K čemu slouží konsolidace půjček a jak vám může pomoci? V životě se člověk dostane do situací, kdy si musí vzít půjčku na nečekané výdaje nebo na nákup toho, co zrovna nutně potřebuje. Jedna malá půjčka ještě nemusí být takovým problémem, ale jakmile se dluhy začnou kupit, mohou nastat skutečné finanční potíže.
Nejen, že pokud splácíte několik půjček, rozhodně současně nezvládáte spořit nebo investovat, a tak vám vaše peníze nemohou vydělávat. Ale navíc s každou půjčkou souvisí úroky a různé poplatky, které dluh neustále navyšují. A k tomu se ještě přidává všemožné papírování související s úvěrem, a vy v tom tak máte pěkný guláš.
Konsolidace půjček vás dluhů nezbaví, ale sloučí více půjček do jedné, a vy tak získáte výhodnější podmínky.
Jste zahlcení půjčkami a nezvládáte je splácet? Umořit několik úvěrů najednou může být opravdu fuška a může vás stát nejen zbytečné úroky navíc, ale také vaše nervy. Právě proto vznikla konsolidace půjček, která vás sice dluhů nezbaví, ale sloučí více půjček do jedné, a vy tak získáte výhodnější podmínky.
Tento článek je kompletním průvodcem konsolidací půjček. Dozvíte se, jak konsolidace funguje, jaká je nejvýhodnější a na co si dát pozor. Také vám objasníme rozdíl mezi konsolidací a refinancováním a uvedeme důvody, proč konsolidovat.
Obsah článku
Jak funguje konsolidace půjček?
Konsolidace půjček, jinak také sloučení půjček, půjčka na konsolidaci nebo konsolidační úvěr, je sloučení více závazků do jednoho za účelem získání výhodnějších podmínek. Při konsolidaci jsou všechny závazky nahrazeny jednou půjčkou u jednoho věřitele.
Neznamená to tedy, že si sjednáte další novou půjčku, ale pouze všechny půjčky předčasně zaplatíte jedním úvěrem, díky čemuž budete platit jednu úrokovou sazbu, jedny poplatky, a ušetříte také čas strávený papírováním a hlídáním termínů splátek. Také se výrazně sníží měsíční splátka, ale to může znamenat prodloužení doby splácení.
Při významnějším prodloužení splatnosti už konsolidace nemusí být tak výhodná.
Pokud nechcete pouze konsolidovat půjčky, ale také si potřebujete půjčit ještě něco navíc, můžete si sjednat vyšší konsolidaci a zbytek peněz použít dle svých potřeb. Samozřejmě si na předlužování dejte pozor a neberte si zbytečně vysoké půjčky, které poté nebudete zvládat splácet.
Jaké úvěry lze konsolidovat a v jaké výši?
Konsolidovat lze nejen klasické spotřebitelské úvěry, ale i malé neúčelové půjčky nebo například hypotéku společně s menším úvěrem, čímž vznikne vyšší hypotéka, se kterou byste ale měli výrazně ušetřit na úrocích (díky tomu, že je ve hře zástava nemovitosti).
Banky vám sloučí také úvěr z kreditní karty či kontokorent, kde je též šance významně ušetřit na vysokých úrocích. Sloučit lze také bankovní i nebankovní úvěry, přičemž banky si před konsolidací nebankovních úvěrů tento druh úvěrů důkladně prověřují, a nesloučí předražené nebo jakkoliv rizikové úvěry.
Spojit je možné libovolné množství závazků, ale výše celkové konsolidace je obvykle limitovaná. Minimální výše slučovaného úvěru by měla činit 50 000 korun, přičemž úvěr by neměl přesáhnout 1 000 000 korun. Výjimkou je Komerční banka, kde můžete konsolidovat půjčky v celkové výši od 30 000 Kč až do 2 500 000 Kč.
Také s Českou spořitelnou můžete získat konsolidaci od 20 000 korun do 1 000 000 korun, ale individuálně lze získat i více. Česká spořitelna vám navíc při řádném splácení odpustí až 15 posledních splátek, do 30 dnů můžete také odstoupit od smlouvy. Pozor však, spořitelna má administrativní poplatek za sloučení úvěrů na pobočce nebo telefonicky, který činí 1 % z objemu nově sjednávaného úvěru. Při sjednání online je tato položka zdarma.
Kde dále můžete využít konsolidaci?
