Zrušení státního příspěvku u stavebního spoření – Chyba, nebo správný krok?

Česká ekonomika si v posledních měsících prochází těžkou zkouškou. Ceny dramaticky rostou, inflace drtí rozpočty domácností i firem, každý se snaží najít cestu, jak ušetřit. Politici chtějí ulehčit státnímu rozpočtu a bylo jen otázkou času, kdy přijde řeč i na zrušení příspěvku u stavebního spoření.

Stavební spoření je v České republice velmi oblíbený a tradiční spořicí produkt. V minulém roce bylo celkem uzavřeno přes 3,2 milionu smluv. Každý rok se uzavře necelý půl milion nových smluv. Výše státní podpory se každoročně pohybuje kolem 4,2 miliard korun. Není se tedy čemu divit, že vláda začala o zrušení této podpory uvažovat. Odpůrci stavebního spoření tvrdí, že máme ve srovnání s našimi sousedními státy nejvyšší míru podpory, a to se má podle nich do budoucna změnit. Letos to není poprvé, co se o zrušení příspěvku na stavební spoření uvažuje.

Čtěte také: Zajímá vás, jak funguje stavební spoření a jaké nabízí výhody? Přečtěte si náš článek!

Zrušit či nezrušit, to je oč tu běží

Zachování nebo zrušení státního příspěvku je velice obsáhlá otázka a ani odborníci se neshodnou na jednoznačné odpovědi.

Proč by se měla státní podpora stavebního spoření zrušit?

Pomineme-li fakt, že státní kasa by ušetřila nemalé peníze z rozpočtu, existuje několik dalších argumentů, proč by stát mohl podporu stavebního spoření zrušit.

Jedním z nich je nenaplnění samotné podstaty stavebního spoření. Původní myšlenka byla, že stavební spoření bude sloužit k ukládání peněz na budoucí pořízení nebo rekonstrukci nemovitosti. V současné době však tato myšlenka není ve smlouvách nijak ukotvena a státní podpora může být využita na cokoliv např. na dovolenou nebo nové auto.

Kritici také poukazují na to, že vzhledem k současným cenám na realitním trhu, není možné naspořit na pořízení nemovitosti formou stavebního spoření. Je pravda, že jej můžete využít jako základ pro hypotéku, ale vzhledem k vysokým hypotečním sazbám i tato výhoda pomalu mizí. Díky tomu jde pouze o spořicí produkt podporovaný státem bez dalšího přesahu.

Dalším argumentem odpůrců příspěvku na stavební spoření je skutečnost, že si příspěvek dotují všichni daňový poplatníci. Nemalá část z celkové částky státní podpory jde na poplatky a administrativu spojenou se stavebním spořením, což odpůrci považují za neefektivní.

Pravdou je, že stavební spoření bez státní podpory ztratí pro mnoho lidí smysl. Úroky totiž často nepokryjí poplatky ani inflaci.

Proč by se měla státní podpora stavebního spoření zachovat?

V první řadě nelze opominout fakt, že stavební spoření je tradiční, funkční a stabilní finanční produkt, do kterého se Češi naučili spořit. Vždyť kolika z vás rodiče nebo prarodiče zakládali stavební spoření, když jste se narodili.

Pro spoustu lidí představuje stavební spoření garantovaný výnos a ochranu před finanční ztrátou.

Zrušení příspěvku na stavební spoření je nepříjemné politické rozhodnutí. Přestože zatím neznáme konkrétní podobu, jak by byla změna realizována, lze předpokládat, že by zrušení nešlo uplatnit na již běžící smlouvy. K rozhodnému datu by pak mohlo dojít k velkému nárůstu nově uzavřených smluv ještě za starých podmínek a plánovaná vládní úspora by se plně promítla do státního rozpočtu nejdříve za 5 – 6 let, tedy v dalším volebním období. Také by mohlo dojít ke zvýšení tlaku na růst inflace.

Dále je potřeba uvést, že stavební spoření není jen o šetření peněz a získávání příspěvku od státu, ale i o šanci získat úvěr ze stavebního spoření. Právě tato skutečnost by mohla být v době vysokých úrokových sazeb to pravé eso v rukávu, které nakonec pomůže stavebnímu spoření přežít. Zjednodušeně řečeno, při podpisu smlouvy o stavebním spoření si také fixujete úrokovou sazbu pro úvěr ze stavebního spoření. Tato úroková sazba je pro vás platná bez ohledu na to, co se děje na trhu.

V době vysokých úrokových sazeb u hypoték to může být cesta k vlastnímu bydlení nebo vysněné rekonstrukci. Úvěr ze stavebního spoření mohou také dostat lidé, kteří si hypotéku (např. kvůli vyššímu věku) už dovolit nemohou. Nutno však dodat, že vše se odvíjí od konkrétní smlouvy. Podmínky se mohou lišit i podle stavební spořitelny, u které je smlouva uzavřená.

Podle příznivců stavebního spoření nepředstavuje státní podpora velkou zátěž pro rozpočet, protože výdaj za příspěvek se násobně vrátí v daních za stavební práce.

Jak z toho ven?

Jak jste jistě poznali v našem článku, otázka zachování nebo zrušení státní podpory u stavebního spoření není jednoduchá.

Nicméně v současné nejisté době by nebylo příliš rozumné dělat radikální zásahy do něčeho tak oblíbeného a jistého, jako je stavební spoření. Mohlo by to narušit důvěru lidí v současné politické vedení a rozdmýchat pochybnosti a nespokojenost ve společnosti.

Na druhou stranu by si stavební spoření zasloužilo modernizaci. Nejenže se doba mění, ale na pracovní trh aktuálně nastupuje generace Z. Tito lidé více vnímají, jaké možnosti mají ke zhodnocení peněz a jsou finančně gramotnější než předchozí generace. Bude tedy potřeba tento produkt zatraktivnit, aby byly stavební spořitelny schopné oslovit nové zákazníky.

Zároveň bude vhodné zvážit zakotvení účelu využití stavebního spoření v nových smlouvách. To by nemuselo zahrnovat jen pořízení, stavbu nebo rekonstrukci nemovitosti, ale také úpravy, které jsou ekologické a v konečném důsledku přinesou domácnostem úspory (např. instalace tepelného čerpadla).

Ať bude o osudu příspěvku na stavební spoření rozhodnuto jakkoliv, můžeme očekávat, že stavební spoření s námi ještě nějakou dobu zůstane. Nejen kvůli své popularitě, ale i kvůli tomu, že zrušení příspěvku u stavebního spoření je zatím ve fázi návrhu. Není tedy jasné, jak bude vypadat jeho konkrétní podoba a zda by v tomto znění prošla legislativním procesem. Jisté je jen to, že jakákoliv změna bude v českých podmínkách během na dlouhou trať.