Konkrétní tipy na ty nejlepší způsoby, jak začít efektivně spořit dětem v roce 2024

Děti přináší do našeho života mnoho radosti a snad každého zodpovědného rodiče zajímá, jak svému potomkovi usnadnit start do života. Většina se snaží svým dětem odkládat peníze, aby na prahu dospělosti měly alespoň nějaký finanční základ pro budování vlastního místa v životě.

Současná nabídka spořicích produktů nevypadá zrovna lákavě kvůli velmi nízkým úrokům a na druhé straně velmi volatilní investiční produkty mohou nezkušeného investora vylekat. Přesto v současné době existuje vícero zajímavých produktů, mezi kterými si můžete vybírat.

Každá varianta je něčím jiná, má své výhody i nevýhody. Nelze říci, že by existovala jedna varianta vhodná pro všechny.

Jakou možnost si vyberete záleží na vašich znalostech, zkušenostech, investičním horizontu a vaší odolnosti vůči riziku. Které to jsou?

1. Spoření

Spoření je tradiční způsob, jak odkládat peníze svým dětem a mnoho rodičů jde právě touto cestou, protože se mylně domnívají, že o uložené peníze nepřijdou. Mnoho lidí má v sobě ještě zakořeněné vzpomínky na vkladní knížky, na které jim spořili jejich rodiče nebo prarodiče.

Často si lidé neuvědomují, že dnešní doba pokročila a spoření příliš nepřeje.

Najít vhodný spořicí produkt není jednoduchý úkol. Odkládat peníze na spořící účet Vám zaručí pouze to, že svému potomkovi předáte nominální částku v určité výši. Záleží však na tom, co si za ni bude schopen pořídit. Úroky na spořicích účtech jsou téměř nulové a inflace si z Vašich peněz každý rok neúprosně ukrojí svůj díl.

Termínované vklady a protiinflační dluhopisy.

Z pohledu úroků jsou na tom trochu lépe termínované vklady a protiinflační dluhopisy.

Pokud přistoupíte na podmínku, že peníze nebudete vybírat v průběhu předem dohodnutého časového období, můžete se spořit se zajímavějším. I tak bude ale velmi těžké překonat inflaci.

Stavební spoření

Jedná se o další tradiční formu spoření pro děti. Pravdou je, že současné zhodnocení mezi 2,5 – 4 % včetně státního příspěvku není příliš atraktivní. Stavební spoření však otevírá cestu k získání úvěru na bydlení, což je v současné době jeho hlavní výhoda.

Chcete-li tedy svému dítěti zajistit lepší podmínky pro získání hypotéky nebo úvěru ze stavebního spoření, má stavební spoření stále své nezastupitelné místo.

2. Investování

Přestože investování je rizikovější než spoření, může přinést velmi zajímavý výnos.

Pokud se rodiče rozhodnou své dítě zajistit pomocí investování, otevírá se jim celá škála možností. Výběru vhodného investičního instrumentu je potřeba věnovat dostatek času. Důležité je najít rovnováhu mezi výnosem a rizikem a najít vhodný způsob diverzifikace portfolia.

Zlato, stříbro a drahé kovy

Nákup drahých kovů, zejména pak zlata a stříbra, je jednou z nejbezpečnějších investic.

Drahé kovy sloužily od pradávna jako uchovatel bohatství. V současné době se zhodnocení pohybuje kolem 5–8 % ročně (dle dlouhodobého historického vývoje). Zlato není příliš citlivé na výkyvy akciových trhů a může zachránit vaše peníze, pokud dojde k hyperinflaci, úpadku peněžního systému nebo k měnové reformě.

Podobné výhody má i stříbro. Přemýšleli jste někdy nad tím, zda by bylo výhodnější dát dítěti do kolébky 1.000 korun nebo stříbrnou cihličku?

Pokud by se dítě narodilo v roce 1990, tisícikoruna by měla dnes hodnotu 190 Kč.

