Jak vám složené úročení může pomoci zbohatnout?

Nebudeme si nic nalhávat, odkládat peníze na budoucnost se jednoznačně vyplatí. Jednak nevíte, co vám příští léta přinesou, a pak je více než zřejmé, že si budete muset podstatnou částku na své důchodové výdaje naspořit či odložit stranou sami.

Česká republika v příštích desetiletích projde výraznou demografickou změnou a počet penzistů oproti produktivní části populace výrazně vzroste.

Pokud máte na paměti výše zmíněné, pak jistě tušíte, že by bylo zodpovědné, odložit část své současné spotřeby do budoucna. Nesmíte však podlehnout jednomu klamu. Mladí lidé si obvykle říkají, že mají ještě na začátek důchodového spoření dostatek času. Opak je však pravdou. Právě čas je ta nejcennější komodita, která vám může pomoci k podstatnému růstu vašich úspor. Říkáte si, že není rozdíl, zda budete odkládat stranou 2 000 Kč měsíčně po dobu 20 let, nebo 1 000 Kč měsíčně po dobu 40 let? Nemohli byste být dále od pravdy.

Skutečností je, že pokud své peníze odkládáte stranou a rozumně investujete po dostatečně dlouhou dobu, můžete být nakonec příjemně překvapení, jaké úrovně váš majetek dosáhl. Podstatné je, nechat peníze za vás pracovat dostatečně dlouhou dobu – nechat na ně působit kouzlo složeného úročení, které vám může dopomoci k exponenciálnímu růstu vašeho bohatství. V tomto textu si vysvětlíme, co složený úrok je, jak může pomoci vašim úsporám růst a uvidíte, jak se mohou relativně skromné příspěvky na vašem investičním účtu rozmnožit na velmi zajímavou částku.

Obsah článku

Co je složený úrok?

Jakmile lidé slyší pojem úrok a úroková míra, okamžitě se jim vybaví úvěry a půjčky. Úrok však může stejným způsobem fungovat i ve váš prospěch. Pokud jej necháte působit na vaše volné finanční prostředky, které jste ušetřili a posléze investovali.

Složený úrok lze definovat jako úrok připsaný z počátečního vkladu a také kumulovaného úroku z předchozího období.

Představte si ho jako cyklus vydělávání “úroků z úroků”, který způsobí, že vaše investice nebo volné finanční prostředky se začnou nabalovat jako sněhová koule – zatímco poloměr sněhové koule roste lineárně, objem sněhové koule se zvětšuje exponenciálně! Složený úrok způsobuje, že váš vklad poroste mnohem rychleji, než kdyby byl úročený pouze jednoduchým úrokem.

Nejjednodušší způsob, jak pochopíte složený úrok, je příklad z praxe. Peníze, které vložíte do banky, si banka může půjčit, použít a za toto privilegium vám platí úrok. Je to stejný princip, jako když si od banky půjčíte vy, s tím, že vy platíte za půjčku mnohem vyšší úrok.

Váš vklad v bance se vám může zhodnocovat jednoduchým, nebo složeným úrokem. Jednoduchý úrok funguje takto: Řekněme, že vložíte na spořící účet 1 000 Kč a ten vám vyplácí úrok 10 % (pro názornost je volen takto vysoký úrok). Každý rok ze spořícího účtu vyberete zhodnocení 100 Kč a původní vklad na účtu necháte. Za deset let byste takto vydělali 1 000 Kč, s původním vkladem byste měli 2 000 Kč.

Pokud však ponecháte na spořícím účtu i úroky, bude na váš vklad působit složený úrok a růst vašeho bohatství bude podstatně rychlejší.

Jak vidíte ve druhém případě byste dosáhli při stejném původním vkladu o 594 Kč (o 59,4 %) vyššího zisku, a to jenom díky tomu, že docházelo k úročení úroků – složenému úročení. Síla složeného úroku tak je zjevná už na relativně krátkém časovém horizontu, s prodlužujícím se investičním horizontem pak jeho vliv ještě dále roste.

