Spotřebitelské úvěry - Jak fungují a na co si dát pozor? Přehled a srovnání spotřebitelských úvěrů pro rok 2024

Půjčky jsou s lidstvem stejně dlouho jako samotné peníze. Touha pořídit si danou věc okamžitě žene osoby ke sjednání nejrůznějších půjček a úvěrů. Poměrně rozšířeným typem úvěru jsou spotřebitelské úvěry. Oproti půjčkám mohou být poskytnuty pouze finančními institucemi a za přesně daných podmínek.

V tomto článku vám podrobně představíme typy spotřebitelských úvěrů, podmínky pro získání úvěrů a nevynecháme ani náležitosti smlouvy o spotřebitelském úvěru. Rovněž vás upozorníme na možná úskalí při sjednání úvěru. Jednoduše lze naleznete vše o spotřebitelských úvěrech na jednom místě.

Obsah článku

Co je spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr je půjčka, kterou zprostředkovávají bankovní i nebankovní instituce. Slouží na nákup předmětu, který není zdrojem příjmů (ani v budoucnu). Nejedná se o půjčku pro podnikání. Její výše se musí pohybovat od 5 000 Kč do 1 880 000 Kč.

V drtivé většině případů se jedná o bezúčelnou půjčku, není nutné dokládat bance způsob využití finančních prostředků.

Sjednat můžete i vázaný spotřebitelský úvěr, kdy je účel použití peněz přesně stanoven. Jedná se o nákup konkrétního zboží či služby, kdy smluvní strany specifikují, že nákup bude financován úvěrem.

U spotřebitelských úvěrů není obvykle vyžadováno ručení, pokud se jedná o úvěry do 500 tisíc korun. Při vyšším objemu půjčky může věřitel ručení požadovat. Oproti tomu stojí například hypoteční úvěry, kde je přímo určen konkrétní účel využití peněz i výše zajištění.

U spotřebitelských úvěrů je stanovena vyšší úroková sazba (od 8 % RPSN) než u úvěrů zajištěných nemovitým majetkem, zpravidla mají také kratší dobu splácení. Spotřebitelským úvěrem je jakákoliv půjčka na spotřebu. Tedy na nákup předmětů nebo služeb, na které v aktuální chvíli nemá klient dostatek volných finančních prostředků.

Obvyklé využití finančních prostředků:

• spotřebitelský úvěr na auto
• spotřebitelský úvěr na bydlení (rekonstrukce, přístavba)
• spotřebitelský úvěr na vybavení domácnosti
• spotřebitelský úvěr na nákup domácích či kuchyňských spotřebičů
• spotřebitelský úvěr na studium a vzdělání
• spotřebitelský úvěr na dovolenou
• spotřebitelský úvěr na nákup dárků

Mezi zmíněnými typy spotřebitelských úvěrů nalezneme ty, o kterých bychom mohli říct, že se jedná o dobře vynaložené finanční prostředky. Díky úvěru na automobil můžeme koupit auto, se kterým se například snáze a rychleji dostaneme do zaměstnání. V případě vynaložení finančních prostředků z úvěru na úhradu vzdělání, můžeme dokonce hovořit o investici a měřit její návratnost. Abyste dokázali odlišit dobrý a špatný dluh, připravili jsme pro vás podrobného průvodce.

Již na první pohled je z výčtu patrné, že není vhodné brát si půjčku například na dovolenou nebo na nákup dárků. S financováním těchto potřeb vám pomůže pečlivé stanovení rodinného rozpočtu nebo zjištění, kde vám zbytečně utíkají peníze.

Srovnání spotřebitelských úvěrů

Pro sjednání spotřebitelského úvěru se většina lidí vypraví do vlastní banky. Volba to nemusí být špatná. Například spotřebitelský úvěr České spořitelny má dlouholetou tradici, KB spotřebitelský úvěr můžete vybírat v řadě variant, Moneta spotřebitelský úvěr vyřídíte online, spotřebitelský úvěr ČSOB lze snadno konsolidovat v pozdějších letech a inovativním přístupem se mohou pyšnit spotřebitelské úvěry AirBank nebo Fio Banka. Při výběru spotřebitelského úvěru věnujte pozornost především úrokové sazbě a RPSN. Dále se zaměřte na délku splácení.

