- Stavební spoření je specifický typ spoření, který je primárně určen pro účely bydlení, jako je výstavba, rekonstrukce a opravy, ale lze jej použít na jakékoli finanční potřeby.
- Jedná se o bezpečný způsob zhodnocení peněz, zejména pro ty, kteří naspořené peníze nebudou potřebovat alespoň 6 let.
- Úroková sazba je při výběru stavebního spoření rozhodující a celkové zhodnocení včetně všech bonusů a poplatků se pohybuje kolem 3,5 – 5,30 % p.a.
Je pro mě stavební spoření vhodné?
Pokud patříte k lidem, kteří neradi riskují, ale i přesto nechtějí nechávat své peníze ležet ladem na běžném účtu, tzv. “stavebko” je pro vás rozhodně zajímavou možností.
Stejně tak, pokud se spořením peněz teprve začínáte, ať už pro sebe samotného, nebo své dítě, může být stavební spoření vaším výchozím bodem do světa osobních financí.
Samozřejmě existuje i mnoho dalších a daleko lepších (výnosnějších) možností, které vám pomohou své peníze zhodnocovat. I tyto možnosti si dnes zmíníme a rozebereme.
Jak funguje stavební spoření a jak si vybrat to nejvýhodnější? Vše, co potřebujete vědět o stavebním spoření najdete v tomto článku.
Obsah článku o stavebních spořeních
Co je stavební spoření a k čemu slouží?
Stavební spoření je specifický druh spoření, které zhodnocuje vaše finance za účelem jejich následného použití pro rekonstrukci nemovitosti, k opravám v domácnosti či výstavbě bydlení.
Peníze ze stavebního spoření lze ale použít na cokoliv a jejich využití není třeba nijak předkládat.
Jedná se o bezpečný způsob zhodnocení peněz. Stavební spoření je určené zejména pro ty, kteří vědí, že minimálně následujících 6 let nebudou spořené peníze potřebovat.
Stavební spoření je podporováno státem, to znamená, že ke klasickému úroku z naspořené částky získáváte ještě navíc státní podporu.
Základní úroková sazba se u stavebního spoření pohybuje okolo 1,5 – 3,5 % z vkladu přičemž státní příspěvek dosahuje 5 % z uspořené částky v příslušném kalendářním roce, maximálně však 1 000 Kč.
Pro získání státní podpory stavebního spoření je nutné spořit alespoň šest let. To je totiž nejmenší období, po jaké budete muset na stavební spoření své finance ukládat.
Celkové zhodnocení na stavebním spoření je pak se všemi marketingovými akcemi a bonusy okolo 3,5 – 5,30 % p.a. Pozor, tato sazba je přibližná, vždy závisí na konkrétním typu stavebního spoření a stavební spořitelně.
Jaké jsou podmínky pro založení stavebního spoření?
Stavební spoření si může založit fyzická i právnická osoba. Státní podporu (příspěvek) však může získat pouze:
- Fyzická osoba s trvalým pobytem v ČR
- Občan Evropské unie s povolením pobytu v ČR
- Občan ČR
Právnické osoby tedy nemají ke stavebnímu spoření nárok na státní podporu.
Spořit může osoba v jakémkoliv věku, tedy například i kojenec. Avšak, u nezletilých osob jsou za vyřizování spoření zodpovědní zákonní zástupci. Je logické, že si stavební spoření nemůže založit dítě samo.
Při zakládání stavebního spoření si nejprve rozmyslíte, jakou výši částky chcete pomocí svého stavebka naspořit. Tato částka by měla být určena podle vašich potřeb pro budoucí stavební úpravy či rekonstrukci. V částce musí být již zahrnuty všechny vklady, úroky i poplatky:
- Součet vkladů
- Státní podpora
- Úvěr ze stavebního spoření
- Úroky z vkladů a podpory
- Odečtené daně z příjmů
Konečná částka, kterou naspoříte za vámi zvolené období, nesmí převýšit předem stanovenou cílovou částku.
Cílovou částku však lze za poplatek navýšit ještě před ukončením spoření. Doba spoření není maximálně omezena, ale pokud chcete získat státní podporu, spořit musíte minimálně 6 let. Další podmínkou je vložit na stavebko alespoň 20 000 Kč ročně.
