Než si vezmete neúčelovou půjčku, odpovězte si na následující otázky

Existuje důvod, proč se spotřebitelé při touze nebo potřebě půjčit si peníze běžně obracejí na poskytovatele neúčelových půjček. Neúčelové půjčky jsou flexibilní v tom smyslu, že umožňují půjčit si peníze na libovolný účel – zatímco například při čerpání hypotéky nebo úvěru na auto musíte prostředky použít na bydlení, respektive na nákup auta.

Neúčelové půjčky navíc není problém uzavřít online, ať už u banky nebo nebankovní společnosti, přičemž je možné obvykle peníze čerpat ještě tentýž den.

Neúčelové půjčky, zejména ty bankovní, také obvykle nabízejí konkurenceschopné úrokové sazby. Za půjčku zpravidla zaplatíte nižší úrok než za zůstatek na kreditní kartě nebo čerpání kontokorentu, které si přenesete do budoucna. A zatímco úrok na kreditní kartě může být pohyblivý, u klasické půjčky je obvykle úroková sazba pevná. Výsledek? Předvídatelné průběžné splátky, které se vám snáze započítávají do rozpočtu.

I když je jasné, proč neúčelové půjčky oslovují tolik lidí, ve skutečnosti je důležité si je brát za správných okolností. A tak jsou tu dvě zásadní otázky, které si musíte položit, než se pustíte do žádosti o úvěr.

Půjčuji si na něco, co potřebuji, nebo jen chci?

Protože neúčelové půjčky umožňují použít získané prostředky, jakým způsobem chcete, můžete si vzít půjčku a použít ji na dokončení větší opravy domu nebo opravu auta. A obojí je dobrým důvodem, proč si půjčku vzít. Ale vzít si úvěr na dovolenou nebo na modernizaci domácí elektroniky, to je něco jiného. A možná byste si měli dvakrát rozmyslet, než požádáte o půjčku na financování těchto typů nákupů.

I když zejména bankovní neúčelové půjčky bývají úročeny výhodnými úrokovými sazbami, přesto si půjčujete peníze. A za věci, které si kupujete, si připlácíte, protože platíte určitou částku na úrocích, i když se nejedná o přehnaně vysokou částku.

Jedna věc je vzít si úvěr na řešení potřeby, jako je oprava auta nebo výměna nezbytných domácích spotřebičů, které přestaly fungovat. Ale něco jiného je vzít si půjčku, abyste si mohli dopřát luxusní výlet. Na ten je obecně mnohem lepší si našetřit – zatímco opravu domu nebo auta nemůžete vždy odkládat.

Mohu si dovolit měsíční splátku?

Když žádáte o půjčku, máte obvykle možnost zvolit si splátkový kalendář, který nejlépe vyhovuje vaší výši příjmu. Někteří lidé dávají přednost co nejnižším měsíčním splátkám, a proto se rozhodnou splácet půjčku po dobu několika měsíců nebo let. Jiní dávají přednost co nejrychlejšímu splacení úvěru, a proto si zvolí nejvyšší měsíční splátku.

Díky volbě nízké měsíční splátky a dlouhé doby splácení však přeplatíte nejvyšší částku na úrocích. Možná se to nezdá, protože měsíční splátky jsou mnohem nižší, ale ve skutečnosti nakonec po celou dobu jejího trvání za půjčku zaplatíte výrazně více.

Obecně platí, že by se dlužníci měli snažit, aby na splátky dluhů, včetně hypoték, půjček na auto a osobních půjček, vynaložili maximálně 35 % až 40 % svých příjmů. Pokud je tedy váš měsíční příjem například 40 000 Kč, měli byste v ideálním případě udržovat celkové dluhové závazky na úrovni 16 000 Kč měsíčně nebo nižší.

Vyšší míra zadlužení bude problémem zejména pro poskytovatele hypotečních úvěrů – při žádosti o klasickou půjčku nebude vyšší poměr měsíčních splátek vůči vašemu příjmu pravděpodobně problém, to však neznamená, že byste tuto možnost měli automaticky využít. Pokud si myslíte, že dočasně zvládnete vyšší splátky, abyste ušetřili hodně na úrocích, můžete tento poměr trochu zvýšit a vzít si vyšší měsíční splátku.

Dejte si však pozor, abyste se nedostali do finančních problémů a měli byste to brát jako dočasné opatření pouze v případě, že máte nějakou “záchrannou síť” například příjem partnera nebo dostatečnou finanční rezervu.

Všechny dluhy mají své důsledky

Kdykoli si půjčíte peníze, zavazujete se k řadě splátek dluhu, které si uzurpují část vašich příjmů. A pokud se dostanete do prodlení se splácením jakéhokoli dluhu, riskujete rozsáhlé negativní dopady na vaši bonitu.

Proto musíte být opatrní, když si berete neúčelovou půjčku – a ujistěte se, že si půjčujete peníze z dobrého důvodu. Možná byste si rádi vyjeli na výlet nebo byste si koupili nové věci do bytu. Ale stres z nutnosti splácet úvěr by vás mohl připravit o tento užitek a způsobit vám finanční potíže. Pokud si tedy nepůjčujete peníze na řešení potřeb, ale spíše na uspokojení přání, možná byste to měli vážně zvážit. I když si pak zřizujete úvěr z dobrého důvodu, nezapomeňte, že bude třeba jakoukoliv půjčku také splatit – proto byste si měli dopředu dobře rozmyslet, zda budete schopní pohodlně splátky dluhu hradit.