8 tipů, jak se nezadlužit aneb půjčujte si s rozumem

Uvažujete o půjčce? Ať už ji potřebujete na cokoliv, než podepíšete smlouvu, přečtěte si pár důležitých tipů, jak se nezadlužit tak, že nebudete schopni své závazky splatit. Zodpovědné půjčování je totiž základ, aby vám půjčka skutečně dobře posloužila.

Rozbitý spotřebič, servis auta, dovolená nebo Vánoce, nejčastější důvody, které vedou mnoho lidí k půjčce. Zvlášť v době, kdy na nás blikají reklamy na “super výhodné” půjčky ze všech stran. Není se čemu divit, že řada lidí představě snadno dostupných peněz podlehne a půjčí si.

Lidé by se neměli zadlužovat kvůli pomíjivým věcem a bez rozmyslu. Peníze, které vám banka nebo nebankovní společnost půjčí, nejsou vaše a budete je muset vrátit i s úroky a případnými dalšími poplatky.

Češi si půjčují nejčastěji na bydlení, vybavení domácností, pořízení automobilů, na vánoční dárky i dovolenou. Nemalou část půjčených prostředků tvoří taktéž různorodé rychlé úvěry řešící krátkodobý výpadek příjmů. V současnosti tvoří celkový dluh domácnosti více než 2,5 bilionu korun, a ne každý je schopný svůj dluh splácet. Čím to je?

Na to se dá odpovědět poměrně jednoduše. Nemohou za to banky nebo nebankovní společnosti. Největší problémem bývá především nezodpovědné zadlužování a nedostatečná finanční gramotnost. Člověk by si měl půjčit jen tehdy, když má jistotu, že půjčku včas a řádně splatí, zajistit se vhodným pojištěním, rozumně spořit a nepůjčovat si za každou cenu.

Nikdo nechce spadnou do dluhové pasti úmyslně. Je to jedna ze situací, které se stanou poměrně snadno a stačí k tomu dost málo – ztráta zaměstnání, onemocnění, nepromyšlené půjčování a mnoho dalších důvodů.

Zbytečnému zadlužení a problémům s tím spojených se dá vyhnout, pokud zachováte zdravý rozum a dodržíte následující pravidla, která vám pomohou vyhnout se tomu, aby vám dluhy přerostly přes hlavu.

Obsah článku

1. Ujasněte si, kolik peněz skutečně potřebujete

Zapomeňte na myšlenky jako “Půjčím si víc pro strýčka příhodu,” nebo “Co když budu potřebovat ještě něco navíc?” Půjčte si prostě tolik, kolik skutečně v danou chvíli potřebujete.

I když může být nabídka banky nebo nebankovní společnosti lákává, s každou částkou nad rámec vaší potřeby vznikají větší závazky. Nezapomeňte připočítat i své úspory, které můžete použít a samozřejmě měsíční splátku, kterou dokážete splatit. Pokud každý měsíc máte splácet 10 000 Kč a váš příjem činní 17 000 Kč, pak tak velkou částku splácet nemůžete. Zvlášť ve chvíli, kdy jste na půjčku třeba sami.

Položte si pár základních otázek: Opravdu danou věc potřebujete? Neexistuje levnější varianta? Mám dost peněz na to, abych pravidelně splácel? Jsem jištěný i do budoucna? Zvládnu splácet i při výpadku příjmů?

2. Mějte finanční rezervu

Možná se to zdá trochu zvláštní, ale je to skutečně tak. I když si berete půjčku, měli byste mít nějaké nouzové úspory, na které sáhnete v případě, že nebudete mít na splátku. Nejlepší by bylo mít našetřeno alespoň na šest měsíců, ale každá částka, v rámci vašich možností, pomůže.

