Dluh – Dobrý sluha, ale zlý pán. Jaký je rozdíl mezi dobrým a špatným dluhem?

Dluhy jsou staré jako lidstvo samo, existují v naší společnosti od pradávna. Můžeme si díky nim dovolit věci, na které bychom za standardních okolností neměli. Pokud k nim však budeme přistupovat nezodpovědně, dokážou nám způsobit hodně starostí. V dnešní době jsou půjčky velmi snadno dostupné, proto je potřeba se na ně dívat v širším kontextu, abyste nespadli do dluhové pasti.

Ve většinové společnosti převládají na dluhy dva extrémní názory.

V prvním případě se lidé drží stanoviska, že: „dobrý dluh je ten, který je splacený nebo ten, který vůbec nevznikne“. Pro tuto skupinu lidí je vidina dluhu noční můrou, chtějí si na všechno vydělat sami a nezadlužují se za žádných okolností. Naproti tomu je skupina lidí, kteří žijí výhradně na dluh a z modelu „od výplaty k výplatě“ přechází k modelu „od kontokorentu ke kontokorentu“.

Jak jistě tušíte ani jeden extrém není “správný”. Ačkoliv je pohled na dluhy velmi subjektivní záležitostí, vždy je třeba přemýšlet nad důvodem vzniku dluhu. Nebo si myslíte si, že to není podstatné a dluh je zkrátka dluh?

Dobrý dluh vs. špatný dluh

Když Robert Kiyosaki poprvé prezentoval myšlenku dobrého a špatného dluhu ve své knize, vyvolal názorové pozdvižení.

Pravdou je, že dluh vždy představuje povinnost dlužníka splatit závazek, který mu vznikl vůči věřiteli.

Nejčastější praxí bývá, když si člověk půjčí peníze v bance nebo v úvěrové společnosti. Postupem času svůj dluh pravidelně splácí spolu s úrokem. O tom, zda je dluh dobrý nebo špatný rozhoduje vždy účel půjčky.

Cesta k pasivnímu příjmu, finanční svobodě i rozvoji podnikání

Dobrý dluh je takový, který přináší další příjem a díky kterému člověk bohatne.

Jak můžete zbohatnout díky dluhu? Jednoduše tak, že za půjčené peníze budete kupovat aktiva, která můžete v budoucnosti se ziskem prodat a v ideálním případě budou přinášet příjem, který pomůže s umořením dluhu.

Typickým příkladem dobrého dluhu je hypotéka. Za půjčené peníze si koupíte byt, který následně pronajmete. Nájemné pokryje splátku dluhu a po jeho zaplacení vám zůstane nemovitost, která generuje slušný pasivní příjem, a ještě má vyšší hodnotu, než když jste ji pořídili.

Dalším příkladem může být půjčka na rozvoj podnikání nebo vykonávání profese. Představte si fotografa, který si půjčí peníze na pořízení profesionálního fotografického vybavení. Díky tomu může svou práci odvádět kvalitněji a vydělat více peněz. Jinými slovy, investoval půjčené peníze do něčeho, co mu zvýší příjem.

Cesta do vězení pro dlužníky

Vězení pro dlužníky rozhodně není minulostí. Přestože v dnešní době existuje spousta způsobů, jak se s dluhy vypořádat a cesta do vězení je tím posledním řešením, není radno to podceňovat.

Špatný dluh je takový, který nám z kapsy peníze bere a nic hodnotného nám nepřináší.

Dlužník si půjčuje na spotřebu, kterou může odložit. Následně dluh pouze splácí a nezískává žádnou protihodnotu.

V praxi se jedná nejčastěji o kreditní karty a různé druhy spotřebitelských úvěrů. Typickými příklady špatného dluhu jsou půjčky na spotřební elektroniku, dovolenou nebo vánoční dárky. Můžete namítat, že tento dluh vám přinese desítky hodin zábavy, nezapomenutelné vzpomínky z exotiky nebo zářící dětské oči pod vánočním stromečkem. Bohužel to není nic, co by přinášelo trvalou a udržitelnou hodnotu nebo vám pomohlo dluh splatit.

Jak si vytvořit dobré dluhy? Zbavte se těch špatných!

Pokud si dokážete připustit závažnost situace a přiznat si, že váš momentální dluh je špatný, máte napůl vyhráno. Ze sítě špatných dluhů vedou dvě cesty – zvýšení příjmů nebo snížení výdajů. Ideální je však kombinace obojího.

