Bydlení je čím dál tím méně dostupné – co nás čeká v následujících měsících?

Aktuálně se potýkáme s jednou z největších krizí, která se dotkne každého z nás. Kromě rostoucích cen prakticky veškerého zboží a služeb se tento stav dotkne i bydlení, které je čím dál tím méně dostupné. Za to může nejen zdražování nemovitostí, ale i rostoucí úroková sazba hypoték, která může dosáhnout až 6 %.

Jak se vyvíjí trh s hypotékami? A co můžeme očekávat v následujících měsících?

Průměrná sazba hypoték se přehoupla přes 3 %

Inflace nejspíše brzy dosáhne nejvyšší míry od roku 2008, což má samozřejmě vliv i na výši základní úrokové sazby. Tu Česká národní banka (ČNB) zvýšila již na 3,75 %. V souvislosti s tím roste i průměrná sazba hypoték, která v listopadu dosáhla na 2,70 %.

Zdroj: Hypoindex.cz

Sazba se tedy pomalu blíží k hranici 3 %, které dosáhla naposledy v roce 2019. Celkem pak růst za posledních 9 měsíců představuje 0,77 %. Reálné sazby hypoték jsou však mnohem vyšší. Většina tuzemských bank totiž v posledních měsících přistoupila k jejich zvýšení hned několikrát. Aktuálně se sazba ve většině z nich pohybuje okolo 4 %.

TIP: ČNB zdražuje peníze, komu tím ale ve skutečnosti pomůže?

Zájem o hypotéky ani v listopadu neopadl

Téměř po celý rok 2021 jsme mohli pozorovat rekordní zájem o hypotéky, který poháněl strach z jejich zdražování a zpřísnění podmínek ze strany ČNB. V listopadu se bankám podařilo meziročně sjednat o 22 % více hypoték, a to přesně 11 396. Jedná se tak o největší počet poskytnutých hypoték od roku 2016, kdy banky sjednaly přes 14 000 hypotečních úvěrů.

Zdroj: Hypoindex.cz

Objem sjednaných hypoték navíc překročil hranici 30 miliard korun. V souvislosti s tím se podařilo překonat magickou hranici 400 miliard korun, o které se spekulovalo již v říjnu minulého roku. Celkový objem dosáhl přesně 430 miliard korun, což představuje 69 % růst v porovnání s výsledky z roku 2020.

Spolu se zájmem o hypotéky roste i částka, kterou si chtějí klienti půjčit. V listopadu se v průměru jednalo o rekordních 3 272 369 Kč. S ohledem na rostoucí ceny nemovitostí je ale možné očekávat, že tato částka po roste i v tomto roce.

TIP: Zájem o hypotéky neopadá. Lidé si naopak půjčují stále vyšší částky – jaký vývoj úrokových sazeb můžeme očekávat?

Čekají nás těžké časy

Podle slov samotného premiéra Petra Fialy nás čeká jeden z nejsložitějších roků od vzniku samostatné České republiky. Potýkat se budeme především s vysokou inflací a zdražováním prakticky všeho, na co pomyslíme.

Jak již bylo řečeno, klienty k sjednání hypoték motivoval především strach, který byl podle všeho oprávněný. Vlastní bydlení se totiž stane pro většinu z nás nedostupné. Prvním z důvodů jsou rostoucí úrokové sazby, které u bank přesáhnou hranici 5 až 6 %.

TIP: ČNB po dlouhé době zvýšila úrokové sazby – trh zvýšení očekával, a tak hypotéky v minulých týdnech zdražovaly. Budou zdražovat i dále?

Banky chystají zdražení i v lednu, a to v čele s ČSOB. Ta chce od 17. ledna zvýšit úrokové sazby u jednoleté i pětileté fixace, a to o 1 a 0,6 %. Stejně postupují i Raiffeisenbank nebo Komerční banka, které plánují zvýšení od 0,3 až 0,8 %.

Výjimkou je Moneta Money Bank, která chce naopak přistoupit ke snížení úrokových sazeb o 0,1 % u pětileté fixace. Klienty chce ale nalákat i na výhodné refinancování, u kterého sníží úrok o 0,15 % při pětileté fixaci a 0,1 % při fixaci na sedm až deset let.

Mnohem větší čáru přes rozpočet žadatelům o hypotéční úvěr udělala ČNB, která zpřísnila podmínky pro jeho sjednání. Překážkou bude i rostoucí cena materiálu, kvůli které je ke stavbě většiny domů potřeba mnohem vyšší částka než dříve.

TIP: Hypotéky od dubna příštího roku zpřísní

Lidé do 36 let na tom budou lépe

ČNB sice zpřísnila podmínky pro poskytování hypotečních úvěrů, ale zároveň zvýhodnila žadatele do věku 36 let. Ti budou moci využít výhodnějších limitů u všech tří ukazatelů, díky čemuž získají vyšší šanci na sjednání hypotéky. Pokud o hypotéku žádají manželé či registrovaní partneři, stačí když alespoň jeden z nich nepřesahuje zvolenou věkovou hranici.

Podmínky budou pro žadatele do 36 let stanoveny takto:

• LTV = 80 %
• DSTI = 50 %
• DTI = 8,5násobek čistého ročního příjmu

Zvyšující se cena nemovitostí však nutí žádat o hypotéky starší klienty, kteří musí počítat s přísnějšími podmínkami. V úvahu by tak přicházela možná změna hranice o několik let, čímž by na hypotéky dosáhlo více lidí. S ohledem na rostoucí inflaci je ale nemožné očekávat, že k němu ČNB v blízké době přistoupí.