Půjčky a úvěry 2024 – Kde dostanete nejlepší půjčku? Velký přehled a srovnání půjček online

Obsah článku

Srovnání půjček

Jaká půjčka je nejlepší? Vybrat si tu správnou není ve změti nabídek bank snadné. Naše srovnání půjček vám poskytne rychlou odpověď.

Co je to úvěr a půjčka?

Mnoho lidí považuje pojem půjčka a úvěr za jedno a to samé. To se ale mýlí, protože rozdíl mezi těmito pojmy tkví v právní úpravě. Zatímco půjčka je definována v občanském zákoníku, úvěry řeší zákon o spotřebitelském úvěru.

Půjčku vám může poskytnout prakticky kdokoliv, ale úvěr mohou poskytovat pouze subjekty s podnikatelským oprávněním.

Není však pravda, že úvěry jsou výhradně doménou bank, ale ani to, že půjčky poskytují pouze nebankovní společnosti.

Bankovní úvěry

Bankovní úvěry poskytuje bankovní poskytovatel a dohled nad nimi provádí Česká národní banka. Banky mají vyšší požadavky na bonitu klienta i zajištění úvěru, ale naopak nabízejí výhodnější úroky. Které banky poskytují bankovní úvěry? Podívejte se na podrobné recenze jednotlivých bank.

Nebankovní úvěry

Nebankovní úvěr získáte od nebankovního poskytovatele, obvykle od společností, které se jejich poskytováním zabývají nebo od právnických či fyzických osob. Mezi poskytovatele nebankovních úvěrů patří například Zonky či Zaplo.

Co byste si měli před sjednáním půjčky promyslet?

Před sjednáním půjčky by si měl každý promyslet, zda je vůbec nutné se zadlužit. Půjčka může být dobrým sluhou, ale velice špatným pánem. Proto si nejprve položte několik základních otázek, proč si chcete vzít půjčku (za jakým účelem) a k čemu vám pomůže.

Jaké otázky si před sjednáním půjčky položit?

• Co chcete půjčkou či úvěrem financovat (jaký je účel půjčky)?
• Pomůže vám půjčka v podnikání nebo zafinancuje investici?
• Potřebujete účelovou nebo neúčelovou půjčku?
• Rádi byste bankovní či nebankovní úvěr?
• Má vaše půjčka pouze umořit staré dluhy?
• Zvládnete půjčku splácet?
• Je skutečně nutné si půjčku brát? Opravdu vám to pomůže? 

Po zodpovězení těchto otázek byste si měli udělat jasnou představu o důvodu svého půjčování. Pokud si chcete vzít tzv. půjčku na půjčku, zadržte! Umořování dluhů dalšími dluhy není nejlepší cestou, jak se z tohoto kolotoče dostat. V takovém případě je lepší využít možnosti refinancování nebo v případě více půjček vám může pomoci konsolidace půjček.

Stejně tak unáhlené půjčování na “nepotřebné věci” také není nejlepší cestou. Máte-li potřebu si právě teď koupit nejnovější mobilní telefon na trhu, s půjčkou se vám může několikanásobně prodražit.

Raději si svůj nákup v klidu promyslete a na mobil si časem ušetříte. Vyjde vás tak ve výsledku levněji, než pokud si na něj budete brát nevýhodnou půjčku.

Půjčujte si s rozmyslem

Naopak chcete-li si půjčit na bydlení, nové auto, které vám dosloužilo nebo životu důležitý elektrospotřebič (pračka, lednice, vařič), půjčka je v takovém případě na místě.

Jedná se totiž o věci nutné k běžnému fungování, bez kterých se nedopravíte do práce nebo nemůžete fungovat v každodenním osobním či pracovním životě. Stejně tak, pokud plánujete půjčku využít pro investici do podnikání nebo realizovat již dlouho plánovaný sen.

Vždy platí, že pokud vám půjčka přinese další peníze a pomůže vám ke zlepšení finanční situace, má smysl si ji sjednat. Pokud má být však využita k získání věcí, které vlastně nepotřebujete a nebudou vám k ničemu prospěšné, nemá smysl si ji pořizovat a je lepší si na dané věci ušetřit.

Co sledovat při výběru půjčky?

