Hnutí FIRE aneb do důchodu mladý a bohatý – Co tato poněkud radikální investiční filozofie může naučit každého investora nehledě na jeho strategii?

Finanční nezávislost je životním cílem mnoha lidí. Vždyť kdo by si nepřál užívat si život podle svých představ, nemuset chodit do práce a mít dostatek peněz. Předchozí generace dosáhly tohoto stavu obvykle až v důchodovém věku. Bylo běžné, že lidé celý život pracovali. Když zestárli, mohli začít pobírat “zaslouženou” penzi od státu. O tom, jak si za ní mohli užívat života a plnit si své sny by se ovšem dalo spekulovat a snižující se podíl důchodů na průměrné mzdě jen svědčí o zhoršující se finanční stránce důchodů.

Dnešní doba však nabízí prakticky neomezené možnosti. Díky moderním technologiím a dostupnosti informací, může vzít svůj osud do vlastních rukou a pracovat na své finanční nezávislosti každý.

Můžete se tomu věnovat do té míry, že odejde do důchodu mladí a bohatí.

Na základě této myšlenky se zformovalo hnutí FIRE, jehož stoupenci odmítli čekat, až dosáhnou státem určeného důchodového věku, rozhodli se zajistit sami a důchod si užít mnohem dřív.

Obsah článku o FIRE

Co je hnutí FIRE?

Zkratka FIRE vychází z anglických výrazů Financial Independence, Retire Early, což lze volně přeložit do češtiny jako “finanční nezávislost a odchod do předčasného důchodu“.

Jedná se tedy o životní styl, jehož cílem je co nejrychleji dosáhnout tak vysokého pasivního příjmu, že můžete přestat pracovat a věnovat se tomu, co vás baví. Odchod do důchodu v tomto případě neznamená zůstat pasivní a nic nedělat, ale naopak představuje možnost věnovat se činnostem, které vás naplňují, bez ohledu na to, zda za ně dostanete zaplaceno.

Hnutí FIRE se začalo formovat ve Spojených státech amerických a má relativně krátkou historii. Jeho základy byly položeny pravděpodobně v roce 1992, kdy vyšla kniha Your money or your time od autorů Vickiho Robina a Joa Domingueze. Tato kniha se později stala bestsellerem. Její hlavní myšlenku, která spočívá ve spojení prostého životního stylu s příjmem z investic, podpořila v roce 2010 kniha od Jacoba Lunda Fiskera Early Retirement Extreme.

V té době už měl významný vliv také internet, proto se do popředí začali dostávat blogeři. Asi nejznámějším představitelem hnutí FIRE je kanadský bloger Peter Jonathan Adeney. Díky skromnému životnímu stylu a správným investicím dosáhl finanční nezávislosti už ve 30 letech. Na internetu vystupuje pod přezdívkou Mr. Money Moustache a svým přístupem inspiroval mnoho lidí po celém světě. Samozřejmě další blogy i podcasty na sebe nenechaly dlouho čekat a v současné době jsou k dispozici zdroje i v českém jazyce.

I vy můžete dosáhnout předčasného důchodu

Cesta k předčasnému důchodu není jednoduchá a rozhodně vyžaduje tvrdou práci a disciplínu, ale dosáhnout jí může každý.

V zásadě můžeme hovořit o 3 základních pilířích, jak finanční nezávislosti dosáhnout. Jsou to investice, podnikání nebo střídmý životní styl. V praxi se však nejvíce osvědčila jejich kombinace.

1) Investování

Investování je možnost, kterou může zvolit úplně každý, komu leží na srdci budoucnost jeho peněz. Navíc je to v současné době velice jednoduché. Investiční platformy vám umožní spekulovat na cenu určitého aktiva nebo můžete zvolit konzervativnější strategii a pravidelně, dlouhodobě investovat třeba do ETF fondů.

Tyto fondy bývají v rámci hnutí FIRE oblíbené. Obvykle mají jen minimální poplatky a po rozhodnutí, do jakého fondu investovat se spravují prakticky sami. Pokud chcete maximalizovat výnos a minimalizovat riziko, je vhodné nezapomínat na diverzifikaci portfolia. Investice do nemovitostí jsou také oblíbenou cestou, jak dosáhnout pasivního příjmu. Vše bude záležet také na vašem pravidelném výdělku, úsporách a ochotě se vzdělávat. Pro inspiraci navštivte náš článek s výběrem nejlepších edukativních knih na téma investování.

2) Podnikání

Podnikání je velice rozsáhlé a komplexní téma. Pokud jej dobře uchopíte, pravděpodobně se budete zabývat něčím, co vás skutečně naplňuje a zároveň vám pomůže k budování finanční nezávislosti. Tady je však třeba důsledně zvážit, zda je to pro vás správná cesta a zda jste ochotni podstoupit rizika, která se s podnikáním neodmyslitelně pojí.

Na druhou stranu podnikání vám může přinášet pasivní příjem a nadprůměrný výdělek, které byste dosáhli v závislé činnosti. Je to však náročná disciplína, která určitě není pro každého.