Složené úročení na akciovém trhu

Nyní, když už máte bližší představu o složeném úročení, pojďme se podívat do zajímavé oblasti, kde se vliv složeného úročení uplatňuje ve velmi zásadní míře – akciový trh.

Pamatujte, že jakýkoliv akciový podíl je podíl ve skutečném podnikání (v lepším případě v rostoucím podnikání). Teď si představte, že jste investovali 1 000 Kč do společnosti XY a že její hodnota roste o přibližně 10 % ročně. Růst akciových investic je mnohem méně předvídatelný než růst spoření, po dlouhá období ale akcie kvalitních společností rostou.

Historická výkonnost amerického akciového trhu se shodou okolností pohybuje okolo 10 % ročně.

Po 10 letech by tak vaše investice činila (podobně jako v případě fiktivního spořícího účtu výše) 2 594 Kč. Řada akcií společností pak roste ještě mnohem rychleji než o zmiňovaných 10 % ročně, i když je poměrně obtížné určit, které z nich to budou, předtím, než se tak skutečně stane. Měli byste vidět, jaké jsou dlouhodobé míry růstu, vybraných amerických společností, abyste získali lepší představu o tom, co je u akcií možné:

Spíše si však pamatujte, že celý americký akciový trh má ve velmi dlouhých obdobích průměrné výnosy téměř 10 % ročně. To je mnohem více, než kolik vám mohou nabídnout bankovní účty na úrocích a po většinu historie také mnohem více, než mohou nabídnout dluhopisy.

A jak můžete investovat do celého amerického akciového trhu? Takovým měřítkem, které svou výkonností odpovídá tomuto trhu je index S&P 500. Není ani příliš potřeba pátrat po skvělých akciích, když můžete investovat do celkového akciového trhu prostřednictvím nízkonákladového ETF – burzovně obchodovatelného fondu, které svým složením kopíruje složení tohoto indexu.

Warren Buffett, jeden z největších investorů všech dob, tento investiční nástroj doporučuje většině lidí a je zjevné, že vám díky složenému úročení může i takové ETF dopomoci výrazně zbohatnout. Sám Věštec z Omahy ve své poslední vůli stanovil, jak by se mělo po jeho smrti zacházet s jeho majetkem:

“Vložte 10 % hotovosti do krátkodobých státních dluhopisů a 90 % do nízkonákladových indexových fondů kopírujících svým složením index S&P 500.”

On sám pak doporučuje nízkonákladové fondy od Vanguardu, které můžete nakupovat i vy prostřednictvím platformy Fio e-Broker. Jejich další dostupné (o něco dražší alternativy), pak nabízejí i další brokeři jako je XTB nebo Degiro.

Jakým způsobem můžete díky složenému úročení zbohatnout?

Pravděpodobně už máte bližší představu o tom, jak vám může pomoci složené úročení s růstem vašeho majetku. Podívejme se však na nějaké konkrétní inspirativní příklady. Níže uvedená tabulka ukazuje, jaký vliv může mít na růst vašich peněz celkové zhodnocení vaší investice. Jedná se o pravidelnou investici ve výši 1 000 Kč měsíčně po různě dlouhá časová období.

10% roční růst je samozřejmě skvělý. Zvlášť pokud necháte své peníze zhodnocovat dostatečně dlouhou dobu pod vlivem složeného úročení. Vzhledem k poplatkům spojených s obchodováním a budoucí nejistotě je však vhodnější neočekávat od svých investic tak výrazný růst.

8% dlouhodobý růst vašich investic je tak poměrně konzervativní odhad a na dostatečně dlouhém časovém horizontu ho lze volbou správných instrumentů a strategie dosáhnout.

Podívejte se, co může s vašimi penězi udělat složený úrok, pokud budete investovat dvojnásobnou částku.