Existují nějaké úvěry, které nelze konsolidovat? Ano, konsolidaci vám banka neschválí, pokud se jedná o osobní půjčky od přátel nebo rodiny, tedy ne o oficiální úvěry. Dále dluhy po splatnosti nebo rizikové nebankovní úvěry, která banka neuzná jako vhodné ke konsolidaci.
Rozdíl mezi konsolidací a refinancováním půjček
Obojí, jak konsolidace půjček, tak i refinancování, jsou vzhledem k rostoucí zadluženosti čím dál tím oblíbenějšími produkty. Lidé často oba pojmy zaměňují, i přesto, že se od sebe významně liší. Hlavním rozdílem je počet půjček, který je konsolidován.
Při konsolidaci se obvykle slučuje několik půjček do jedné, čímž klient získává výhodnější podmínky. Jedna půjčka totiž znamená jedny poplatky, jednu úrokovou sazbu, méně papírování a snížení výše měsíčních splátek.
U refinancování úvěrů se tzv. refinancuje pouze jedna nevýhodná půjčka též za účelem získání výhodnějších podmínek. Obvykle to probíhá tak, že klient převádí jednu půjčku od jedné finanční instituce ke druhé, která mu nabídne lepší podmínky. Samozřejmě refinancovat lze i hypotéku.
Stejně jako u konsolidace lze s refinancováním získat nižší úrokovou sazbu nebo nižší poplatky a snížit si měsíční splátku. Cílem obou dvou produktů je ušetřit a získat zajímavější podmínky pro snazší splácení.
Například Moneta Money Bank nabízí jak konsolidaci tak refinancování. Stávajícím i novým klientům umožňuje sloučit neomezený počet půjček do výše 800 000 korun.
Kolik stojí konsolidace půjček?
Poplatek za konsolidaci půjček závisí na dané bance (nebo nebankovním poskytovateli). Ve většině případů je ale konsolidace zdarma. Pokud si totiž sjednáváte u banky konsolidaci, sjednáváte si u ní novou půjčku (která pokryje vaše stávající půjčky), a banka tak získává nového klienta.
Některé banky mají zpoplatněné sjednání nového produktu (tedy v tomto případě konsolidace), pokud jej zřizujete na pobočce. Pro příklad Moneta Money Bank si účtuje poplatek za poskytnutí úvěru na pobočce nebo na telefonu ve výši 2 495 korun. Při online sjednání je konsolidace zdarma. Naopak sjednání konsolidace s názvem RePůjčka od Raiffeisenbank je zcela zdarma, ať již online nebo na pobočce. U Raiffky si jako u Monety můžete půjčit do celkové výše 800 000 korun.
Při sjednávání konsolidace si vždy pohlídejte podmínky půjčky. Většina bank má sice sjednání, vedení i předčasné splacení půjčky zdarma, ale vzhledem k tomu, že je pro vás cílem konsolidace ušetřit, je důležité na poplatky klást důraz.
Pro koho je konsolidace úvěrů vhodná?
Konsolidace půjček je vhodná pro každého, kdo má více půjček a chce si snížit splátky. Pokud nezvládáte dluhy splácet, přestáváte se ve splátkách orientovat a zbytečně přeplácíte, konsolidace je pro vás přímo ideální.
Díky sloučení více úvěrů v jeden dosáhnete nejen nižších měsíčních splátek, ale také své závazky zjednodušíte a vyhnete se případným finančním potížím, které mohou vyústit až v exekuce nebo insolvence. Pokud si nejste s výběrem jistí, můžete využít recenze konsolidací půjček nebo online srovnávače.
Avšak ne každému adeptovi banky konsolidaci automaticky schválí. Podmínkou je, aby klient nebyl tzv. zadlužený až po uši, tedy nesmí být v exekuci nebo insolvenci, a i přesto, že má několik půjček, měl by stále být bonitní.
Banky při sjednávání konsolidace mají individuální přístup a kladou důraz na možnosti žadatele. Obecně však sloučení půjček není určené pro chronické neplatiče. Konsolidace nerovná se oddlužení ani odpuštění splátek, ale sdružení více úvěrů vám splácení usnadní.
Na co si dát pozor u konsolidace půjček?
Před sjednáním konsolidace půjček si nejprve důkladně prověřte trh a neunáhlete se, co se výběru konsolidace týče. Nenechte se “ošálit” tzv. půjčkami bez registrů nebo bez doložení příjmů či půjčkami od lichvářů. To zákon navíc ani nedovoluje, vzhledem k tomu, že nahlížení do registrů má svůj opodstatněný význam.
Zde je zkrátka potřeba promyslet si, nejen, zda se vám konsolidace vyplatí, ale také, aby nenadělala více škody než užitku. Proto se vyhněte nevýhodným poskytovatelům.
