Finex.cz logo
Hamburger menu Close menu
Finex » Osobní finance » P2P půjčky – Jak fungují a jak do nich investovat?

P2P půjčky – Jak fungují a jak do nich investovat?

P2P půjčky - Jak fungují a jak do nich investovat?

Pokud nechcete své peníze jen tak nechat ležet ladem na pospas inflaci, je potřeba se o ně starat. Ale jak? Velice jednoduše. Stačí je investovat.

Existuje opravdu velké množství možností, jak investovat peníze. Investování do P2P půjček patří mezi jednu z nich. P2P půjčky nabízejí zajímavé zhodnocení s poměrně přijatelným rizikem.

A právě proto jsme se rozhodli jimi zabývat. V dnešním článku se tedy důkladně podíváme na to, jak investování prostřednictvím P2P půjček funguje a co od něho můžete očekávat.

Obsah článku o P2P půjčkách

1.Co je P2P (peer-to-peer) půjčka?2.Jak fungují P2P půjčky?3.Proč P2P půjčka?4.Historie P2P půjček5.P2P platformy pro investování6.Jak začít investovat do P2P půjček?7.Proč je výhodnější půjčovat přes P2P než přes banku?8.Jak si můžu půjčit přes P2P?9.Měli byste se o P2P půjčky zajímat?10.Diskuze na téma P2P půjček (komentáře)

Co je P2P (peer-to-peer) půjčka?

P2P je zkratka z anglického peer-to-peer (česky rovný s rovným). Znamená to tedy, že si mezi sebou půjčují sobě rovní uživatelé, tedy lidé půjčují lidem.

P2P společnosti (Zonky, Mintos aj.) fungují pouze jako platforma pro spárování půjček mezi investorem a půjčujícím (dlužníkem).

Občas ale i samotné platformy pomáhají nějaké půjčky dofinancovat a mají v nich tedy svůj podíl.

Jednoduché schéma P2P půjček by se dalo vizualizovat takto (viz. obrázek níže). Samozřejmě se každá platforma sdružující žadatele o půjčky v různých věcech liší.

p2p pujcky schema

Základní schéma principu peer-to-peer půjček

Některé platformy, například Zonky, nenabízejí možnost investování i do úvěrů jiných společností, což třeba Mintos dělá. U Mintos tedy můžete investovat do úvěrů od stovek jiných bank, kdežto u Zonky pouze do úvěrů od Zonky.

Někdy se můžete setkat i s označením P2B půjčky. V tomto případě se jedná o peer-to-business. A investoři, lidé, zde půjčují podnikatelským subjektům.

Velmi často zde společnosti poskytující půjčky přeprodávají své závazky.

Jak fungují P2P půjčky?

Celý proces půjčky začíná tím, že společnost zprostředkovávající P2P půjčky (platforma) si žadatele o půjčku prověří stejně, jako to dělá banka. Zajímá se o typ a výši jeho příjmu, další závazky, dluhy z minulosti apod.

Na základě toho přidělí žadateli rating (nebo nějaký popis reprezentující tento rating), který reprezentuje pravděpodobnost jeho schopnosti půjčku splatit.

Čím lepší rating, tím nižší úrok. Poté se jeho žádost o půjčku objeví veřejně a ostatní do ní mohou investovat.

Zpravidla zde bývá omezena jak nejmenší možná částka na půjčení (v řádu stokorun), tak i maximální, aby celou částku nemohl půjčit jeden movitý člověk a dostalo se i na ostatní.

Žádosti o půjčku s horšími ratingy nabízí vyšší úroky. Protože má žadatel nízký rating, je možné, že se dlužník opozdí se splátkami, v krajním případě nebude schopen půjčku splatit vůbec a vy tak o své peníze přijdete.

Je zde nutné mít dobrou diverzifikaci půjček a nesázet vše do několika málo rizikových s vidinou velkého zisku.

Některé platformy informace o bonitě klienta pouze zveřejní a investoři pak sami nabízejí, za jaký úrok mu jsou ochotni půjčit. Žadatel pak jejich nabídku může přijmout nebo odmítnout.

p2p pujcky jak funguji

Co se týká likvidity, pravidelně každý měsíc obdržíte splátku, která v sobě zahrnuje jak splátku jistiny, tak i zaplacený úrok.

Často můžete svou půjčku prodat někomu jinému na takzvaném sekundárním trhu.

Jakého zhodnocení jste schopni dosáhnout?

Výše zhodnocení dost závisí na tom, jaké riziko jste ochotni podstoupit. Budete-li investovat do rizikovějších půjček s vyšším ratingem, můžete dosáhnout lepších výsledků.