3. Dobře vybírejte půjčku

Tato rada patří k těm nejdůležitějším. Nedejte na líbivé reklamy slibující minimální splátky a nulovou úrokovou sazbu. Obvykle je někde háček, protože společnosti chtějí samozřejmě vydělat. Důležitý ukazatel je sazba RPSN (roční procentuální sazba nákladů). Ukazuje, kolik za půjčku skutečně zaplatíte, uvádí se v procentech a čím bude nižší, tím je pro vás výhodnější.

RPSN zahrnuje úroky, poplatky za sjednání, poskytnutí a vedení půjčky, za převody peněžních prostředků, akontaci, pojištění schopnosti splácet a u leasingu například odkupní cena předmětu.

Sazba RPSN musí být u úvěru uváděna vždy. Od 1. ledna 2002 existuje povinnost jí u spotřebitelských úvěrů uvádět.

4. Hlídejte svůj rozpočet

S rozpočtem je vždy všechno lepší. Své výdaje a příjmy byste si měli hlídat, ať už se chystáte brát si půjčku či nikoliv. Sledováním peněžních toků brzy zjistíte, kolik si můžete dovolit skutečně utratit, kolik můžete ušetřit a kde vám peníze zbytečně utíkají. Věřte, že takřka vždy se něco najde a možná vás překvapí, jak vysoká částka vám měsíčně utíká (návštěvy cukráren, restaurací, koupě různých dobrot, časopisů apod.).

A pokud máte rozpočet napjatý tak, že z něj nic ušetřit nemůžete a výdaje není kde snížit, pak s velkou pravděpodobností není ani rozumné si půjčovat peníze. Navíc vám asi v bance ani nevyjdou vstříc, protože nízké příjmy snižují vaši bonitu. V takovém případě přichází na řadu snaha o jejich zvýšení. Možností máte hned několik. Najdete si novou práci, začnete chodit ke svému stálému zaměstnání ještě na brigády, rozšíříte podnikatelské aktivity nebo si zkusíte vybudovat pasivní příjem.

Rozpočet nemusíte nosit v hlavě. Využijte klasický papír a tužku, veďte si přehled příjmů a výdajů v excelu nebo si stáhněte jednoduchou aplikaci do mobilu. Existuje jich nespočet placených i neplacených. Záleží jen na vás, co vám bude vyhovovat.

Pokud vás zajímá, jak konkrétně si sestavit rodinný rozpočet a na co si při jeho tvorbě dát pozor, přečtěte si tento článek.

5. Splátky nastavte tak, abyste na ně dosáhli

Velkou předností dnešních půjček je možnost sestavení splátkového kalendáře podle svých potřeb. Finanční společnosti obvykle umožňují poměrně flexibilně nastavit výši splátek i datum platby.

Zhodnoťte si, kolik peněz měsíčně můžete dát pryč, aniž by to zásadně narušovalo váš běžný rozpočet a podle toho jednejte. Čím delší dobu splatnosti zvolíte, tím nižší splátka bude. Na druhou stranu se s tím pojí často vyšší úroková sazba a RPSN.

Pozor na rychlé půjčky (někdy zvané také jako SMS půjčky či rychlé půjčky do výplaty apod.). Ty fungují tak, že si půjčíte menší částku v řádech tisíců se splatností kolem 30 dnů. Pak musíte vrátit kompletní jistinu spolu s poplatky a úroky.

Právě tyto půjčky bývají velmi často branou do dluhové pasti, protože zaplatit třeba 20 000 Kč najednou je pro mnoho lidí velký problém, který si ale neuvědomí ve chvíli, kdy si peníze půjčují.

Zdroj: depositphotos.com

6. Když nemusíte, tak si nepůjčujte

Dostupnost půjček a úvěrů někdy lidem vnucuje myšlenku, že půjčovat si v podstatě na cokoliv i na naprosto zbytné věci, je normální a v pořádku. Mnohem rozumnější přístup ale tkví v tom, že si na dluh pořizujete jen věci, bez kterých se neobejdete (nebo věci, které vám mohou vydělat peníze).

