Kdo začne dítěti investovat hned po narození, má na své straně to nejcennější: 18 let času. Spočítali jsme, kolik to může vynést, porovnali produkty na českém trhu a ukážeme vám, jak investování vysvětlit samotným dětem.
Nenechte si ujít důležité novinky! Přidejte si Finex.cz jako preferovaný zdroj na Google.
Představte si, že vašemu dítěti bude 18 let. Chce studovat v zahraničí, potřebuje peníze na první auto nebo na kauci k prvnímu nájmu. Místo půjčky nebo prosby o pomoc má k dispozici vlastní startovní kapitál.
Nejde o sen pro bohaté rodiny. Rozhodující není výše částky, ale čas. A ten má dítě na rozdíl od dospělých mnoho. Každá koruna, kterou do jeho investic vložíte v prvních letech života, může pracovat téměř dvě desetiletí.
Nejlepší dárek do života není nová hračka, ale 18 let složeného úročení.
Problém je, že většina rodičů buď nezačne vůbec, nebo peníze odkládá na obyčejný spořicí účet, kde je postupně ukusuje inflace. Jiní naletí na drahé produkty, které si ze vkladů vezmou nemalou část hned na začátku.
V článku spočítáme, kolik může dítě mít v 18 letech, ukážeme, co vybrat na českém trhu a proč hraje roli i to, na čí jméno investice založíte. Na závěr přidáme praktický návod, jak o investování mluvit se samotnými dětmi.
Počítejme s pravidelnou měsíční investicí od narození do 18 let. U akcií se obvykle používá konzervativní předpoklad průměrného zhodnocení 7 % ročně, u spořicího účtu 3 % ročně.
| Měsíční investice | Celkem vloženo | Spořicí účet (3 %) | Akciové ETF (7 %) |
| 500 Kč | 108 000 Kč | cca 143 000 Kč | cca 212 000 Kč |
| 1 000 Kč | 216 000 Kč | cca 286 000 Kč | cca 423 000 Kč |
| 2 000 Kč | 432 000 Kč | cca 571 000 Kč | cca 847 000 Kč |
Při tisícikoruně měsíčně vloží rodiče za 18 let 216 000 Kč. Zbylých zhruba 207 000 Kč tvoří výnosy, tedy peníze, které vydělaly jiné peníze. Téměř polovina konečné částky tak pochází z výnosů, nikoliv z vkladů.
Porovnejte, jak se roční poplatky v průběhu času promítají do hodnoty investice.
Jedná se pouze o ilustrativní výpočet. Skutečné výnosy nelze zaručit.
Chcete, aby mělo dítě v 18 letech milion korun? Při zhodnocení 7 % ročně stačí investovat zhruba 2 360 Kč měsíčně od narození. Celkem vložíte asi 510 000 Kč.
Čas je přitom silnější než výše úložky. Při zahájení investování stejné tisícikoruny až v deseti letech dítěte bude zůstatek v 18 letech činit jen zhruba 128 000 Kč.
Pro dosažení stejných 423 000 Kč jako při startu od narození je nutné od deseti let posílat přes 3 300 Kč měsíčně.
Této otázce se často nevěnuje dostatečná pozornost. Existují dvě cesty a každá nese jiné důsledky.
Vlastníkem je dítě, rodič ho jako zákonný zástupce jen spravuje. Výhodou jsou výrazně nižší poplatky u některých platforem. Nevýhodou naopak zůstává fakt, že peníze patří dítěti a v 18 letech s nimi může naložit podle svého.
Výběry před dosažením plnoletosti jsou také omezené. U vyšších částek musí rozhodnout opatrovnický soud, kterému rodič dokládá, že peníze použije ve prospěch dítěte.
Peníze formálně patří vám a sami rozhodnete, kdy a jak je dítěti předáte. Máte plnou kontrolu, ale přicházíte o slevy na poplatcích a peníze se míchají s vaším majetkem.
Při obavách, že dítě v 18 letech vše utratí, lze obě cesty kombinovat. Část peněz investujete na jeho jméno a část na své a předáte je v momentě, kdy to uznáte za vhodné.
Portu patří mezi nejpopulárnější české investiční platformy a dětský účet je jedním z jejích nejvýhodnějších produktů. Podle produktových podmínek platných od června 2025 účtuje poplatek jen 0,25 % ročně do 18 let dítěte.
Po dosažení plnoletosti se účet převádí na standardní poplatek 1 % ročně.
Portu přitom hlídá, aby peníze sloužily dítěti. Do 15 let lze bez souhlasu druhého rodiče vybrat nejvýše 20 000 Kč za kalendářní rok. Mezi 15. a 18. rokem je k výběru potřeba písemný souhlas samotného dítěte.
