Jak si nastavit finanční cíle, které splníte?

Asi nám dáte za pravdu, když si na úvod dovolíme tvrdit, že je člověk tvor vrtkavý a netrpělivý, s různými potřebami a choutkami a ovládaný touhou mít všechno, co si zamane, pokud možno hned teď a tady. Tyto impulzy je důležité zkrotit. Pokud jim dáme volný průběh, zanedlouho budeme žít z ruky do huby a vydáni napospas faktorům, které nemůžeme ovlivnit.

K finančnímu zdraví vás dovedou dvě věci – sebekontrola a finanční plánování. S tou první vám bohužel nepomůžeme, nicméně s plánováním a stanovením priorit už ano.

A že je to potřeba – v Česku je bohužel často k vidění jev, kdy se lidé o své finance příliš nezajímají, nemají ponětí o tom, za co utrácejí a nedělají nic proto, aby své jmění rozmnožili. Takovýto přístup pak vede mimo jiné k utrácení za zbytečnosti.

Jenže všechno si dovolit zkrátka nemůžeme, a tak nám nezbývá nic jiného, než si své výdaje rozplánovat. Jak si nastavit dosažitelné finanční cíle? Kolik a na co odkládat, čemu dát prioritu a jaký si nastavit časový horizont? Pojďme se na to podívat!

Obsah článku

Pečlivě analyzujte svou finanční situaci

Jak už jsme nastínili v úvodu, spousta lidí má o tocích svých finančních prostředků často jen mlhavou představu a mnohdy ani pořádně neví, za co vlastně utrácí. Nastavení rozumných finančních cílů však bude vyžadovat důkladnou analýzu vaší finanční situace.

Kolik měsíčně vyděláte? Kolik dáváte na hypotéku, auto, penzijní spoření, investice? Kolik vás měsíčně stojí provoz domácnosti? A co zábava a nepotřebné položky? Nevydáváte na ně náhodou moc? Máte nějaké nevýhodné půjčky? Nebylo by možné je refinancovat nebo rychle umořit? A co vaše zaměstnání nebo podnikání? Máte pevnou pozici, očekáváte růst, anebo je to každý měsíc jinak?

To vše byste si měli na samém začátku ujasnit. Tento krok se nedá odfláknout ani přeskočit – ve výsledku byste totiž měli získat víceméně přesnou částku, kterou si měsíčně můžete dovolit vydat na volitelné položky. Tedy na zábavu, cestování, kafe, hospodu… a v našem případě na finanční cíle.

Udělejte si audit toho, co máte, a upřesněte, co mít chcete

Nyní přichází na řadu audit toho, co už jste ve svém životě zvládli a co byste ještě rádi získali. Patří sem důležité a “nezbytné” věci typu hypotéka nebo auto, ale i větší volitelné položky, jako jsou např. tříměsíční dovolená v Asii nebo koupě člunu.

Pište si, co vás napadne, neomezujte se jen na nutné položky či na budoucnost vašich dětí, ale myslete třeba i na důchod, vlastní požitek anebo třeba tajná přání, která byste si rádi splnili. K nejdůležitějším finančním milníkům dospělého života patří mimo jiné vybudování finanční rezervy.

Zmínili jsme i zpětnou analýzu již odškrtnutých položek – ta je totiž důležitá v tom, že vám ukáže, jak jste na předchozí úspěchy našetřili a co byste tentokrát mohli udělat lépe.

Ujasněte si priority

Nyní se dostáváme k bolestivé části finančního plánování – prioritizaci. Ačkoliv je váš seznam určitě pestrý a zahrnuje spoustu zajímavých a vzrušujících cílů, buďme realisté. Asi to nepůjde zvládnout všechno a hned. Asi to tak trochu potrvá.

Seřaďte si všechny položky podle důležitosti, s přihlédnutím k tomu, kdy danou věc budete chtít získat a jakou bude mít ve vašem životě váhu. Něco, jako třeba finanční rezerva nebo vlastní bydlení, budete chtít mít z krku co nejdříve, jiné věci klidně trochu počkají. Každý jsme jiný a každý máme priority někde jinde. Seznam si proto sestavte podle sebe, samozřejmě s přihlédnutím k vašim finančním možnostem.

