Nemám na hypotéku! Co teď?

V České republice není v posledních letech jednoduchá ekonomická situace. Vše začalo pandemií koronaviru, kdy mnoho podnikatelů i zaměstnanců přišlo o svůj zdroj obživy. Během pandemie se stát snažil nejvíce zasažené subjekty a domácnosti podporovat. Přesto začalo mít hodně lidí hlouběji do kapsy. Pak se přidali geopolitická situace na východě Evropy, rostoucí náklady na plyn, elektřinu, zvyšující se úroky a zdražování potravin a služeb, které situaci vůbec nezlepšují.

Vysoká inflace drtí české domácnosti neuvěřitelnou silou a už i střední třída, která si ještě nedávno žila velice slušně, začíná mít finanční potíže. Jednou z největších položek rodinného rozpočtu bývá hypoteční splátka. Pokud vám končila fixace úrokové sazby v posledních měsících jistě se vám nevyhnulo navýšení hypotéky. Jak se s tím vypořádat?

Hypoteční trh a skutečný růst výdajů

Zvýšení úrokových sazeb se citelně projevilo na nemovitostním trhu. Ceny nemovitostí po letech raketového růstu stagnují (v některých případech i mírně klesají) a mnoho lidí si nákup nemovitosti rozmyslelo. To způsobilo dramatický pokles zájmu o hypotéky.

Poptávka po nových hypotékách se meziročně propadla o 80 %.

Může za to nejen ekonomická situace, ale i celková nejistota ve společnosti. Lidé se dnes více zdráhají upsat ke splácení úvěru na desítky let. Odborníci na hypoteční trh přitom neočekávají žádný dramatický pokles úrokových sazeb. Poslední odhady hovoří o tom, že úrokové sazby se letos budou pohybovat kolem 5 %. Růst výdajů domácností potvrzuje i Český statistický úřad.

Ceny zboží v prosinci meziročně vzrostly o 17,8 %, ceny služeb o 12,5 %.

Nejvíce zdražily potraviny a bydlení. Smutnou zprávou pro české domácnosti je, že nejvíce zdražovaly základní potraviny jako je mouka, chleba, drůbeží maso, oleje, tuky, vejce nebo polotučné trvanlivé mléko. V rámci kategorie bydlení rostly náklady vlastníkům i nájemníkům. Zvýšení cen se nevyhnulo ani vodnému, stočném nebo dodávkám zemního plynu. Pozitivní zprávou je, že klesla cena elektřiny.

Jak se vyhnout platební neschopnosti?

Navzdory zhoršující se ekonomické situaci si Češi stále udržují dobrou platební morálku a rizikových hypoték je minimum.

Pouze přibližně u 0,6 % hypoték dochází k potížím.

Vzhledem k nejisté ekonomické situaci se tento stav může zhoršit, zejména v případě, bude-li českým domácnostem končit historická fixace úrokové sazby.

Jak se tedy vyhnout platební neschopnosti? O tom je ideální přemýšlet ještě před tím, než si hypotéku vezmete. Je potřeba si uvědomit, jak velkou splátku jste schopni a ochotni splácet a zda se vám vlastní bydlení vyplatí. Pokud si hypotéku vezmete, vytvořte si dostatečnou finanční rezervu. Měli byste mít odložené peníze minimálně na 6 splátek. Můžete také využívat refinancování úvěru.

Nemám na hypotéku! Co teď? 

I přes veškerá doporučení jste se dostali do svízelné situace, kdy nemáte na hypotéku, nevíte jak dál a obáváte se nejhoršího? I když se situace může zdát beznadějná, máte stále několik možností.

Pokud se jedná o dočasnou situaci, kdy vám chybí několik tisíc ke splacení hypotéky, nabízí se jako první řešení půjčka v rámci rodiny. Pokud máte dobré rodinné vztahy, můžete peníze získat poměrně rychle a bezúročně. Ne každý má však takové štěstí, že se může v těžké situaci opřít o své blízké.

Pokud jste se dostali do úzkých vlivem úrazu nebo dlouhodobé nemoci, je dobré využít pojištění proti neschopnosti splácet. To se uzavírá při sjednávání hypotéky. Nevýhoda je, že peníze od pojišťovny nedostanete hned. Celý proces obvykle trvá kolem 2 měsíců. Proto se i zde vyplatí mít finanční rezervu, abyste mohli takové období překlenout.

Pokud splácíte více úvěrů, bylo by dobré zvážit konsolidaci úvěrů. Úvěrové společnosti sloučí všechny úvěry do jednoho a díky tomu můžete dosáhnout na nižší měsíční splátku nebo výhodnější úrokovou sazbu. Refinancování hypotéky (tedy převedení současného úvěru k jiné společnosti za výhodnějších podmínek) může být zajímavé v případě, že úrokové sazby začnou klesat a banky začnou usilovat o nové klienty.

Ve výjimečných případech můžete využít odložení splátky. Jedná se o velice individuální záležitost a záleží na posouzení konkrétní banky, zda vaší žádosti vyhoví. Navíc se nejedná o dlouhodobě výhodné řešení. Dočasné snížení splátky bude vykoupeno výrazně vyššími platbami úroků.

Pro většinu lidí je krajní možností pronájem nebo prodej nemovitosti. Pokud můžete bydlet někde jinde levněji nebo využívat jen část nemovitosti, pronájem se může vyplatit. Se splátkou hypotéky vám pomůže nájemník, navíc nájemné můžete průběžně navyšovat.

Pokud jste vyčerpali všechny možnosti a stále si nedokážete s hypotékou poradit, bohužel asi nezbývá než nemovitost prodat. Život občas přináší svízelné situace, které je potřeba řešit. Neschopnost splácet hypotéku mezi ně bezesporu patří. Pokud vás tato nepříjemná záležitost potká, je nejdůležitější neztrácet hlavu, aktivně komunikovat s bankou a situaci řešit.

Pamatujte, že prodej nemovitosti neznamená životní selhání. Vždyť nájemní bydlení je v zahraničí velmi běžné a má své nepopiratelné výhody.