Začněte psát a výsledky vyhledávání se zobrazí zde...

Hypotéka za časů korony: Úlevy, nebo naopak utažení šroubů?

Publikováno
Hypotéka za časů korony: Úlevy, nebo naopak utažení šroubů?
Zdroj: depositphotos.com

České domácnosti patrně v nejbližší době ještě více pocítí negativní dopady korony, která na nějaký čas doslova zastavila ekonomiku. Je tedy docela dobře možné, že poptávka po hypotékách bude klesat i v nejbližší budoucnosti.

Může to však také znamenat, že banky začnou nabízet lepší podmínky, aby zaujaly ty klienty, kteří si hypotéku i přes možný počátek ekonomického poklesu budou ochotni vzít. Zatím jsou však banky spíše opatrné, protože se přeci jen obávají těžkostí, do kterých se česká ekonomika může dostat.

S jistotou se dá říct jen to, že na trhu je nejistota. Zatím je příliš brzy na to, abychom mohli udělat jasný závěr, jak to s hypotečním trhem vypadá.

A co zatím víme? V březnu 2020 zájem o hypoteční úvěry spadl asi o polovinu. Naopak sílí poptávka po úvěrech na rekonstrukce. Zdá se, že když si nemůžeme pořídit novou nemovitost, aspoň zvelebíme tu stávající. Další vývoj v roce 2020 bude nejvíc ovlivněn tím, jak rychle se celá ekonomika z koronavirové krize vzpamatuje.

Trh se propadl a ČNB proto trochu povoluje regulaci

S tím, jak se utlumila veškerá ekonomická činnost, došlo k útlumu i ve finančnictví. Přislíbené úvěry byly někdy rušeny, získání nových úvěrů se zkomplikovalo. Není divu. Každý vyčkával na to, jak se situace vyvine.

Banky měly plné ruce práce s reakcí na novou regulaci, která ukládala povinnost zavést ochrannou dobu a pozastavit splácení splátek každému, kdo si o to řekne.

Na datech můžeme již vidět, že klesla průměrná výše sjednané hypotéky. Česká bankovní asociace také ohlásila, že hypoteční trh se propadl – a to jak ve srovnání s předchozími měsíci, tak ve srovnání se stejným obdobím minulého roku. Co do objemu se trh propadl o 26 %.

Na počátku dubna situaci trochu zlepšilo zmírnění doporučení České národní banky, které už tak přísně nelpí na dodržování některých limitů. Například ukazatel LTV (loan to value, tj. poměr objemu půjčených peněz k ceně nemovitosti) byl navýšen na 90 %. To o něco zpřístupní hypotéky zájemcům o domy či byty k bydlení.

Česká národní banka doporučeními zchlazovala hypoteční a nemovitostní trh, protože se obávala vytvoření hypoteční bubliny. Pokles ekonomiky však toto riziko dost snižuje, proto není už není třeba na přísných limitech trvat.

Zdroj: depositphotos.com

Investice do nemovitostí

Někteří majitelé investičních nemovitostí to teď mají těžké

Korona však silně otřásla s byznysem investičních nemovitostí, které využívaly platformu Airbnb pro dosahování relativně vysokých příjmů z nájmů. Silná nejistota a fatálně zasažený turistický ruch povedou k tomu, že se nemovitosti pro tyto účely v dohledné době kupovat prostě nebudou. Samozřejmě že po uklidnění situace se i poptávka po krátkodobých nájmech zvedne, ale i tak se hned nevrátíme na předkoronavirovou úroveň.

Důvodů pro menší zájem o hypotéky je hned několik. V některých sektorech se najednou lidé (kteří by si potenciálně mohli vzít hypotéku) potýkají s nejistotou ohledně svých budoucích příjmů. Obava ze ztráty zaměstnání není zrovna něco, co by posilovalo odhodlání vzít si hypotéku. Také můžeme pozorovat zpomalení výstavby nových nemovitostí.

Zájem je hlavně o menší úvěry na renovace

Oproti hypotékám jako takovým je stále celkem silná poptávka po menších úvěrech na rekonstrukce nemovitostí – typicky koupelen a kuchyní. Dává to smysl – v současné nejistotě se málokomu chce do velkých investic. Klienti tak mají tendenci nabírat si spíše menší dluhy a prozatím aspoň zvelebovat, co se dá. Není divu. Vidina výpadku příjmů vede k odložení velkých či zbytných výdajů. A pořízení nové nemovitosti leckdy je právě takovým výdajem, se kterým se čeká na lepší dobu.

Pokud však jde o poptávku po celých nemovitostech, nezmizela samozřejmě úplně. Vypadá to, že sílí zájem o rodinné domy. Je dost dobře možné, že si lidé zavření v bytech během karantény uvědomili, že chtějí více prostoru.

