Většina lidí si myslí, že na investování nemají dost peněz. Omyl! Klíčem není obří příjem, ale čas a složené úročení. Zjistěte, jak z tisícovky měsíčně vybudovat milionové portfolio.
Odkládat si peníze na budoucnost se jednoznačně vyplatí.
Vzhledem k demografickým změnám v České republice a stárnutí populace je zřejmé, že spoléhat se pouze na státní důchod nebude stačit. Podstatnou část prostředků na stáří si budeme muset zajistit sami.
Mnoho mladých lidí žije v domnění, že na spoření mají ještě dost času. To je však zásadní omyl.
Právě čas je ta nejcennější komodita, kterou v investování máte.
Je obrovský rozdíl, zda začnete odkládat 2 000 Kč měsíčně po dobu 20 let, nebo 1 000 Kč po dobu 40 let. Ačkoliv investujete stejnou sumu, výsledek bude diametrálně odlišný.
Může za to složené úročení, které s pravidelným vkladem a dlouhým časovým horizontem dokáže s vašimi úsporami udělat divy.
Pokud necháte peníze pracovat dostatečně dlouho, efekt “úroků z úroků” se postará o exponenciální růst vašeho bohatství.
Složené úročení stručně
Složené úročení (compound interest) je proces, při kterém se úroky přičítají k počátečnímu vkladu a v dalším období se úročí i tyto připsané úroky.
Jednoduše řečeno jde o “úroky z úroků”. Funguje to jako efekt sněhové koule – zpočátku roste kulička pomalu, ale s každým otočením nabaluje více a více sněhu, až roste exponenciálně.
Čím dříve začnete (čím delší dráhu má koule před sebou), tím větší majetek vybudujete.
Když se řekne úrok, většině lidí se vybaví půjčky, kde úroky platíte bance. Stejný princip ale může pracovat i pro vás, pokud stojíte na straně investora.
Složený úrok lze definovat jako úrok počítaný nejen z původního vkladu (jistiny), ale i z kumulovaných úroků z předchozích období. Zatímco jednoduché úročení roste lineárně (stále stejně), složené úročení roste exponenciálně (zrychluje se).
Příklad z praxe: Jednoduché vs. Složené úročení
Představme si, že vložíte 1 000 Kč a získáte roční zhodnocení 10 %.
Jednoduché úročení: Každý rok vyberete zisk 100 Kč a utratíte ho. Na účtu máte stále jen původních 1 000 Kč, které generují stále stejných 100 Kč. Po 10 letech máte svůj tisíc a 1 000 Kč na úrocích bokem.
Složené úročení: Zisk 100 Kč nevyberete, ale necháte ho na účtu. Další rok se vám tedy úročí už 1 100 Kč. Zisk bude 110 Kč. Třetí rok se úročí 1 210 Kč…
Podívejte se na rozdíl v tabulce:
Srovnání jednoduchého a složeného úročení
Počet let
Jednoduché úročení
Složené úročení
1
1 100 Kč
1 100 Kč
2
1 200 Kč
1 210 Kč
3
1 300 Kč
1 331 Kč
4
1 400 Kč
1 464 Kč
5
1 500 Kč
1 611 Kč
6
1 600 Kč
1 772 Kč
7
1 700 Kč
1 949 Kč
8
1 800 Kč
2 144 Kč
9
1 900 Kč
2 358 Kč
10
2 000 Kč
2 594 Kč
Díky tomu, že jste nechali úroky pracovat, máte po 10 letech o 59,4 % vyšší zisk než u jednoduchého úročení. A to se bavíme o krátkém horizontu. S prodlužujícím se časem se nůžky rozevírají ještě dramatičtěji.
Pojďme se podívat tam, kde se síla složeného úročení projevuje nejvíce – na akciový trh. Investice do akcií je podílem na reálném podnikání. Na rozdíl od spořicího účtu není výnos garantovaný a kolísá, ale dlouhodobě nabízí mnohem vyšší zhodnocení.
Historická průměrná výkonnost amerického akciového trhu (index S&P 500) se pohybuje okolo 10 % ročně.