Jak jste si možná v uvedených tabulkách všimli, díky složenému úročení se můžete postupem času stát milionářem. Zcela zásadním rozhodnutím je začít co nejdříve – i když budete v pozdějším věku odkládat stranou výrazně vyšší částky, ztracený čas už budete jenom velmi těžko dohánět, což je vidět zejména na investičním horizontu 40 let.

I když se vám možná zdá 40 let jako velmi dlouhá doba, ruku na srdce, kdo by nevyměnil v 25 letech odložené 2 000 Kč měsíčně za to, že se z něj stane před dosažením důchodového věku multimilionář?

Jak využít složeného úročení ve váš prospěch?

Jak přesně byste měli využít popsaného efektu k vašemu prospěchu? Nyní už víte, jak složené úročení funguje, takže asi tušíte, co dělat s penězi. Vaše krátkodobé úspory sloužící jako pohotovostní rezerva uložte na dobře úročeném spořícím účtu. I jedno zanedbatelné procento se může postupem času nasčítat, jak uvidíte v tabulce v závěru.

Ostatní peníze by však bylo vhodné dlouhodobě investovat a využít k tomu například navrhované ETF, které kopíruje svým složením index S&P 500. Tyto burzovně obchodovatelné fondy můžete nakupovat napřímo přes některé ze zmíněných ETF brokerů výše. Každý měsíc od vás však bude vyžadováno, abyste provedli nákup. Jedná se o nejlevnější řešení, ale můžete využít i automatické alternativy.

Jedna z investičních platforem, kterých je na českém trhu hned vícero, Portu, nabízí zájemcům automatickým nákup ETF prostřednictvím trvalého příkazu. Umožňuje přitom nákup právě zmiňovaného ETF, které je velmi vhodné jako důchodové spoření. Navíc můžete za drobný poplatek využít i funkci zajištění měnového rizika. Nebude vás tak muset příliš trápit, pokud česká koruna bude vůči americkému dolaru výrazně posilovat, což by mohlo vymazat výraznou část z vašeho zhodnocení.

A jaký poplatek si za automatickou investici a zajištění měnového rizika Portu od investora vezme? Pokud se rozhodnete na peníze nesáhnout alespoň 15 let, můžete počítat s poplatkem 0,77 %. To je sice více než nulový poplatek u některých brokerů, za jisté pohodlí to však stojí. Pokud se rozhodnete pro podobnou investiční platformu, může vám dokonce posloužit jako zajímavější alternativa k tradičním bankovním podílovým fondům.

Jaké máte další možnosti? Jak si vedou investice v porovnání se spořením?

Říkáte si, že je pro vás investování příliš riskantní a raději dáte přednost uložení peněz na spořícím, nebo ještě v horším případě běžném účtu? Níže uvedená tabulka je všeříkající.

Pravdou je, že vaše akciové investice mohou v průběhu času podléhat výrazným výkyvům, na dostatečně dlouhém časovém horizontu – od 10 let déle, se však nemusíte těmito výkyvy nijak výrazně trápit.

Akciový trh prokazuje už dlouhá desetiletí schopnost zotavit se ze všech propadů, a nakonec se jeví jako nejlepší způsob ke zhodnocování vašich důchodových (dlouhodobých) úspor. Prostřednictvím investic na akciovém trhu máte možnost využít kouzlo složeného úročení zdaleka nejvíce.

Albert Einstein údajně označil složené úročení za 8. div světa a není divu proč. Je to fenomén, který může investovaných 1 000 Kč měsíčně proměnit v miliony – za předpokladu, že své peníze budete zhodnocovat na správném místě a dáte jim dostatek času pro růst.

Další zdroje informací:

• Wikipedie (Složené úročení)
• Investopedia (The Power of Compound Interest: Calculations and Examples)
• gov (What is compound interest?)
• Bankrate (What is compound interest?)