Při podpisu smlouvy pak zpravidla jednorázově zaplatíte poplatek ve výši přibližně 1 % z cílové částky. Některé stavební spořitelny však tento poplatek odpouštějí nebo jej snižují v rámci různých akcí. Obvykle tomu tak bývá, když si založíte stavební spoření online.
Další poplatek pak může být za vedení nebo za zaslání výpisu. Poplatkům se budeme podrobněji věnovat v části poplatky za stavební spoření.
Při sjednání stavebního spoření získáte úrokovou sazbu, kterou se budou spořené finance úročit a úrokovou sazbu pro případný úvěr.
Úroková sazba u úvěru je zákonem omezená a nesmí přesahovat výši úroku z vkladů o více než tři procentní body. To je velká výhoda, protože při nízkém úročení na stavebním spoření má klient také nižší úrok v případě úvěru.
Také se určuje, jak často bude klient peníze vkládat na spořicí účet. Vklad lze provádět dle potřeby, pravidelně i nepravidelně. Součástí je též prohlášení, zda má klient zájem o státní podporu. Ta mu je vyplacena až po ukončení 6letého spoření, pouze při splnění všech stanovených podmínek.
Smlouva také obsahuje podmínky k úvěru ze stavebního spoření a výši splátek.
Jak si nastavit cílovou částku u stavebního spoření?
Cílová částka stavebního spoření je jedním z nejdůležitějších parametrů, které následně ovlivňují celé vaše spoření.
Nastavíte-li si tuto částku špatně, musíte pak za změnu částky u většiny spořitelen zaplatit poplatek. Navíc na ní závisí i následné přiklepnutí úvěru. Proto by měla být tato částka stanovena opravdu po důkladném výpočtu.
Jak už jsme psali, cílová částka zahrnuje součet vložených prostředků, úroků, státní podporu a odečítají se od ní poplatky účtované spořitelnou.
Naspořená výše částky by nikdy neměla překročit cílovou částku. Naštěstí je možné výši cílové částky před koncem spoření ještě změnit, ale bude vás to stát procentní poplatek.
Výši cílové částky si zvolte podle toho, kolik peněz na konci spoření budete potřebovat. Samozřejmě, výši ovlivní i to, zda chcete pouze spořit nebo si vzít úvěr.
Pokud víte, že chcete pouze 6 let spořit, měla by vám stačit cílová částka, která bude odpovídat šesti násobku ročních vkladů, podpory, úroků a poplatků.
Například: Zvládnete-li ročně naspořit 20 000 Kč, od státu získáte maximální roční podporu 1 000 Kč. Roční částka bude činit 21 000 Kč, za šestileté období pak naspoříte 132 000 korun. Zde je pak nutné ještě připočítat úroky z vkladů, které se u každé spořitelny liší, a odečíst poplatky za vedení. Tak vám vznikne cílová částka na spoření.
Na co lze použít stavební spoření?
Stavební spoření lze využít na financování čehokoliv. Zejména se jedná o:
- Výstavba bydlení (byt či dům)
- Nákup pozemku a projektová dokumentace
- Rekonstrukce, opravy, modernizace
- Půdní vestavby, přístavby
- Přípojky (Elektrický proud, plyn, voda, kanalizace)
- Úhrada půjček či úvěru na stavbu
- Daň z převodu nemovitosti
- Dědické či družstevní vypořádání podílů
- Požární a bezpečnostní zabezpečení
Po uplynutí šestileté lhůty můžete naspořené finanční prostředky použít na cokoliv. Může se jednat i o vybavení bytu či například pouze dětského pokoje, zaplacení školného nebo financování hypotéky.
Limitováni nejste ale pouze stavebními účely, můžete pomocí naspořených peněz financovat nejen své bydlení, ale také studia, nové auto či cestování. Nebo je dále zhodnocovat na jiném spořicím účtu či investičním produktu.
Tvrzení, že peníze ze stavebka musíte použít pouze na bydlení, je pouze mýtus. Naopak při úvěru ze stavebního spoření již tak volné ruce nemáte, a tam už nějaká omezení jsou.
Jak si vybrat to nejlepší stavební spoření?
Na trhu existuje opravdu mnoho typů stavebních spoření. Jak a podle čeho si vybrat to nejlepší stavební spoření pro vás? Poradíme vám, jaká kritéria při výběru stavebního spoření sledovat.