Individuální akcie úspěšných firem samozřejmě mohou růst mnohem rychleji (i když je těžké je předem najít). Pro ilustraci potenciálu se podívejte na historický růst vybraných gigantů:
Složený roční růst (CAGR) ceny akcií vybraných společností za 20 let
Většina investorů však nedokáže trvale vybírat vítězné akcie. Proto je bezpečnější a spolehlivější sázkou investice do celého trhu.
Jak investovat do celého amerického akciového trhu?
Ideálním nástrojem je ETF (burzovně obchodovaný fond) kopírující index S&P 500. Tímto jedním nákupem investujete do 500 největších amerických firem najednou.
Sám Warren Buffett, jeden z nejúspěšnějších investorů historie, doporučuje tuto strategii pro většinu lidí. Ve své závěti dokonce instruoval správce svého majetku:
Podívejme se na inspirativní čísla. Tabulka níže ukazuje sílu složeného úročení při pravidelné investici pouhých 1 000 Kč měsíčně.
Konečná hodnota investice při pravidelně investovaných 1 000 Kč měsíčně
Délka investice
Růst 6 % p.a.
Růst 8 % p.a.
Růst 10 % p.a.
10 let
158 000 Kč
174 000 Kč
191 000 Kč
15 let
279 000 Kč
326 000 Kč
381 000 Kč
20 let
441 000 Kč
549 000 Kč
687 000 Kč
25 let
658 000 Kč
877 000 Kč
1 180 000 Kč
30 let
949 000 Kč
1 359 000 Kč
1 974 000 Kč
Ačkoliv trh historicky roste o 10 %, pro konzervativní plánování je lepší počítat s růstem okolo 8 % ročně (kvůli inflaci a poplatkům). I tak jsou výsledky ohromující.
Co se stane, když částku zdvojnásobíte na 2 000 Kč měsíčně a vydržíte opravdu dlouho (například od 25 let do důchodu)?
Konečná hodnota investice při pravidelně investovaných 2 000 Kč měsíčně
Délka investice
Růst 8 % p.a.
Investovaná částka
Rozdíl
10 let
348 000 Kč
240 000 Kč
108 000 Kč
20 let
1 098 000 Kč
480 000 Kč
618 000 Kč
30 let
2 718 000 Kč
720 000 Kč
1 998 000 Kč
40 let
6 217 000 Kč
960 000 Kč
5 257 000 Kč
Všimněte si řádku pro 40 let. Vložili jste necelý milion, ale máte přes 6 milionů. Přes 5 milionů korun “vydělal” pouze čas a složený úrok. To je důvod, proč je zásadní začít co nejdříve.
Čas, který promeškáte v mládí, se později dohání jen extrémně vysokými vklady.
Jak využít složeného úročení v praxi?
Nyní víte, že peníze pod polštářem nebo na běžném účtu ztrácejí hodnotu.
Krátkodobá rezerva: Peníze pro nenadálé výdaje nechte na spořicím účtu.
Pokud si netroufáte na nákup ETF přímo přes brokera, můžete využít automatizované investiční platformy (robo-advisory). V České republice jsou populární Portu, Fondee nebo Indigo.
Nastavíte trvalý příkaz a platforma vše udělá za vás (nakoupí ETF, rebalancuje portfolio).
Umožňují tzv. měnové zajištění, což vás chrání před posilováním koruny vůči dolaru/euru.
Poplatky jsou sice o něco vyšší než u brokera (např. 0,5 – 1 % ročně), ale za pohodlí a automatizaci to mnoha investorům stojí.
Recenze námi ověřených a vyzkoušených investičních platforem
Akciový trh bude kolísat. Budou roky, kdy budete ve ztrátě. Ale na horizontu 10, 20 a více let historie ukazuje, že trh roste a zotaví se z každé krize. Právě v těchto dlouhých obdobích se nejvíce projeví síla složeného úročení.
Info
Albert Einstein údajně označil složené úročení za osmý div světa. Kdo mu rozumí, ten ho vydělává. Kdo mu nerozumí, ten ho platí. Investujte pravidelně, buďte trpěliví a nechte čas pracovat pro vás.
FAQs – Na co se nejčastěji ptáte
Co je složené úročení?
