Americká hypotéka je neúčelový úvěr, který můžete využít na cokoliv. Vzhledem k tomu, že podmínky klasických hypoték se neustále zpřísňují, tento druh hypotéky pocházející původně z Ameriky, je čím dál tím oblíbenější. Na rozdíl od běžné hypotéky totiž nemusíte dokládat účel využití půjčených financí.
Peníze můžete u americké hypotéky využít nejen pro koupi nemovitosti, ale třeba na koupi nového vozu, rekonstrukci nebo vybavení domácnosti, financování studia nebo cestování. Zkrátka na cokoliv si jen vzpomenete.
Americká hypotéka má ale přece jeden háček. Podmínkou je ručení nemovitostí, díky čemuž naopak získáte výhodnější úrokovou sazbu než u spotřebitelské půjčky.
Tato rubrika je kompletním průvodcem americkou hypotékou. Dozvíte se, jak tato hypotéka funguje, jaké jsou podmínky americké hypotéky a na co si dát pozor. Také vám objasníme rozdíl mezi americkou a běžnou hypotékou a uvedeme další typy půjček.
Obsah článku
Co je to americká hypotéka a jak funguje?
Americká hypotéka je bezúčelový úvěr zajištěný zástavním právem k nemovitosti, která je určená k bydlení a je umístěná v České republice. Podmínkou je, aby nemovitost byla zapsaná v katastru nemovitostí a ideálně by měla být pojištěná.
Vzhledem k tomu, že se jedná o neúčelový úvěr, banka nebo nebankovní poskytovatel po vás nebudou požadovat doložení využití finančních prostředků. Peníze tak můžete využít opravdu na cokoliv, ne tedy nutně na nákup pozemku, nemovitosti, stavbu domu či rekonstrukci atd., ale můžete je použít na studia, cestování, vybavení domácnosti, koupi nového vozu nebo třeba na dovolenou.
V tom se liší od klasické hypotéky, která je účelově vázána, a musíte u ní prokázat účel využití finančních prostředků.
Proč si ale brát americkou hypotéku, kterou musím zajistit nemovitostí, když mohu využít neúčelovou spotřebitelskou půjčku? Právě díky zajištění nemovitostí získáte výhodnější úrokovou sazbu. Navíc si můžete splátky rozložit až na 20 let, tak, aby váš rodinný rozpočet příliš nezatížily. Oproti tomu spotřebitelský úvěr si můžete sjednat na 8 – 10 let.
Další nespornou výhodou je, že si můžete půjčit až 10 milionů korun nebo částku až do výše 70 % z hodnoty nemovitosti. Avšak pokud nebudete schopni splácet, přijdete o nemovitost v zástavě.
Poznámka: Americkou hypotéku poskytují banky i nebankovní společnosti. Svůj název si nepřekvapivě vysloužila v USA, kde se nazývá home equity loan. V České republice se v nabídce ustálila díky zákonu o dluhopisech, který přinesl obecnější definici hypotečního úvěru a zrušil dosavadní omezení pro využití prostředků získaných emisemi hypotečních zástavních listů. Tím rozšířil pole působnosti hypotečním bankám a umožnil jim poskytovat hypoteční úvěry bez sledování jejich využití.
Typy amerických hypoték
Na českém finančním trhu se nachází několik typů amerických hypoték. Uvedeme vám některé z nich a krátce je představíme.
Bankovní americká hypotéka
Bankovní americké hypotéce se věnujeme v této rubrice, ale v krátkosti, jedná se o bankovní neúčelový úvěr poskytovaný téměř všemi bankovními domy v České republice. Americkou hypotéku nabízí banky jako je Banka Creditas, Česká spořitelna, ČSOB, Fio banka, Hypoteční banka, Komerční banka, mBank, Moneta Money Bank, NEY Spořitelní družstvo, Oberbank, Raiffeisenbank, UniCredit Bank, ale také Modrá pyramida.
