, anebo když už, tak jen tak pro radost – vaše bohatství je diverzifikovaný kolos, který pravidelně “vyplivuje” další prostředky k jeho rozšiřování nebo vašemu přilepšení. Za ta léta už máte zaběhnuté postupy, jak jej spravovat. Pozvolna zmenšujete rizikovější složku vašeho bohatství. Nic nehrotíte, nic vás nerozhodí.

Nakonec jste i rádi, že jste už od mládí dávali trochu peněz do penzijního připojištění – dnes už je tam poměrně příjemná částka.

Nyní nastává období konsolidace – zamyslete se nad tím, jakou má vaše bohatství hodnotu, co možná nejvíce jej zabezpečte před výkyvy, vezměte v potaz vaše měsíční životní náklady apod. Přesuňte prostředky ze střednědobých obchodů do dluhopisů, dividendových ETF, nemovitostí apod. – zkrátka něčeho s pevně danou hodnotou nebo generujícího hodnotu, u čehož nemůžete očekávat naprostý výplach.

V žádném případě vás ale nechceme odradit od vašich oblíbených aktiv, ba naopak. Pokud v tom umíte chodit a akcie, krypto, REIT apod. vás baví, dále realizujte krátkodobé i střednědobé obchody – jen s trochu menším kapitálem.

60+ a období distribuce

Podzim života by v ideálním případě měl být obdobím, kdy je o vás díky vašim celoživotním snahám dobře postaráno a kdy si můžete dovolit pracovat jen tak pro radost. My ve Finexu jsme přesvědčeni o tom, že toho s trochou snahy a trpělivosti může dosáhnout každý.

Pokud už po 60tce nechcete pracovat, spočítejte si, kolik z vašeho bohatství vám “ukrojí” měsíční náklady a zamyslete se, jak svá aktiva budete postupně zpeněžovat, popřípadě co hodláte zanechat svým dětem. Na základě toho se rozhodněte, kdy chcete odejít do důchodu.

K odchodu do důchodu je nezbytné podotknout, že je velmi těžké určit, jaká bude v budoucnu hranice důchodového věku. Díky celoživotnímu budování bohatství bychom však toto rozhodnutí měli být schopni přijmout sami.

Samozřejmě, pokud se i po 60tce rozhodnete být dál aktivní, a to jak z hlediska pracovního, tak investičního, je to jen dobře. V ideálním případě byste měli být v pozici, kdy “nemusíte nic, ale můžete všechno.”

Závěrem

Je třeba si uvědomit, že budování bohatství na stáří je běh na velmi dlouhou trať. Trať je to navíc velmi klikatá, budou na ni vstupovat noví a naopak z ní odpadávat účastníci apod. Nezapomínejte proto na neustálé vzdělávání a mějte vždy povědomí o tom, jakou má funkci ta či ona složka vašeho portfolia.

Mladým lidem se může zdát, že mají spoustu času a že se konsolidací svých životních financí a spoření na stáří mohou začít v pohodě zabývat až ve 40 letech. Tato představa je však naprosto zcestná – vzhledem ke složenému úročení je i 5 let opravdu dlouhá doba, kdy se vlastní leností připravujete o významné výnosy v budoucnu. A co teprve 20 let.

Začněte proto co nejdříve a tak, abyste tomu, jak spoříte, plně rozuměli. Garantujeme vám, že vám za to vaše budoucí já z celého srdce poděkuje.