Rekonstrukce bydlení, podnikání, pořízení spotřebičů, koupě automobilu a klidně i vzdělání. To vše může dávat smysl. Na druhou stranu půjčovat si peníze na vánoční dárky, dovolenou či kosmetické zákroky příliš rozumné není a zvlášť ve chvíli, kdy máte sami co dělat, abyste se svými příjmy vyšli.

Půjčujte si jen na takové věci, které vám v ideálním případě vydrží déle, než je budete splácet.

Dluh nemusí být jen špatný, jak na něho většina lidí nahlíží. Existuje i dobrý dluh, který funguje jakási páka, která vám může pomoci investovat například do nemovitostí a tvořit si tak zajímavý příjem. Je potřeba umět tyto dva typy dluhů od sebe odlišit.

Půjčky nejsou zadarmo a finanční společnosti nefungují jako charita. Proto je vhodné začít brát půjčování jako promyšlenou investici. Například vám zlobí lednice, do výplaty zbývá ještě 14 dnů, a vámi vybraný model je levnější o 2000 Kč. To je situace, kdy není nerozumné si na to půjčit. Stejně byste si lednici museli koupit, ale za 14 dnů už byste platili o 2000 Kč více. Jen vybírejte vhodný vhodnou půjčku, aby vás nakonec poplatky nevyšly dráž, než kolik ušetříte.

V tomto případě může být vhodnou formou půjčky kreditní karta. Takřka každý poskytovatel nabízí na kreditních kartách bezúročné období. Když peníze během něj vrátíte, neplatíte žádný úrok.

7. Finanční společnosti si pořádně proklepněte

Další rada, jak se nezadlužit, se orientuje na výběr správného poskytovatele půjčky, nejlépe projděte různé recenze bank a nebankovních společností. V tomto směru jsou nejjistější banky a prověřené nebankovní společnosti (například Zonky). Vaše první kroky nejspíš budou mířit právě do banky. Připravte se na to, že důkladně zkoumají schopnost klienta splácet úvěr. Zajímají se o příjmy, výdaje domácnosti, záznamy v registrech dlužníků – negativní i pozitivní.

Když nezjistí nějaké nedostatky, není problém získat peníze během jednoho odpoledne. Podobně postupují i prověřené nebankovní společnosti, na které se po úpravě spotřebitelského zákona vztahují mnohem přísnější podmínky než dřív.

Nikdy nepodepisujte nic, co si důkladně nepřečtete a čemu nerozumíte. Smlouvu si pečlivě prostudujte a jakékoliv nesrovnalosti okamžitě konzultujte s poskytovatelem půjčky.

8. Řešte včas problémy se splácením

Splátky plaťte vždy včas. Už jen zpoždění o pár dnů, které se párkrát opakuje, vám může způsobit problémy v současnosti i do budoucna v případě dalších žádostí o půjčku. Pokud víte, že nejste schopní dodržet termín splátky, nečekejte, že se situace vyřeší sama.

Jednejte okamžitě. Kontaktujte poskytovatele půjčky a popište vaši situaci. Obvykle lze posunout termín splátky, odložit ji nebo překopat celý splátkový kalendář. Samozřejmě záleží také na tom, zda se jedná o první takový kolaps nebo máte potíže opakovaně.

Nikdy nevytloukejte klín klínem a nesnažte se problémy se splácením jedné půjčky řešit půjčkou novou. Obvykle to komplikovanou situaci stejně nevyřeší, ale naopak se propadnete do dluhů ještě o něco hlouběji.

Závěr

Nejlepším způsobem, jak se vyhnout dluhům, je vůbec žádné nedělat (ty špatné myšleno). V dnešní době se ale konzum a výdaje staly velkým pokušením společnosti a některé věci zkrátka z běžného příjmu pořídit nejdou. V každém případě je ale nutná pečlivá analýza, zvážení výhod a nevýhod takového úvěru a promyšlený výběr.

Prostřednictvím našich rad můžete snížit riziko, že se zadlužíte víc, než dokážete splácet a v rozpočtu vám stále zůstane dostatek prostředků pro běžný život.