Nebankovní americká hypotéka
Na trhu najdete také nabídku nebankovních amerických hypoték, které mají benevolentnější podmínky. Jsou obvykle bez registru a některé z nich také bez odhadu ceny nemovitosti. Ačkoliv je získání takovéto půjčky mnohem jednodušší, dejte si pozor zejména na podmínky uvedené ve smlouvě. Na internetu najdete například tyto nebankovní poskytovatele: SOS finance, Finance na nemovitosti, AMJ Finance, Finanční a hypoteční dům.
Americká hypotéka bez registru
Americkou hypotéku bez registru nabízí nebankovní poskytovatelé půjček. Jedná se o hypotéku bez kontroly registru dlužníků, to znamená, že ji mohou získat také klienti s negativním zápisem v registru. Z toho důvodu ji využívají především klienti, kteří nemohou právě z důvodu špatné úvěrové historie dosáhnout na klasickou bankovní hypotéku. Cenou za neověřování bonity klienta je pak mnohem vyšší úroková sazba.
Americká hypotéka pro podnikatele
Princip americké hypotéky pro podnikatele je stejný, jako u běžné americké hypotéky. Stále se jedná o účelový úvěr se zástavou nemovitosti, ze kterého můžete peníze použít na cokoliv chcete. Výše úvěru je závislá na zástavní ceně nemovitosti a schopnosti úvěr řádně splácet. Například americká hypotéka pro podnikatele od Raiffeisenbank umožňuje půjčit si až 10 000 000 Kč s dobou splácení od 5 do 15 let a možností předčasného splacení zdarma při změně fixace.
Americká hypotéka online
Americkou hypotéku můžete také u některých poskytovatelů sjednat online, nebo o ní alespoň zažádat. Například na epojisteni.cz můžete o vybranou hypotéku zažádat online a při doložení všech potřebných dokumentů si ji online také sjednat. Také stránka hyponamiru.cz umožňuje rychlé vyřízení online, ovšem ani u jedné nezaručujeme, že získáte ty nejvýhodnější podmínky.
Rozdíl mezi klasickou a americkou hypotékou
Na trhu jsou dva hlavní druhy hypoték: běžná hypotéka a americká hypotéka. Základní princip fungování obou je stejný, tedy abyste si mohli půjčit, neobejdete se bez zástavy nemovitosti. U obou musíte také splnit určité podmínky, a obojí je možné předčasně splatit nebo refinancovat.
Navíc stejně jako u klasické hypotéky, tak i u té americké, je možné získat vyšší částku než u spotřebitelské půjčky a splácení si rozložit až na 20 let. Nějaké rozdíly se ale přece jen najdou, jaké to jsou?
Účel využití peněz
Prvním rozdílem je účel využití finančních prostředků. Klasickou hypotéku lze využít na konkrétní účely, tedy koupi, rekonstrukci nebo výstavbu bydlení. Banka zde požaduje dodání veškerých faktur, smluv a účtenek pro čerpání peněz. Oproti tomu americkou hypotéku lze použít na cokoliv, tedy například také na dovolenou, výbavu domácnosti, zaplacení nájmu nebo studium.
Výše úrokové sazby
Vzhledem k tomu, že u neúčelového úvěru není potřeba dokládat účtenky a doklady, je takový úvěr mnohem pohodlnější. A za toto pohodlí si u americké hypotéky připlatíte na úrokové sazbě, která je vyšší než u běžné hypotéky. Naopak úrok americké hypotéky je stále o něco nižší než u dlouhodobého spotřebitelského úvěru. Výši úrokové sazby si můžete spočítat na kalkulačce americké hypotéky na stránkách bank nebo porovnat ve srovnání amerických hypoték.
Výše půjčené částky
I v tomto případě rozdíl vychází z účelovosti hypotečního úvěru. U klasické hypotéky si můžete půjčit částku ve výši až 100 % z hodnoty nemovitosti. Opět je to z toho důvodu, že veškeré výdaje bance doložíte a prokážete účel využití financí. Podmínkou je být dostatečně bonitní. U americké hypotéky můžete získat půjčku ve výši 50 % až 70 % z odhadní ceny nemovitosti. Základní podmínka je však stejná, a to nutnost doložit příjmy a ručit nemovitostí.