A například také vlastní zahrádku, aby mohli mít i v karanténě aspoň trochu kontakt s přírodou. Samozřejmě však i nadále zůstává klíčovým faktorem lokalita dané nemovitosti.

Nové hypotéky nejspíš přijdou o daňové zvýhodnění

Zdá se navíc, že se v oblasti obchodu s nemovitostmi dočkáme i právních změn. Trhu by pomohlo zrušení 4% daně z nabytí nemovitosti – tato změna však prospěje jen obchodům se starými nemovitostmi, novostaveb se daň stejně netýkala. I tak si však stát chce kompenzovat tento výpadek příjmů. Mělo by proto dojít ke zrušení odpočtů, které si daňový poplatník mohl uplatnit právě na náklady spojené s hypotékou.

Konec této daňové výhody by znamenal, že už nebude možné si v rámci daní odečíst zaplacené úroky z hypotéky. Bylo to právě toto zvýhodnění, které mohlo u hypoték sjednaných na desítky let postupně uspořit klidně i stovky tisíc korun. Nicméně než toto znevýhodnění zmizí, ještě je nějaký čas. Mělo by být odstraněno až od roku 2022.

Kdy si požádat o hypotéku? Teď nebo později?

Tady rozhodně záleží na vaší konkrétní situaci. Pokud se potřebujete přestěhovat a najdete vhodnou nemovitost, obvykle si sotva můžete dovolit počkat rok. Podmínky na trhu by mohly být o něco lepší, ale ve vašem objektu zájmu se v tu dobu už možná dávno bude zabydlovat někdo jiný.

A navíc. Pokud se nabízené podmínky pro hypotéky znatelně zlepší, můžete vždy zkusit hypotéku převést k jiné bance za lepších podmínek.

Sazby hypoték jsou stále dost nízko, takže patrně nemá smysl otálet. Pokud projdete i přísnější kontrolou a máte slušnou jistotu, že o příjem nepřijdete, není špatný nápad si hypotéku vzít. Vždy si ale nezapomeňte tento krok dobře rozmyslet.

V nejbližší době také nejspíš nedojde k nějakému zásadnímu snížení úrokových sazeb, protože se teď banky budou potýkat s výpadkem příjmů způsobeným odkladem splátek. Také bude část nových žadatelů o hypotéku rizikovější než před koronou, takže tlak na snížení sazeb nebude příliš velký. To neznamená, že některé banky nemohou nabídnout lepší podmínky – rozhodně to ale nebude trend celého trhu.

Zdroj: iDnes.cz
prumerna sazba hypotek
Průměrná sazba hypoték a úroky ČNB. Zdroj: iDnes.cz

Banky prozatím zůstávají opatrnější

Banky jsou však obezřetné a zájemce o hypotéky si prověřují ještě důkladněji. Roli hraje typ příjmu i šance, zda si žadatel o hypotéku svůj příjem udrží i v budoucnu. Ve svízelné situaci se tak ocitnou žadatelé, kteří pracují v pohostinství a gastronomii, cestovním ruchu nebo v zahraničí. Pro ty všechny je koronavirová situace značnou komplikací.

Banky se koukají i na to, zda třeba zaměstnavatel žadatele nebude muset brzy začít propouštět. Zkrátka pokud vám hypotéku schválí i za této situace, jste na tom určitě celkem dobře.

Líbil se vám tento článek?
3
0

Autor

Dlouhodobě se zajímám o podnikání, osobní finance a investice. Při studiu jsem pracoval na různých komunikačních pozicích ve finančnictví, bankovnictví a IT. Aktuálně působím už několik let jako freelancer, píšu především o financích. Kromě investic a financí se zajímám také o právo, mediaci, vyjednávání a marketing.

Psaní pro Finex mě nutí být stále v obraze ohledně témat, které se týkají finančního světa – a to je moc dobře.

Přečíst více

Sdílejte tento článek

Mohlo by vás zajímat

Diskuze (0 komentářů)

Připojte se k diskuzi

Tento článek zatím nikdo neokomentoval. Přihlašte se a buďte první! Napište svůj názor a zahajte diskuzi.

Recenze
TOP Nejlepší brokeři
Při obchodování CFD s tímto poskytovatelem ztrácí 77 % účtů retailových investorů peníze.
U 66,02 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
Při investování a obchodování hrozí ztráty. Vaše investice mohou stoupat i klesat a můžete získat zpět méně, než jste investovali.
U 51 % retailových investorů došlo při obchodování CFD u této společnosti ke vzniku ztráty.
Investování zahrnuje rizika ztrát.‎