Složené úročení znamená, že se úroky počítají nejen z původního vkladu, ale i z úroků připsaných v předchozích obdobích.
Proč je důležité začít spořit co nejdříve?
Čas je klíčovým faktorem složeného úročení – čím dříve začnete, tím více vaše úspory porostou.
Jaký je rozdíl mezi jednoduchým a složeným úročením?
Jednoduché úročení přičítá úroky pouze z původního vkladu, zatímco složené úročení zahrnuje i úroky z předchozích úroků.
Jak mohu začít využívat složené úročení?
Pravidelně spořte a investujte své peníze, nejlépe do nízkonákladových burzovně obchodovaných fondů, které svým složením kopírují nějaký významný index.
Jak dlouho bych měl investovat?
Čím delší investiční horizont, tím lépe – ideálně 10 let a více.
Je investování do akcií riskantní?
Ano, akciový trh může být volatilní, ale dlouhodobě má tendenci růst, což snižuje riziko.
Publicista a aktivní investor s více než desetiletou praxí preferující strategii hodnotového investování.
O investování a finanční trhy se začal zajímat v roce 2013, kdy si prošel náročnou zkušeností jako aktivní denní obchodník. Tato negativní zkušenost vedla k hlubšímu studiu, které mu v následujících letech umožnilo dlouhodobě a úspěšně investovat.
Ve své strategii kombinuje pasivní a aktivní přístup s důrazem na akciové trhy. Inspiraci čerpá z metod Warrena Buffetta a Benjamina Grahama, stejně jako od českého investora Daniela Gladiše. Svým čtenářům předává nabyté vědomosti prostřednictvím článků zaměřených na investiční strategie, psychologii obchodování a analýzy jednotlivých akcií
„Největším nepřítelem investora jsou jeho vlastní emoce.“ – Benjamin Graham
Redaktor a investor s více než sedmiletou praxí, proponent dlouhodobého investování, velký fanoušek investičního mága Petera Lynche.
O svět investování se začal zajímat v roce 2017, kdy si stejně jako spousta dalších prošel fází aktivního tradingu v oblasti Forexu. Tato osobní zkušenost jej transformovala v dlouhodobého investora a studenta strategií, na kterých stojí investiční přístupy Warrena Buffetta a Benjamina Grahama.
Bogdan je přesvědčený, že úspěch na finančních trzích si musíte zasloužit pílí a svědomitým přístupem. Příslib finanční nezávislosti za to však stojí.
„The person that turns over the most rocks wins the game. And that’s always been my philosophy.“ – Peter Lynch.
Abychom Vám mohli poskytnout co nejlepší služby, používáme různé technologie, mezi které patří i soubory cookies.
Váš souhlas s použitím těchto technologií nám umožní zpracovávat údaje, jako je Vaše chování při používání našeho webu. Díky tomu můžeme náš web dále zlepšovat. Nesouhlas nebo odvolání souhlasu může nepříznivě ovlivnit určité vlastnosti a funkce těchto webových stránek.
Technické
Vždy aktivní
Technické cookies jsou nezbytně nutné pro legitimní účel umožnění použití služby, kterou si náš čtenář nebo uživatel výslovně vyžádal navštívením stránek a není možné je vypnout.
Předvolby
Technické uložení nebo přístup je nezbytný pro legitimní účel ukládání preferencí, které nejsou požadovány odběratelem nebo uživatelem.
Statistiky
Cookies využívané výhradně pro statistické a analytické účely, abychom naše stránky mohli neustále zlepšovat dle toho, jak se naši čtenáři a uživatelé chovají a jaké mají preference.Technické uložení nebo přístup, který se používá výhradně pro anonymní statistické účely. Bez předvolání, dobrovolného plnění ze strany vašeho Poskytovatele internetových služeb nebo dalších záznamů od třetí strany nelze informace, uložené nebo získané pouze pro tento účel, obvykle použít k vaší identifikaci.
Marketing
Cookies používané k vytvoření uživatelských profilů za účelem zobrazování reklamy nebo sledování chování na webových stránkách pro podobné marketingové účely.
94 %
89 %