Pokud jste se rozhodli pro půjčku a jste nyní ve fázi jejího výběru, držte se několika základních ukazatelů pro výběr půjčky. Jaké to jsou?

Rozhodně nesahejte hned po první půjčce, která se vám naskytne. Kromě úrokové sazby, kterou lidé sledují nejčastěji, je důležité také RPSN, poplatky, transparentní podmínky banky, možnosti splácení, penále a mnoho dalších faktorů.

Určitě nepřehlédněte ani recenze a zkušenosti klientů bank i nebankovních společností, které mohou poukazovat na podvodné jednání nebo nevýhodné podmínky. Důležitým ukazatelem, zda se na poskytovatele půjčky můžete spolehnout, je jeho nahlížení do registrů dlužníků při sjednání půjčky.

Parametry při výběru půjčky:

• V jaké výši se pohybuje úroková sazba?
• Kolik činí RPSN – roční úroková procentuální sazba nákladů?
• Jaké jsou poplatky?
• V jaké míře se pohybují penále a sankce?
• Jaké jsou možnosti splácení?
• Jaká je spolehlivost banky nebo nebankovní společnosti?
• Nabízí transparentní podmínky a služby?
• Jak náročné je půjčku získat? (dívá se poskytovatel do registrů?)
• Jaké jsou recenze uživatelů?

Přísné podmínky pro získání půjčky snižují rizikovost

Přísnější podmínky pro sjednání půjčky nasvědčují tomu, že banka chrání své klienty před bezhlavým zadlužováním. Všeobecně platí, že pokud je u dané společnosti snadné vzít si půjčku, bývá to vyplaceno vyšší úrokovou sazbou nebo poplatky.

Velkým problémem je například půjčka od lichváře, která je charakteristická snadným získáním, ale vysokým úrokem. Mnohdy dlužník částku několikrát přeplatí, typické je často také nelegální vymáhání při nedodržení splatnosti půjčky.

Jak dostat nejvýhodnější půjčku?

Samozřejmě každý, kdo si plánuje půjčit, chce získat tu nejlevnější půjčku. Výhodnost půjčky je však ovlivněna několika faktory. Tím hlavním je bonita klienta, která značí jeho schopnost půjčené peníze splácet. Bonita je ukazatelem rizikovosti klienta, čemuž se přizpůsobuje úroková sazba (jaké druhy úrokových sazeb existují?) a RPSN.

Výhodnost půjčky dále ovlivňuje výše půjčky, splatnost a účelovost. Bývá pravidlem, že čím je půjčka vyšší a má delší splatnost, tím je úroková sazba nižší. Naopak krátkodobá či rychlá půjčka je nejdražším typem úvěru. Stejně tak účelové půjčky bývají výhodnější než ty neúčelové.

Výhodnost půjčky ovlivňuje také úvěrová historie u dané banky. Jestliže jste klientem banky několik let a ona tak má přehled o pohybech na vašem účtu, obvykle získáte výhodnější nabídku nežli od zcela nové banky, která vás nezná.

Některé banky navíc požadují, aby u nich klient disponoval běžným účtem, přičemž mu jsou na oplátku schopny nabídnout výhodnější úrok nebo vedení půjčky bez poplatků.

Před sjednáním půjčky je důležité si udělat rešerši dané banky a věnovat čas jejímu důkladnému prověření. Skvěle vám také může posloužit kalkulačka půjček, kterou najdete na většině webových stránek bank. Na internetu najdete také různá srovnání půjček, pomocí kterých můžete porovnat jejich výhodnost a vybrat si vhodnou půjčku pro vás.

Co zajímá banku o novém klientovi?

• Věk a příjmy žadatele
• Zaměstnání žadatele
• Úvěrová historie
• Bonita žadatele
• Je žadatel v exekuci či insolvenci?
• Má zápis v trestním rejstříku?

Jaké existují druhy půjček a úvěrů?

Na finančním trhu existuje mnoho druhů půjček a úvěrů. Lze je rozdělit na účelové a neúčelové. Pojďme si z nich představit ty nejvíce využívané.

Účelové půjčky a úvěry

• Spotřebitelský úvěr

Spotřebitelský úvěr je úvěr určený pro jednotlivce na nepodnikatelské účely. Typicky se sjednává za účelem nákupu. Nemusí být zajištěn ručením, ale pokud přesahuje určitý limit, ručení je poskytovatelem požadováno.

