Změny v důchodovém spoření! Jak získat maximální státní příspěvek?

Česká vláda provedla změny ve státním důchodovém systému, aby podpořila spoření občanů na důchod a pomohla vylepšit úspory státním příspěvkem a slevou na dani. Od července tohoto roku stát změnil podmínky pro získání státní podpory. Sice se mírně zvýšil samotný příspěvek, ale posunul se také dolní limit vkladu potřebný pro získání příspěvku.

Potíž je v tom, že lidé si do nového důchodového spoření odkládají průměrně pouze 812 korun měsíčně, a do staršího penzijka v průměru jen 754 korun měsíčně. Z toho vyplývá, že velká část účastníků nespoří dostatečně velké částky, aby mohli získat daňovou slevu nebo dosáhli na maximální státní příspěvek. Pokud lidé své vklady nenavýší, ochudí se o to málo, co stát nabízí.

Jakou revoluční změny ve spoření na penzi přináší rok 2024? Podívejte se na přehledný souhrn!

Jak získat maximální příspěvek od státu?

Od července 2024 stát upravil měsíční příspěvky ve spoření na penzi. Nově bude přispívat 100 Kč na měsíční vklad minimálně 500 Kč. Pokud vložíte méně než 500 Kč, připravíte se o příspěvek. Pro vložené částky mezi 500 Kč až 1 700 Kč měsíčně navýšil příspěvky o 20 %.

Chcete-li obdržet plnou výši příspěvku (340 Kč měsíčně) a využít daňové úlevy, je nutné vkládat každý měsíc alespoň 1 700 korun. Analytici proto radí, aby střadatelé přehodnotili, a případně upravili výši svých pravidelných vkladů v souladu s novými pravidly.

Na podrobnější přehled změn ve státních příspěvcích u penzijního spoření se podívejte do tabulky. Změny by měly začít platit od 1. července 2024.

Změnu nahlaste penzijní společnosti

Zásadní je, abyste jakoukoli změnu výše měsíčních vkladů předem oznámili příslušné penzijní společnosti, protože pouhá úprava trvalého příkazu nestačí. Zejména střadatelé, kteří přispívají do 500 Kč měsíčně a plánují navýšit své vklady za účelem získání státního příspěvku, by měli změnu nahlásit zavčasu.

Výhodnější sazba pro daňové odpočty

Další změnou, která je platná již od ledna 2024, je výhodnější daňový odpočet. Ten umožní odečíst od základu daně příspěvky až do výše 48 000 Kč. Daňová úspora tak může činit až 7 200 Kč ročně při 15% sazbě daně.

Slevu lze rozložit mezi všechny produkty, které jsou způsobilé pro daňový odpočet, včetně investičního životního pojištění, penzijního spoření, pojištění dlouhodobé péče nebo dlouhodobého investičního produktu.

Do daňového odpočtu se každý měsíc započítává až 4 000 Kč, které vložíte nad limit potřebný k získání maximálního státního příspěvku (nad vklad 1 700 Kč). Kombinace “státní příspěvek a daňová úleva” poskytuje největší výhodu, pokud vkládáte měsíčně 5 700 korun.

Dlouhodobý investiční produkt, nebo doplňkové penzijní spoření? Co je vhodnější ke spoření na důchod?

Má důchodové spoření vůbec smysl?

Češi mají ve třetím pilíři důchodového systému dohromady naspořeno více než 590 miliard korun. A za rok 2023 vykázaly fondy důchodového spoření celkem příznivé výnosy.

Dynamické fondy důchodového spoření dosáhly průměrného zhodnocení 20,64 %, vyvážené fondy 14,84 % a konzervativní fondy, investující především do dluhopisů, zaznamenávají průměrný nárůst 9,04 %. Nejvyšší výnosy napříč kategoriemi vykázaly NN Růstový s 31,1 % a Uniqa Akciový s 28,9 %.

Dařilo se i konzervativním fondům, kde vedl dluhopisový účastnický fond Rentea s výnosem 10,80 %. Výnosu přesahujícího 10 % dosáhly také fondy KB Dluhopisový a ČS povinný konzervativní. Pro srovnání, loňská inflace činila 10,7 % p.a.

Dluhopisy nyní přinášejí výnosy, které nebyly zaznamenány po mnoho let. Dokonce se očekává, že dluhopisové fondy investující do státních dluhopisů by mohly v příštích dvou letech vydělat 7 až 8 % a více.

Odborníci zdůrazňují, že pro penzijní spoření, které je dlouhodobou záležitostí s horizontem 20 až 30 let, jsou však důležitější průměrné dlouhodobé výnosy než roční výsledky.

I v tomto případě nejsou hodnoty nikterak špatné. V průběhu posledních pěti let dosáhly fondy s dynamickou strategií průměrného ročního výnosu 9,05 %, zatímco vyvážené fondy zaznamenaly zhodnocení 5,4 % a konzervativní fondy 1,7 % ročně.

Přes 2 miliony Čechů spoří ještě ve starém penzijku

Přibližně 2,5 milionu lidí si nadále spoří v transformovaných fondech starého penzijního systému, který garantuje minimálně nulový výnos, čímž střadatele chrání před nominálními ztrátami.

Zhodnocení se zde však pohybuje okolo 1 % ročně. Pokud odečteme inflaci, úspory jsou reálně znehodnocovány. Nemá proto význam v tomto starém spoření setrvávat. Sjednat jej naštěstí již nelze.

Vyplatí se penzijní fondy? Loni dvojnásobně překonaly inflaci!

Zájem o nové doplňkové penzijní spoření, ve kterém je možné uzavírat smlouvy od roku 2013, však roste. V těchto účastnických fondech, které nabízejí možnost vyššího výnosu díky různým investičním strategiím, si nyní spoří na důchod téměř 1,8 milionu lidí.

Aleš Poklop, prezident Asociace penzijních společností ČR, doufá, že dobrá výkonnost dynamických a vyvážených fondů povzbudí účastníky starších penzijních systémů k přechodu do nových fondů.

Staňte se součástí naší investiční rodiny na Discordu

Naše komunita je místem, kde se setkávají nováčci i vášniví obchodníci a zkušení investoři. Sdílejte své obchodní tipy, strategie a bavte se o aktuálních událostech na trzích. Každý den je novou příležitostí a každý člen naší komunity může přinést jedinečný pohled na svět financí.

Připojte se k nám a objevte sílu kolektivní moudrosti, která vám pomůže dosáhnout vašich investičních cílů. S námi není obchodování jen o číslech, ale o společenství, které vám dává klíč k úspěchu!

Pokud s Discordem teprve začínáte, připravili jsme pro vás také stručný návod, jak ho používat.