Doba splatnosti hypotéky
Posledním významnějším rozdílem je doba splatnosti hypotéky. Zajímavější možnosti zde opět nabízí běžný hypoteční úvěr, který lze splácet až 30 let. Oproti tomu doba splatnosti americké hypotéky činí 15 – 20 let. Důležité je také zmínit, že u americké hypotéky nelze uplatnit daňový bonus, jako tomu je u té klasické, která umožňuje odečíst si úroky z daňového základu.
Další typy spotřebitelských půjček
Půjčka na cokoliv
Půjčka na cokoliv je spotřebitelský úvěr bez dokládání účelu použití půjčených peněz. Banka (nebo nebankovní poskytovatel) se vás nebudou ptát, na co peníze využijete. Můžete je tedy použít skutečně na cokoliv, a to ať již na koupi telefonu, notebooku, lednice nebo třeba auta. Peníze lze použít na úhradu nečekaných výdajů a oprav, na cestování, na studium nebo například na svatbu.
Nevýhodou neúčelových úvěrů jsou pak vyšší úrokové sazby nebo poplatky. Také často bývá limitovaná maximální výše půjčky i doba splatnosti. Banka vám ale peníze vyplatí na vámi daný účet, nebo přímo v hotovosti, a dále s nimi můžete zacházet dle libosti.
Půjčka na auto
Půjčka na auto je účelový vázaný úvěr, u kterého musíte bance prokázat, na co půjčené peníze vynakládáte. Tento typ úvěru si můžete sjednat jak na nové, tak i na ojeté osobní či užitkové vozidlo. Využít jej můžete ale také na nákup motorky nebo čtyřkolky. Některé banky nebo poskytovatelé mohou stanovovat maximální stáří vozu. Například banka ČSOB vám půjčí na vůz do stáří 10 let.
Půjčka na auto není to samé, jako leasing. Hlavním rozdílem mezi těmito dvěma způsoby financování je to, že vlastníkem vozu se stáváte vy, nikoliv leasingová společnost, jako tomu je právě u leasingu. Dále také oproti operativnímu leasingu se budete o vše okolo vozu starat nebo si hradit sami.
Bankovní půjčka
O bankovní půjčku žádáte na pobočce banky nebo online. Bankovní domy mají obvykle přísnější, ale za to transparentnější podmínky. Požadují doložení příjmů a procházejí registry dlužníků, aby si prověřily rizikovost klienta. Díky tomu jsou často také schopné nabídnout zajímavější úrokovou sazbu, ale pozor, ne vždy!
Bankovní půjčku na cokoliv dnes snad již nabízí každá banka. V nabídce je například Půjčka České spořitelny, rychlá bankovní Půjčka online od ČSOB, Férová půjčka od Air Bank nebo Půjčka na cokoliv od Monety Money bank. Oblíbená byla také Minutová půjčka Equa bank, kterou nahradila Minutová půjčka od Raiffeisenbank.
Nebankovní půjčka
Poskytovatelem nebankovní půjčky je, jak již název napovídá, nebankovní subjekt. Jsou zde mnohem benevolentnější podmínky, co se týče schválení půjček, a poskytovatelé často nepožadují ani doložení příjmů žadatele nebo výpis z rejstříku dlužníků. To bývá vyváženo vyššími úroky a RPSN i poplatky.
Mezi nebankovní půjčky na cokoliv patří například Zonky půjčka, Zaplo půjčka, Kamali půjčka na cokoliv, Home Credit půjčka (pod které spadala také například Tesco půjčka, jejíž provoz byl ukončen) nebo Pronto půjčka. Většina těchto půjček se řadí do kategorie nebankovní půjčky online.
TIP: Zajímá vás, jak dostat nejvýhodnější půjčku v roce 2023? Přečtěte si náš velký přehled a porovnání půjček pro rok 2023.
Za jakým účelem si mohu americkou hypotéku sjednat?
Jak už jsme zmínili, americkou hypotéku můžete využít na cokoliv. Úvěrová smlouva žadatele nijak neomezuje, půjčit si tak můžete nejen na výdaje spojené s rekonstrukcí, koupí nebo výstavbou nemovitosti.