• Hypotéka

Hypotéka neboli hypoteční úvěr je zajištěn zástavou nemovitosti. Slouží pro koupi nemovitosti či pro rekonstrukci a obvykle se zastavuje právě kupovaná nemovitost, případně jiná nemovitost ve vašem vlastnictví.

• Podnikatelský úvěr

Podnikatelský úvěr je úvěr určený živnostníkům a firmám. Nelze jej využít pro soukromé účely. Úvěr pro podnikatele je snadno dostupný a lze získat i vyšší částky. Náklady na něj je navíc možné promítnout i do účetnictví. Úroky zde však bývají podstatně vyšší.

• Studentská půjčka

Studentská půjčka je, jak již její název napovídá, půjčka určená studentům zejména pro financování nákladů týkajících se studia. Studium je nutné poskytovateli půjčky doložit studentským průkazem, ISIC kartou nebo jiným studentským potvrzením. Maximální věk pro získání studentské půjčky je 26 let.

• Půjčka pro mladé

Půjčka pro mladé je omezena věkem, obvykle bývá poskytována mladým od 15 let do 30 let věku. Pokud je žadateli méně než 18 let, musí být sjednání přítomen zákonný zástupce, který půjčku podepisuje.

• P2P půjčky

P2P půjčky, jinak také peer-to-peer půjčky, je tzv. půjčování rovný s rovným. Do celého procesu půjčování nezasahuje banka. Peníze dlužníkovi půjčí investor, obvykle za výhodnějších podmínek. Sám investor tak diverzifikuje své finance a může získat zajímavé zhodnocení. Více si o P2P půjčkách můžete přečíst zde.

Neúčelové půjčky a úvěry

• Americká hypotéka

Americká hypotéka je typ hypotečního úvěru, u kterého můžete peníze použít na cokoliv chcete. Tento neúčelový úvěr je zajištěný zástavním právem k nemovitosti, díky čemuž získáte lepší úrokovou sazbu než u klasické půjčky.

• Rychlá půjčka

Rychlá půjčka je expresní půjčka, která bývá obvykle vyřízena během několika hodin. Většinou ji poskytují nebankovní společnosti, které jsou při sjednávání půjčky benevolentnější. Charakterizuje ji také vyšší úroková sazba.

• Půjčka online

Půjčka online je v posledních letech velmi oblíbená. Její sjednání probíhá online, bez složitého papírování. Vyřízení online půjčky bývá snadné, avšak vzhledem k tomu, že poskytovatel nemá o klientovi tolik informací, riziko ztrát kompenzuje vyšší úrokovou sazbou.

• Nebankovní půjčka

Nebankovní půjčku poskytuje nebankovní instituce, která má většinou benevolentnější podmínky získání půjčky než banka. Riziko, které z toho vyplývá, poskytovatel kompenzuje vyššími úroky a vyšším RPSN.

• Půjčka bez registru

Dlužníci, kteří mají negativní zápis v registru dlužníků, mohou využít půjčku bez registru. V takovém případě poskytovatel poskytne půjčku i bez nahlížení do registru. Jedná se o rychlé řešení pro většinou problémové žadatele. Riziko je zde opět vykompenzováno vysokou úrokovou sazbou

• Půjčka do výplaty

Půjčka do výplaty je neúčelová půjčka, kterou můžete využít na cokoliv chcete. Jedná se okamžitou pomoc před výplatou, většinou ji získáte i bez doložení příjmu. Půjčku charakterizuje kratší doba splatnosti a nízká minimální částka půjčky.

• Bezúročná půjčka

Za bezúročnou půjčku si poskytovatel neúčtuje žádný úrok. Nemusí to však znamenat, že bezúročná půjčka je zadarmo. V některých případech si totiž poskytovatelé naúčtují vysoké poplatky. Bezúročné půjčky bývají poskytovány nebankovními společnostmi za účelem přilákání nových zákazníků.

• Půjčka od soukromé osoby

Většinou se jedná o P2P půjčku, tedy lidé půjčují lidem (příklad Zonky). Půjčka od soukromé osoby nabízí benevolentnější podmínky a často i výhodnější úrokovou sazbu i RPSN. To je z toho důvodu, že tato půjčka není zprostředkována bankou.

