V životě každého člověka se střídají dobré i zlé časy. Život vám občas připraví situace, kdy musíte sáhnout hlouběji do kapsy. Může se jednat o zdánlivé maličkosti jako rozbitá pračka nebo nedoplatek za energie. Nastat mohou i závažnější situace například dlouhodobá nemoc nebo ztráta zaměstnání.
Koronavirová krize podrobila peněženky mnoha Čechů tvrdé zkoušce. Lidé přicházeli ze dne na den o práci, tedy často o jediný zdroj jejich příjmů.
Pokud se to někdy stalo i vám a neměli jste vytvořenou dostatečnou finanční rezervu, můžete prožívat opravdu těžké časy. Dostatek peněz má totiž pozitivní vliv i na naši psychiku. Jejich nedostatek dostává lidi pod tlak a způsobuje stres. Finanční rezerva je tak důležitým aspektem osobních financí.
Pokud momentálně žijete od výplaty k výplatě nebo vaše úspory nejsou dostatečné, nezoufejte a pokračujte ve čtení. Poradíme vám, jak si finanční rezervu vybudovat, jak velká by měla být a jak začít. Že už finanční rezervu máte? Skvělé! Pro vás máme tipy, jak ji ochránit před inflací a co můžete dělat, pokud máte našetřené vyšší částky a nechcete nechat své peníze zahálet na spořicím účtu.
Obsah článku
Co je to finanční rezerva a proč je dobré mít peníze stranou?
Hlavní důvod, proč mít finanční rezervu, je příprava na těžké časy a nečekané události. O jaké situace se jedná? Můžete nečekaně přijít o práci. I když se těšíte dobrému zdraví, můžete se nečekaně zranit (ani to nemusí být vaší vinou) nebo onemocnět.
Živelné pohromy, nehody, neštěstí, rozbité věci, vlastní nešikovnost nebo prostě jen náhoda vám mohou z ničeho nic převrátit peněženku vzhůru nohama.
Finanční rezerva je polštář pro nečekané výdaje a životní situace.
Proti některým nehodám je možné se pojistit. Zeptejte se sami sebe, kolik pojistek si platíte a kolik jste jich už využili? A stalo se už, že pojišťovna odmítla plnit? V některých případech je lepší spoléhat se sám na sebe.
Finanční rezerva by neměla sloužit ke krytí úhrady za vyšší plánované výdaje, jako je pořízení domu, nového auta nebo dovolené.
Co na to Češi?
Nemáte finanční rezervu? Nejste v tom sami. Přestože situace v českých domácnostech není ideální, jsme na tom lépe, než před několika lety.
Z průzkumu, který provedla Česká bankovní asociace v roce 2020 vyplývá, že naprostá většina populace má alespoň nějakou finanční rezervu. Pětina domácností má našetřeno pouze na jeden měsíc. Pozitivní je, že 33 % lidí má připravenou rezervu na 3 měsíce, 20 % na půl roku a necelá třetina alespoň na rok. Jen opravdu velmi malé procento lidí nemá odloženo vůbec nic.
Současná krize donutila většinu obyvatel přehodnotit jejich dosavadní život a lidé plánují v roce 2021 a dále ještě více omezit výdaje a šetřit. K tomuto rozhodnutí je dovedla hlavně obava z toho, jak by obdobnou situaci finančně zvládnuli.
Kolik je dost?
Jak velká by měla být finanční rezerva vám bohužel nikdo přesně neřekne. Ani vy sami nevíte, na jaké situace ji využijete, v jaké výši a jak dlouho ji budete muset čerpat.
Existuje několik aspektů, které je potřeba při tvorbě finanční rezervy zvážit, a které vám mohou napovědět, jaká výše je adekvátní.
Profese
Pokud pracujete v oboru, kde je snadné najít si novou práci, nemusíte vytvářet velké rezervy. V oboru, kde je velká nezaměstnanost tomu bude naopak. Také záleží na tom, jestli jste zaměstnaní nebo podnikáte. Obecné pravidlo říká, že podnikatelé by měli být opatrnější než zaměstnanci, protože jejich příjmy nemusí být stabilní.
Rodina
Rodina je velmi důležitá a je potřeba zohlednit, jestli se musíte postarat jen o sebe nebo i někoho jiného. Pokud jsou na vás závislé vaše děti, budete potřebovat mít stranou vyšší částku než mladý člověk, který žije sám a je na začátku kariéry.
Povaha
Jste spořivý typ nebo naopak utratíte výplatu do poslední koruny? Je pro vás důležité plánovat nebo žijete ze dne na den? Odpovědi na tyto otázky budou také hrát důležitou roli při tvorbě finanční rezervy.
