Na obzoru je změna podmínek refinancování hypoték – Podmínky se pro klienty bank možná zpřísní

Máte hypotéku a uvažujete o refinancování? Pozor, podmínky refinancování hypoték se pro klienty bank dost možná zpřísní. Důvodem je narůstající nespokojenost bank s jejich nemalými náklady způsobenými předčasným splácením. Údajně je zákon až příliš na straně spotřebitelů.

O očekávaném růstu úrokových sazeb, důvodech vedoucích klienty k refinancování a chystané změně podmínek se dočtete právě v tomto článku.

Očekávaný růst úrokových sazeb stanovených Českou národní bankou

V dnešní době lidé očekávají růst úrokových sazeb. Refinancování hypotéky využívají lidé nejvíce právě nyní před očekávaným růstem úrokových sazeb.

Dle prohlášení guvernéra ČNB Jiřího Rusnoka porostou úrokové sazby přibližně od poloviny roku 2021.

To znamená, že právě nyní v červnu 2021 by měla centrální banka zvýšit úrokové sazby. 

Refinancování hypotéky

Dlužník žádá o refinancování hypotéky ve většině případů těsně před skončením doby fixace úrokové sazby. Je to většinou v situaci, kdy je nabídka nových podmínek od nové banky výhodnější než nabídka od banky, která původně poskytla hypotéku.

Hypotéku můžeme refinancovat i několik let před vypršením fixace. V současnosti je obvyklým postupem refinancování na 2 roky dopředu. To umožňuje přibližně 50 % bank v České republice. Pouze u Komerční banky lze refinancovat hypotéku až 3 roky před koncem fixace. 

Čtěte také: Nové pravomoce v oblasti hypoték pro ČNB posvěceny sněmovnou – jaká nyní bude politika ČNB? Budou byty nadhodnoceny až o 25 % i nadále?

Výhody refinancování

1. Možnost dosáhnout výhodnější úrokové sazby a díky tomu také nižší měsíční splátky
2. Zkrácení nebo naopak prodloužení doby splácení hypotéky
3. Změna doby fixace hypotéky
4. Vyjednání lepších podmínek (např. odpuštění některých poplatků)

Nejvýznamnějším a nejčastějším důvodem k refinancování hypotéky je dosažení výhodnější úrokové sazby a díky tomu také nižší měsíční splátky (nebo kratší splatnost), jak můžete vidět na příkladu níže. Na konci období fixace nabídne banka dlužníkovi nové podmínky včetně nové úrokové sazby pro další období.

Příklad refinancování hypotéky

Pan A si vzal hypotéku v hodnotě 4 miliony korun na 25 let. Současná banka nabízí pro další období fixace úrokovou sazbu ve výši 2,7 %. V případě refinancování hypotéky u nové banky si vyjednal úrokovou sazbu ve výši 2,2 %. Pokud by pan A využil nabídku nové banky, pak by ušetřil každý měsíc na splátkách přibližně 1 000 Kč a každý rok okolo 12 000 Kč.

Změna podmínek refinancování

V dnešní době si banky mohou v případě předčasně splacené hypotéky účtovat pouze náhradu tzv. “účelně vynaložených nákladů” vzniklých v souvislosti s touto skutečností. Toto se řídí pokynem České národní banky. Řada bank respektuje pokyn ČNB a účtují si několik stokorun (pouze administrativní náklad), přičemž banky si výslovně nesmí vyčíslit např. ušlé úroky.

Česká bankovní asociace dlouhodobě usiluje o narovnání podmínek pro banky, aby se nedostávaly v této oblasti do ztrát. Dále asociace varuje před zdražením nabídek dlouhodobých fixací u hypoték. Vedle zdražení by dalším efektem mohly být plovoucí úrokové sazby, u kterých úrok hypotéky kopíruje úrokovou sazbu stanovenou ČNB. Tímto by došlo ke zhoršení podmínek pro dlužníky (občany).

Závěr

Poslanci začali řešit danou věc. Člen sněmovního Rozpočtového výboru Jan Řehounek (ANO) jedná o úpravách s bankovní asociací, poslanci, ministerstvem financí a ČNB. Dle Řehounka je nejdůležitější definovat náhradu účelně vynaložených nákladů (stanovit procentní sazbu ze zůstatku úvěru, zpoplatnění daných úkonů věřitelů aj.).

Cílem je změnit zákon § 117 o spotřebitelském úvěru a zpřehlednit náklady související s hypotékou jak pro banky tak pro klienty. Důležité v celé věci je, aby banky nerealizovaly ztráty a občané měli předem jasně dané náklady. 

Čtěte také: Hypotéku budou mít až 3 miliony Čechů – jak průměrná hypotéka vypadá a čeho se na nich Češi bojí?