-
Úrok ze stavebního spoření
Úrok je nejdůležitější parametr při výběru stavebního spoření. Samozřejmě, čím vyšší úrok, tím lepší. Úroková sazba udává procentní zhodnocení vaší vložené částky za rok a značí se p.a. Již ve smlouvě musí být uvedena úroková sazba z vkladů i z úvěru.
Rozdíl mezi těmito dvěma sazbami pak nesmí převýšit tři procentní body. Díky tomu již od počátku klient ví, v jaké výši se bude pohybovat úroková sazba z úvěru ze stavebního spoření, pokud jej bude chtít.
Jak již bylo zmíněno výše, základní úrok se pohybuje okolo 1,5 – 3,5 % p.a., státní příspěvek činí 10 % z ročně naspořené částky, nejvýše 1 000 Kč. Celkové zhodnocení se pak pohybuje okolo 3,5 – 5,30 % p.a.
Úroková sazba je ve smlouvě pevně dána a to po dobu minimálně šesti let. Stavební spořitelna ji tedy může snížit, ale až po uplynutí šesti let.
-
Poplatky za stavební spoření
Poplatky jsou určitě významnou nevýhodou stavebního spoření. Většinou se setkáte s poplatkem za uzavření smlouvy, který se pohybuje ve výši 1 % z cílové částky. Některé spořitelny však tento poplatek snižují či ruší v rámci různých akcí nebo při založení stavebního spoření online.
Dalšími poplatky jsou poplatek za vedení účtu a za zasílání výpisů. Jejich výše, stejně tak i způsob účtování, se liší podle konkrétní spořitelny. Každý z těchto poplatků činí přibližně 350 korun ročně.
Také se můžete setkat s poplatkem z navýšení cílové částky, který se též pohybuje kolem 1 %. Dalšími poplatky mohou být poplatky za zrušení spoření, změnu spořicí doby či změnu výše částky, kterou budete spořit.
-
Podmínky založení stavebního spoření
Při výběru stavebního spoření také prostudujte podmínky vybrané stavební spořitelny, každá spořitelna si totiž nastavuje své vlastní. Tyto podmínky mohou velmi ovlivnit výhodnost spoření.
Základní podmínkou, která je daná zákonem a tedy u všech spořitelen stejná, je spoření po dobu minimálně 6 let – pokud chcete získat státní podporu. Další podmínka může být například povinnost hradit určitou výši měsíčního vkladu, splnění podmínek pro získání úvěru či minimální počáteční vklad.
Některé spořitelny vám odpustí poplatek za sjednání, pokud uzavřete smlouvu prostřednictvím internetu.
Přemýšlíte o termínovaném vkladu? Pomůžeme vám s výběrem! Podívejte se na naše srovnání termínovaných vkladů.
-
Stavební spoření pro děti
Většina spořitelen na českém trhu nabízí zvýhodněné podmínky stavebního spoření pro děti. To je výhodné pro obě strany. Spořitelny si tak zajistí dlouhodobý kontrakt a zdroj pro poskytnutí úvěru, rodiče zase mohou svým dětem šetřit peníze pro snadnější start do života.
Sledujte proto, jaké zhodnocení spořitelny nabízí. Setkat se můžete i s nadprůměrným úročením.
Opět zde platí, že každá spořitelna si stanovuje vlastní podmínky pro zvýhodněnou sazbu, mezi které může patřit například pravidelné spoření stanovené částky či dodržení minimálních předepsaných vkladů.
-
Nabízí spořitelna překlenovací úvěr?
Překlenovací úvěr slouží k řešení bytových potřeb ještě před tím, než získáte nárok na klasický úvěr ze stavebního spoření (pro klasický úvěr je nutné projít alespoň dvouletou fází spoření).
Překlenovací úvěr vám může spořitelna poskytnout prakticky již od založení stavebního spoření. Částka překlenovacího úvěru může být ve stejné nebo menší výši, nežli je vaše sjednaná cílová částka.
Pojem překlenovací úvěr je právě odvozen od funkce tohoto úvěru – pomůže vám překlenout období, než budete moci získat klasický úvěr ze stavebního spoření. Tím se pak překlenovací úvěr splatí, tedy není splácen postupně, ale jednorázově po získání klasického úvěru.
