Dlouhodobý investiční produkt (DIP): Kdo ho již poskytuje a jaký je o něj zájem?

Od začátku roku v České republice funguje nový dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má povzbudit k investování “na stáří”. Takzvaný DIP poskytuje několik daňových výhod podobných těm, které nabízí také penzijní připojištění, doplňkové penzijní spoření a životní pojištění se spořicí složkou.

Produkty důchodového spoření s daňovou podporou umožňují odečíst si od základu daně až 48 000 korun ročně. Pro ty, kteří si na DIP přispívají 4 000 Kč měsíčně, to znamená přímou úsporu na daních ve výši 7 200 Kč ročně. Výhody mohou využít i lidé s vysokými příjmy, kteří si mohou snížit daně až o 11 000 Kč.

Dlouhodobý investiční produkt, nebo doplňkové penzijní spoření? Co je vhodnější ke spoření na důchod?

Daňové úlevy u produktů spoření na stáří

Limit odpočtu 48 000 Kč se vztahuje na penzijní a životní spoření, DIP a pojištění dlouhodobé péče. Na DIP mohou přispívat zaměstnavatelé, a to až do výše 50 000 korun ročně (tento limit je také společný).

Pro zaměstnavatele se jedná o daňově uznatelný výdaj, pro zaměstnance je příspěvek osvobozen od daně a neplatí z něj pojištění. Jedná se tedy o alternativu ke zvyšování mezd, která může přinést výhody jak pro zaměstnavatele, tak pro zaměstnance.

Aby bylo možné uplatnit daňové úlevy, musíte DIP držet nejméně deset let a aktiva včetně výnosů nesmíte vybrat před dosažením věku 60 let. Předčasné ukončení DIP by mělo za následek zpětné zaplacení daní.

Na rozdíl od tradičního důchodového spoření nabízí DIP flexibilitu při investování do různých finančních produktů, jako jsou akcie, podílové fondy, ETF, dluhopisy, komodity a vkladové účty, s možností tyto investice v průběhu času upravovat.

Revoluční změny ve spoření na penzi v roce 2024. Podívejte se na přehledný souhrn!

Kde si můžete DIP sjednat?

Dlouhodobý investiční produkt začalo na startu nového roku nabízet třináct českých společností, které zahrnují dvě banky a dvě zahraniční firmy. Na tyto poskytovatele dohlíží Česká národní banka, která pravidelně aktualizuje seznam schválených společností a zajišťuje regulační dohled a ochranu spotřebitelů. Následně se přidali další dva poskytovatelé a nyní jich je celkem patnáct (k 19. 1. 2024).

Z velkých bank DIP zatím nabízí ČSOB a Raiffeisenbank. Česká spořitelna se jej chystá spustit ještě do konce ledna. Také Komerční banka chce mít DIP co nejdříve ve své nabídce, nejlépe během prvního čtvrtletí roku 2024. Na začátku dubna jej plánuje spustit též J&T Banka.

Pozor, jak uvádí obchodní ředitel Partners Financial Services Jan Brejl: “To, že má ale někdo registraci jako poskytovatel DIP u ČNB ještě neznamená, že už jej aktivně používá.”

Je o DIP vůbec zájem? A jak je to s poplatky?

Zájem o DIP roste, jen během prvního týdne se u Patra Finance přihlásilo několik stovek klientů. Společnosti nabízející DIP, jako jsou právě ČSOB a Patria Finance, poskytují řadu investičních možností, včetně podílových fondů, akcií, ETF a dluhopisů. ČSOB má poplatky za nákup prostřednictvím DIP stejné jako u ostatních investičních produktů, přičemž za správu samotného DIP produktu banka neúčtuje žádné další poplatky.

Poplatky za služby Patria Finance se liší v závislosti na místě, kde je cenný papír obchodován. Pravidelné investice jsou zatíženy poplatkem 0,8 % z investované sumy. Poplatky spojené s jednotlivými fondy a ETF, jako je například poplatek za správu, se pohybují v rozmezí od 0,03 % do 2 % ročně.

Při investici do oblíbených ETF, které sledují americké akciové indexy, jako je například iShares Core S&P 500 ETF, je roční poplatek za správu stanoven na 0,07 %.

Dlouhodobý investiční produkt od Portu s poplatkem 0,5 %! Jak bude fungovat v praxi?

Raiffeisenbank zrušila minimální poplatky

Raiffeisenbank nabízí Dlouhodobý investiční produkt (DIP) s výhodnějšími podmínkami oproti ostatním investicím, včetně absence vstupních a správcovských poplatků a snížených transakčních poplatků. Banka navíc zcela zrušila minimální poplatky za transakce.

Klienti si mohou produkt zřídit přes mobilní aplikaci či na pobočce banky a vybírat z různých investičních nástrojů. Banka zároveň poskytuje hotovostní účty nejen v korunách, ale i v eurech nebo dolarech. Na korunovém hotovostním účtu nabízí 5% úrok až do limitu 48 tisíc korun, což je max. daňově přípustná roční vkladová částka.

Rostoucí zájem o DIP hlásí také Investika, Fondee, Cyrrus, Atris a další poskytovatelé, přičemž každý z nich nabízí jedinečné investiční možnosti a poplatkové struktury. Kromě toho se na zavedení DIP připravuje mnoho dalších bank a investičních společností, a zdá se tak, že o DIP je rostoucí zájem, a produkt se bude postupně rozšiřovat napříč celým trhem.

Chcete neustále vědět, co se děje na trzích?

Přihlaste se k odběru našeho newsletteru, který vám budeme jednou týdně posílat. Z něj se dozvíte to nejdůležitější, co se za poslední týden na finančních trzích stalo a neuteče vám nic podstatné. Chcete-li odebírat náš pravidelný newsletter a mít všechny důležité informace ve své emailové schránce, připojte se vyplněním formuláře níže.