Základní orientaci vám poskytne úvěrová kalkulačka. Pamatujte také na to, že spotřebitelský úvěr je možné předčasně splatit, převést do jiné banky nebo konsolidovat s ostatními úvěry.

Spotřebitelský úvěr na bydlení

Na řešení bytových potřeb si zpravidla klienti sjednávají hypoteční úvěr. Jsou však situace, kdy je třeba využít spotřebitelský úvěr na bydlení. Tím je například nákup družstevního bytu, financování rekonstrukce svépomocí nebo vyplacení společného dědictví a získání nemovitosti do vlastnictví. Ve všech uvedených případech je později možné spotřebitelský úvěr refinancovat hypotečním úvěrem. Spotřebitelský úvěr v daném případě slouží jako takzvaný předhypoteční úvěr.

Oblíbené typy spotřebitelských úvěrů:

• Kontokorentní úvěr – možnost přečerpání bankovního účtu až do výše sjednaného limitu.
• Kreditní karta – s možností opakovaných nákupů a bezsankčního splácení v dané lhůtě.
• Nákup na splátky – pořízení konkrétního druhu zboží s odloženou platbou.

Nejlevnější spotřebitelský úvěr

Nejlevnějším spotřebitelským úvěrem je paradoxně kreditní karta. A to v případě, že neplatíte poplatek za zřízení nebo vedení kreditní karty a úvěr zaplatíte v takzvané bezsankční lhůtě (například vždy k patnáctému dni v měsíci, ale u některých poskytovatelů může být lhůta delší než měsíc, atraktivní podmínky má Twisto).

Úvěry s nulovým úrokem můžete získat i u nebankovních společností v případě, že se jedná o první sjednaný úvěr. Pozor však na to, že jak poskytovatelé kreditních karet, tak nebankovní společnosti předpokládají, že splatnost nedodržíte nebo že se vám zalíbí možnost nákupu na úvěr a vezmete si půjčku opakovaně. Pak se z nejlevnějšího typu spotřebitelského úvěru stává naopak ten nejdražší úvěr, který jste si kdy sjednali. Doporučujeme se seznámit s tipy, jak se nezadlužit.

Příklad splácení spotřebitelského úvěru

Kalkulačka spotřebitelského úvěru vám jednoduše ukáže možnosti splácení a snadno si tak porovnáte výši splátek i celkové náklady úvěru. Pro srovnání je uvedený spotřebitelský úvěr od Komerční banky na 100 tisíc korun a dva nebankovní úvěry na stejnou výši a se stejnou dobou splácení.

Zdroj: kb.cz

Zdroj: provident.cz

Zdroj: faircredit.cz

Jak vidíte, za půjčených 100 tisíc korun můžete zaplatit 112 tisíc, 137 tisíc nebo 151 tisíc korun.

Udělat si průzkum trhu se tak rozhodně vyplatí!

Kolik si můžu půjčit?

Zda vaše příjmy a výdaje odpovídají požadavkům na bonitu (co je bonita?), vyhodnocuje vždy věřitel podle interní metodiky. Základní orientaci vám může poskytnout stanovené životní minimum pro daný rok.

Pokud od vašich čistých měsíčních příjmů odečtete pravidelné měsíční výdaje (částku na energie, nájemné, ostatní pravidelné platby a splátku dané půjčky) a zbývá vám jen životní minimum nebo dokonce méně, půjčku obvykle nezískáte. Nezapomeňte na to, že kromě pravidelných plateb vám musí zůstat dostatek finančních prostředků na běžné nákupy a také je třeba určitou částku spořit.

Kdo je oprávněn zprostředkovávat spotřebitelský úvěr?

Spotřebitelský úvěr vám mohou poskytnout banky, ale i řada nebankovních institucí. Můžete jej získat v nákupních centrech, po telefonu nebo online na nejrůznějších internetových stránkách.