Financovat můžete také vybavení domácnosti, cestování, studium v zahraničí, koupi nového vozu nebo rozvoj podnikání. Kromě toho, že s tímto typem hypotéky lze financovat nejrůznější věci, můžete ji použít také na konsolidaci úvěrů nebo pro splacení kreditních karet. Sloučením více půjček do jedné dojde ke snížení měsíční splátky a k prodloužení splácení, čímž ulehčíte svému rozpočtu.
Avšak tento krok je třeba pečlivě zvážit, protože na rozdíl od klasické konsolidace spotřebitelských úvěrů je u americké hypotéky zastavena nemovitost.
Jak vybrat tu nejvýhodnější hypotéku?
Při výběru hypotéky porovnáváme hned několik parametrů. Za nejvýhodnější hypoteční úvěr zpravidla požadujeme ten s nízkou úrokovou sazbou a s minimem, nebo nejlépe žádnými, poplatky. Ne vždy tomu ale tak musí být a není pravidlem, že ta nejlevnější hypotéka je také ta nejlepší.
Důvodem je to, že musí hlavně odpovídat vašim finančním možnostem a představám o budoucím splácení. Může to znamenat, že přistoupíte na mírně vyšší úrokovou sazbu, protože vám banka vyjde vstříc a budete mít možnost získat až 90 % z hodnoty vaší nemovitosti, získáte hypotéku bez dokládání příjmů nebo nebudete muset platit pojištění hypotéky. Vždy tedy záleží na vašich možnostech a preferencích.
Obecně však platí, že nejdůležitějším parametrem je úroková sazba, a především výše RPSN, které zahrnuje také veškeré roční náklady na hypotéku. Čím nižší RPSN, tím lépe. I malý rozdíl v úrokové sazbě vás může ve výsledku stát o desítky tisíc korun víc na úrocích. Pamatujte, že nebankovní společnosti mají vzhledem k benevolentnějším podmínkám úrokovou sazbu o něco vyšší.
Při výběru americké hypotéky využívejte kalkulačku a srovnání na stránkách bank, získáte tak rychlý přehled přímo z pohodlí domova. Také si nechte zpracovat více nabídek od bank a pečlivě zvažte, od jaké banky si hypotéku vezmete.
Zde najdete několik dalších tipů, jak získat hypotéku:
Pro získání americké hypotéky banka posuzuje bonitu klienta, příjmy a hodnotu zastavované nemovitosti. Tyto tipy vám zvýší šanci na získání výhodnější hypotéky:
- Zažádejte o hypotéku společně s partnerem či spoludlužníkem
- Prokažte dostatečně vysoký obrat na bankovním účtu
- Žádost podávejte u vaší banky, kde máte úvěrovou historii (nabízí-li výhodnou hypotéku)
- Zaručte úvěr další nemovitostí
- Udržujte si pozitivní záznamy v registru dlužníků (řádné nebo dřívější splácení úvěru, žádné negativní záznamy)
Na co si dát pozor u americké hypotéky
Vzhledem k tomu, že americká hypotéka je neúčelový úvěr zajištěný nemovitostí, pojí se s ní stejná rizika, jako u té klasické. Tím hlavním je především riziko zabavení nemovitosti při platební neschopnosti. Navíc musíte ručit celou nemovitostí, i když žádáte pouze o úvěr ve výši 30 % z hodnoty nemovitosti.
Oproti spotřebitelskému úvěru také očekávejte u americké hypotéky složitější agendu při vyřizování úvěru. Podmínkou je totiž doložit všechny potřebné dokumenty k zastavované nemovitosti. A s tím samozřejmě souvisí také poplatky za získání dokumentů, jako je výpis z katastru nemovitostí či odhad ceny nemovitosti. Některé banky vám mohou odhad zpracovat samy a zdarma, například Komerční banka. Moneta Money Bank vám naopak zdarma zajistí výpis z katastru.
Důležité je také zmínit, že úroky si nelze odečíst z daní, a to, ačkoliv byste se rozhodli peníze využít na koupi, rekonstrukci nebo výstavbu bydlení. Pozor si dejte také na úrokovou sazbu, která je vyšší než u klasické hypotéky, přičemž u nebankovních společností bude ještě vyšší než u těch bankovních.
