Termínované vklady – Jaký je nejlepší? Aktuální srovnání 2025

Nejspíš se shodneme na tom, že snažit se zhodnotit své těžce vydělané peníze by měl každý. Nechat je bez povšimnutí ležet na účtu nebo pod polštářem nedává smysl.

Pracovat s penězi, a to ať už se bavíme o spoření nebo investování, dává smysl minimálně ze dvou důvodů. Své peníze ochráníte před dopady inflace a také si spoříte na horší časy.

Mezi možnou, a dá se říci i zajímavou variantu spoření peněz, patří termínované vklady. Termínované vklady jsou dlouhodobé nerizikové spoření, kde jsou finance vázány na určitou dobu neboli termín. Proto jim říkáme termínované vklady.

Vzhledem k vysoké konkurenci bankovních i nebankovních institucí v České republice, můžete na trhu najít mnoho nabídek a je tak poměrně těžké najít ten nejlepší termínovaný vklad.

Samozřejmě vždy záleží na tom, na jak dlouho chcete peníze uložit a jaký požadujete minimální vklad. Co je vhodné pro jednoho, nemusí být vhodné pro druhého.

Rozhodli jsme se vám tento výběr usnadnit – připravili jsme pro vás aktuální srovnání termínovaných vkladů. Podívejte se na naše srovnání a na základě vašich kritérií si vyberte ten nejvýhodnější pro vás.

Obsah článku o termínovaných vkladech

Charakteristika termínovaných vkladů

Termínované vklady jsou konzervativní formou spoření peněz. Peníze jednorázově vložíte na účet, kde se po určitou vámi zvolenou dobu úročí, neboli zhodnocují.

Vklady jsou ze zákona pojištěny (jak pojištění vkladů funguje?) do 100 000 EUR a právě proto se termínované vklady považují za nerizikový druh spoření. Úrokové sazby termínovaných vkladů se pohybují od 1 % p.a. do 4 % p.a. Výše možného úroku závisí především na zvolené délce a počátečním vkladu.

Termínovaný vklad si mohou sjednat fyzické i právnické osoby. Mezi základní rozdělení termínovaných vkladů podle doby trvání patří:

• Krátkodobé termínované vklady – Doba trvání do 1 roku
• Střednědobé termínované vklady – Doba trvání do 4 let
• Dlouhodobé termínované vklady – Doba trvání 4 a více let

U termínovaných vkladů často platí pravidlo, že čím více peněz vložíte, tím vyšší úrok dostanete.

Máte-li tedy k dispozici větší obnos finančních prostředků, například 100 000 Kč, se kterými nemáte v blízké době žádné plány, můžete k jejich zhodnocení využít právě termínovaný vklad.

Naspořené peníze (úroky) vyplácí banka buďto v den splatnosti, nebo pravidelně, což probíhá každých x měsíců. Záleží na vámi zvoleném produktu.

Příklad zhodnocení peněz termínovaným vkladem

Zde se můžete podívat na názorné zhodnocení peněz pomocí termínovaného vkladu u banky Creditas. Při vložení na 10 let a vložené částce 100 000 Kč vám tyto konkrétní úroky vydělají 26 350 Kč.

V souvislosti s termínovanými vklady se můžete setkat také s revolvingovým termínovaným vkladem (vklad s automatickým obnovením). Tento vklad bývá po splatnosti automaticky obnoven na původní termín s úrokovou sazbou, která platí v den obnovení vkladu.

Všechny tyto informace vám samozřejmě sdělí příslušná banka, či jiná instituce.

Jak si vybrat nejlepší termínovaný vklad?

Vybrat si ten nejlepší a nejvýhodnější termínovaný vklad není jednoduché a právě proto se společně podíváme na pár věcí, které byste při výběru neměli opomenout.

Chcete přeci získat termínovaný vklad s nejvyšším úrokem, nebo ne? Pokud ano, dejte si na výběru opravdu záležet.

Na trhu je nabízeno mnoho druhů termínovaných vkladů od bankovních i nebankovních institucí. Při výběru dbejte hlavně na tyto aspekty.

1. Úrok na termínovaném vkladu

Mezi nejzákladnější a nejdůležitější aspekty výběru patří úrok. Čím větší, tím lepší. Všeobecně u termínovaných vkladů platí, že čím delší dobu budete mít peníze vázané na účtu, tím vyššího dosáhnete úroku. Stejně je tomu i s počátečním vkladem. Čím vyšší, tím lepší.