Spolehlivost bankovních poskytovatelů se obvykle dozvíte v recenzích bank na internetu, ale poznáte ji také podle přehledných webových stránek banky, i podle transparentní smlouvy o půjčce. Ta by neměla obsahovat podmínky psané malým písmem, schované na konci smlouvy.
Pokud jste se již rozhodli, u jaké banky budete své úvěry konsolidovat, pohlídejte si také podmínky dané banky. Někteří poskytovatelé totiž za své klienty nic nevyřídí a pouze vám zašlou peníze za slučované půjčky. Vše pak musíte obstarat sami. Naštěstí většina bank na českém trhu se o komplexní konsolidaci postará sama a zdarma, ale i přesto na to nespoléhejte, a postupy banky si nejprve ověřte.
Například banka ČSOB nabízí konsolidaci půjček bez poplatků. Sjednání lze provést online, telefonicky nebo na pobočce. Banka za vás všechny půjčky poplatí a o celé sloučení půjček se postará.
Pozor na podmínky smluv a poplatky za předčasné splacení
Také si nejprve ověřte podmínky ve smlouvě, zejména poplatky a podmínky případného předčasného splacení konsolidace. V případě poplatků se zaměřte například na poplatek za sjednání a vedení půjčky, poplatek za založení běžného účtu (který je podmínkou ke konsolidaci) nebo za založení dalšího produktu.
Další bod, který si před sjednáním konsolidace prověřte, jsou případné poplatky za předčasné splacení stávajících půjček, které slučujete. Může se totiž stát, že máte ve smlouvě uvedené podmínky pro předčasné splacení vašich závazků a mohou vás překvapit nemile vysoké poplatky.
Především zpozorněte u smluv sjednaným před 1. prosincem 2016, kdy ještě neplatil nový zákon o spotřebitelském úvěru, který od roku 2016 pročistil vody českých půjček a úvěrů. Do té doby nebyl trh poskytovatelů nijak výrazně regulován.
Výhody a nevýhody konsolidace
Výhody
- Sníží se vám výše měsíční splátky
- Ušetříte na úrocích a na poplatcích
- Získáte lepší přehled o půjčce
- Můžete si půjčit peníze navíc
- Máte možnost nastavit si pro vás vhodnější datum splátky
- Zbavíte se nevýhodných úvěrů
- Vylepšíte si svou bonitu
Nevýhody
- V případě předluženosti vám konsolidace nemusí být schválená
- Připravte se na případné poplatky za předčasné splacení u původních úvěrů
- Může dojít k prodloužení splatnosti, které ve finále může být nevýhodné
- Banky mají konsolidace stanovené maximální limity celkové částky
Jaké dokumenty potřebujete pro sjednání?
Podmínky poskytovatelů konsolidace půjček se mohou mírně lišit, ale u bankovních půjček bývá standardem předložit dva doklady totožnosti a potvrzení o výši příjmu. Některé banky také požadují potvrzení místa bydliště, výpis z účtu nebo potvrzení od zaměstnavatele.
Důležité je dále doložit dokumentaci související s úvěry, a to ať již elektronickou nebo papírovou. Součástí každého dluhu, může to být kontokorent, kreditní karta či půjčka na cokoliv, je smlouva, kterou bude banka požadovat při konsolidaci.
Možná máte pocit, že konsolidace je navázána na stávající smlouvy k půjčkám, a tudíž lze některé ověřovací postupy vynechat. Avšak klienti se některým “prověřovacím” krokům i tak nevyhnou. Konsolidace je totiž novou půjčkou, která je poskytnutá s výhodnějšími podmínkami. Proto i zde platí pravidla, jako pro jakoukoliv jinou půjčku.
Banka tedy znovu zjišťuje bonitu klienta, pravidelný a dostatečný příjem, a prověřuje, zda byly dosavadní půjčky řádně spláceny.
Pokud jste ve skluzu s některými splátkami u půjček, které chcete slučovat, doporučujeme vše řádně uhradit a s konsolidací několik měsíců počkat.
Nebankovní poskytovatelé bývají benevolentnější, ale též vyžadují průkaz totožnosti, a alespoň přibližnou výši vašich příjmů. Sjednání u banky bývá možné na pobočce a u většiny poskytovatelů také online.