Pokud bude finanční rezerva malá, na jistotě a klidu vám nepřidá. Pokud bude moc velká, peníze budou vlivem inflace ztrácet na hodnotě.
Obecně se doporučuje držet si finanční rezervu ve výši 3 – 6 měsíčních platů.
Některé zdroje dokonce uvádějí až 12 měsíčních výdajů. Cílovou částku můžete zjistit např. těmito dvěma způsoby:
- Svůj čistý příjem vynásobíte 6
- Své měsíční výdaje vynásobíte 12
Jak si vybudovat finanční rezervu?
Pokud nemáte finanční rezervu, existuje jen jeden způsob, jak si ji vybudovat – šetřete. Prvním krokem by mělo být důkladné sepsání vašich příjmů i výdajů a tvorba rozpočtu. Díky tomu zjistíte, které výdaje jsou nezbytné a kde můžete ušetřit.
Dále vám pomohou správné návyky. Jedním takovým návykem je, že peníze odložíte stranou v okamžiku, kdy vám přijde výplata a nebudete čekat na konec měsíce, jestli něco zbyde.
Pokud jste s budováním finanční rezervy na začátku, zkuste najít ve svých výdajích úsporu 10 % z čistého příjmu za každý měsíc. Za 1 rok tím získáte 1,2násobek platu. Za 5 let budete mít našetřenou doporučenou výši měsíčních čistých příjmů.
Podívejte se na příklad, který ukazuje, jak dlouho byste spořili finanční rezervu na 6 měsíců (150 000 Kč), pokud vyděláváte 25 000 Kč čistého měsíčně.
Pravdou je, že pokud budete odkládat jen 5 %, bude vám trvat našetřit doporučenou rezervu 6 měsíčních platů 10 let (za 5 let budete mít 75 000 Kč). Pokud však dokážete najít úspory ve výši 20 % čistého příjmu, budete mít stejný měsíční polštář vytvořený za necelé 3 roky.
Finanční rezerva není investice, ale…
Zde je potřeba si uvědomit, že finanční rezerva není ze své povahy investice. Měla by být likvidní, tedy dostupná prakticky kdykoliv. Přesto však nemusíte nechat peníze ležet na spořícím účtu. Tam patří opravdu jen pohotovostní rezerva, například ve výši 1 – 2 platů. Výhoda je, že peníze budou uloženy stranou od běžného účtu, ale zároveň budou dostatečně rychle k dispozici.
Zbytek rezervy je výhodné uložit do výnosnějších, ale stále dostatečně likvidních nástrojů.
Pokud chcete zhodnocovat finanční rezervu, mělo by být portfolio konzervativnějšího charakteru. Zkuste se podívat například po vhodném nemovitostním fondu nebo zajímavém podílovém fondu. Dobře vybraný fond snadno porazí inflaci, přinese zajímavé zhodnocení navíc a v případě potřeby máte peníze k dispozici za relativně krátkou dobu.
Zajímavou možností mohou být pro začátečníky ETF fondy nebo tzv. robotické investování pomocí investičních platforem. Díky moderním technologiím je rychlé, jednoduché a dostupné. Navíc můžete začít i s nízkými částkami v řádech tisíců korun nebo jen stovek. I zde máte v případě potřeby vaše prostředky poměrně rychle k dispozici.
Důležité je také zvážit investiční riziko, které se s danou investicí pojí.
Před investováním na finančních trzích investujte nejprve do svého vzdělání!
Neznalost trhu neomlouvá, a pokud nebudete vědět do čeho a jak investovat, můžete snadno přijít o těžce vybudovanou finanční rezervu. Klíčem ke zhodnocení peněz je vzdělání.
Konec dobrý, všechno dobré
Život není jednoduchý a umí člověku připravit nečekané okamžiky. Nic však není tak tragické, jak by se mohlo na první pohled zdát. Pravdou je, že ať už vás v životě potká cokoliv, finanční rezerva je jen vaše – pokud ji nevyužijete, nepřijdete o ni, ale zůstane vám. V případě dostatečné finanční rezervy máte mnohem menší riziko, že sklouznete do dluhové pasti a budete muset žít ve strachu, co přinese další den.
Díky finanční rezervě se vám bude snáze čelit všem životním nástrahám. Přinese vám do života více klidu a duševní pohody. Získáte také větší míru svobody rozhodování o svém životě, vyšší sebevědomí a pomůže vám vytvořit slušný základ pro investování, díky kterému může váš život nabrat úplně nový směr.
A nezapomínejte na finanční vzdělání. Díky němu můžete získat nejen finanční rezervu, ale i pasivní příjem či finanční svobodu.
