Pojištění vkladů – Jak funguje? Na jaké vklady se vztahuje a na které ne?

V tomto článku se s vámi dopodrobna podíváme na téma pojištění vkladů v bankách a dalších finančních institucích.

Vysvětlíme vám nejen, co to je, jak funguje a na které vklady se vztahuje, ale také na jaké vklady naopak ne nebo jaké zdroje použít, pokud byste k tomuto tématu potřebovali ještě podrobnější informace.

Zajímá vás, jak vysoké je pojištění vkladů ze zákona nebo do jaké výše jsou nyní v ČR pojištěny vklady v bance nebo záložně? Jste na správném místě, protože níže se dozvíte vše podstatné.

Obsah článku o pojištění vkladů

Co je to pojištění vkladů v bankách a jak funguje?

Jedná se o prostředek ochrany peněz uložených v bankách. V případě úpadku (krachu) banky vám budou vklady vráceny. Toto pojištění má za cíl chránit nejen nás (jednotlivé střadatele), ale také podpořit celkovou stabilitu bankovního systému.

Fráze “jednoho vkladatele u jedné instituce” znamená, že máte-li např. 100 tis. EUR u Komerční banky a dalších 100 tis. EUR u Monety, dostali byste zpět všech 200 tis.

Pokud se některé banky spojí, což se čas od času stává, mají povinnost své klienty o sloučení uvědomit, aby měli čas reagovat.

V Česku se tak nedávno stalo, kdy např. Moneta Money Bank dokončila akvizici Wüstenrot nebo Equa bank byla převzata Raiffeisenbank. V mnoha zemích Evropské unie je pojištění vkladů ze zákona povinné.

Do roku 2008 platila u pojištění vkladů v bankách 10% spoluúčast klienta, avšak v současnosti je krytá 100 % část vkladů (do ekvivalentu 100 tis. EUR).

Princip pojištění vkladů v bankách

Pojištění vkladů funguje tak, že banky pod dohledem ČNB musí stanovené procento odvádět pojistiteli. V případě pojistné události se pak z těchto odvodů bank vyplácí.

Tyto činnosti zpravidla vůbec neprovozují klasické pojišťovny, ale specializované organizace, které se sdružuj pod Mezinárodní asociací pojistitelů vkladů.

Konkrétně u nás je za něj zodpovědný Garanční systém finančního trhu, který spravuje Fond pojištění vkladů – to je fond, ze kterého se případné náhrady vyplácí.

Proč něco jako pojištění vkladů ze zákona vůbec existuje?

Než se pustíme dále, máme malou vsuvku o tom, proč tu pojištění vkladů vůbec je. Jestliže by se veřejností rozšířila nějaká silně negativní zpráva o kterékoliv bance (a to by se mohlo klidně jednat o lživou informaci), může nastat tzv. “run na banku“.

To je situace, kdy vyděšení střadatelé požadují okamžité vyplácení svých vkladů. To je ale pro banku obrovský problém, protože na situace, kdy by většina (nebo rovnou všichni) střadatelé chtěli veškeré své prostředky, není žádná banka připravená. Většina peněz je pouze “digitální formě”.

Run na banku: Co to je, jak vzniká a měli byste se ho bát?

Banky vklady jednotlivých osob sumarizují a za úrok půjčují někomu dalšímu. Vedle toho si drží určitou hotovost či rezervu, se kterou manipulují, vyplácejí výběry střadatelů, drží v pokladnách a bankomatech atd.

To je normální proces, na kterém fungují téměř všechny banky.

Za normálních okolností vše funguje, ale minulost nám již ukázala, že sem tam dojde k chybě.

Pro příklad nemusíme chodit za hranice ani daleko zpátky do historie. Naposledy se ukázala užitečnost fondu v praxi v roce 2016, kdy zkrachovala ERB Bank. V následujících letech fond klientům vyplatil okolo 3,5 miliardy korun. V nedávné době pak došlo ke krachu Sberbank.

Na co se pojištění vkladů bank vztahuje?

Nyní by bylo dobré přesně si uvést, na jaké typy vkladů a u kterých institucí se pojištění vztahuje, ani zdaleka to totiž nejsou všechny vklady u libovolné instituce.

Pojištění vkladů kryje vklady neanonymních fyzických a právnických osob (i v cizích měnách):

• v bankách,
• stavebních spořitelnách,
• družstevních záložnách.

Pojištěny jsou zejména kreditní (nezáporné) zůstatky na:

• běžných účtech,
• termínovaných účtech,
• spořicích účtech,
• vkladních knížkách,
• stavebních spořeních,
• nebo vklady potvrzené vkladovým certifikátem, vkladním listem či jiným obdobným dokumentem.