Převážná většina konsolidací půjček je navíc bez poplatků za sjednání, vedení i předčasné splacení (například ČSOB konsolidace půjček má všechny tyto položky zdarma). Naopak Moneta Money Bank nabízí poskytnutí konsolidace online zdarma, ale na pobočce si zaplatíte poplatek 2 495 korun. Konsolidace půjček od mBank má stejně jako ČSOB sjednání i vedení půjčky a mimořádnou splátku nebo předčasné splacení zdarma.
Jaké podmínky je třeba ještě splnit?
- Pro konsolidaci je podmínkou mít minimálně dva úvěry, jejichž splátky nejsou po splatnosti.
- Celková splatnost dluhů musí být minimálně půl roku (dle podmínky banky).
- Celková půjčka nesmí přesáhnout 1 000 000 korun, ale přesná částka opět záleží na bance.
- Minimální celková částka musí činit 50 000 korun (opět dle podmínek banky).
Jak probíhá žádost o konsolidaci?
V prvním kroku nejprve vyberte vhodnou banku (nebo nebankovní společnost) pro vaši konsolidaci. Hledat můžete v recenzích bank nebo přímo ve srovnání konsolidací. Využít také můžete kalkulačku konsolidací na stránkách bank.
Samotnou žádost lze již u většiny bankovních poskytovatelů provést online, což celý proces značně usnadňuje a urychluje.
Po vyplnění žádosti a dodání všech potřebných dokumentů vás pravděpodobně kontaktuje bankovní specialista, se kterým celou žádost dokončíte. Každá banka má postup trochu odlišný, nelze tedy přesně říci, jak bude žádost probíhat.
Banka prověří vaši bonitu, projde si registry dlužníků a stav současných půjček, které chcete konsolidovat. Pokud nemáte nikde žádný “škraloup”, není důvod, aby vám konsolidaci neschválila.
Po schválení a podpisu smlouvy za vás uhradí všechny úvěry a vyrovná vaše závazky. Vy nyní budete mít pouze jeden úvěr, a to ten, kterým banka uhradila všechny půjčky. Může se stát, že narazíte na banku nebo spíše nebankovní společnost, která vám pouze zašle půjčené peníze, a vy si budete muset všechny dluhy uhradit sami. S tímto postupem se ale dnes snad již nesetkáte.
Pro příklad, UniCredit Bank vyřídí celou konsolidaci včetně komunikace s věřiteli za vás. Navíc aktuálně nabízí odměnu 1 000 korun za každých 100 000 korun, které si k ní převedete jako novou půjčku. Maximálně můžete získat až 12 000 korun.
Reprezentativní příklad konsolidace
Podívejme se na reprezentativní příklad konsolidace půjček, kterou nabízí Air Bank:
Při výši úvěru 200 000 korun a základní roční pevné úrokové sazbě 6,9 % p.a., je RPSN 7,13 % a měsíční splátka bude činit 2 315 korun. Celkem ve 120 měsíčních splátkách zaplatíte 277 703 korun. Při včasném splácení získáte výhodnější pevnou bonusovou sazbu 5,9 % ročně s RPSN 6,07 %, měsíčně budete splácet 2 315 korun a celkem ve 113 měsíčních splátkách zaplatíte 261 337 korun. Tento příklad vychází z načerpání půjčky 1. den v měsíci a dne splátky 5. den v měsíci.
Závěr – Má smysl konsolidovat a kdy už se to nevyplatí?
Konsolidace vám může pomoci ušetřit významnou částku, obzvlášť, pokud jste doslova až po uši v dluzích a přeplácíte na úrocích i poplatcích hned u několika půjček. Nelze však s jistotou říci: “ano konsolidace se vyplatí”. To totiž vždy závisí na konkrétních ujednaných podmínkách ve smlouvách u stávajících půjček, ale také na podmínkách samotné konsolidace.
Většinou však sloučení půjček přináší zejména výhody, které nad nevýhodami významně převládají. Obzvlášť, pokud máte 3 a více úvěrů, jejich sloučení v jeden vám, podle našeho názoru, uleví už jen z hlediska papírování a přehlednosti.
Dalším, a obvykle tím hlavním, bonusem je ušetření peněz na úrocích a na poplatcích, především na poplatku za vedení, za výpisy, za změny data splátek nebo případné upomínky.
S konsolidací začínáte jako dlužník prakticky s čistým štítem (samozřejmě pokud nemáte záznamy v registrech dlužníků, ale to by vám konsolidace pravděpodobně ani nebyla schválená). Můžete tak nejen získat nižší splátku, ale můžete si určit datum splatnosti, splácení pro vás bude přehlednější, a navíc, můžete si úvěr ještě o něco navýšit a získat peníze navíc.
