Čeká nás výrazný pokles hypotečních sazeb. Refinancování pomůže ušetřit tisíce měsíčně!

Český hypoteční trh projde během roku 2024 velkými změnami. Očekává se významný pokles hypotečních sazeb, přičemž v závislosti na tom lidé začnou ve velkém své hypotéky refinancovat. To jim pomůže ušetřit měsíčně tisíce korun na splátkách.

Poté, co se spotřebitelé potýkali s obdobím vysokých nákladů na hypotéky, očekávají nyní příznivější podmínky pro poskytování úvěrů. Průměrné úrokové sazby se od poloviny roku 2022 až do současné doby pohybovaly mezi 5,5 % p.a. až 6 % p.a. Jakékoliv snížení sazby uvede trh do pohybu a rozproudí refinancování hypoték.

Čím bude očekávaný pokles sazeb způsoben?

Toto očekávané snížení hypotečních sazeb je přičítáno především klesající míře inflace, která přiměla Českou národní banku (ČNB) reagovat snížením své základní úrokové sazby. Ekonomové předpokládají, že ČNB bude sazby dále postupně snižovat, v závislosti na výši inflace.

V období vysokých sazeb v letech 2022 a 2023 poskytly banky a stavební spořitelny v České republice hypoteční úvěry v celkovém objemu 350 miliard korun. Nicméně očekávaný pokles hypotečních sazeb v roce 2024 vyvolává u finančních institucí obavy.

Banky se obávají, že současně se zlevněním hypotečních úvěrů dojde k prudkému nárůstu refinancování drahých hypoték čerpaných v předchozích letech. To může zapříčinit ztrátu klientů a snížení zisků.

Řešením je, aby banka klientovi nabídla zajímavou úrokovou sazbu, která ho přiměje u ní zůstat.

Předčasnému splacení nezabrání ani poplatek

Podle mluvčího České spořitelny Filipa Hrubého se část klientů rozhodne v souvislosti s poklesem sazeb hypotéku předčasně splatit. Tomu pravděpodobně nezabrání ani “nový” poplatek, který začne platit od září 2024.

Jedná se o poplatek ve výši 0,25 % z předčasně splacené jistiny za každý započatý rok zbývající do konce fixace, pro které je sjednána pevná zápůjční úroková sazba, maximálně však 1 % z objemu mimořádné splátky.

Plánujete předčasně splatit hypotéku? Tak si raději připravte desítky tisíc navíc!

Jak uvádí David Krůta, konzultant finanční sítě 4fin: “Klient s hypotékou ve výši 4 milionů na 25 let se sazbou 5,89 % p.a. a splátkou 25 504 korun, který odejde v období fixace, zaplatí poplatek maximálně 1 % p.a. , což je ze čtyř milionů částka 40 000 korun. V případě, že by od nové banky získal úrok 4,59 % p.a., splátka by činila 22 438 korun, tedy o 3 066 korun měsíčně méně. Se započítáním nákladů na poplatky za zápis do katastru nemovitostí při změně banky by byl klient v plusu již od druhého roku fixace.”

Na stanovení úrokových sazeb hypoték se podílí vzájemné působení inflace, sazeb centrální banky a úvěrové praxe bank. S klesající klíčovou sazbou centrální banky (a tedy nižšími náklady bank na hypotéky) lze argumentovat tím, že hypotéky by měly být přirozeně levnější.

Některé banky se do snižování sazeb nehrnou

V minulosti získávali klienti hypotéky i za 6,5 % p.a., ale při refinancování za 4,5 % p.a. by to znamenalo silnější motivaci změnit banku. Pokles úrokových sazeb by zvýšil tlak na banky reagovat a udržet si klienty. Ukázala to například Moneta Money Bank, která nabídla úrokovou sazbu od 4,49 % p.a.

Dočkali jsme se? První banka snížila úrok u hypoték pod 5 % p.a.!

Přestože mezibankovní trh ukazuje prostor pro snížení sazeb, průměr úrokové sazby u hypoték za prosinec činil 5,65 % p.a. To ukazuje, že banky jsou ve snižování opatrné. Především malé instituce mohou být více urputnější ve snižování úrokových sazeb, zatímco velké hráče brzdí obavy ze ztrát, a mnohdy ani nemají důvod úroky tak výrazně snižovat.

Odborníci očekávají postupný pokles sazeb, ale některé mohou končit čtyřkou ještě tento rok. Banky se však často chovají ke stávajícím klientům méně vstřícně než k novým, nabízí jim vyšší sazby.

Snížení sazeb by mohlo být pro trh s nemovitostmi přínosem, protože povzbudí nové kupující ke vstupu na trh a stávající majitele domů ke zvážení modernizace nebo refinancování. Celkový ekonomický dopad této změny by mohl být významný a potenciálně by mohl oživit odvětví, které bylo v důsledku dřívějších vysokých nákladů na půjčky v útlumu.

Poslouchejte podcasty Finex.cz

Každý týden přinášíme krátký podcast Burza s odstupem, kde odhalujeme tajemství toho nejlepšího a nejzajímavějšího, co se na finančních trzích děje. Získáte také exkluzivní pohled na investiční strategie a naučíte se, jak správně nakládat s osobními financemi a investicemi.

Chcete-li mít přehled o tom, co se děje, a současně posílit své finanční znalosti, odebírejte a poslouchejte náš podcast.