Sleva ale platí jen pro peníze, které v účtu zůstanou. Z předčasně vybrané částky si Portu zpětně dopočítá standardní poplatek. V 18 letech se dítě zaregistruje a účet převezme do vlastní správy.
Hlavním konkurentem je Fondee. Dětský účet stojí 0,24 % ročně oproti 1,09 % u běžného účtu. Začít lze od 500 Kč a pro jedno dítě je možné založit až tři portfolia s různými cíli.
Ročně se dá bez sankcí vybrat až 10 % hodnoty portfolia a dítě může mít vlastní přístup, ve kterém sleduje růst investice.
Účet na jméno nezletilého dítěte umožňuje založit i slovenský Finax.
Investiční účty na jméno dítěte nabízejí také Patria, Conseq, Partners, ČSOB, Česká spořitelna nebo UniCredit Bank.
Výraznější slevu ale poskytují jen Portu a Fondee, u většiny ostatních platí dítě stejné poplatky jako dospělý.
Penzijní spoření může mít i dítě a dostává stejný státní příspěvek jako dospělý: 20 % z měsíční úložky od 500 Kč, nejvýše 340 Kč měsíčně, tedy 4 080 Kč ročně.
Háček ale spočívá v dostupnosti peněz. Pokud smlouva běžela alespoň 10 let, může si dítě do dvou let od dosažení plnoletosti vybrat jednu třetinu naspořených peněz bez ztráty státních příspěvků.
Zbytek zůstává vázaný podle běžných pravidel penzijního spoření, tedy na desítky let.
Penzijko proto funguje spíše jako doplněk než hlavní nástroj na startovní kapitál.
Stavební spoření ztratilo část své atraktivity. Státní podpora od roku 2024 klesla na 5 % z ročních vkladů, tedy nejvýše na 1 000 Kč ročně, a peníze jsou šest let vázané.
Spořicí účty pro děti nabízí v říjnu 2026 úrok od zhruba 2 % do více než 5 %, nejvyšší sazby ovšem platí jen do určitého zůstatku. Oba produkty se hodí na peníze, které budou potřeba do pár let, nikoliv na 18letý horizont.
U osmnáctiletého horizontu hrají poplatky větší roli, než se zdá. Při investici 1 000 Kč měsíčně a hrubém výnosu 7 % ročně přes ETF (burzovně obchodované fondy) vypadá výsledek takto:
| TER (roční poplatek) | Hodnota v 18 letech |
| 0,25 % (dětský účet Portu, Fondee) | cca 413 000 Kč |
| 1 % | cca 383 000 Kč |
| 2 % (dražší podílové fondy) | cca 347 000 Kč |
Rozdíl mezi levným a drahým produktem dělá přes 65 000 Kč, tedy více než pět let vkladů.
Výzkum Davida Whitebreada a Sue Binghamové z Univerzity v Cambridge ukázal, že děti mají do sedmi let osvojenou řadu základních pojmů, které souvisejí s hospodařením s penězi. Učí se přitom nejlépe na praktických zkušenostech, nikoliv z přednášek.
Odborníci se shodují na jedné věci: nejdražší chybou není špatně vybraný fond, ale odkládání startu. Podle možností se nabízejí tři scénáře:
S blížící se plnoletostí dává smysl zvážit převod části peněz do stabilnějších aktiv. Pokud bude dítě potřebovat peníze přesně v 18 letech na studium, propad trhu těsně před tímto termínem by byl nežádoucí.
Investování pro děti tedy není luxus ani složitá věda. Stačí tisícikoruna měsíčně, levný produkt a trpělivost. Zbytek zařídí čas, který má dítě na rozdíl od dospělých ještě celý před sebou.
Zda začnete hned, nebo až za deset let s nutností třikrát vyšších vkladů, záleží čistě na vás.
Prodáváme skvělou firmu, která nám vydělala přibližně 50 %, a dalších 52 000 Kč přesouváme do dvou akcií, kde dnes vidíme zajímavější příležitost.
Jednu nakupujeme téměř o 11 % levněji, druhá nám nabízí dividendový výnos 7,7 %.
Proč nám dnes dávají mnohem větší smysl než akcie, kterou by většina investorů stále držela?
Publicista a aktivní investor s více než desetiletou praxí zaměřující se na hodnotové investování a akciové trhy. Vystudoval České vysoké učení technické v Praze (ČVUT).
Ve své investiční strategii kombinuje aktivní i pasivní přístup a zaměřuje se především na kvalitní růstové společnosti a value investice. Ve svých článcích se věnuje investičním strategiím, psychologii investování a analýze jednotlivých akcií.
94 %
90 %