Buďte však obezřetní! Někteří nebankovní poskytovatelé nabízí úvěry se sazbou RPSN převyšující tisíc procent!

Vždy věnujte pozornost malému textu pod kalkulačkou spotřebitelského úvěru. Tam je zpravidla sazba RPSN uváděna. Pokud ne, nesjednávejte úvěr dříve, než si pečlivě prostudujete obchodní podmínky.

Banky a nebankovní instituce mají finanční poradce, kteří jsou oprávněni spotřebitelské úvěry sjednávat. Dokladem o příslušné kompetenci jsou ČNB zkoušky. Spotřebitelské úvěry si pak můžete sjednat i doma nebo kdekoliv jinde, společně se zástupcem dané instituce. Jak vám náš příklad výše ukázal v RPSN mohou být extrémní rozdíly. Proto doporučujeme si vždy udělat dostatečný průzkum trhu, abyste byli schopni vybrat si pro vás tu nejvhodnější nabídku!

Zákon o spotřebitelském úvěru

V zákoně č.257/216 Sb. o spotřebitelském úvěru, je přesně vymezen spotřebitelský úvěr. Definice říká, že se jedná o odloženou platbu, peněžní zápůjčku nebo finanční službu, za kterou spotřebitel platí dohodnutou úhradu. Podle zákona o spotřebitelském úvěru se za spotřebitelský úvěr považují úvěry, které nejsou zprostředkovány na bydlení a jsou poskytovány osobou nebo institucí oprávněnou poskytovat finanční a investiční služby.

Podmínky pro získání spotřebitelského úvěru

• věk nad 18 let
• předložení 2 dokladů totožnosti
• prokázání bonity

Poskytovatel je povinen přezkoumat finanční situaci, takzvanou bonitu klienta, a pokud dospěje k závěru, že existují rizika nesplácení úvěru na straně klienta, je jeho povinností žádost o úvěr zamítnout. Ze zákona je spotřebitel chráněn proti věřiteli a nesmí mu být zastírány skutečné náklady úvěru. Rovněž je zákonem zakázáno poskytovat úvěry za nepřiměřeně vysokou úrokovou sazbu.

Bohužel už není definována určitá hranice (například konkrétní násobek Repo sazby ČNB). Avšak existují rozsudky nejvyššího soudu, které prohlásily úvěrové smlouvy za neplatné, pokud byly podepsány na čtyřnásobek průměrné úrokové sazby v daném roce.

Co musí obsahovat smlouva o spotřebitelském úvěru

1. Vymezení druhu spotřebitelského úvěru (účelový úvěr či volné použití peněz).
2. Kontaktní údaje klienta, věřitele a případného zprostředkovatele.
3. Celkovou výši úvěru, podmínky čerpání, dobu trvání úvěru.
4. Úrokovou sazbu, informace o typu úrokové sazby (pevná, plovoucí).
5. RPSN, celkovou částku zaplacenou za úvěr, ostatní náklady úvěru.
6. Výši splátky, počet splátek, četnost plateb.
7. Sankce za pozdní platby, důsledky prodlení pro spotřebitele.
8. Požadavky na pojištění úvěru (pokud je pojištění vyžadováno).
9. Informace o právu na předčasné splacení úvěru.

Právo na předčasné splacení úvěru

Zákon o spotřebitelském úvěru předčasné splacení dovoluje u všech typů spotřebitelských úvěrů. Je možné zaslat částečnou nebo úplnou částku kdykoliv v době trvání úvěrové smlouvy. Pokud dojde k mimořádné splátce nebo k úplné úhradě zůstatkové dlužné částky, je věřitel povinen snížit celkovou výši nákladů a budoucích úroků. Za to však může klientům naúčtovat objektivně vzniklé náklady (administrativní zpracování atd.).

Vázaný spotřebitelský úvěr – Zvláštní typ spotřebitelského úvěru

Vázaným spotřebitelským úvěrem jsou spotřebitelské úvěry, které vyplývají z jiné smlouvy (smlouva o koupi zboží nebo služby). V úvěrové smlouvě je pak přesně definováno, na jaký nákup byly peněžní prostředky použity.