Pojištění vkladů se nevztahuje na:

• cenné papíry (jako jsou směnky, dluhopisy, akcie, podílové listy, ETF aj.)
• vklady bank,
• obchodníků s cennými papíry,
• finančních institucí,
• pojišťoven,
• zajišťoven,
• zdravotních pojišťoven,
• státu
• ani větších obcí a měst.

Kdo, kdy a jak vyplácí náhradu vkladů?

Celý proces vyplácení náhrad vkladů není nijak zvlášť složitý. Pojďme se podívat, jak celý proces vyplácení pojistného probíhá.

Kdo?

Za výplatu náhrad pohledávky pojištěných vkladů je zodpovědný Garanční systém finančního trhu, který spravuje Fond pojištění vkladů.

Nenechte se ale zmýlit, samotný Garanční systém vám vyplácet nebude, pověří tímto úkonem nějakou větší banku. Vám ale asi může být jedno, která instituce vám peněžní prostředky pošle…

Pokud byste se chtěli ujistit, zda je váš vklad pojištěn, navštivte portál Garančního systému, kde naleznete kompletní seznam pojištěných institucí.

Kdy?

Garanční systém je obecně povinen zahájit výplatu základních náhrad vkladů do 7 pracovní dnů (od 1. 6. 2016, dříve byla tato lhůta delší) ode dne, kdy:

1. obdržel písemné oznámení ČNB o neschopnosti instituce dostát svým závazkům;
2. nebo soud vydal rozhodnutí o úpadku nebo jiné rozhodnutí, jehož důsledkem je pozastavení práva vkladatelů nakládat se vklady, na které se vztahuje pojištění.

Existují zvláštní případy, kdy se lhůta pro výplatu základních náhrad prodlužuje na 15 pracovních dnů. Také jsou případy, kdy Zákon o bankách umožňuje výplatu náhrad pozdržet a vyplatit později (např. kdy není jisté, kdo je oprávněn obdržet náhradu aj.).

Jak?

Vyplácení probíhá pouze na základě “žádosti o výplatu“. Tu musíte podat do dvou měsíců od rozhodného dne a je k ní potřeba doložit všechny doklady i důkazy.

Doba výplaty náhrad probíhá po dobu 3 let ode dne jejího zahájení, pak uplyne promlčecí období a vkladatel si již nemůže plnění vyzvednout.

Vyplácení může probíhat jednak bezhotovostně, ale také v hotovosti.

Mějte na paměti, že vyplácení probíhá v měně státu, ať vás to v případě zahraničních vkladů nepřekvapí.

Kolik?

Dle skutečné výše vašich vkladů. Výše jsme uvedli, že maximální limit je 100 tisíc EUR, ale může se v určitých případech zdvojnásobit. Konkrétní případy jsou, kdy vklad pochází z:

• Prodeje nemovitosti (sloužící k bydlení),
• vypořádání společného jmění manželů při rozvodu,
• dědictví,
• odstupného při propuštění aj.

Pozor ale! Je podmínkou, že tyto peněžní prostředky mohou být připsány nanejvýše 3 měsíce před krachem instituce, kde je váš vklad.

Důležité také je, aby to byl vklad přímo k dané události. Pokud se jedná např. o peníze za prodej nemovitosti, musí to být vklad přímo od kupujícího na účet prodávajícího za tento účel.

I kdyby peníze původně pocházely z prodeje nemovitosti, ale vy byste si je (jenom) převedli do jiné banky, např. kvůli lepšímu úroku na spořicím účtu, limit 100 tis. EUR se na vás rázem nevztahuje.

Fond pro řešení krize

Pro úplnost ještě doplníme, že existuje také Fond pro řešení krize. Ten je něco jako pojištění, ale pro instituce, nikoliv samotné střadatele.

Finanční prostředky tohoto fondu mohou být použity pro odvrácení krachu některé z finančních institucí tak, aby se zajistilo jejich pokračování (základních činností).

Několik důležitých otázek a odpovědí:

Doporučené zdroje

• Pokud byste potřebovali přesné citace anebo hledáte vše ještě podrobněji, jelikož je váš případ specifický, jako velmi dobrý zdroj poslouží např. web České národní banky.
• Další důvěryhodný zdroj můžete nalézt na stránkách Garančního systému finančního trhu zejména v sekci věnované Fondu pojištění vkladů.
• Kromě toho můžete využít také samotný Zákon o bankách.