Záleží na konkrétní stavební spořitelně, komu překlenovací úvěr schválí a komu ne. To je také další rozdíl mezi úvěrem ze stavebka a překlenovacím úvěrem, přičemž úvěr ze stavebka je spořitelna povinna poskytnout každému, kdo splní dané podmínky.
-
Podle čeho dále vybrat stavební spoření?
Mezi další kritéria, která při výběru nejlepšího stavebního spoření určitě sledujte, patří také dobré jméno banky a zkušenosti ostatních lidí.
Pročtěte si na internetu různé diskuze o stavebním spoření a snažte se zjistit co nejvíce informací o dané bance. Vhodná jsou také srovnání stavebních spoření.
Výhody a nevýhody stavebního spoření
Výhody stavebního spoření
- Výhodná úroková sazba oproti jiným druhům spoření (ne kdovíjak závratná)
- Státní podpora dosahující 10 % ročně (maximálně 1 000 Kč)
- Pojištění vkladů (malé investiční riziko)
- Možnost získání relativně výhodného úvěru
Nevýhody stavebního spoření
- Poměrně vysoké poplatky za vše možné (sjednání, vedení účtu, zvýšení cílové částky… )
- 6letá spořicí lhůta, po kterou peníze nelze vybrat (přišli byste o státní podporu)
- Nízké zhodnocení oproti jiným možnostem
V porovnání například se spořicím účtem je nevýhodou stavebního spoření zejména šestiletá spořicí lhůta.
Spořicí účet na rozdíl od stavebka umožňuje peníze kdykoliv vybrat. Naopak stavební spoření může nabídnout lepší zhodnocení (pokud poskytuje zajímavé marketingové akce a bonusy), ale aktuálně jsou zajímavější spíš úrokové sazby na spořicích účtech. Stavebko vám ale může zajistit lepší podmínky pro získání úvěru u dané banky.
Úvěr ze stavebního spoření
Pojďme si nyní popovídat o úvěru ze stavebního spoření a pochopit, jak to celé funguje.
Úvěr ze stavebního spoření získáte pouze při splnění podmínek stanovených zákonem a spořitelnou. Abyste mohli tento úvěr získat, musíte splnit alespoň minimální dobu spoření, která většinou činí 2 roky, a minimální naspořenou částku, jenž obvykle bývá 30 – 40 % z cílové částky.
Pro získání úvěru také musíte dosáhnout určité úrovně hodnotícího čísla, být bonitní a zajištěný (některé úvěry lze získat bez zajištění, ale zpravidla je nutný alespoň ručitel nebo zástava nemovitosti).
Úvěr ze spoření lze využít pouze na účely, které stanovuje zákon. Vše musí být však řádně prokázáno.
Výše tohoto úvěru je určena rozdílem mezi cílovou a naspořenou částkou. Úvěr je splácen pravidelnými měsíčními splátkami, jejichž výše je sjednána již ve stavebním spoření stanoveným procentem z cílové částky.
Výhody úvěru ze stavebního spoření
- Úroky z úvěru ze stavebního spoření si lze odečíst z daní až do výše 300 000 Kč na rodinu ročně (u úvěrů sjednaných od 1. 1. 2021 pouze do výše 150 000 Kč ročně)
- Získáte pevně stanovenou úrokovou sazbu až do splatnosti, která je sjednána již při uzavření spoření
- Úroková sazba je zákonem omezená, rozdíl mezi úrokem z vkladů a z úvěru může činit maximálně 3 procentní body
Na co si dát pozor?
- Úvěr je účelový a lze ho použít pouze na financování bytových potřeb
- Pro získání úvěru musí klient splnit podmínky a čekací dobu
Pokud zatím nesplňujete podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, můžete požádat o překlenovací úvěr, o kterém jsme psali výše.
Jak ukončit stavební spoření?
Nevyhovuje vám vaše stavební spoření, nebo jednání vaši banky? Smlouvu o stavebním spoření lze ukončit dvěma způsoby.
- Vypovězení smlouvy o stavebním spoření
Vypovíte-li smlouvu o stavebním spoření po lhůtě 6 let, spořitelna vám naspořenou částku vyplatí a můžete ji použít na libovolný účel.
