Účet dlouhodobých investic – Nový český produkt spoření na důchod

Nový český produkt spoření na důchod se jmenuje účet dlouhodobých investic a má sloužit jako alternativa k již zavedenému penzijnímu a životnímu pojištění. Návrh na zavedení tohoto účtu podpořili poslanci.

Současným problémem je to, že mnoho lidí se na důchodový věk nijak zvlášť nepřipravuje. Občané příliš spoléhají na to, že dostanou důchod od státu, jenže hranice odchodu do důchodu se stále zvyšuje. Tento nový účet dává další možnost, jak se na stáří připravit daleko efektivněji než s nevyhovujícími dosavadními produkty.

Poslanci dále podpořili další novinku – zavedení nového typu účastnického fondu u penzijního spoření. Ten má nabídnout lidem rizikovější investice, které ovšem mohou přinést vyšší zhodnocení. Cíl vlády je motivovat lidi, aby více spořili.

Pokud se chcete dozvědět více o penzijním připojištění a doplňkovém penzijním spoření přečtěte si náš článek: Penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření, kde jsme rozebrali, v jakých situacích je výhodné a kdy nikoliv.

Účet dlouhodobých investic

Nejvýznamnější novinkou navrhovaného zákona je účet dlouhodobých investic. Jedná se o majetkový účet, který má pro širokou veřejnost představovat alternativu a konkurenci k již existujícím produktům spoření na stáří.

Jde o produkt investičního typu, pomocí kterého občané budou moci investovat do aktiv, která mají potenciál vyššího zhodnocení tj. do akcií, dluhopisů a podílových fondů. 

Výhody účtu dlouhodobých investic

Účet dlouhodobých investic má mít stejné daňové výhody jako životní pojištění či produkty v takzvaném 3. pilíři (penzijní připojištění a doplňkové penzijní spoření).

Daňová podpora bude poskytnuta za stejných podmínek jako u penzijních fondů a životního pojištění. Vláda navrhuje spojit stávající limity daňových zvýhodnění (částky odčitatelných od základu daně ve výši 24 000 korun na životní pojištění a 24 000 korun na penzijní fondy) do jednoho limitu 48 000 korun. 

Podmínky pro získání daňových výhod

Podmínkou pro získání všech daňových výhod u účtu dlouhodobých investic bude spoření po dobu minimálně 5 let (60 měsíců) a výběr peněz nejdříve v 60 letech.

Státní příspěvky nyní tento nový účet neobsahuje. Ovšem nelze vyloučit, že v budoucnu bude obsahovat státní příspěvky pokud dojde k úpravě parametrů pomocí poslaneckých pozměňovacích návrhů.

TIP: Osobní finance – Velký přehled a tipy, jak se starat o své peníze v roce 2021

Motivace občanů k investicím

Dle odborníků se jedná o dobrý nápad, jak motivovat občany k investicím pomocí daňových úlev. Češi dlouhodobě nejsou velkými milovníky investic.

V posledních letech se situace pomalu obrací. Stále více a více občanů si uvědomuje, že na běžném ani spořicím účtu nelze zhodnotit peníze. Kvůli tomu, že Češi neradi investují, ztrácejí miliardy. Peníze na dlouhodobé cíle, jako je renta, pasivní příjem (finanční nezávislost), penze (důchod) či například nákup nemovitosti za 20 let, nechávají ležet na bankovním účtu.

Ředitel společnosti eFrank.cz Aleš Prandstetter doplňuje, že ne nadarmo je zlatým pravidlem, že na krátkodobé cíle (dovolenou) se spoří, zatímco na dlouhodobé (důchod) se investuje. Dále říká, že konkurence je pro občany vždy plusem. Věří, že se s novým produktem dosavadní penzijko i životko s úspěchem popasují k radosti občanů. 

Jak to bude konkrétně vypadat?

V případě dlouhodobého účtu investic bude mít občan samostatný běžný investiční účet, k němu samostatný majetkový účet, který bude nazýván jako dlouhodobý účet investic. Aby to bylo zřejmé pro potvrzení pro daňové účely. Účet povedou banky, obchodníci s cennými papíry a investiční společnosti. 

Zákon umožní zaměstnavateli, aby posílal příspěvky do všech produktů spoření na stáří až do výše 50 000 korun ročně, aniž by z toho občan musel zaplatit daň a odvody.

Největší výhodou bude možnost každý rok si každou korunu vloženou do účtu dlouhodobých investic odpočítat od základu daně až do hodnoty 48 000 korun. Reálná daňová úspora bude až 7 200 korun.

Do čeho lze investovat?

Každý, kdo začne investovat na důchod, si bude moci sám vybrat svou investiční strategii. Budete moci investovat do dluhopisů, akcií, podílových fondů i derivátů, ale do nich pouze za účelem zajištění proti kurzovému či úrokovému riziku.

Každý si bude moci vybrat, zda si bude investice řídit sám. Člověk si může v průběhu času investice nakupovat a prodávat tak, jak uzná za vhodné nebo jaký bude jeho rizikový profil v daném věku.

Podmínky výběru investovaných peněz

Platí zde pravidlo 60 a 60. Peníze budete moci vybrat až při dovršení 60 let a zároveň doba spoření musí být delší než 60 měsíců (5 let).

Trochu nevýhodné se zda, že do nového účtu si nebudete moci převést žádné peníze. Lze začít investovat pouze od 0.

Poplatky

Velikost poplatků bude záviset na tom, do čeho budete investovat. Mohou tam být poplatky za nákup, správu a další. 

Výhoda oproti současným produktům

V případě penzijního připojištění máme státní příspěvek až do výše 12 000 korun ročně. Až pokud dáváte více než 12 000 korun, máte nárok na čerpání daňových výhod. Pokud byste chtěli maximálně využít daňovou výhodu, kterou současné zákony nabízejí, musíte ročně na penzijní připojištění dát 36 000 korun. Tuto částku skoro nikdo nedává.

Vláda novým produktem dává jasně najevo, že podporuje dlouhodobé investování. Je to znamení pro mnoho lidí, kteří o investování přemýšleli, ale zatím se do něj nepustili.

Od kdy bude fungovat účet dlouhodobých investic?

Zákon prošel ve sněmovně 1. čtením, bude následovat 2. a 3. čtení, schválení Senátem a podpis prezidenta. Při plynulém schválení by novela měla začít platit od 1. ledna 2022.

Závěr

Stát dává zavedením tohoto nového produktu jasně najevo, že lidé se mají sami více finančně připravit na důchodový věk. Výhodou nového produktu bude potenciál vyššího zhodnocení investováním do akcií a daňové zvýhodnění v podobě odpočtů od základu daně. Nový produkt bude paralelně fungovat vedle stávajících produktů. Každý si sám dle svých individuálních potřeb a zájmů musí zvážit výhodnost jednotlivých produktů.

Čtěte také: Můžete jít do důchodu jako milionář, když budete investovat jen do indexu S&P 500?