Změny v důchodovém spoření! Co pro nás vláda od roku 2024 chystá?

Pro budoucí generace slovo důchod nepředstavuje takovou jistotu jako to bylo dříve. Stát na důstojné důchody nebude mít peníze, jelikož poměr ekonomicky aktivních obyvatel na jednoho důchodce bude v roce 2050 přesně 1:1. To nejsou moc dobré vyhlídky pro budoucí generace. Proto je určitě dobré využít jakékoliv příležitosti, které nám stát nabízí.

Vláda proto zavádí v rámci novely nový produkt, tzv. dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má sloužit jako 3. pilíř důchodového spoření. Cílem je zatraktivnit spoření a motivovat lidi, aby si spořili na důchod ještě sami. Jaké změny nás čekají?

Vláda zavádí v rámci novely nový produkt, tzv. dlouhodobý investiční produkt (DIP), který má sloužit jako 3. pilíř důchodového spoření.

Jak bude nově fungovat daňový odpočet?

• Daňovou podporu můžete získat i investicí přímo do podílových fondů, akcií a jiných finančních instrumentů, aniž byste investovali přes již známé důchodové produkty
• Nově půjde daňový odpočet uplatnit až ve výši 48 000 Kč a nebude jen na jednu smlouvu, potažmo produkt, ale bude ho možné kombinovat přes všechny dostupné produkty. Např. penzijní spoření, doplňkové penzijní spoření, životní pojištění i DIP. Nyní je možné odečíst jen 24 000 Kč a to pouze při investicích do penzijních fondů či investičního životního pojištění
• Výhoda pro zaměstnavatele, ten bude moci z daní odečítat částku ve výši 50 000 Kč a nabídnout tak zaměstnanci další benefit příspěvku na stáří

Stát zajišťuje bezpečnost produktů

Tyto produkty můžou nabízet pouze regulované a dozorované instituce, jako jsou obchodníci s cennými papíry, banky a investiční společnosti. Klient tak nemusí mít strach, že by o tyto prostředky přišel. Všechny tyto společnosti musí mít licenci od ČNB. Produkt tedy bude podléhat přísné regulaci, čímž je zajištěna jeho dlouhodobá bezpečnost.

Vyšší zhodnocení aktiv

Nově se nabízí možnost vyššího zhodnocení aktiv u nového typu fondu v doplňkovém penzijním spoření. Jde o tzv. alternativní účastnický fond a měl by mít volněji nastavenou strategii. Lidé tak můžou investovat do rizikovějších produktů a tak dosáhnout vyššího zhodnocení. Jedná se o investice typu akcie, dluhopisy, podíly v investičním fondu nebo zajišťovací deriváty, sloužící ke krytí úrokového nebo měnového rizika a jiná dynamická aktiva, s nimiž jsou spojeny potenciálně vyšší výnosy. Výhodou je dlouhodobý horizont, na který se sjednávají, tím klesá riziko investice. Podmínkou je spořit aspoň 10 let a dosáhnout věku 60 let, aby klient mohl produkt vybrat bez restrikcí.

Jaké jsou další plánované změny?

Další změnou, kterou chystá Ministerstvo financí je změna podmínek výplaty státního příspěvku. Zvedá se spodní hranice přispívatele, a to 500 Kč pro státní příspěvek, který činí 100 Kč, což je 20 % z úložky střadatele. Nyní stačilo spořit 300 Kč a získali jste 90 Kč státní příspěvek, maximální hranice byla 230 Kč státního příspěvku za vklad 1000 Kč měsíčně.

Nově s každou další stokorunou vkladu by se státní příspěvek zvyšoval o 20 korun, maximální výše 340 Kč by dosáhl při měsíčním vkladu 1700 Kč a více.

Ministerstvo práce také mluví o dalším možném přitvrzení.

Ministerstvo práce také mluví o dalším možném přitvrzení – sebrat státní podporu těm, kteří si nenechají uspořené peníze vyplácet jako rentu a budou je chtít vybrat najednou. To samozřejmě budí ve společnosti rozruch.

Proč takový obrat?

Stávající podmínky toto střadatelům umožňují. Ti si buď již v začátku vyberou naspořenou část, nebo si ve stáří s nastřádanou části peněz zrekonstruují byt anebo koupí auto. K tomu slouží spíš produkty jako např. stavební spoření. Proto ministerstvo, po poradě s odborníky, přišlo s návrhem výběru peněz pomoci renty. Střadatel by si proto nemohl vybrat peníze najednou bez sankcí. Konkrétní návrh ale zatím není na stole. Očekává se, že dojde k jeho připojení ve sněmovně formou pozměňovacího návrhu.

Změny v podpoře penzijního připojištění by měly vstoupit v účinnost od 1.1.2024. Do té doby je však musí schválit jak sněmovna tak i Senát a musí je podepsat prezident.