Zvláštním typem spotřebitelského úvěru jsou americké hypotéky. Jedná se o půjčky, které jsou zajištěny nemovitým majetkem. Americké hypotéky pak spojují výhody spotřebitelských a hypotečních úvěrů. Jsou bezúčelové, ale poskytovány na nižší úrok než klasické spotřebitelské úvěry. Obvykle jsou poskytovány do výše 70 nebo 80 % LTV zajištěné nemovitosti. Americké hypotéky se často používají pro financování investic v podnikání nebo pro konsolidaci nevýhodných úvěrů s využitím nízké úrokové sazby a dlouhé lhůty splatnosti.

Kde si půjčit, pokud vám zamítnou žádost o spotřebitelský úvěr?

Jestliže vám vaše banka zamítne žádost o spotřebitelský úvěr, činí tak obvykle proto, že se vám nepodařilo prokázat dostatečnou bonitu. Jinými slovy, banka vás podezřívá, že nebudete schopni dostát svým závazkům a úvěr splácet.

Můžete o úvěr požádat znovu po 3 měsících v případě, že se vám podaří zvýšit obrat na běžném účtu. Druhým důvodem mohou být záznamy v registrech dlužníků. Obrátit se se žádostí na nebankovní poskytovatele vám nemůžeme doporučit. Úvěr by se výrazně prodražil. Zároveň byste mohli narazit na podmínku zastavení půjčky nemovitostí. Zajímavou možností může být využití některého P2P tržiště půjček, například Zonky.

Závěr: Spotřebitelský úvěr vybírejte pečlivě

Spotřebitelský úvěr se nesnažte sjednat během pěti minut. Nejprve zvažte, zda se skutečně jedná o nezbytnou půjčku. Poté pečlivě vybírejte poskytovatele. Využívejte úvěrovou kalkulačku a srovnání spotřebitelských úvěrů. Nikdy nesjednávejte půjčku, která splátkami představuje vysokou zátěž rodinného rozpočtu. Raději přistupte k nižším splátkám, tvořte finanční rezervu a tuto použijte na mimořádnou splátku.

Kromě bankovních poskytovatelů zkontrolujte podmínky úvěrů i u peer to peer půjček, například Zonky. Nabízejí sjednání spotřebitelského úvěru online a můžete získat nižší úrokovou sazbu.

Na co si dát pozor při sjednání spotřebitelského úvěru

• Úroková sazba musí být vyjádřena v procentech za rok (p.a.). Pozor na zkratku p.m. (měsíční úrok). Lepší orientaci vám poskytne informace o nákladech RPSN. Povinnost zveřejňovat RPSN má poskytovatel danou zákonem.
• Předsmluvní informace, kalkulace, splátkový kalendář musí být klientovi k dispozici předem, před podpisem smlouvy. Orientační výši splátek vám ukáže kalkulačka spotřebitelského úvěru.
• Součástí smlouvy musí být i detailní splátkový kalendář a podmínky předčasného splacení úvěru. Klientovi musí být známá výše úrokové sazby a dále to, zda se jedná o sazbu pevnou či pohyblivou. Vyčísleny musí být i veškeré poplatky a další náklady spojené s úvěrem.
• Hodnota případného zajištění musí odpovídat hodnotě úvěru (se zahrnutými úroky).
• Požadavek na zajištění musí být uvedený už v reklamním sdělení a veškerých upoutávkách na spotřebitelský úvěr.
• Povinnost uzavřít pojištění schopnosti splácet nebo jiná pojištění může úvěr prodražit.

FAQ: Co vás nejvíce zajímá ohledně spotřebitelských úvěrů

Další zdroje informací:

• ČNB (Spotřebitelský úvěr)
• Moneta (Co je spotřebitelský úvěr?)
• Wikipedie (Spotřebitelský úvěr)
• Ministerstvo financí (Průvodce spotřebitelským úvěrem)