• SMS půjčky

SMS půjčka bývá půjčka bez registru a lze ji také zařadit do kategorie půjčka ihned. Je určená pro rychlé řešení nepříznivé finanční situace. Peníze žadatel obvykle obdrží během několika hodin po schválení půjčky. Snadné sjednání bývá vykompenzováno vyšší úrokem.

Jaké jsou výhody a nevýhody půjček?

Ačkoliv mají půjčky a úvěry špatnou pověst, nemusí to být vždy pravda. Velmi záleží, jak se k půjčování postavíte a k čemu vám půjčka poslouží. Pokud půjčku považujete jako prostředek pro rychlé získání nepotřebné věci, která vám nepřinese další peníze, jedná se o špatný dluh.

Naopak jestliže vám půjčka pomůže k rozmnožení financí, pro příklad: za hypotéku si koupíte dům, který můžete pronajímat, hypotéku z pronájmu splácet a zároveň vydělávat, jedná se o dobrý dluh.

Půjčujete-li si tedy za účelem dalšího investování, může vám půjčka či úvěr ve výsledku přinést mnoho výhod. Jde pouze o to, půjčku správně a smysluplně využít. Ostatně – Proč neinvestovat za peníze někoho jiného?

Výhody půjčky

• Uspokojení finančních potřeb bez nutnosti spořit
• Při správném použití vám umožní investovat a zhodnocovat finance
• Pomůže k uskutečnění dlouhodobého snu či plánu
• Vyřeší nenadálou finanční situaci, na kterou nejste připraveni
• Umožní nákup vybavení pro potřeby podnikání a výdělku

Nevýhody půjčky

• Půjčenou částku přeplatíte na úrocích a poplatcích
• Může vás potkat neschopnost splácet
• Můžete se dostat do dluhové pasti
• Na trhu je velké množství společností které nehrají fér
• Obvykle je nutné doložení příjmů

Na co si dát při výběru půjčky pozor?

V široké nabídce půjček se může leckdo snadno ztratit. Na co si tedy dát při výběru půjčky pozor? Je zde mnoho aspektů, důležité je však zachovat chladnou hlavu a neunáhlit se. Nejprve si vše důkladně promyslete a ujasněte, zda půjčku skutečně potřebujete. Pokud ano, při jejím výběru nepospíchejte.

Obloukem se vyhněte nedůvěryhodným poskytovatelům a vždy si důkladně přečtěte smlouvu o půjčce. Spolehlivost poskytovatele se obvykle dozvíte v recenzích bank na internetu, ale poznáte ji také podle přehledných webových stránek banky i podle transparentní smlouvy, která neobsahuje podmínky psané malým písmem schované na konci smlouvy.

Určitě si nepůjčujte půjčku na půjčku, čímž byste se dostali do bludného kruhu půjčování a dluhové pasti.

Jak postupovat, pokud mi půjčky přerostly přes hlavu?

Dostali jste se do dluhové pasti a nevíte, jak z ní ven? Nebojte, i pro vás se nabízí několik rozumných řešení, které vás z dluhové pasti dostanou. Důležité však je svou neschopnost splácet řešit a nedělat “mrtvého brouka”.

Pokud je poskytovatel vaší půjčky alespoň trochu rozumný a uvidí, že chcete svou situaci řešit a spolupracovat, máte šanci se z dluhů úspěšně dostat. Jaké možnosti se nabízí?

Insolvence (insolvenční řízení)

Řešením vaší dluhové situace může být insolvence (též insolvenční řízení), které řeší bezvýchodnou situaci dlužníka neschopného dostát svým závazkům. Cílem insolvence je zvolit způsob vypořádání dluhů, aby došlo k co nejvyššímu a poměrnému uspokojení všech věřitelů.

Zatímco u firem se předlužení řeší likvidací či reorganizací, u fyzických osob je řešením oddlužení (osobní bankrot).

Oddlužení (osobní bankrot)

Oddlužení, jinak také osobní bankrot, je způsob řešení úpadku dlužníka. Jedná se o legální způsob vypořádání dluhů s věřiteli v insolvenčním řízení. Návrh může soudu podat sám dlužník, přičemž se dostává do tzv. čekací lhůty.

