Chcete 16 milionů na důchod? Stačit může 6 200 Kč měsíčně

Zorientovat se v radách ohledně spoření na penzi vyžaduje čas. Finanční experti běžně doporučují odkládat 12 až 15 % z každé výplaty.

Na papíře tato poučka funguje. Při průměrné mzdě a běžných životních nákladech však může podobný cíl působit nedosažitelně.

Investor Kevin O’Leary radí přesunout 15 % z každého příjmu na akciový trh. Při čistém příjmu 41 500 Kč by to znamenalo odkládat 6 200 Kč měsíčně. Při průměrném zhodnocení 7 % ročně by výsledná částka za 40 let přesáhla 16 milionů Kč.

Nabízí se ovšem otázka, zda pro klidné stáří skutečně potřebujete osmimístnou částku.

Kolik peněz na stáří reálně potřebujete?

Pravidlo 15 % slouží jako dobrý odrazový můstek. Vždy je ovšem nutné zohlednit investiční horizont (dobu, po kterou plánujete prostředky zhodnocovat).

Odborníci často upozorňují na sílu složeného úročení (principu, kdy se úročí nejen původní vklad, ale i dříve připsané zisky). Čím dříve s investováním začnete, tím výrazněji tento mechanismus výslednou částku navýší.

Univerzální cílová částka pro všechny neexistuje. Namísto snahy o dosažení desítek milionů dává smysl spočítat si očekávané životní náklady v penzi.

Analytici doporučují vycházet z aktuálních výdajů na provoz domácnosti. Tyto údaje pomohou lépe odhadnout potřebnou velikost kapitálu pro odchod do důchodu.

Finanční poučky jako nástroj, nikoliv dogma

Slepé následování obecných pouček může u investorů vyvolávat zbytečný tlak. Cílem finančního plánování by měla být naopak dlouhodobá motivace.

Zásadní roli hraje trvalý návyk pravidelného investování. Tento proces dává smysl i při odkládání nižších částek, například stovek korun měsíčně.

Z pohledu dlouhodobého horizontu totiž dnešní stokoruna neznamená pouze sto korun. Při pravidelném zhodnocování se její hodnota může v průběhu desetiletí znásobit i desetkrát.

Okamžitá spotřeba tak z čistě matematického hlediska představuje ztrátu budoucího potenciálu. I malé částky vložené do trhu hrají v dlouhodobém měřítku významnou roli.

Vývoj indexu S&P 500 za posledních 40 let

Škála

• Normální graf
• Logaritmický graf
• Procenta

US500 / SPX

Načítání

Načítání

Obchodujte u XTB Při obchodování CFD ztrácí peníze 77 % účtů.

---

Obchodovat!

Zohlednění reálných výdajů a zadlužení

Odkládat 6 200 Kč z platu 41 500 Kč nemusí být pro bezdlužné domácnosti problém. Značná část populace však pravidelně splácí hypotéky a další úvěry, což prostor pro investice snižuje.

Absolutní výše vkladu tak z analytického hlediska ustupuje do pozadí. Pro úspěšné budování portfolia je podstatná především dlouhodobá pravidelnost a disciplína.

Disciplinovaný přístup dokáže s využitím zhodnocení vybudovat robustní finanční polštář i při nižších částkách. Řadě investorů přitom k pokrytí budoucích životních nákladů bez problémů postačí i zlomek ze zmíněných 16 milionů Kč.

Jak si vytvořit vlastní finanční plán

Dobrá příprava na penzi vyžaduje reálné zhodnocení osobní finanční situace. Zásadní je nastavení časového rámce. Jakmile určíte požadovaný věk odchodu do důchodu, můžete snadněji odhadnout výši potřebných vkladů.

S odkládáním začátku spoření stoupá tlak na výši měsíční úložky. Roli pochopitelně hraje očekávaný životní standard.

Plány na časté cestování či nákladné koníčky si vyžádají silnější kapitálové zázemí. Ke skromnějšímu způsobu života přirozeně postačí menší obnos.

Pasivní příjem – Co je to, jak ho vybudovat, kolik peněz na něj potřebujete?

Základním krokem by ovšem vždy mělo být vybudování pohotovostní finanční rezervy. Ta pokryje neočekávané výdaje, včetně nákladů na zdravotní péči, které s postupujícím věkem obvykle stoupají.

Akciové portfolio přitom obvykle netvoří jediný zdroj zajištění. K celkové bilanci lze přičíst státní důchod, příspěvky od zaměstnavatele nebo prodej nevyužívaných nemovitostí.

Díky těmto prvkům se nutná cílová částka snižuje. Vlastní investiční plán nemusí kopírovat strategie miliardářů. Postačí jeho racionální přizpůsobení vašim možnostem a budoucím potřebám.