Ukončíte-li smlouvu před šestiletou lhůtou a nečerpáte-li úvěr, ztrácíte nárok na vyplacení státní podpory. Navíc u některých spořitelen zaplatíte poplatek 0,5 % – 1 % z cílové částky.
- Získání úvěru ze stavebního spoření
Splníte-li podmínky pro získání úvěru ze stavebního spoření, ukončujete tak samotné spoření. Pozor, v tomto případě nepřicházíte o státní podporu. Peníze z úvěru musíte použít na financování bydlení.
Vyplatí se stavební spoření?
Oproti jiným druhům spoření určených ke zhodnocení peněz, jako jsou například akcie či kryptoměny, to není žádná sláva.
Základní úrok, který stavební spořitelny nabízejí, dosahuje maximálně 3,5 % p.a. z vkladů. Jak ukazuje naše aktuální srovnání spořicích účtů, je to většinou méně, než na spořicích účtech.
O navyšování sazeb se banky zatím nesnaží. Prý, že výhoda stavebního spoření tkví především v garanci úrokových sazeb na celou dobu spoření (po dobu vázací lhůty 6 let). Výše úroku na stavebním spoření se totiž odvozuje od prognóz vývoje sazeb v šestiletém horizontu.
Jestli je tedy stavební spoření výhodnější, nežli například spořicí účet, lze tedy aktuálně polemizovat. Obojí má své výhody a nevýhody.
Výhodou stavebního spoření je, že vám může zajistit úvěr s rozumnou a hlavně pevnou úrokovou sazbou.
Udělejte si čas a věnujte se vzdělávání v oblasti investic. Určitě přijdete i na jiné metody, které vám nabídnou lepší zhodnocení vašich financí.
Pokud je pro vás stavební spoření i ostatní spoření “nuda” a chcete dosáhnout většího zhodnocení, rozhodně čtěte dále.
Stavební spoření versus jiné způsoby spoření
Stavební spoření umožňuje konzervativní a bezpečné zhodnocení peněz a je vhodné zejména pro ty, kdo si chtějí finančně přilepšit, využít státní podpory a ušetřené finance použít na bytové účely. Tento druh spoření nenabízí kdovíjak závratné zhodnocení, ale určitě svůj význam má.
Existují však další druhy spoření. Možná zjistíte, že toužíte po pořádném zhodnocení, adrenalinu a rozhodnete se pro něco jiného.
- Investice (akcie, dluhopisy, fondy, atd…)
Na trhu najdete mnoho druhů investic. Od těch konzervativních až po rizikové. Můžete například investovat do akcií, dluhopisů, fondů, komodit, drahých kovů (zlato, stříbro) apod. Je na vás, jaký způsob zhodnocení svých finančních prostředků zvolíte.
Podívejte se na náš velký návod, jak a do čeho investovat v roce 2024.
Například u akcií jste schopni dosáhnout výnosu 30 % p.a., což v porovnání s 3 % p.a. na stavebním spoření je opravdu směšné. Je zde ale samozřejmě vyšší riziko, na to nezapomínejte.
Máte-li však částku, kterou můžete dávat každý měsíc bokem, určitě se vám správné investování vyplatí. Pokud zvolíte vhodný typ investice, můžete získat vysoké zhodnocení. U některých typů investic je zde však zvýšené riziko ztráty nebo žádná garance zhodnocení.
Bitcoiny jsou stejně jako jiné druhy spoření, tématem samy o sobě. Jejich výhodou je, že s nimi nemůže nikdo manipulovat a jsou naprosto transparentní.
Bitcoiny a obecně “digitální měny” za poslední let zažívají obrovský boom a exponenciálně rostou na své hodnotě. Kryptoměny jsou schopné vám udělat 1 000 % zhodnocení za rok, s čímž se také samozřejmě pojí velké riziko.
Manipulace s kryptoměnami je naprosto jednoduchá, prakticky stejná jako s normálními penězi. Máte je uložené v elektronické peněžence a můžete je různě převádět, měnit a nakupovat s nimi.
Níže, do “dalších zdrojů” jsme vám přiložili odkazy, na kterých naleznete vysvětlení výše zmíněných metod pro investování a spoření peněz.