Pozor si také dejte na poplatky za sjednání a vedení úvěru, předčasné splacení či mimořádnou splátku nebo za čerpání úvěru. Většina poskytovatelů již od těchto zbytečných poplatků upouští, ale mnozí z nich je stále mají v sazebnících. Například u hypotéky od Raiffeisenbank je hned několik takových poplatků.
Výhody a nevýhody americké hypotéky
- Neúčelový úvěr – finanční prostředky můžete využít na cokoliv
- Nižší úroková sazba než u spotřebitelského úvěru
- Dobu splácení lze rozložit až na 20 let
- Lze si půjčit až 70 % z hodnoty zastavované nemovitosti
- Lze ji předčasně splatit bez sankcí
- Ručíte nemovitostí a při nesplácení o ni můžete přijít
- Úroky si nemůžete odečíst z daní
- Úroková sazba je vyšší než u klasické hypotéky
- Složitější agenda oproti půjčce vzhledem k zastavované nemovitosti
- S tím související vyšší poplatky
Jaké dokumenty potřebujete pro sjednání?
Základní podmínky americké hypotéky jsou: věk minimálně 18 let a doložení příjmů. V některých případech vám, zejména nebankovní společnosti, půjčí i bez doložení vašich příjmů. Počítejte s tím, že nedosáhnete na tak vysokou částku, respektive vám půjčí nižší procentuální částku z hodnoty nemovitosti. Také úroková sazba je v tomto případě obvykle o něco vyšší.
Další podmínkou je ručit nemovitostí, která je určená k bydlení a nachází se na území České republiky. Tato nemovitost musí být zapsána v katastru nemovitostí a měla by být pojištěná.
Seznam dokumentů:
- Doklad totožnosti a řidičský průkaz
- Potvrzení příjmů žadatele
- Výpisy z účtů a výdaje
- Vyplněná žádost o úvěr
- Výpis z katastru nemovitostí
- Odhad ceny nemovitosti
- Další dokumenty spojené s nemovitostí (list vlastnictví, snímek z katastrální mapy atd.)
Pojištění schopnosti splácet
Banky ke svým hypotékám nabízejí také pojištění schopnosti splácet. To vám pomůže v případě nenadálých situací, jako je pracovní neschopnost, invalidita 3. stupně nebo ztráta zaměstnání. V případě smrti pojišťovna pokryje určitou část zbývající dlužné částky nebo částku celou.
Každé pojištění má ale své parametry vzniku nároku na pojistné plnění, proto si vždy důkladně pročtěte podmínky dané pojišťovny.
Reprezentativní příklad americké hypotéky
Podívejme se na reprezentativní příklad americké hypotéky České spořitelny. Při celkové výši úvěru 1 400 000 Kč, výši jednotlivých měsíčních splátek 12 200 Kč a 180 splátkách je úroková sazba fixovaná na 8 let ve výši 6,44 % p.a.
S úvěrem jsou spojené následující poplatky: cena za vyřízení úvěru 6 000 Kč, správní poplatky za vklad a vymazání zástavního práva do katastru nemovitostí 4 000 Kč, náklady spojené s odhadem nemovitosti 4 400 Kč. Doba trvání úvěru je 15 let, RPSN 6,91 % p.a. a celková částka splatná spotřebitelem 2 216 687 Kč.
Reprezentativní příklad nezahrnuje pojištění schopnosti splácet. Reprezentativní příklad je pouze orientační, a stejně jako srovnání hypoték nebo kalkulačka americké hypotéky má pouze informativní charakter.
Závěr – Vyplatí se americká hypotéka?
Pokud máte zájem o americkou hypotéku, měli byste brát v potaz, že musíte splňovat podobné podmínky, jako zájemce o klasický hypoteční úvěr. Základem je prokázat svou bonitu dostatečně velkými příjmy a negativními záznamy v registrech dlužníků. Další podmínkou je ručení nemovitostí pro případ, že byste nebyli schopni splácet.
Splnění těchto podmínek nemusí být jednoduché, a proto nemá smysl celý proces absolvovat kvůli pár set tisícům korunám. Z toho důvodu je americká hypotéka vhodná pro žadatele, kteří nejen, že všechny tyto podmínky splňují, ale zároveň si chtějí půjčit vyšší částky.