Naproti tomu stříbrná cihlička navýšila svoji cenu o 298 % a pokud bychom započetli inflaci, dostaneme se na 100% zhodnocení. Tento netradiční dárek k narození dítěte rozhodně stojí za zvážení.

Podílové fondy

Podílové fondy se netěší v České republice příliš velké oblibě – zejména kvůli vyšším poplatkům a pochybným finančním poradcům, kteří Vám je doporučí jen proto, aby získali tučnou provizi.

Aktivním a systematickým přístupem však můžete najít zajímavé zhodnocení investice pro své dítě i v této kategorii. Vybrat vhodný fond vyžaduje alespoň základní znalosti o trhu a dostatečně dlouhý investiční horizont. Důležité je sledovat výši poplatků a výkon fondu oproti akciovým indexům.

Kvalitní akciové fondy mohou v průměru vydělat 8–15 % za rok.

Samostatnou kapitolou podílových fondů jsou nemovitostní fondy. Oproti jiným fondům nejsou vázané na akciový trh, fond nakupuje přímo nemovitosti nebo akcie na ně navázané. Obvykle mají stabilnější vývoj v čase a nižší poplatky než akciové fondy. Zhodnocení nemovitostních fondů se pohybuje kolem 3-5 % ročně.

Akcie – výběr konkrétních titulů

Jedná se o jeden z volatilnějších a náročnějších způsobů zhodnocení peněz. Pokud se rodič rozhodne pro investování do akcií, musí disponovat dobrými znalostmi trhu a musí být ochoten se portfoliu svého dítěte věnovat. V tomto směru by mohly být dobrou volbou dividendové akcie, zejména pak takové, které se řadí k dividendovým aristokratům. Děti budou jednou těžit z růstu ceny akcie a dividend, kterou společnosti pravidelně vyplácí.

ETF fondy jsou vhodnou alternativou pro obchodování s akciemi. Tyto fondy drží akcie firem, které jsou zahrnovány do akciových indexů. Díky tomu dochází k přirozené diverzifikaci portfolia, aniž by bylo třeba jej aktivně spravovat.

Alternativní investice

Tyto typy investic nejsou mezi lidmi příliš rozšířené. Pravdou je, že alternativní investice mohou být velmi volatilní i jinak rizikové. Na druhou stranu mohou přinášet nadprůměrné výsledky a v současné době vykazují velký potenciál:

• Kryptoměny: Obliba kryptoměn roste podobně rychle jako křivka jejich hodnot. Přestože nedokážeme předpovědět, jaký osud je čeká, patří k nejvýnosnějším investicím současné doby. Do kryptoměn můžete jednoduše pravidelně spořit např. pomocí platformy Fumbi.
• P2P půjčky: Půjčování peněz mezi lidmi se rozmohlo v posledních letech díky moderním technologiím. Přestože nejsou ještě prověřeny žádnou ekonomickou krizí, P2P půjčky slibují zajímavý výnos. Nakonec, proč nevydělávat peníze pro své dítě stejným způsobem jako banka?
• Obraz, víno, veterán: Zajistit potomka můžete i tak, že mu odkážete hmotnou věc. Pokud dobře rozumíte nějakému oboru, můžete koupit starý automobil nebo cennou malbu či jiné aktivum, které časem získá na ceně.

Pokud vás nějaká z možností investování zaujala, zavítejte do naší rubriky o investování, kde si můžete podrobně přečíst veškeré potřebné informace o každé alternativě.

Ať už se rozhodnete pro tradiční spoření nebo moderní investování, je vždy důležité, abyste zvolili více než jeden způsob zajištění. Vždyť právě diverzifikace může rozhodnout o tom, co si vaše dítě bude moct dovolit koupit za ušetřené peníze.

Správně vyvážené portfolio by mohlo obsahovat konzervativní i dynamické nástroje.