Kolik bankovních účtů je tak akorát? Pro lepší přehled ve financích rozhodně víc než jeden

Vlastnictví několika bankovních účtů není v zahraničí nic nového a tento trend se pomalu začíná projevovat i mezi Čechy. Zvyšuje se zájem o využívání služeb banky tam, kde je to výhodnější, ať už kvůli lepšímu úročení na spořicím účtu, větší dostupnosti bankomatů, kvůli úvěru nebo pro pohodlnější obsluhu internetového bankovnictví. Proč se vyplatí vlastnit víc účtů než jeden a jaký počet je ideální?

Účtů si můžete založit kolik chcete, ovšem zpravidla ne u jedné banky. Ty obvykle omezují počet běžných účtů jen na jeden na osobu, až na některé výjimky (například Air Bank). Naproti tomu nebývá nijak omezen počet termínovaných vkladů a spořicích účtů. Ono ani není příliš výhodné zařizovat si jich více u jedné instituce, protože to, co nás láká na otevření dalšího bankovního účtu, jsou právě výhodnější podmínky u konkurence.

Proč si lidé otevírají více bankovních účtů?

Existuje více důvodů, proč lidé chtějí vlastnit více než jeden účet. Nejčastějšími důvody jsou:

• potřebují určitou část financí držet odděleně od ostatních, zejména tehdy, když podnikáte a chcete mít finance pro podnikání jinde než ty osobní,
• chtějí využívat akce a slevy různých bank,
• spoří na spořícím účtu, který slouží jako nouzový fond,
• další spořicí účet využívají pro jiné cíle (např. spoření na dovolenou).

Mít více bankovních účtů má své výhody i nevýhody

Mít více bankovních účtů v mnoha ohledech pomůže se spravováním financí více způsoby a přehledněji. Při finančním plánování je ale potřeba vzít v úvahu i některé potenciální nevýhody.

Výhody

• Lepší přehled o financích
• S využitím různých bonusů, které banky často nabízí, můžete ušetřit
• Oddělené účty se vyplatí hlavně tehdy, když nechcete míchat obchodní a osobní finance
• Individuální a společné účty se hodí pro partnery a manžele
• Snadno si rozdělíte své plány na spoření

S více účty stoupají požadavky na vaše organizační schopnosti, protože potřebujete mít stálý přehled. Jak snadné nebo obtížné to je, se odvíjí podle toho, zda máte účty v jedné bance (pokud to jde) nebo v různých institucích. V prvním případě zvládnete správu účtů prostřednictvím internetového bankovnictví, v tom druhém je vhodné využít nějakou rozpočtovou aplikaci, kde lze synchronizovat jednotlivé banky a své výdaje a příjmy mít pod kontrolou.

Nevýhody

• Držet krok s více účty a každý den poctivě kontrolovat zůstatky, vklady a výběru může být někdy náročné na čas.
• Může se stát, že zapomenete na některý účet poslat finance, neodejdou včas platby apod.
• Když nebudete vybírat účty zdarma, zaplatíte zbytečně moc na poplatcích.
• Různé spořicí účty nejsou příliš výhodné pro dlouhodobé šetření. Je dobré hledat jiné varianty spoření

Jaký počet bankovních účtů je ideální?

Klíčem k udržení přehledu ve vašich financích je začít s počtem účtů, které potřebujete, jsou pro vás osobně prospěšné a můžete je pohodlně spravovat. Správný počet tedy nelze přesně určit, i když někteří odborníci se domnívají, že ideální číslo je čtyři.

1. Běžný účet

Nejdříve si založte běžný účet určený k placení účtů za bydlení, služby, pojištění, vodu, elektřinu a další platby. Dále bude sloužit k měsíčním nákupům a výdajům za potraviny, oblečení, hračky, zábavu. Udržujte na tomto účtu dostatečný zůstatek, abyste uhradili veškeré povinné platby. Na běžném účtu není velký úrok, v podstatě se dá říct, že nulový, ale mnoho bank již nepožaduje žádné poplatky za vedení účtu, odchozí a příchozí platby nebo platby v bankomatech.

Pokud chcete mít ve svých financích ještě větší pořádek, můžete mít jeden účet na pravidelné platby za služby a další výdaje, ke kterému si nepořídíte debetní kartu a druhý na útratu.

