Od spoření k investicím? Jaké změny připravuje vláda ve spoření na penzi?

Spoření na penzi je v České republice oblíbený finanční produkt. V současné době si do transformovaných nebo účastnických fondů spoří 4,4 milionu lidí. Ačkoliv se toto číslo může zdát vysoké, lidé se i tak stále velkou měrou spoléhají na státní důchod. Spoření pak vnímají jako přilepšení. Tomu odpovídá i průměrná výše měsíčního příspěvku, která aktuálně činí 829 Kč.

Už v minulosti se vláda snažila najít způsoby, jak modernizovat a zlepšit současný penzijní systém. Návrhy i výsledky tohoto snažení dosahovaly různé úrovně úspěšnosti. Aktuálně přichází Ministerstvo financí s novým návrhem zákona, jehož primárním cílem je zvýšit motivaci lidí k investování a spoření vyšších částek na důchod.

Plánované změny by měly mít neutrální dopad na státní rozpočet, aby neovlivnily daňové poplatníky.

S jakými změnami návrh zákon počítá? Připravuje se úprava dolního i horního limitu pro dosažení na státní příspěvek a sloučení daňových odpočtů penzijního spoření a životního pojištění. Největší novinkou, kterou novela přináší, je vznik nového investičního produktu. Ten by měl nabídnout odvážnější formy investování a zároveň zachovat některé výhody penzijního spoření.

Čtěte také: Zajímá vás, jak funguje penzijní systém v České republice? Přečtěte si náš článek!

Co by se mohlo od 1. 1. 2024 změnit?

1) Investiční penzijní účet

Ministerstvo financí přichází s návrhem nového investičního produktu, který nazývá investiční penzijní účet. Tento nový způsob zajištění na penzi má lidem umožnit investovat oproti penzijnímu spoření odvážněji. Vybírat můžete z investic do akcií, dluhopisů, podílových fondů, nástrojů peněžního trhu, a dokonce vybraných finančních derivátů.

Tento typ investice s se sebou nese potenciálně vyšší výnosy, ale i vyšší riziko.

Výhoda investičního penzijního účtu spočívá také v podpoře ze strany státu. Na tento investiční produkt se budou vztahovat daňové odpočty úplně stejně, jako jsou lidé zvyklí u penzijního spoření. Nevýhodou naopak bude nízká likvidita. Na investice se totiž bude také vztahovat pravidlo 60+60.

Pravidlo 60+60 znamená, že nesmíte vybrat finanční prostředky dřív, než uplyne 60 měsíců od založení produktu a dokud neoslavíte 60. narozeniny.

Pokud by někdo chtěl vybrat peníze předčasně, musel by státu doplatit daň. Na investiční penzijní účet by mohl účastníkovi přispívat také zaměstnavatel.

2) Úprava státního příspěvku na penzijní připojištění

Důvodem této úpravy je snaha o zohlednění růstu mezd v posledních letech a zvýšení motivace pro ukládání vyšších částek. Na státní příspěvek by nově dosáhl ten, kdo si spoří měsíčně alespoň 500 Kč (v současné době je dolní limit 300 Kč). Výše příspěvku by ovšem zůstala stejná, tedy 90 Kč.

Horní hranice státního příspěvku by měla stoupnou z 230 Kč na 270 Kč měsíčně. Dosáhne na ni ovšem jen ten, kdo navýší svůj měsíční vklad ze současných 1 000 Kč na 1 500 Kč. Poměr státního příspěvku a výše vkladu ovšem také poklesne z 23 % na 18 %.

Ministerstvo navrhuje, že procento státního příspěvku bude lineární. Pokud uložíte částku mezi 500 Kč a 1 500 Kč, stát vám přidá příspěvek ve výši 18 % z vložené částky.

3) Sloučení limitů pro daňové odpočty

Třetí významná změna se dotkne limitů pro daňové odpočty u penzijního spoření a životního pojištění. V současné době si můžete od základu daně odečíst maximálně 24 000 korun ročně za penzijní spoření. Stejná výše odpočtu připadá na životní pojištění.

Navrhovaná novela zákona počítá se sloučením limitů pro daňové odpočty na společnou výši 48 000 Kč za rok.

Každý člověk by se mohl rozhodnout, z jakého produktu daňový odpočet využije. Tato změna by mohla pomoci lidem, kteří využívají pouze jeden z těchto produktů (mají například pouze penzijní spoření). To může zvýšit jejich motivaci k vyšším finančním vkladům.

Krok správným směrem?

Pozitivní přínos připravovaného zákona tkví v tom, že se vláda snaží kromě spoření podporovat i investování. To by mohlo zvýšit celkový zájem o investice, nejen v rámci zajištění na důchod. Pokud se lidé budou o peníze více zajímat a budou se vzdělávat, zvýší se finanční gramotnost celé populace.

Atraktivní investiční produkt by mohl zaujmout zejména mladší generaci. Ti mají obecně větší zájem o investování a dobře nastavený, vládou podporovaný produkt by je mohl přimět přemýšlet o důchodu již v mladém věku a v čas se na něj připravit.

Ať už s navrhovanými změnami souhlasíte nebo ne, pamatujte, že návrh zákona se bude na podzim teprve projednávat. Není tedy jisté, jestli skutečně vstoupí v platnost a v jaké podobě. Pokud vás však investování zajímá, můžete začít i sami bez ohledu na to, zda se chcete zajistit na důchod nebo si plnit své sny. Díky moderním technologiím a dostupnému finančnímu vzdělání můžete začít kdykoliv.

Čtěte také: Vyplatí se spoření na penzi? Dozvíte se v našem článku!