Fixace u hypoték se dramaticky zkrátila! Co za tím stojí?

Na hypotečním trhu v České republice dochází k významným změnám, které ovlivňují rozhodování spotřebitelů o délce fixace úrokových sazeb.

Zatímco v roce 2020 byla podle dat České národní banky průměrná doba fixace hypotéky 6,7 roku, na začátku letošního roku se tato doba zkrátila na 3,3 roku. A je možné, že se fixace bude nadále zkracovat.

Podle bank a finančních poradců si lidé v současnosti sjednávají především úvěry s tříletou fixací úrokové sazby.

Podíl tříletých fixací je 75 procent

Jiří Vagner ze společnosti Next finanční uvádí, že před rokem bylo 80 procent hypoték s fixací na pět let a zbytek byly tříleté fixace. Nyní je to obráceně. Podíl tříletých fixací je podle hypotečního experta Broker Trustu Libora Vojty Ostatka okolo 75 procent.

Jedním z hlavních důvodů, proč hypotéky s tříletou fixací úrokové sazby dominují trhu, je očekávání dalšího poklesu úrokových sazeb.

Spotřebitelé doufají, že po uplynutí tříleté fixace budou moci refinancovat své hypotéky za výhodnějších podmínek. Tuto změnu podporuje i centrální banka, která v poslední době výrazně snížila svou klíčovou sazbu.

Hypotéky – Vše, co potřebujete vědět o hypotékách a hypotečních bankách v roce 2024

Hypotéky zatím příliš nezlevnily

Navzdory prudkému snížení klíčové sazby centrální bankou, hypotéky zatím příliš nezlevnily. To je způsobeno několika faktory. Jedním z nich je situace na mezibankovním trhu, kde pomalejší pokles inflačních tlaků zpomaluje snižování úrokových sazeb.

Významným faktorem, který ovlivňuje cenu hypoték v Česku, jsou také kroky centrálních bankéřů v USA. Americký Federální rezervní systém (Fed) má značný vliv na globální finanční trhy, včetně České republiky.

Když Fed zvyšuje úrokové sazby, zvyšují se i náklady na půjčky na mezibankovním trhu, což následně ovlivňuje a zvyšuje i ceny hypoték v Česku.

Výrazného zlevnění hypoték letos nečekejme. Podle Milana Voldřicha z Raiffeisenbank sazby klesnou na konci roku mírně pod 5 procent na zhruba 4,8 procenta. Česká spořitelna a Partners odhadují 4,5 až 5 procent, zatímco nejoptimističtější predikce jsou mezi 4 a 4,5 procent od společnosti Next finanční.

Cena hypoték by mohla do konce roku klesnout, pokud se situace na mezibankovním trhu stabilizuje a pokud centrální banky, včetně Fedu, nebudou nadále zvyšovat úrokové sazby.

Nicméně, spotřebitelé by měli být připraveni na možnost, že ceny hypoték zůstanou na současných úrovních nebo se dokonce mírně zvýší, pokud zůstane vysoká inflace a centrální banky budou nuceny pokračovat v restriktivní měnové politice.

Hypotéku plánuje skoro každý pátý Čech! Co udělají klesající sazby s trhem?

Proč nejsou delší fixace oblíbené?

“Delší fixace nejsou preferované kvůli očekávání poklesu sazeb,” říká Jan Brejl, obchodní ředitel skupiny Partners. Banky často nenabízejí fixace delší než pět let kvůli riziku refinancování. Některé je z nabídky zcela vyřadily.

U úvěrů sjednaných do konce srpna lze refinancovat hypotéku za nízký poplatek. Od září klienti zaplatí za předčasné splacení 0,25 procent ze splácené jistiny za každý zbývající rok fixace, maximálně 1 procento.

Podle Hrubého banky upřednostňují kratší fixace do pěti let. Obávají se totiž, že stanovený maximální poplatek za předčasné splacení neodradí od tzv. hypoteční turistiky.

Kvůli tomu čelí nákladům při odchodu klientů ke konkurenci. Vysoké sazby v minulých letech mohou vést k refinancování portfolia v hodnotě stovek miliard korun na levnější hypotéky. Průměrná doba fixace klesla z loňských 4,2 roku na 3,3 roku, přičemž v roce 2022 byla šest let.