Také pamatujte na to, že se sice jedná o půjčku na cokoliv a úvěrová smlouva vás k ničemu nezavazuje, ale neměli byste si půjčovat bez rozmyslu. Obecně se doporučuje americkou hypotéku využít na financování investic, které vám budou v budoucnu vydělávat, případně věci, jež vám budou dlouhodobě sloužit nebo na úhradu mimořádných výdajů.
Americká hypotéka také může pomoci při neutěšené finanční situaci. Lze ji použít ke konsolidaci půjček, prodloužit si tak dobu splácení a snížit měsíční splátky. Pokud americkou hypotéku využijete správně a nebudete si půjčovat zbytečně, pak má smysl a může se vám vyplatit. Nelze s jistotou říci, zda je lepší než hypoteční úvěr, ale rozhodně je řešením pro ty, kdo na běžnou hypotéku nedosáhnou vzhledem k její účelovosti.
FAQ: Co vás nejvíce zajímá ohledně americké hypotéky?
Kolik si mohu s americkou hypotékou půjčit?
Výše americké hypotéky je závislá na konkrétních podmínkách poskytovatele. Obvykle si můžete půjčit minimálně 100 000 Kč, maximální částka je pak o mnoho vyšší než u spotřebitelského úvěru, a může dosahovat výše až 70 % hodnoty nemovitosti, kterou ručíte. Konkrétní limity jsou ale závislé na bance nebo nebankovní společnosti, a především na hodnotě zástavní nemovitosti. Hodnotu určuje znalecký posudek, přičemž můžete využít služeb znalce banky. Například americká hypotéka od České spořitelny umožňuje půjčit si od 150 000 Kč až do 10 000 000 Kč se splatností až 20 let.
Pro koho je americká hypotéka určena?
Americká hypotéka je určená pro ty, kdo nedosáhnou na klasický hypoteční úvěr nebo pro ty, kdo si chtějí půjčit vyšší částku než umožňuje spotřebitelská půjčka. Tuto hypotéku využívají například OSVČ, žadatelé bez příjmů, mladí lidé nebo řidiči kamionů. Také je využívána při koupi nebo stavbě alternativních nemovitostí, jako jsou kontejnerové nebo mobilní domy nebo tzv. tiny house. Nemusíte dokládat účel využití a máte tak volnější ruku. Tuto hypotéku můžete využít také na rekonstrukci bytu či domu, ale samozřejmě nejen na nemovitost, ale na cokoliv chcete. Důležité je samozřejmě promyslet si, zda půjčku skutečně potřebujete, a také zda úvěr neohrozí váš rodinný rozpočet.
Jak dlouho trvá vyřízení americké hypotéky?
Doba vyřízení je podobná jako u hypotečního úvěru, tedy 2 – 3 týdny. Celý proces se skládá ze dvou fází, z kompletace podkladů a schvalování. Nejvíce času zabere právě první fáze, proto si na vyřizování hypotéky vyhraďte dostatek času.
Lze získat nějaké slevy na úrokové sazbě?
Ano, některé banky nabízejí slevy (odpuštění splátek) za řádné splácení nebo za splnění daných podmínek. Například Česká spořitelna nabízí slevu na úrokové sazbě 0,5 % za aktivní využívání účtu. Další slevu ve výši 0,1 % získáte při sjednání pojištění schopnosti splácet k hypotéce.
Co mám dělat, když nemohu splácet?
Nejprve kontaktujte poskytovatele hypotéky a situaci s ním řešte. Většina bankovních poskytovatelů je schopna najít řešení bez zbytečných dramat. Když uvidí, že máte zájem spolupracovat a dluh uhradit, jejich přístup bude mnohem lepší. Řešením při neschopnosti splácet je odložení splátek, v případě dlouhodobého problému se splácením popřemýšlejte o refinancování nebo konsolidaci úvěrů (máte-li jich více). Pro případy, kdy vaše splácení zbrzdí nemoc nebo úraz slouží právě pojištění schopnosti splácet, které si sjednejte již při zakládání hypotéky.
98 %
90 %
