Kam s penězi, pokud už nechcete spořit v bance?

Pokud jste v uplynulých měsících a letech nežili někde na samotě u lesa (ačkoliv by se vám dalo závidět), zcela jistě jste si museli všimnout skutečnosti, že svět zachvátila pandemie. Ta zamíchala se životem celé společnosti, napsala spoustu tragických příběhů a v mnoha lidech nastolila pocit, že nic už nikdy nebude jako dřív.

Kromě společenských dopadů si však COVID-19 s sebou nese i následky ekonomické povahy, jež zvýraznily jistý palčivý problém týkající se nás všech. Zkrátka a dobře – pokud své peníze necháme volně ležet na spořicích účtech v bance, zchudneme.

Mnohdy megalomanské stimulační balíčky jednotlivých zemí spolu s ozdravující se ekonomikou a firmami snažícími se dohnat ztrátové měsíce vedly k výraznému zvýšení inflace, která v kombinaci s mizernými úroky na bankovních účtech pro nás může znamenat finanční apokalypsu.

Počty zde hovoří za vše – pokud je míra inflace nad 3 % a úroky nabízené bankami pod 1 % (z nichž si ještě posléze ukrojí stát), o své poctivě vydělané finance zkrátka každoročně přicházíme.

Je načase začít je chránit, nemyslíte?

Proč (ne)spořit v bance

Na tomto místě je vhodné zdůraznit, že byť je to z dlouhodobého hlediska nevýnosné, svěření svých úspor bankovní instituci má určité výhody. Zcela jistě se jedná o lepší nápad než schovávat koruny a eura v matraci po babičce.

U spořicích účtů zavedených bank navíc máte jistotu bezpečí a riziko, že byste o své vklady přišli, je minimální. Ale to je tak asi všechno – vaše peníze jsou pěkně v bezpečí úročené nějakým mizivým úrokem, takže sice hodně pozvolna rostou, ale inflační tlaky jejich skutečnou hodnotu rychle umazávají.

Trochu lepší je situace kolem u nás stále mimořádně oblíbeného stavebního spoření, jež řada bankovních institucí nabízí. Nejvýnosnější bude, pokud si na něj budete pravidelně posílat 1 700 korun měsíčně.

V ideálním případě po započtení státního příspěvku, úroku od stavební spořitelny, poplatků a daní dosáhněte na zhodnocení 3,5 % ročně.

S tím už inflaci (pravděpodobně) porazíte, byť jen o chlup. Samozřejmě ale záleží, jak se inflace bude dále vyvíjet – predikce nejsou úplně růžové. Je tedy možné, že ani zmiňované stavební spoření nebude na inflaci stačit.

Každopádně bychom vám chtěli ukázat, že to jde i jinak a mnohem lépe. K zamyšlení budiž skutečnost, že to moc dobře ví i banky samotné. Kromě spořicích účtů totiž nabízejí neustále rostoucí portfolio investičních produktů a služeb, s nimiž nejenže inflaci hravě porazíte, ale ještě si krásně vyděláte.

Nebojte se rozšířit si obzory

A že je co rozšiřovat! Kupříkladu akcie některých společností byly po koronavirových tržních propadech k mání za pakatel. Pokud jste ve vhodné chvíli nakoupili akcie firem, po jejichž službách byla v době globálního lockdownu poptávka (např. Netflix, Amazon, Zoom apod.), v řádu několika málo měsíců se vaše investice mohla i ztrojnásobit.

Akcie jsou však “vyšší odborná”, jde to i mnohem jednodušeji – bezpečné a oblíbené podílové fondy nabízejí roční zhodnocení ve výši vyšších jednotek procent.

Stejně tak penzijní fondy, v jejichž případě spoříte s jasnou vizí budoucnosti.

Klíčové je zde překonat nedůvěru a věnovat investování trochu času. Možností je opravdu velká spousta a díky technologiím jsou navíc stále dostupnější. Kromě toho je v této branži velká konkurence, všichni se předbíhají v tom nabídnout klientům lepší produkt a u drtivé většiny fondů, akcií nebo ETF (co jsou ETF?) si můžete dohledat i historické výnosy, takže nebudete investovat „naslepo“ a nenaletíte.

Základním cílem je zde dlouhodobě porážet inflaci, což je s dnešní nabídkou investičních produktů vcelku jednoduché. Ano, pracujete s určitým rizikem a nejspíše budou i roky, kdy se dostanete do mínusu. Pamatujte však na to, že investování je běh na dlouhou trať a že vás zajímá to, co bude za 20 let, nikoliv nějaký menší dvouměsíční propad způsobený nepříznivou zprávou ze světa.

Kam s penězi?

Možností, kam své těžce vydělané finanční prostředky vkládat, aby je nesežrala inflace, je naštěstí opravdu spousta. Obecně se dají rozdělit do dvou kategorií (spoření, investování), z nichž si vyberou jak ti, kteří se nebojí rizika a chtějí se vzdělávat, tak konzervativci, kteří se o svět investování moc nezajímají a přesto by chtěli čerpat z jeho výhod.

Konzervativnější spoření

Mezi klasické spořicí produkty se kromě spořicích účtů a stavebního spoření řadí ještě termínované vklady, klasické penzijní spoření, podílové fondy a dnes už mírně zastaralé vkladní knížky. Za zmínku zde stojí zejména podílové fondy – jakési soubory majetku skupin investorů spravované třetími osobami.

