...nebo už máte účet?
Přihlašte se
Chystáte se na změnu starého penzijního spoření (penzijka) na nové? Chcete změnit penzijní společnost nebo upravit investiční strategii? V tomto článku vám prozradíme, kolik vás to bude stát, jak dlouho tento proces trvá i na co byste si měli dát pozor.
TIP: Než se pustíte do čtení tohoto článku, ujistěte se, že jste už četli náš předchozí článek o penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření.
V článku jsme vám ukázali, jak penzijní spoření funguje, jaké má výhody i nevýhody, jaké jsou konkrétní výše příspěvků od státu a další informace. Nezapomeňte si proto tento článek přečíst!
Výnosy penzijních fondů jsou velmi nizké. V posledních letech se průměrný výnos pohybuje v rozmezí půl až jednoho procenta u většiny z nich, v některých případech dokonce i téměř nula.
To jsou velmi neuspokojivá čísla, zejména když přihlédneme k výši inflace (co je inflace?), která např. za rok 2019 dosáhla výše 2,8 %.
Jestliže je inflace vyšší, než je roční zhodnocení, zainvestované peníze tak ztratili svou reálnou hodnotu. Co to pro vás znamená?
Může se vám stát, že po mnoha letech spoření bude vaše naspořená částka vypadat dost neuspokojivě. A to i přesto, že cílová hodnota v době uzavírání smlouvy vypadala tak úchvatně.
Důvodů bude patrně vícero. Ze strany nabízených produktů bank nejspíše určitá institucionální setrvačnost.
Další důvod možná bude paradoxně největší výhoda – státní příspěvek. Mnoho klientů po získání státního příspěvku už další parametry neřeší. Málokdo si ale spočítá, že efekt státní podpory se v dlouhodobém horizont (např. 20 nebo 30 let) vyruší kvůli inflaci.
V takových případech je mnohem důležitější roční zhodnocení, než příspěvek při vkladu.
Dlouhodobé ukládání peněz může být mnohem výhodnější u varianty doplňkového penzijního spoření, díky vyššího zhodnocení naspořeného zůstatku. Vyššího zhodnocení můžete dosáhnout díky možnosti výběru investiční strategie. To je asi největší plus „nového penzijka“.
Ruku v ruce s lepším potenciálem zhodnocení jde ale samozřejmě také riziko, neboť u těchto produktů již není zákonem stanovená podmínka nezáporného zhodnocení. Kromě toho se musíte rozloučit s tzv. výsluhovou penzí, tj. možnost vybrat polovinu naspořených peněz po patnácti letech spoření.
Další výhodou pak může být čerpání “předdůchodu” a to již 5 let před dovršením důchodového věku.
Zaujala vás možnost změny na doplňkové penzijní spoření? Nyní se tedy povídáme, jak na to.
Počítejte s tím, že tento proces nějakou dobu potrvá.
Pojďme se společně podívat na scénáře, které mohou při přechodu z penzijního připojištění na doplňkové penzijní připojištění nastat.
Pokud zůstáváte u stejné společnosti, proces bude rychlejší – potrvá zpravidla 2 měsíce, což je obvykle minimální výpovědní lhůta, a k tomu ještě měsíc na převod peněz do nového fondu. Změna v rámci jedné společnosti nemusí být zpoplatněna.
Přechod k jiné penzijní společnosti je obtížnější. Jestliže se jedná o změnu v rámci nového penzijního spoření, je zákon na vaší straně. Vaše současná společnost vám nesmí přechod znemožnit, avšak nemusí vám ho ani ulehčovat. Počítejte tedy spíše s maximální přípustnou délkou.
Ještě horší situace nastává, pokud chcete peníze převádět do jiné penzijní společnosti ze starého do nového penzijka. Tento přestup se protáhne. Vaše stávající společnost není příliš tlačena k rychlosti. Proces je administrativně relativně náročný a zdlouhavý a podléhá obchodním podmínkám. Obvykle trvá čtyři až sedm měsíců.
TIP: Alespoň že současný systém umožňuje požádat o převod pouze u nové penzijní společnosti, kam chcete své finanční prostředky přesunout. Nemusíte navštěvovat všechny zúčastněné instituce.