Pokud plánujete nastřádat finanční rezervu, zamyslete se nad tím, kolik měsíčních platů vám zajistí klidné spaní. Pokud si chcete pořídit dům nebo byt, určete, za jak dlouho byste už rádi byli ve svém a jakou částku na to budete potřebovat. A pokud je vysoko na vašem seznamu cesta kolem světa, spočítejte si, na kolik vás vyjde a zamyslete se, kdy na ni chcete vyrazit (třeba ještě než založíte rodinu apod.).

Načrtněte si měsíční plán s konkrétními cíli

Nyní už byste měli být v situaci, kdy na čele vašeho seznamu trůní několik nejdůležitějších položek, které chcete mít odškrtnuté co nejdříve anebo po nich nejvíce toužíte. U každé položky by měla figurovat konkrétní částka nutná k jejímu dosažení. A jelikož jste si již v prvním kroku analyzovali své finanční možnosti, jste nyní v pozici, kdy k jednotlivým položkám seznamu můžete přiřadit konkrétní měsíční úložku.

Jak už asi tušíte, autor článku klade velký důraz na vytvoření finanční rezervy, která v našem modelovém příkladu poslouží jako finanční cíl číslo 1. Pomineme-li nezbytné výdaje, váš plán by mohl vypadat třeba nějak takto:

1. Vytvoření finanční rezervy ve výši 3-6 měsíčních nákladů
2. Investování/spoření na důchod
3. Hypotéka
4. Nové auto
5. Cesta kolem světa

Opakujeme, že seznam je pouze ilustrační, každý jsme jiný. K jednotlivým položkám na vašem seznamu pak budete každý měsíc alokovat konkrétní částku, která se bude odvíjet od vašich finančních možností a priorit – ty zahrnují i to, jak rychle chcete mít “hotovo”.

Mimochodem, na vašich cílech a potažmo časovém horizontu bude záviset i to, jakým způsobem budete akumulovat prostředky k jejich realizaci. Finanční rezervu je vhodné držet na spořicím účtu, zatímco v případě spoření na důchod, pokud jste na nebo čerstvě po škole, se bez obav můžete pustit do investování.

V případě hypotéky je opět vhodnější zvolit konzervativnější produkt (stavební spoření, termínovaný vklad) anebo “bezpečnější” investiční nástroj, samozřejmě podle toho, kdy si hodláte pořídit vlastní bydlení.

Vytrvejte, ale buďte flexibilní

Váš seznam je hotový, priority ujasněné a právě jste své cíle a sny prostřednictvím první částky posunuli krůček blíže k realizaci. Nyní už stačí “jen” vytrvat! Snažte se opravdu držet svých priorit a nenechte se zlákat konzumním pozlátkem. Současně si ale za řádné plnění plánu nebo dosažení konkrétních cílů nezapomeňte něčím zpříjemnit život. Za řádnou snahu sladká odměna!

Na tomto místě je nicméně vhodné připustit, že jedinou jistotou v životě je změna. I váš život se může vlivem nějaké události od základu změnit, ať už jde o příjemné starosti typu plánované narození prvního potomka nebo nečekané strasti, kterým se v životě nevyhneme nikdo.

Nebojte se proto svůj seznam průběžně upravovat, tak aby reflektoval změnu vašich priorit či vaše aktuální finanční možnosti a potřeby.

Jedno tajemství na závěr

Na závěr pro vás máme jeden tip, který by mohl významně zvýšit vaše šance na dosažení úspěchu.

Je to jednoduché… Své finanční plány si sepište ručně na papír, stvrďte je svým vlastnoručním podpisem a pověste někam doma na exponované místo, třeba na ledničku.

Vytvoříte si tak svůj vlastní finanční manifest, který budete mít neustále na očích. Ten se stane nedílnou součástí vašeho života, protože se vám postupně vryje do podvědomí, zatímco z plnění vašich finančních cílů se brzy stane pravidelná rutina, která vám nebude činit sebemenší potíže. Autor článku již tuto metodu vyzkoušel v jiných oblastech a může potvrdit, že jemu konkrétně funguje víc než dobře.

A co vy? Máte svůj vlastní, osvědčený způsob, jak realizovat své finanční cíle? Co vám pomáhá v dodržování stanovených částek a co vám naopak celý proces ztěžuje? Povězte nám o tom v komentářích pod článkem!