Taktéž se ale musíte připravit na opožděné splátky a ne zcela výjimečně i o ztrátu z důvodu neschopnosti dlužníka splácet.

Rozpětí možného zhodnocení je proto velmi široké, pohybuje se zhruba od 3% v případě investování do nejlepších ratingů až klidně po 20%, na které dosáhnete jen při investicích do těch nejrizikovějších dlužníků.

Netřeba připomínat, že v takovém případě je velmi důležité rozkládat investice mezi velký počet žadatelů. V případě nesplacení půjčky vám mohou ostatní vydělat, při investici jen do několika málo by se jednalo spíše o gambling a mohli byste i prodělat.

jak vydelat penize na internetu

Proč P2P půjčka?

Peníze si mezi sebou lidé půjčovali odpradávna. Nevýhodou je, že pokud někdo potřebuje půjčit sto tisíc, kamarádi nebo rodina nemusí tolik financí mít.

A pokud naopak vy máte peníze, které byste rádi za slušný úrok půjčili, nechcete je půjčit jen tak někomu cizímu.

V P2P platformy se však na půjčku mohou složit klidně stovky lidí. Zároveň se vám jako investorům dostane základních informací o žadateli o půjčku a v případě problémů se splácením je za vás bude řešit společnost poskytující peer-to-peer půjčky.

Obrovskou výhodou investování do P2P půjček je také fakt, že celý proces jde vyřešit online a zabere vám zhruba 10 minut. Pouze se zaregistrujete, projdete ověřovacím procesem, pošlete si peníze a můžete začít investovat.

Celý proces je opravdu rychlý.

Historie P2P půjček

Jako první s nabízením tohoto typu půjček přišla v roce 2005 anglická společnost Zopa (která mimochodem funguje dodnes).

O rok později se první společnost poskytující peer-to-peer půjčky objevila v USA a postupně se začaly firmy nabízející tento druh půjček objevovat po celém světě.

V roce 2010 se P2P půjčky poprvé objevili i v České republice, když zde začala fungovat společnost Bankerat. Do většího povědomí se tento typ půjček začal dostávat až od roku 2015, kdy začalo fungovat Zonky i se svou velkou marketingovou kampaní.

P2P platformy pro investování

Řekne-li se peer-to-peer půjčka, většině lidí automaticky vyskočí Zonky investice i s jejich sloganem o tom, že lidé půjčují lidem.

Měsičně si zde lidé napůjčují desítky milionů korun.

Koncem roku 2019 přišlo Zonky se službou Rentiér, při které za poplatek investují do stovek půjček za vás a vy se nemusíte o nic starat. I v tomto případě však výnosy nejsou garantovány.

zonky ukazka investice

Detail možné investice na Zonky

Starší, i když ne tak známá, je společnost Bankerat. Na trhu působí již od roku 2010. Oproti Zonky investoři žadatelům sami navrhují, za jaký úrok jsou ochotni jim půjčit, případně i další podmínky (další ručitel atd.).

Peer-to-peer půjčky najdeme i na zahraničních platformách, zde je však nutné počítat s měnovým rizikem. I když některé nabízejí možnost investovat v českých korunách, samotná půjčka je však stále v cizí měně a proto se výše jednotlivých splátek může lišit v závislosti na změně kurzu.

Asi nejznámější (a největší) je Mintos, i když byl založen teprve v roce 2015. Dalšími zahraničními poskytovateli jsou například Lending Club nebo Kiva, přes kterou můžete půjčovat a pomáhat lidem z rozvojových zemí.

mintos platforma

Detail možné investice na Mintos

Jak vidíte na výše přiložených obrázcích, každá platforma vám ukazuje úplně jiné informace. Stejně tak mají všechny platformy své výhody a nevýhody (garance, zpětné odkupy, poplatky a další).

Například u Zonky investice, konkrétně rentiéra, zaplatíte poměrně velké poplatky, které například Mintos vůbec nemá.

U Mintos ale naopak budete řešit převody měn a možnost investice do českých půjček tam moc není.

Je potřeba si všechny platformy pečlivě nastudovat a vybrat si tu nejlepší podle vlastního úsudku.

Srovnání P2P platforem

Investiční platforma  V češtině?  Minimální vklad  Poplatek investora  Úrok  Průměrný zisk investora  Skóre 
Mintos logo 300 Kč Investor poplatky neplatí 6 - 16 % 11 %
stars
94 %
Otevřít účet
Bondster logo 1 % ročně z investované částky v Kč Roční průměrný výnos 7,17 % v Kč, 12,45 % v EUR
stars
93 %
Otevřít účet
Zonky logo 200 Kč 0,2 - 5 % z investice 2,99 - 19,99 % 6 %
stars
92 %
Otevřít účet
Bankerat logo 1 % dlužné částky p.a. 9 - 55 % 39 %
stars
91 %
Otevřít účet

Jak začít investovat do P2P půjček?