Počítejte ale s tím, že stále bude nezbytné ověření podpisů u výpovědi pro vaši současnou společnost a také u žádosti o převod prostředků do nové penzijní společnosti. Je to z důvodu ochrany uživatelů, aby se minimalizovalo riziko zcizení těchto prostředků.
Mimo to je potřeba před prvním převodem do doplňkového penzijního spoření (nové penzijko) ověřit u Ministerstva financí, že účastník nemá zmrazenou smlouvu u jiné penzijní společnosti.
Celý tento proces přechodu může trvat čtyři až sedm měsíců.
Navíc v případě, kdy máte smlouvu u stávající společnosti uzavřenou na dobu kratší než 5 let, může vám být naúčtován poplatek až 800 korun.
Měnit nemusíte jen společnosti, ale můžete měnit také investiční strategii, tj. rozložení úspor do konzervativní, vyvážené a dynamické složky. V případě změny strategie máte dle zákona nárok na jednu bezplatnou změnu strategie v kalendářním roce.
Každá další změna samozřejmě může být zpoplatněna (až do výše 500 korun).
Pro lepší představu o výši poplatků a konkrétní podobě procesu vám ukážeme několik konkrétních příkladů. Uvedené příklady berte pouze orientačně, neboť podmínky se často mění.
První změna v kalendářním roce je zdarma, přičemž nevyužití změny se převádí do dalšího roku. Každá další změna vás bude stát 60 Kč. Proces lez vyřídit i on-line přes web pomocí formuláře.
Současně nelze provést změnu on-line, avšak nejste limitováni poplatky ani počtem změn. Pouze je nutná konzultace s poradcem.
Změnu stačí oznámit prostřednictvím e-mailu. Jednou ročně ji máte zdarma a každá další vás přijde na 100 Kč.
Zde je každá druhá změna velmi drahá – bude vás stát 500 korun a lze ji zadat pouze osobně na pobočce nebo u svého investičního poradce.
Jestliže vyberete naspořené prostředky najednou, počítejte, že budete muset danit. V případě postupné výplaty nikoliv.
Existuje ale možnost, jak se zdanění i tak vyhnout. Stačí, abyste před koncem smlouvy přešli na doplňkové penzijní spoření. Tam si nastavíte výplatu po 3 letech. (to je minimální délka).
Bude to takto sice trvat 3 roky, tedy nebude to hned, ale vyhnete se zdanění. Tato varianta se určitě může vyplatit u vyšších částek.
Podmínky se liší v závislosti na roku uzavření smlouvy, neboť do roku 2000 platila odlišná pravidla.
Nárok na starobní penzi vzniká už ve věku 50 let. Mimo doživotní penzi si můžete zvolit také tzv. dočasnou penzi, tj. penze po dohodnutou dobu (minimálně 3 roky). To umožňuje dostat se k naspořeným penězům poměrně rychle a i bez placení daně.
Na trhu naleznete mnoho poskytovatelů, je proto potřeba si každého z nich a jejich nabídky patřičně prověřit. Každý z nich nabízí jiné potenciální zhodnocení a jiné podmínky. Jmenovitě se vám nabízí tyto:
Spořit nemusíte jen pomocí penzijních fondů. Existuje řada dalších variant, kterými si můžete našetřit na stáří. Některé z nich mohou být v některých situacích dokonce mnohem lepší. Určitě se na ně alespoň ve zkratce podívejte v našem předešlém článku o penzijním spoření.
Kdybyste ohledně penzijního spoření měli jakékoliv otázky, napište nám. Rádi vám pomůžeme.
Vystudovaný ekonom s vášnivým zájmem o pasivní investování a americké akcie. Zkušenosti nabyté ve finančním sektoru využívá pro vytváření stabilních investičních portfolií. Jeho cílem je dosáhnout finanční svobody prostřednictvím dlouhodobého investičního přístupu. Fanoušek hnutí FIRE a Roberta Kiyosakiho.
95 %
90 %
Diskuze (0 komentářů)
Tento článek zatím nikdo neokomentoval. Přihlašte se a buďte první! Napište svůj názor a zahajte diskuzi.