Nová pravidla pro hypotéky! Česká národní banka zrušila limit zadlužení žadatelů

Česká národní banka (ČNB) zmírnila regulaci hypotečních úvěrů v reakci na méně rizikové finanční prostředí.

Vzhledem k tomu, že vysoké úrokové sazby tlumí poptávku po hypotékách, ČNB zrušila limit pro poměr dluhu k příjmu (DTI). Dříve byl limit DTI stanoven na 8,5násobek čistého ročního příjmu nebo 9,5násobek pro osoby mladší 36 let.

Změna v limitech

Tato změna navazuje na červencové opatření ČNB, které zastavilo vymáhání limitu poměru dluhové služby k příjmu (DSTI).

Stále je ale prosazován limit pro poměr výše úvěru k hodnotě nemovitosti (LTV), jenž je pro většinu žadatelů stanoven na 80 % hodnoty nemovitosti a pro mladší žadatele na 90 %.

Cílem tohoto opatření je ochrana před prudkým poklesem cen nemovitostí v situaci značné makroekonomické nejistoty.

Karina Kubelková, členka bankovní rady ČNB, upozorňuje, že rizika hypotečního trhu se sice snížila, ale věřitelé nyní musí tato rizika samostatně řídit. Tento posun svědčí o důvěře ČNB v samoregulaci finančního sektoru, zejména pokud jde o řízení rizik.

Přečtěte si také: Šokující růst na trhu s českými hypotékami – čísla, která nelze ignorovat!

Nadhodnocené nemovitosti

I přes zrušení některých omezení ČNB upozorňuje, že přetrvávajícím problémem je nadhodnocení bytů. Rodiny s průměrnými příjmy se potýkají s cenami nemovitostí zhruba o 60 % vyššími, než jaké jsou považovány za dostupné.

Riziko nesplácení hypoték proto zůstává problémem, přičemž méně než deseti procentům domácností umožňují jejich příjmy bezpečné dluhové financování průměrného bytu při současných sazbách.

Sazba pro zmírnění rizik

Na podporu úvěrového trhu ponechala ČNB sazbu proticyklické kapitálové rezervy na úrovni 2 %. Tato sazba, zavedená v říjnu, pomáhá zmírňovat rizika spojená s nadměrným růstem úvěrů. Finanční instituce jsou povinny vytvářet tuto rezervu v době konjunktury, kterou pak mohou použít ke kompenzaci ztrát v době poklesu, a zabránit tak širším ekonomickým dopadům.

Bankovní rada naznačuje, že pokud bude přirozené snižování cyklických rizik pokračovat, může zvážit snížení této sazby.

V případě prudkého hospodářského poklesu je připravena sazbu snížit výrazněji, případně rezervu zcela uvolnit a podpořit tak ekonomiku.

Odolnost finančního sektoru

Odolnost českého finančního sektoru je patrná z posledních zátěžových testů ČNB – i v případě tvrdého scénáře by banky splnily kapitálové požadavky. Nárůst úvěrových selhání a snížená ziskovost by vedly k rozpuštění proticyklické kapitálové rezervy.

Zpráva ČNB o finanční stabilitě slouží jako podklad pro rozhodování bankovní rady o makroobezřetnostní politice. Kompletní podzimní zpráva bude k dispozici 15. prosince 2023. Zpráva je důležitým prvkem pololetních diskusí Bankovní rady o finanční stabilitě.

Chcete neustále vědět, co se děje na trzích?

Přihlaste se k odběru našeho newsletteru, který vám budeme jednou týdně posílat. Z něj se dozvíte to nejdůležitější, co se za poslední týden na finančních trzích stalo a neuteče vám nic podstatné. Chcete-li odebírat náš pravidelný newsletter a mít všechny důležité informace ve své emailové schránce, připojte se vyplněním formuláře níže.