Na trhu jsou nabízeny 2 druhy úročení. Fixní – pevný druh úročení. Úrok je po celou dobu spoření stejný. Variabilní – pohyblivý druh úroku. Některé banky dávají klientům na výběr, jaký druh úročení si chtějí zvolit. Maximální výše úroků se na trhu často mění, proto je potřeba sledovat různé akce a aktuální nabídky.

2. Podmínky pro založení termínovaného vkladu

Účet si může sjednat kdokoli, podmínkou však bývá výše minimálního vkladu, doba uložení a měna.

Minimální vklad se liší podle toho, komu se účet sjednává. Právnické osoby mají minimální vklad mnohem vyšší než fyzické osoby. Výše vkladu se může pohybovat od částky 1 000 Kč do 50 000 Kč.

Najdou se i takové společnosti, které nabízí založení termínovaného vkladu online. Podáte si tedy z domova žádost, která bude vyřízena a poté vás bude telefonicky kontaktovat pracovník dané pobočky.

Pokud si zakládáte termínovaný vklad, postačí občanský průkaz a druhý doklad totožnosti. Zakládáte-li však termínovaný vklad osobě mladší 18 let, budete muset také doložit rodný list a občanský průkaz zákonného zástupce.

3. Poplatky u termínovaných vkladů

Co se týče poplatků u termínovaných vkladů, můžete se setkat s poplatkem za založení nebo s poplatkem za vedení. Většina společností však tyto služby nabízí zcela zdarma. Mezi další časté poplatky patří například poplatek za výpisy zasílané poštou, které stojí několik desítek korun.

Největší poplatek ale zaplatíte za předčasné zrušení účtu, čili při předčasném výběru peněz. Tyto poplatky se u každé společnosti liší. Mohou být vypočítány okolo 1 – 3 % z celkového vloženého vkladu.

Dále při výběru toho nejvýhodnějšího termínovaného vkladu můžete přihlížet k historii dané banky a případně i zkušenostem ostatních zákazníků.

Výhody a nevýhody termínovaných vkladů

• Peníze jsou ze zákona pojištěny do výše 100 000 EUR
• Zřízení a vedení účtu bývá většinou zdarma
• Lepší zhodnocení oproti běžnému nebo spořícímu účtu
• Vklad je jednorázový. Nemusíte neustále přemýšlet, zda jste daný měsíc poslali peníze

• Za předčasný výběr zaplatíte vysoké částky (sankční poplatek)
• Předčasný výběr někdy není vůbec možný
• Jste povinni zaplatit srážkovou daň ve výši 15 %
• Banky si stanovují minimální vklad, který musíte splnit

Termínovaný vklad nebo spořicí účet?

Přemýšlíte zda zvolit termínovaný vklad nebo spořicí účet? Pokud ano, myslete na následující. S termínovaným vkladem není možné jakkoli platebně pracovat. Na rozdíl od běžného nebo spořícího účtu není možné na něj měsíčně posílat peníze nebo je pravidelně vybírat.

Z termínovaného vkladu většinou nelze peníze vybrat dříve, než po uplynutí stanové doby. Pokud však budete muset vzhledem k náhlým výdajům peníze vybrat dříve, připravte se na to, že budete nuceni zaplatit sankční poplatek za zrušení účtu.

Ale i přes to všechno termínované vklady nabízí mnohem větší úrok (zhodnocení) než spořící účty, takže díky nim můžete získat více peněz.

Ani ten nejvýhodnější termínovaný vklad se ale nevyrovná jiným investicím, jako jsou například cenné papíry. Vždy samozřejmě záleží na daném investorovi, jakých výsledků je schopný dosáhnout, ale obecně se zde dosahuje daleko většího zhodnocení.

Pokud máte nějaké peníze, které můžete pár let postrádat, tak jsou termínované vklady rozhodně lepší volbou, než spořicí účty. 

Máte i přesto zájem o spořicí účet? Pomůžeme vám s výběrem.

Jaký je nejlepší spořicí účet? Více v aktuálním srovnání spořicích účtů pro rok 2025.