2. Podnikatelský účet

Z hlediska zákonů vás jako podnikatele k založení podnikatelského účtu většinou nic nenutí, jestliže nepracujete ve vázaných profesích (např. exekutor, advokát, lékař) a nemáte obchodní společnost s výjimkou s.r.o., pokud peněžité vklady nepřesáhnou 20 000 Kč. Může pro vás být ale výhodnější, protože nabízí různé “vychytávky” a nepletou se vám dohromady peníze z podnikání s těmi osobními.

Lépe se dají exportovat data do účetních programů, často jsou nabízené služby, jako součást podnikatelského účtu, pojištění provozu, možnost propojení účtu s platebním terminálem, hromadné platby, víceúrovňová oprávnění a další. Také musíte vědět, že na finančním úřadu hlásíte bankovní účet, který využíváte k podnikání, tudíž jsou pak pod drobnohledem všechny peníze, včetně těch osobních. Bez podnikatelského účtu také nedosáhnete na podnikatelskou půjčku.

3. Mezinárodní a devizové účty

Hodí se pro všechny, kdo často cestují do zahraničí za obchodem i za zábavou. Platby jsou pak mnohem výhodnější a získáte přesný přehled, kolik vás dovolená stála. Z devizových účtů těží obchodníci, kteří pracují v mezinárodním obchodu, nebo poskytují různé odborné služby v cizí zemi.

4. Spořicí účet jako krátkodobá rezerva

Spořicí účet je vhodné uzavřít ke svému běžnému účtu. Můžete si na něj posílat peníze a vytvářet tzv. nouzový fond vhodný pro nenadálé větší výdaje. Nenabízí sice žádné převratné úročení, ale je zdarma a peníze máte k dispozici kdykoliv. Většina odborníků doporučuje mít takto rezervu ve výši alespoň tří až šesti měsíčních platů. Z těchto účtů obvykle nejde vybírat přímo z bankomatu, ale musíte peníze poslat na svůj běžný účet a až pak vybrat. Je to tak i rozumné, protože člověk není tolik vystaven pokušení vybírat hotovost zbytečně.

5. Dlouhodobější spoření

Mimo krátkodobých spořicích cílů jsou tady ještě ty dlouhodobější. Pokud chcete naspořit větší obnos peněz, potřebujete účet, kam své peníze bezpečně vložíte. V tomto ohledu jsou zde termínované vklady, které nabízí lepší úroky než spořicí účty a zároveň jsou velmi bezpečné. K penězům se ovšem po sjednanou dobu nedostanete, pokud nechcete platit nějaké sankce. Některé banky nabízí částečný výběr v průběhu spoření.

V účtech potřebujete mít přehled

Spravovat více účtů potřebuje řádnou organizaci, abyste nikdy neztratili přehled. Způsobů, jak toho dosáhnout, je více. Ke každému účtu využívejte internetové a mobilní bankovnictví. Díky tomu se můžete kdykoliv a odkudkoliv podívat na zůstatky, zkontrolovat platby, plánovat je a přesouvat peníze mezi účty, aniž by bylo nutné běhat na pobočku. Nastavte si různá upozornění, například na nízký zůstatek. Všechny své účty jednou za čas zkontrolujte, a zjistěte, zda stále splňují vaše potřeby, jak se změnili podmínky banky apod.

Jestliže už pro vás není účet zajímavý, zvažte, zda není lepší ho zrušit. Banky totiž nemají rády tzv. spící účty. Tedy ty, které klienti aktivně nevyužívají. U těchto účtů může dojít až k vypovězení smlouvy.

Závěr

Otevření více bankovních účtů je obrovská výhoda, která vám nabízí větší svobodu a více finančních možností. Dokud máte přehled a všechny potřebujete, není problém otevřít několik vyhovujících účtů. Minimálně jsou vhodné alespoň dva účty, jeden jako místo, kde se točí příjmy a výdaje a druhý, kam si ukládáte peníze na horší časy. Tato strategie vám umožní větší likviditu a přístup k penězům, ale zároveň pomůže vybudovat i nějakou finanční rezervu.

Další zdroje informací:

• Wikipedie (Bankovní účet)
• Moneta (Co je běžný účet?)
• DuoFinance (Jaké existují druhy bankovních účtů?)