Pozor však na přílišné předlužování, ať se opět nedostanete tam, kde jste byli před konsolidací. Půjčujte si pouze tolik, kolik potřebujete na umoření půjček, a maximálně navíc na něco, co nutně potřebujete.
Dejte si také pozor na to, kde a jakou konsolidaci si sjednáváte, tedy konkrétně na podmínky ve smlouvě. Může se totiž stát, že díky sjednocení půjček získáte nižší měsíční splátku, ale také se vám může výrazně prodloužit doba splatnosti půjčky. A to tak, že už se vám konsolidace vlastně vůbec nevyplatí, protože za tu danou dobu ještě více přeplatíte na úrocích.
A samozřejmě, také pozor na poplatky za předčasné splacení konsolidovaných půjček. Zkrátka, nejprve si sloučení úvěrů důsledně propočítejte, a rozhodněte se podle toho, co pro vás bude výhodnější.
7 bodů, proč říct ano konsolidaci?
- Ušetříte za úroky i za poplatky.
- Získáte výrazně nižší měsíční splátku.
- Konečně budete mít přehled o splátkách.
- Můžete si určit vhodnější datum splatnosti.
- Navýšením úvěru získáte finance navíc.
- Obnovíte si délku splácení a můžete získat až 120 měsíců.
- Můžete si sjednat pojištění neschopnosti splácet s lepšími podmínkami.
FAQ – Co vás nejvíce zajímá ohledně konsolidace půjček?
Kolik lze konsolidací půjček ušetřit?
Výše úspory se odvíjí na konsolidovaných závazcích, jejich výši i podmínkách. Při vhodně zvolené konsolidaci a jejím správném nastavení splácení tak můžete ušetřit v řádech stovek až tisíců korun měsíčně.
Jaký úrok bude na mé konsolidované půjčce?
Úroková sazba na konsolidaci je závislá hned na několika faktorech. Těmi jsou celková výše půjček, doba splatnosti, možnosti zajištění, bonita žadatele a další parametry. Obecně se ale úroková sazba pohybuje od 6,5 % p.a. a RPSN od 7 % p.a.
Lze si při konsolidaci sjednat pojištění schopnosti splácet?
Ano, samozřejmě, konsolidace je jako klasický spotřebitelský úvěr, můžete si u ní tedy sjednat pojištění schopnosti splácet.
Je možné konsolidaci předčasně splatit?
Ano, novou půjčku (konsolidaci), můžete dle zákona o spotřebitelském úvěru předčasně splatit stejně jako ostatní spotřebitelské úvěry. Toto předčasné splacení musí být bez zbytečných sankcí, poskytovatel úvěru si ale může naúčtovat přiměřený poplatek za vzniklé náklady. Většina bank má již předčasné splacení zdarma, některé však stále ještě disponují poplatkem.
Jak vybrat tu nejlepší a nejlevnější konsolidaci půjček?
Nejprve porovnejte nabídky jednotlivých poskytovatelů a vyberte si pouze několik pro vás nejvýhodnějších. Z nich následně vybírejte především podle podmínek banky a co nejnižší úrokové sazby, především pak nejnižšího RPSN. Půjčka by měla být bez zbytečných poplatků a složitých podmínek. Důraz přikládejte také na přehlednost a transparentnost smlouvy i recenze banky od ostatních klientů. Při výběru konsolidace hraje roli také kolik půjček máte a kolik jich je banka schopna sloučit. Dalším důležitým faktorem je výše celkové konsolidace, protože některé banky mají maximální limit omezený částkou 800 000 korun, což nemusí pokrýt všechny vaše půjčky.
Je nutné sjednat si při konsolidaci běžný účet u stejné banky?
Běžný účet u banky, kde si sjednáváte půjčku, je dnes již téměř standardem. Prostřednictvím něj budete zasílat pravidelné měsíční splátky. Naštěstí je většina běžných účtů v současné době již zdarma, banky je navíc zakládají automaticky.
Kolik stojí konsolidace půjček?
Náklady na konsolidaci půjček se mohou lišit v závislosti na podmínkách banky. Většinou je ale sjednání i vedení konsolidace zdarma.
Jak dlouho trvá proces konsolidace úvěrů?
Celý proces konsolidace půjček se liší v závislosti na konkrétních okolnostech, ale obecně může trvat několik dní, maximálně týden.
Ovlivní konsolidace půjček moji bonitu?
Konsolidace může mít krátkodobý dopad na vaši bonitu, ale dlouhodobě vám může spíše pomoci ji zlepšit, obzvlášť, pokud půjčku řádně splácíte.
98 %
90 %
