Na pobočku nebo k telefonu? Je lepší tradiční nebo digitální banka?

Bankovní instituce procházejí modernizací, inovují a snaží se služby co nejjednodušeji zpřístupnit klientům. Velkou konkurencí jsou jim digitální banky, které jsou flexibilní, mají minimální poplatky a vše vyřídíte z kteréhokoliv místa a v jakýkoliv čas.

Na následujících řádcích poukážeme na rozdíly mezi tradičními a digitálními bankami a ukážeme vám, jak by mohla vypadat budoucnost bankovního světa. Je lepší tradiční banka nebo digitální instituce?

Pro správu financí potřebujete banku

Banka je nutným partnerem pro vyřizování bezhotovostních transakcí, správy vkladů a potřebujete ji v i případě sjednání půjčky. Bez bankovního účtu se prakticky nelze obejít, protože je jen minimum zaměstnavatelů, kteří by byli ochotní vyplácet mzdy a platy v hotových finančních prostředcích.

Obvykle obdržíme odměnu za práci na bankovní účet, uhradíme pravidelné platby a se zbytkem peněz hospodaříme. A protože budete bankovní služby využívat několikrát do měsíce, je nutné pečlivě zvážit výběr konkrétní banky. Při výběru té správné banky vám pomůže naše srovnání bank.

Při výběru banky zohledněte především:

• poplatky
• kompletní nabídku služeb
• postavení na trhu
• pohodlí při správě účtu

Pohodlí při správě účtu je z velké části definováno množstvím poboček, rychlostí klientské obsluhy (ať už na pobočkách nebo na infolinkách) a výčtem služeb, které je banka schopna poskytnout online i tím, jak rychle zpracuje zadaný požadavek.

Tradiční banky

Tradiční banky mají síť poboček, kde vás u přepážky obslouží zaměstnanec. Velké bankovní domy mají v republice stovky poboček. Komunikace s pracovníky je jednodušší, příjemnější a osobnější. Proti přímé klientské obsluze mluví dlouhé čekací lhůty a obvykle menší dostupnost služeb online, ačkoliv se banky snaží služby inovovat.

Tradiční banky neustále inovují služby:

• placení pomocí mobilu nebo chytrých hodinek
• chatbot, kdy zákaznickou linku obslouží automat
• založení účtu bez nutnosti návštěvy banky
• spolupráce na bank ID

Digitální banky

Digitální banka je poskytovatel finančních služeb, který má minimum klasických kamenných poboček, v krajním případě nemá žádné. Uživatelé veškeré záležitosti vyřídí online přes počítač nebo telefon. V případě potíží je jim k dispozici zákaznická linka.

Digitální banky nemají síť vlastních bankomatů, ale mají zvýhodněné podmínky pro výběr z cizích bankomatů, veškeré služby jsou zpravidla dostupné 24 hodin denně.

Digitální banky mohou vzniknout založením nové instituce nebo transformací tradiční banky.

S digitální bankou se spojíte přes internetové bankovnictví nebo přes mobilní aplikaci. Smlouvy se opatří elektronickým podpisem. Pro ověření plateb se používá rozpoznávání obličeje, otisku prstu nebo lidské řeči. K dispozici jsou zákaznické linky a zákaznické chaty.

Neobanky jako nové instituce

Digitální banky mají běžnou bankovní licenci, ale na trh se dostávají i neobanky (bez bankovní licence). Služby staví dle potřeb zákazníka a využívají služeb jiných finančních institucí. Jsou jakousi mezi-službou, zprostředkovatelem mezi bankou a klientem.

Řada expertů předpokládá, že neobanky nahradí tradiční banky do roku 2030.

Finančně technologické (Fintech) společnosti na vzestupu

Fintech je termín označující startupy, které se snaží prorazit v tvrdém konkurenčním prostředí a nabízet stejné služby jako banky, avšak se znatelným rozdílem. Některé fintechy poskytují jen služby pro banky, jiné pouze pro podnikatele nebo pro majitelé eshopů.

V případě poskytování bankovních služeb má fintech nulový nebo minimální počet poboček a uspořené peněžní prostředky mohou firmy věnovat rozvoji společnosti. Tím jsou pro klienty levnější a atraktivnější.

Řada z nich kromě běžných finančních služeb nabízí i obchodování s komoditami nebo nákup a prodej kryptoměn. Například u účtu Revolut se vám zalíbí směnárna pro desítky měn za zvýhodněnou cenu nebo možnost okamžitého nákupu komodit.

Fintechy narůstají i v důsledku pandemie koronaviru, protože klienti jsou více nakloněni uskutečňovat veškeré úkony v online prostředí. Během posledního roku vykazovaly některé Fintechy nárůst až 100 %.

Fintechy na českém trhu

• Budget Bakers – Aplikace Wallet pro evidenci příjmů a výdajů, pomáhá s domácím rozpočtem.
• EasyChange – Devizový platební styk do celého světa a výhodné převody měn.
• Spendee – Aplikace pro správu osobních financí.
• Twisto – Kreditní karta s dlouhou lhůtou splatnosti.

Rizika vkladů ve fintechu

Česká národní banka uvádí, že u fintechu je mnohem větší riziko neodhalení praktik spojených s praním špinavých peněz. Pokud se dostane fintech do podezření, hrozí zmrazení vkladů. Peníze klientů by mohly být v ohrožení.

Banky mají povinnost identifikovat a kontrolovat klienta, zároveň jsou povinni monitorovat obchodní vztah. Obecně je možné tvrdit, že opatření proti praní špinavých peněz je v Česku příliš striktní, což brání většímu rozšíření online služeb. Ve světě fungují mnohem modernější přístupy k ověření identity.

Proč si vybrat tradiční banku

• Osobní vztahy a vstřícnost jednání mezi poradcem a klientem je pro některé nenahraditelná.
• Větší důvěra v instituci.
• Propracovaný systém poradenství.

• Často zbytečné poplatky za služby.
• Omezená dostupnost ve večerních hodinách a o víkendech.
• Menší nabídka služeb online.

Proč si vybrat digitální banku

• Rychlé vyřízení požadavků.
• Nulové nebo minimální poplatky.
• Dostupnost služeb 24/7.
• Rychlé inovace a neustálé zavádění nových služeb.

• Klientský servis obsluhován automatem.
• Pro méně “digitální” zákazníky může být správa zpočátku náročnější.

Tradiční nebo digitální banku?

Je zřejmé, že digitální banky mají před sebou zářnou budoucnost. Nulová síť poboček znamená minimální náklady a dokonalou flexibilitu. Proto budou moci nabídnout klientům kvalitní služby se zanedbatelnými poplatky. Služby jsou dostupné v kteroukoliv denní i noční hodinu a vše vyřídíte z jakéhokoliv místa. Stačí se jen připojit. Přesto bude některým chybět poradenství a osobní zkušenosti bankéřů, které klientům předávají při schůzkách. I tyto služby se však mohou brzy přesunout plně “online”, to by neměl být problém.

V tradičních bankách vám spíše najdou produkty na míru a osobní asistence je při potížích nenahraditelná. Řadu problémů automatické odpovědi nedokáží vyřešit a vy zatoužíte po skutečném člověku v roli bankéře. Zda se vyplatí za takový servis odvádět vysoké poplatky je na zvážení.

Preferujete tradiční nebo digitální banku? Podělte se s námi o váš názor.