Pokud se o investování a obchodování aktivně nezajímáte, v rámci podílových fondů můžete jednou za měsíc posílat konkrétní částku správcům, kteří vaše prostředky investují do diverzifikovaného koše aktiv. Vy se o nic nestaráte, vše obstarává správce fondu – a to, jak si dlouhodobě vede, zjistíte jednoduše z jeho výsledků v uplynulých letech. Pozor! Je důležité si uvědomit, že zisky z minulosti nejsou zárukou zisků v budoucnosti.

Výnos zde bude záviset na typu fondu a vašem přístupu k riziku – pokud jste konzervativnější typ, zvolíte si nízkorizikový fond pravidelně překonávající inflaci. Zkušenější pak mohou své finance vkládat do agresivnějších fondů, které mohou dosahovat zhodnocení 7–9 % ročně, ale při vyšším riziku krátkodobých propadů.

Aktivnější investování

Pokud to s vaší finanční budoucností myslíte opravdu vážně a chcete se vzdělávat, dříve nebo později zaklepete na bránu světa investování. I zde je z čeho vybírat, přičemž jednotlivá aktiva se mezi sebou liší výnosem a mírou rizika.

Mezi nejznámější možnosti patří akcie, které vám mohou přinést vysoký výnos, dlouhodobý zisk i stabilní dividendu, avšak na úkor vyššího rizika. Zamýšlenou akvizici byste si měli pořádně proklepnout, přičemž byste měli vědět, na co se v rámci výběru zaměřit. Koše nejrůznějších akcií lze obchodovat i jako už zmiňované podílové fondy.

Dále máte možnost investovat do komodit, které mají v lásce zejména obchodníci s láskou ke hmatatelným aktivům s využitím ve všech odvětvích lidského života. Kromě klasických drahých kovů typu zlato a stříbro můžete sezónně investovat i do kukuřice nebo třeba sójových bobů.

Pak jsou tu nesmírně populární ETF, které se v mnohém podobají podílovým fondům. I zde totiž investujete do koše aktiv/souboru majetku, jehož celková hodnota se bude odrážet ve vývoji vaší investice. ETF nabírají v posledních letech na velké popularitě, mj. díky investičním platformám, skrze které investuje právě do ETF velká masa lidí.

Rádi byste investovali do firem ze sektoru zdravotnictví, pozdává se vám nápad držet koš průmyslových komodit, rádi byste se svezli na růstu americké ekonomiky nebo chcete zariskovat a investovat do ETF tvořeného souborem vesmírných akcií? Jak je libo!

Pro ty odvážnější jsou zde k mání ještě kryptoměny, různé alternativní investice, např. alkohol nebo auta, a v neposlední řadě nemovitosti.

Příklad investice

Následující tabulka znázorňuje srovnání, jak si povede jednorázová investice 100 000 korun vložených na spořicí účet ve srovnání se 100 000 vloženými do akcií s konzervativním odhadem zhodnocení ve výši 8 %.

Rozdíl mluví za vše, a to se bavíme o jednorázové investici pouhých 100 000 korun. Vůbec přitom nebereme v potaz inflaci, která financím uloženým na spořicím účtu bude značně ubírat na hodnotě. Ta investice do vlastního vzdělání začíná dávat čím dál větší smysl, nemyslíte?

Co je nejlepší?

Která z uvedených možností je nejlepší? Dovolte nám odpovědět následovně – nejlepší bude, když svou finanční budoucnost vezmete pevně do svých rukou, začnete se finančně vzdělávat a z nabízených možností si namícháte takovou kombinaci, která vám osobně nejvíce „sedne“.

Do začátku si vybudujte likvidní finanční rezervu (nejméně 3násobek, optimálně 6násobek měsíčních životních nákladů), kterou můžete držet třeba na běžném spořicím účtu. Pak už můžete začít míchat různé možnosti dle svého přístupu k riziku, investičního horizontu a volných finančních prostředků.

Část ušetřených peněz můžete investovat třeba do konzervativnějšího penzijního spoření nebo do podílových fondů. Něco můžete investovat do amerických trhů, které za posledních několik desítek let dosahovaly zhodnocení v průměru 10 % ročně. A pak už můžete investovat třeba do konkrétních akcií nebo vyrazit na průzkum neklidných vod světa Bitcoinu a jiných kryptoměn.

Závěrem

Na světě spoření a investování je krásné to, že si obojí můžete přizpůsobit své povaze a finančním možnostem. Zcela snadno přitom můžete zvolit takovou kombinaci produktů a aktiv, že nejen že s lehkostí porazíte inflaci, ale ještě zbohatnete. Vše bude záviset na tom, jak nahlížíte na riziko a kolik času a energie do toho hodláte vložit.

Ať už si ale vyberete cokoliv, zapamatujte si, že plody své práce budete sbírat až za několik let. Spoření a investice zkrátka potřebují čas. Výše zmíněným druhům spoření a investování se detailně věnujeme u nás na webu, pokud vás tedy některá možnost zaujala, můžete se hned pustit do další edukace! K lepší orientaci mezi jednotlivými možnostmi můžete využít náš rozsáhlý rozcestník.