Začít investovat přes P2P platformy je velmi jednoduché. Musíte pouze vyplnit vstupní dotazník, nahrát své dva doklady totožnosti a účet máte založený. Pak už je jen na vás, kolik peněz na investování si na něj pošlete.

Poté se už stačí přihlásit k vašemu účtu a vybrat si z nabízených půjček včetně toho, kolik do které chcete investovat.

U některých poskytovatelů můžete využít i jejich aplikaci. Není pak problém investovat doslova několika tahy třeba cestou do práce. Pro začátek můžete vyzkoušet třeba zmíněné Zonky.

mobilni investovani

Proč je výhodnější půjčovat přes P2P než přes banku?

Důvodů je více. P2P platformy na rozdíl od bank nemusí platit pobočky apod. Dále se zaměřují pouze na půjčování a ne další služby.

Díky tomu si z úroků většinou ukousnou menší kus než je tomu v případě bank (například u podílových fondů).

V neposlední řadě jsou investoři ohodnocování za podstoupené riziko. Budete-li mít peníze u banky na spořícím účtu nebo třeba v termínovaných vkladech, vaše vklady musí být pojištěny a máte proto jistotu, že své peníze vždy dostanete (tomu ostatně odpovídá i úrok).

U P2P nic takového neplatí a v krajním případě můžete o půjčené peníze i přijít.

Jak si můžu půjčit přes P2P?

Stejně jako při zájmu o klasické půjčky, nebo o P2P investice budete muset vyplnit vstupní dotazník a nahrát dva doklady totožnosti. Navíc ale budete ještě muset doložit své příjmy.

Následně si vás společnost prověří (zápisy v registrech dlužníků, ověření zaměstnání apod.). Na základě těchto informací vám společnost nabídne úrok, za který si budete moct půjčit.

Do této chvíle bylo vše nezávazné. Pokud se vám nabízený úrok nebude líbit, půjčovat si nemusíte. Pokud s ním budete souhlasit, podepíšete (zpravidla na dálku) smlouvu a vaše žádost o půjčku se objeví investorům, kteří do ní mohou investovat.

Zároveň vám jsou rovnou poslány peníze na účet. Nemusíte se proto obávat, že byste půjčku nedostali jen z důvodu malého zájmu investorů.

Zajímají vás rozdíly mezi bankovními a nebankovními půjčkami? Přečtěte si tento článek.

p2p pujcky

Měli byste se o P2P půjčky zajímat?

Chcete-li si půjčit, rozhodně se při vybírání té nejlepší půjčky vyplatí o P2P půjčce uvažovat, klidně to může být ta nejlepší nabídka.

Hodláte-li investovat, pak i pro vás mají P2P (peer-to-peer) půjčky smysl. Dokáží nabídnout slušné zhodnocení za ne moc práce. Mohou posloužit i jako vhodná diverzifikace vašich aktiv.

Ať už s investováním začínáte, nebo již zkušenosti máte, P2P půjčky jsou rozhodně zajímavou příležitostí jak investovat peníze.

Pro někoho může být taktéž zajímavé půjčit konkrétnímu člověku na konkrétní věc a mít tak nejen zhodnocené peníze, ale i dobrý pocit z pomoci ostatním.

Aktuálně plánujeme peer-to-peer půjčky vyzkoušet také, takže jakmile budeme mít nějaká data ohledně reálné výnosnosti investice, určitě se o ně s vámi podělíme. Proto zůstaňte s námi!

Máte s P2P půjčkami nějaké osobní zkušenosti? Podělte se s námi a ostatními čtenáři o ty dobré i špatné.

Užitečné zdroje dalších informací:

Ohodnoťte tento článek

Akcie
Komodity
Krypto
Indexy
Cena 24h
Tesla Inc. ---
N/A
ČEZ ---
N/A
Apple ---
N/A
Avast Plc ---
N/A
Moneta ---
N/A
Alphabet (Google) ---
N/A
RECENZE

TOP Forex a CFD brokeři

XTB logo
XTB★ 98 %
U 76 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
RoboMarkets logo
RoboMarkets★ 96 %
U 66.8 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
eToro logo
eToro★ 95 %
U 62 % retailových investorů došlo ke vzniku ztráty.
Sledujte nás na Facebooku, ať vám nic neunikne!
Facebook icon Jít na Facebook
Finex logo