Ať už zvolíte kterýkoliv způsob, je potřeba si připravit udržitelný plán díky kterému si vytvoříte správné návyky. Vašim novým zvykem by mělo být pravidelné odkládání peněz na splátky špatného dluhu ve chvíli, kdy dostanete výplatu. To vám dodá jistotu, že v den splatnosti budete mít potřebnou hotovost k dispozici.

Velmi důležitou položkou plánu bude váš osobní rozpočet obsahující příjmy a výdaje. Díky tomu si uděláte přehled nejen o výši dluhu, ale i o tom na jakých běžných výdajích můžete ušetřit. Nemusíte přece ob den kupovat výběrovou kávu s sebou, můžete si ji připravit doma. A opravdu potřebujete mít k dispozici nejlepší balík placených TV programů?

Pokud máte víc než jeden špatný dluh, je vhodné zvážit možnost konsolidace půjček. Splacení dluhu bude jednodušší a můžete získat výhodnější podmínky.

Pokud se vám díky plánu podaří ušetřit nějaké peníze, můžete je využít na mimořádnou splátku nebo na předčasné splacení úvěru. Stejným způsobem můžete využít peníze, které získáte, pokud dokážete navýšit svůj příjem například formou brigády.

Vytvářejte dobré dluhy

Jakmile se zbavíte špatného dluhu, můžete začít vytvářet dluh dobrý a díky tomu si budovat lepší budoucnost.

Už jsme naznačili, že mezi dobré dluhy se může řadit například hypotéka a představíme vám jednoduchý příklad, proč tomu tak je. Představte si byt za 2 miliony korun, který můžete koupit buď za hotovost nebo na hypotéku.

Pokud budete chtít byt koupit za hotovost, budete pravděpodobně hodně dlouho šetřit. Za tu dobu musíte platit nájemné, což zvyšuje vaše výdaje. Zároveň cena nemovitostí v dlouhodobém časovém horizontu roste. Proti vám půjde také inflace (co je inflace), která si z úspor na byt každý rok ukrojí svůj díl. Mohlo by se vám tedy stát, že na byt nenašetříte nikdy.

Pokud budete byt financovat hypotékou, bude stačit mít naspořeno třeba 300 tisíc. Zbylé peníze získáte od banky. Ve chvíli, kdy se do bytu nastěhujete, odpadá placení nájmu i šetření na byt. Navíc se může stát, že splátka bude nižší než výše předešlého nájemného. Oproti předchozímu případu vám hraje do karet růst cen nemovitostí. Při nákupu bytu na hypotéku vám na konci měsíce zbyde více peněz, které můžete investovat a tím získat další peníze.

Samostatnou kapitolou je nákup bytu na hypotéku za účelem pronájmu. Kromě výše zmíněných výhod těžíte z měsíčního nájmu, který vám pomůže se splátkami hypotéky a ulehčí rodinnému rozpočtu. V tomto případě funguje hypotéka jako tzv. finanční páka – využíváte cizí peníze pro budování vlastního bohatství.

Zadlužit se – Ano nebo ne?

Výhody dobrého dluhu jsou zřejmé, podobně jako nevýhody dluhu špatného. Přesto na dluhy zřejmě nikdy nebude existovat jednotný názor a přístup k nim zůstane i nadále subjektivní záležitostí.

Zásadní roli bude vždy hrát finanční gramotnost. Ta by se měla neustále rozvíjet. I u dobrého dluhu je v ideálním případě potřeba rozumět pohybům na trhu, ekonomickým cyklům, vlivu úrokových sazeb a dalším důležitým aspektům, které mají dopad na vaše peníze.

Ať už budete mít dluh dobrý nebo dluh špatný je třeba mít na paměti, že pravidelné splácení je pro věřitele nejdůležitější.

Je potřeba mít dobře spočítané, zda budete schopni dluh splácet a zda máte dostatečnou finanční rezervu pro případ nečekaných událostí. Důležité je také zohlednit úrokovou sazbu, RPSN (roční procentní sazba nákladů) a ostatní poplatky.

Pokud se budete konstantně vzdělávat v oblasti financí, vyhnete se špatným dluhům a dobré dluhy budou pracovat pro vás – naučíte se s penězi pracovat. Díky tomu můžete dosáhnout spokojeného života, finanční nezávislosti a pasivního příjmu. Půjčené peníze pak pro vás nebudou něco, čemu se budete vyhýbat nebo je využívat neuváženě.