Lidé si na penzi musí spořit sami: Jaké novinky schválila sněmovna a budou platit už od 1. ledna 2024?

Ve středu poslanci odhlasovali návrh zákona, ve kterém se mění podmínky pro zajištění na stáří. Stát chce tímto způsobem motivovat lidi, aby si začali více spořit na důchod. Zároveň rozšíří daňové výhody u investování a nově zavádí pojištění dlouhodobé péče. Podle ekonomů je tato změna jedinou cestou, jak mít důstojné stáří a nezatížit ještě více státní rozpočet.

Ministr financí Zbyněk Stanjura se ke schválení zákona vyjádřil slovy: “Zákon sleduje dva vzájemně propojené cíle, a to nabídnout občanům širší a atraktivnější možnosti státem podporovaných produktů spoření na stáří a zároveň jejich úspory zapojit do rozvoje českého kapitálového trhu.” Dodává, že: “Pokud jde o podporu těchto investic, Česko dosud zaostává, ve srovnání s ostatními zeměmi EU.”

Jaké změny tedy očekáváme?

1) Dlouhodobý investiční produkt (DIP)

Jelikož současné produkty penzijního nebo doplňkového penzijního spoření nejsou atraktivní a nedokážou zajistit dostatečný výnos, stát přišel s novinkou tzv. dlouhodobým investičním produktem. Ten má sloužit jako třetí pilíř důchodového spoření.

Tato novinka se nutně neváže jen na fondy penzijních společností, jak to bylo doposud, ale rozšiřuje tak okruh možností pro investování již zavedených finančních produktů investičního nebo spořicího typu. Každý občan si bude moci zvolit jednak konzervativní bankovní vklad nebo spořicí účet, stejně tak i kolektivní či individuální investování.

“Budou to jen cenné papíry obchodovatelné na burzách a případně bezpečné papíry typu státních dluhopisů. Společnosti, které budou DIP nabízet, musí být zalistované u ČNB. Jde určitě o produkt, který zvýší možnost zajištění se na stáří především pro lidi, kteří se tomu chtějí trochu věnovat. Je to určitě přínos,” řekl Josef Bernard, předseda rozpočtového výboru.

2) Daňová podpora

Daňová úleva se bude vztahovat na tyto 4 produkty:

• penzijní připojištění, resp. doplňkové penzijní spoření
• životní pojištění
• dlouhodobý investiční produkt (DIP) – novinka
• pojištění dlouhodobé péče – novinka (více informací níže)

Celkový limit na všechny tyto produkty bude 48 000 Kč ročně na poplatníka (nyní je limit 24 000 Kč ročně ale jen na penzijní a doplňkové spoření). To znamená, pokud si měsíčně budeme na stáří ukládat 4 000 korun, stát nám ročně na daních vrátí 7 200 korun. Bude jedno, do jakého produktu v rámci čtyř zmíněných, peníze investujeme.

Pokud si měsíčně budete na stáří ukládat 4 000 korun, stát vám ročně na daních vrátí 7 200 korun.

Příspěvky zaměstnavatele až do 50 000 Kč ročně na vybrané penzijní produkty jsou osvobozeny od daně z příjmu a odvodů sociálního a zdravotního pojištění. Novinka je, že se daňová úleva bude vztahovat i na DIP a pojištění dlouhodobé péče.

3) Musíte spořit aspoň 10 let

Minimální doba spoření, po které si spořitel může vybrat peníze bez sankcí se zvedá z 5 na 10 let.

Podmínka dosažení věku minimálně 60 let zůstává.

4) Zvyšuje se spořená částka pro přiznání státního příspěvku

V současné době je dolní hranice 300 Kč pro příspěvek 90 Kč, nově musíte spořit alespoň 500 Kč pro příspěvek 100 Kč.

V současné době je maximální hranice 1000 Kč pro příspěvek 230 Kč, nyní musíte spořit alespoň 1 700 Kč, abyste dosáhli na maximální příspěvek 340 Kč.

Nově bude státní příspěvek vždy činit 20 % z vkladu účastníka, a to v rozmezí 500 až 1700 Kč měsíčně. Doposud byl % podíl příspěvku různý pro různé úrovně vkladů.

5) Státní příspěvek už nebude přiznán seniorům

Státní příspěvek již od 1. 7. 2024 nebude vyplacen účastníkům, kterým byl přiznán starobní důchod. Spořit si můžou dál, ale státní příspěvek už nedostanou.

6) Volnější podmínky pro investování

Penzijní společnosti mohou vytvořit tzv. alternativní účastnický fond. Půjde o nový typ fondu v doplňkovém penzijním spoření coby alternativa ke stávajícím účastnickým fondům s dynamickou investiční strategií. Nynější legislativa neumožňuje vstupovat do fondů soukromého kapitálu, do nemovitostí, start-upů anebo do infrastruktury.

Nově tak bude možnost investovat volněji, dynamičtěji s delším časovým obdobím a s lepšími výnosy.

7) Podpora pojištění dlouhodobé péče

Poslední novinka by měla rovněž platit od ledna 2024 a měly by ji začít poskytovat komerční pojišťovny, pokud ale poslanci návrh podpoří. Každý bude mít možnost sjednat si rizikové pojištění na dlouhodobou péči, pro případ, že se stane osobou plně či částečně závislou na pomoci druhých při zvládání základních každodenních potřeb a úkonů. I tady lze nyní nově uplatnit daňovou úlevu, jak jsme již zmínili výše.

Stát si uvědomuje, že populace stárne a že je potřeba zapojit soukromé zdroje. Chystané změny prošly sněmovnou. Nyní je musí schválit senátoři a podepsat prezident. Kabinet počítá s tím, že novela zákona začne platit od ledna 2024 s tím, že některé části se budou realizovat během roku 2024.

Čtěte také: Pravidelné investování – O co se jedná? V čem je jeho síla?