Krátká historie stavebního spoření
Myšlenka o stavebním spoření se údajně poprvé objevila v Anglii v 18. století. První stavební spořitelny v našem státě začaly vznikat již roku 1927, a to po vzoru německých spořitelen. Stát je však nepodporoval a obyvatelstvo na tento způsob spoření nebylo zvyklé. Z toho důvodu spořitelny opět brzy zanikly.
Změnu přinesly až politické reformy po roce 1989, kdy se stát potýkal s nedostatkem bydlení pro své občany a bylo nutné provádět mnoho oprav u zanedbaných bytů.
První stavební spoření bylo v České republice oficiálně uvedeno na trh v roce 1993.
Ihned poté začaly stavební spořitelny přibývat a “stavebko”, jak ho někteří nazývají, získalo na své oblibě, které se těší dodnes. Velký podíl na tom měla právě státní podpora, která přilákala nejvíce klientů. V roce 2010 měl stavební spoření téměř každý druhý občan ČR.
Náš názor na stavební spoření
Stavební spoření je vhodné pro všechny, kteří si mohou odkládat bokem určitou část peněz po dobu vázací lhůty. Díky tomu budou moci využít státní podpory, bez které se tento druh spoření nevyplatí vůbec.
Nejedná se o rizikový druh spoření, ale na druhou stranu vám stavebko nenabídne ani zhodnocení v závratných částkách. Pokud však víte, že si zvládnete naspořené peníze 6 let nevybírat, abyste mohli získat státní podporu, určitě je důvod o něm alespoň popřemýšlet.
Jak jsme zmínili ve výhodách a nevýhodách, úroková sazba vás sice neoslní, ale je určitě o něco lepší než když si budete peníze odkládat pod polštář. Také státní podpora již není co bývala, ale můžete si s ní ke spoření alespoň trochu přilepšit.
Nevýhodou jsou pak poplatky, ale ty opět závisí na konkrétních spořitelnách. Mnoho z nich nabízí různé bonusy a speciální akce, proto se vyplatí nabídky stavebních spořitelen sledovat, což vám usnadní různá srovnání stavebních spořitelen. Před finálním výběrem si vše důkladně prověřte a promyslete.
FAQ: Často kladené otázky ohledně stavebního spoření
Jak předčasně vybrat peníze ze spořicího účtu?
Smlouvu můžete samozřejmě předčasně ukončit, ale pokud je to dříve, než za 6 let, přijdete o státní podporu. Navíc u většiny spořitelen zaplatíte poplatek za předčasné ukončení smlouvy, který se pohybuje mezi 0,5 % – 1 % z cílové částky.
Jaké je nejvýhodnější spoření?
To závisí na cílové částce, kterou chcete naspořit, i mnoha dalších parametrech. Každému může vyhovovat jiné spoření. Určitě se vyplatí srovnat jednotlivé nabídky spořitelen a sledovat jejich aktuální úrokovou sazbu, poplatky i podmínky.
Mohu dostat státní podporu více než 1 000 Kč?
Ne, maximální státní podpora činí 1 000 Kč ročně, a to i v případě, máte-li více smluv najednou. Pokud však vložíte na účet vyšší vklad, získáte vyšší úrokové zhodnocení. Pozor však dejte na to, abyste následně nepřevýšili cílovou částku.
Kolik stojí založení stavebního spoření?
To opět závisí na každé spořitelně zvlášť. Každá stavební spořitelna má své vlastní podmínky. Obvykle však uzavření smlouvy stojí 1 % z cílové částky. Některé spořitelny však nabízí různé bonusy a slevy, například při sjednání online.
Mohu založit stavební spoření pro dítě?
Ano, stavební spoření pro děti založit lze, avšak za vyřizování spoření je zodpovědný zákonný zástupce dítěte. Většina stavebních spořitelen nabízí výhodnější podmínky právě pro děti a mladé. I zde platí pevná vázací lhůta 6 let a nárok na státní podporu.
Co když účastník stavebního spoření zemře?
V případě smrti účastníka na stavebním spoření přechází práva a povinnosti na manžela nebo manželku. Nemá-li zemřelý manžela či manželku, tyto práva a povinnosti přejdou na jednoho z dědiců (na základě dohody mezi dědici). Pokud se dědicové nedohodnou, výnosy ze zaniklé smlouvy se stanou předmětem dědictví.
Další zdroje informací
75 %
98 %