Pokud splní podmínky a osobní bankrot je mu schválen, dochází k odpuštění dluhů až do výše 70 %, zastavení úročení a zbavení dluhů do 5 let.

Podmínkou je splatit alespoň 30 % svých dluhů v následujících 5 letech.

Exekuce

Exekuce je situace, kdy dlužník neplnil svou peněžitou povinnost, obvykle řádně nesplácel své dluhy. Cílem exekuce je vymožení peněžité částky od dlužníka pro věřitele. O exekuci rozhoduje soud na základě tzv. exekučního titulu.

Pokud je exekuce soudem schválena, soud pověří exekutora k provedení svého rozhodnutí. Exekuci se může dlužník stále vyhnout, buď splacením svých dluhů nebo vyhlášením osobního bankrotu.

Jak si nenechat půjčky přerůst přes hlavu?

Pokud se chcete vyhnout nejzazším řešením jako je exekuce či insolvence, řešte své dluhové problémy včas. Nemůžete-li včas splácet své půjčky, alespoň si je snižte nebo je refinancujte. Vhodným řešením je také konsolidace půjček, která vám pomůže snížit poplatky i úrokové sazby.

Konsolidace půjček

Konsolidace půjček vám pomůže sloučit několik půjček do jedné. Nejen, že díky tomu budete místo několika plateb měsíčně posílat pouze jednu, ale obvykle dojde i ke snížení celkové měsíční splátky. Konsolidace navíc sníží úrokovou sazbu a poplatky.

Refinancování půjček

Řešením špatné finanční situace může být také refinancování půjčky. To znamená, že svou stávající půjčku dlužník převede ke konkurenci, kde získá lepší podmínky. Obvykle se jedná o nižší úrok, nižší měsíční splátku nebo delší dobu splatnosti.

Závěr – Doporučujeme sjednání půjčky?

Jak jsme zmínili v našem článku, půjčky jsou dobrým slouhou, ale špatným pánem. Pokud se naučíme využívat jejich potenciál a použijeme je k rozmnožení financí či investování, dobře nám poslouží.

Zneužijeme-li však půjčku s vidinou rychlého nabití peněz pro nesmyslné účely, může se nám to vymstít.

Proto si přes sjednáním půjčky dopřejte dostatek času na rozmyšlení, zda ji vůbec potřebujete a k čemu vám může být dobrá. V opačném případě se zadlužení raději vyhněte a našetřete si finance například pomocí spoření. Pokud máte nějaké finance navíc, peníze můžete také rozmnožovat pomocí pravidelných investic nebo obchodování. Abyste v těchto oblastech byli úspěšní, je potřeba edukaci věnovat patřičný čas. Odměnou vám však může být zajímavé zhodnocení vašich peněz.

Velmi také záleží na finanční gramotnosti, která když je na vysoké úrovni, může nám pomoci ušetřit nemalé peníze. Pokud s penězi totiž neumíme zacházet, snadno se dostaneme do dluhů. Je-li tomu naopak, své peníze jsme schopni zhodnocovat a využít je ke svému prospěchu. Proto je nutné na své finanční gramotnosti neustále pracovat a vzdělávat se ve finanční oblasti.

V případě jakýchkoliv dalších dotazů se na nás neváhejte obrátit. Pro další edukaci také nezapomeňte využít články v textu výše zmíněné a odkazy níže.

Zajímavé zdroje informací: 

• Projekt ČNB Peníze na útěku https://www.penizenauteku.cz/
• Film O penězích a lidech https://youtu.be/HrQTBqxbNZ0
• ČNB – Finanční vzdělávání, články https://www.cnb.cz/cs/menova-politika/vzdelavani/menova-politika-clanky/
• ČNB – Ochrana spotřebitele https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/
• ČNB – Desatero pro spotřebitele https://www.cnb.cz/cs/dohled-financni-trh/ochrana-spotrebitele/desatero-spotrebitele/
• Ministerstvo financí – finanční vzdělávání, Déčko https://decko.ceskatelevize.cz/bankovkovi
• Společný projekt finančních asociací – Finanční vzdělávání https://www.financnivzdelavani.cz/