3) Střídmý životní styl

Jak může vypadat život člověka, který ortodoxně vyznává myšlenky hnutí FIRE? Můžete se setkat s tím, že se na svůj budoucí rentiérský život často připravuje už od raného mládí. Například si vybírá takové studijní obory, kde je předpoklad vysoké poptávky ze strany zaměstnavatelů a tím pádem i nejvyšší mzdy. Často se uchyluje k minimalismu a doslova každou korunu podřizuje dosažení svého cíle. Ať už podniká nebo je zaměstnaný, práci věnuje maximální množství času a energie. Většinu vydělaných peněz následně investuje.

Tento radikální přístup je pro mnohé až příliš cílevědomý a silně zaměřený na brzký důchodový život, avšak určitou míru inspirace si z něj může vzít asi každý.

Střídmý životní styl může také začít praktikovat každý. Pokud zbytečně utrácíte peníze za značkové oblečení, drahé dovolené nebo předražené restaurace, předčasného důchodu pravděpodobně nedosáhnete. Nemusí se ovšem hned jednat o nějaká drastická omezování.

Je ovšem na místě si pečlivě zmapovat všechny své příjmy a výdaje a kriticky zhodnotit, které výdaje jsou nezbytné a kde by se naopak dalo ušetřit.

Pravidlo 4 % aneb vytvořte si perpetuum mobile na peníze

Je jasné, že pokud chcete odejít do předčasného důchodu, musíte mít dostatek peněz. Jak ale zajistit, abyste měli potřebné množství financí a zároveň nežili v neustálém strachu, že vám jednou dojdou? Hnutí FIRE používá k výpočtu velikosti portfolia tzv. Pravidlo 4 %.

Pravidlo 4 % říká, že pokud budete schopni během jednoho roku vyjít se 4 % investičního portfolia, peníze vám teoreticky nikdy nedojdou.

4 % nebyla stanovena náhodou. Vycházejí z historického vývoje kapitálových trhů. Je zde předpoklad, že pokud vyberete pouze 4 % hodnoty portfolia, vaše investice se dokážou díky dynamice akciových trhů během jednoho roku opět zotavit (z pohledu dlouhodobého průměru).

Jak spočítat, kolik peněz budete potřebovat? Podívejte se na náš ilustrativní příklad. Jedná se pouze o demonstraci výpočtu. Jakou částku k životu skutečně potřebujete, je individuální záležitost, kterou ovlivňuje mnoho faktorů.

Řekněme, že na pohodlný, spokojený, naplněný a bezstarostný život potřebujete 50 000 Kč měsíčně. Roční výběr z vašeho portfolia je tedy 600 000 Kč (12 měsíců x 50 000 Kč). Takto vysokou rentu můžete začít pobírat v případě, že vaše investiční portfolio má hodnotu 15 000 000 Kč (600 000 Kč / 4 %).

Filozofie FIRE není pro každého – Kritika je na místě

I v tomto případě platí, že cest k finanční nezávislosti je mnoho a myšlenky hnutí FIRE jsou pouze jednou z nich. Hnutí má totiž i své odpůrce. Většina principů je aplikovatelná na americké prostředí. To znamená, že v Čechách není možná jejich doslovná intepretace a je potřeba postupovat obezřetněji.

Kritici také usuzují, že tyto myšlenky jsou jen pro lidi, kteří hodně vydělávají a chudší obyvatelé nemají možnost se jimi řídit. Nedosahují totiž takových příjmů, aby si mohli dovolit žít rozumný život a ještě k tomu investovat třeba i 50 % svého měsíčního výdělku.

Mnoho lidí si chce vydělané peníze užít a představa, že budou několik let jen pracovat a zábavu budou odkládat, je pro ně zkrátka cizí.

Dalším argumentem proti hnutí FIRE často bývá skutečnost, že lidé mohou udělat chybu při počátečním výpočtu částky, kterou k odchodu do důchodu potřebují. Snadno se může stát, že zapomenou zahrnout inflaci nebo neočekávané výdaje. Nebo jejich investice zkrátka “nevyjdou”. Díky tomu se jejich penzijní plán může rychle zhroutit. Vždycky je však možné zvolit zlatou střední cestu a naučit se něco nového o penězích a jejich zhodnocování.

Není potřeba razantně měnit svůj dosavadní životní styl nebo si extrémně odpírat to, co máte rádi.

Každý, komu záleží na vlastní finanční budoucnosti, by měl znát svůj rozpočet, vědět čeho chce dosáhnout, zbavit se dluhů, které negenerují pasivní příjem, mít dostatečnou finanční rezervu a řídit efektivně své investice. Stejně důležité je i vzdělání.

Ve světě investování a finanční nezávislosti si každý musí najít svoji vlastní cestu. Někdo se raději spoléhá na ostatní a někdo chce být tvůrcem své budoucnosti. Ať už bude vaše volba jakákoliv, péče o peníze a snaha o dosažení finanční nezávislosti má smysl! Vždyť kdo by nechtěl mít o starost méně a věnovat se v aktivním věku tomu, co ho skutečně baví?

Další zdroje informací

• E15 (Do důchodu ve čtyřiceti. Vedle vysokých příjmů to chce i disciplínu a štěstí)
• Wikipedie (Finanční nezávislost)
• Seznam Médium (Kroky k finanční nezávislosti: Jak si zajistit luxusní důchod s průměrným platem?)
• Investopedia (Financial Independence, Retire Early (FIRE) Explained: How It Works)