Další způsoby spoření peněz

Termínované vklady samozřejmě nejsou jedinou možností, jak spořit peníze. Možností je hned několik, pojďme se na ně společně podívat.

Některé z níže zmíněných způsobů spoření peněz jsou méně výhodné (spořící účty, stavební spoření) a jiné jsou zase výhodnější, ale o to více rizikové (akcie, dluhopisy, kryptoměny).

Tak jako v životě, všechno má svá pro a proti. Mezi další možnosti, jak spořit peníze, patří:

1. Spořící účty – Spořící účty zná snad každý. Jedná se o formu spoření bez časové vázanosti. Peníze můžete kdykoli během potřeby vybrat. Patří mezi nerizikové, protože taktéž jako termínované vklady bývají ze zákona pojištěny.Potenciální zhodnocení se zde pohybuje okolo 1 – 4 % p.a. Na aktuální srovnání spořicích účtů se můžete podívat zde.
2. Stavební spoření – Největší předností stavebního spoření bývá jednak možnost financovat své bydlení pomocí úvěru ze stavebního spoření, ale také nabízená státní podpora. Při založení si musíte stanovit cílovou částku, kterou si naspoříte.Nevýhodou bývá poplatek za založení spoření, který se většinou pohybuje kolem 1 % z cílové částky. Potenciální zhodnocení se zde pohybuje kolem 2 – 5 % p.a. Na aktuální srovnání stavebních spoření se můžete podívat zde.
3. Akcie – Akcie jsou cenné papíry. Obchoduje se s nimi na trhu s cennými papíry a jsou součástí každé akciové společnosti. Majitel akcií, tedy akcionář, má podle počtu akcií jistý podíl ve společnosti.Čím více akcií, tím větší podíl. Zhodnocení je zde hodně individuální. Jste schopni své portfolio zhodnotit o 30 % p.a., ale také 5 % p.a. Pokud vás akcie zajímají více, tak zde se dozvíte, jak a kde akcie obchodovat a další podstatné informace.
4. Dluhopisy – Taktéž jako akcie se jedná o cenné papíry, jinak také řečeno obligace. Existují například státní dluhopisy nebo firemní dluhopisy. Jestliže si zakoupíte dluhopisy, stanete se věřitelem nějaké společnosti.Pokud společnost/stát nezkrachuje a investiční cíl se podaří, inkasujete své úroky. Potenciální zhodnocení se zde pohybuje okolo 10 – 30 % p.a. Zda se investice do dluhopisů opravdu vyplatí a kde dluhopisy pořídit, se dozvíte v tomto článku.
5. Kryptoměny – Jedná se o novodobé a velice populární digitální peníze, které vznikly za účelem zrychlení a zabezpečení převodů peněz. Nejznámějším zástupcem kryptoměn je Bitcoin.Hodnota kryptoměn je dána nabídkou a poptávkou. Kryptoměny mají možnost změnit svět a finanční systém. Podaří se jim to? Potenciální zhodnocení je tu prakticky neomezené. Kryptoměna se vám může zhodnotit 1000 % p.a., ale také 50 % p.a., je to různé.Zajímá vás, jak do kryptoměn investovat a vydělat díky nim peníze? To a ještě mnohem více se dozvíte v tomto článku.

Náš názor na termínované vklady

Termínovaný vklad nenadchne ani neurazí. Jedná se o konzervativní metodu spoření peněz. Pokud máte volné finanční prostředky, které v následujících letech nebudete potřebovat, je to rozhodně zajímavá možnost. 

Úrokové sazby na termínovaných vkladech vám pokryjí inflaci a vy tak aspoň budete vědět, že se vaše peníze neznehodnocují.

Pokud ale i ten nejlepší termínovaný vklad porovnáme například s akciemi, fondy, nebo dluhopisy, přece jenom se dostaneme na jiná čísla. Někde ale člověk začít musí. Lepší začít zde a postupně se vzdělávat, než vlítnout do investování po hlavě! 

Termínovaný vklad tedy může být součástí šetření peněz, ale neměl by být jediným způsobem, jak vaše finance zhodnocujete. Vždy je potřeba své portfolio diverzifikovat. A to ať už se bavíme o investičním portfoliu, nebo spořícím.

Doufáme, že vám náš článek a porovnání termínovaných vkladů pomohlo s výběrem a ujasněním některých věcí ohledně termínovaných vkladů.